//ūü•á BERUFsunf√§higkeitsversicherung – RATGEBER 2018 & Tipps!
ūü•á BERUFsunf√§higkeitsversicherung – RATGEBER 2018 & Tipps! 2018-03-23T03:25:41+00:00

Berufsunfähigkeitsversicherung РRatgeber 2018!

Finanzexperten sehen die Berufs­unfähig­keits­versicherung als eine der wichtigsten Versicherungen im Bereich der Vorsorge. Aber warum ist die Berufs­unfähig­keits­versicherung so wichtig? Jeder vierte Erwerbstätige in Deutschland muss seinen Beruf vor Erreichen des Rentenalters aufgeben. Über zehn Prozent trifft es vor dem 40. Lebensjahr.

Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich
Berufsunfähigkeitsversicherung Wechsel
Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungen
Berufsunfähigkeitsversicherung Voraussetzung
Berufsunfähigkeitsversicherung Test
Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner
Berufsunfähigkeitsversicherung Tarife
Berufsunfähigkeitsversicherung Studenten

Warum ist der Abschluss einer BU so wichtig?

Der Abschluss eines Versicherungsvertrags bietet Schutz vor den finanziellen Gefahren einer Berufsunfähigkeit. Da die gesetzlichen und betrieblichen Leistungen meist unzureichend sind, wird der private Schutz immer wichtiger. Ein Versicherungsschutz besteht auch dann weiter, wenn der Arbeitsplatz verloren geht oder sich der Beruf des Versicherten ändert. Hauptziel ist der Ausgleich von Einkommensausfall.

Infografik Berufsunfähigkeit → Jetzt ansehen

Infografik Berufsunfähigkeitsversicherung

Zwei Drittel ohne BU-Schutz

Das Risiko aufgrund einer Krankheit, Invalidit√§t oder eines Unfalls berufsunf√§hig zu werden, sch√§tzt etwa jeder zweite deutsche Angestellte als gering ein. Dies zeigt eine Umfrage des Marktforschungsunternehmens Forsa, die die Gothaer Versicherung und das F.A.Z.-Institut in Auftrag gegeben haben. W√§hrend psychische Krankheiten zu erleiden als nur wenig wahrscheinlich angesehen wird, betrachten die Befragten Erkrankungen des Bewegungsapparates und Krebserkrankungen als gr√∂√üere Bedrohung f√ľr die eigene Arbeitskraft.

Nur etwa ein Drittel der Deutschen hat sich daher f√ľr den Abschluss einer Berufsunf√§higkeitsversicherung entschieden. Neben der Untersch√§tzung des Risikos k√∂nnte auch das Preis-Leistungs-Verh√§ltnis ein Grund f√ľr die Unterversicherung sein. So sind die BU-Angebote f√ľr 31 Prozent der Erwerbst√§tigen schlichtweg zu teuer. F√ľr weitere 20 Prozent sind dagegen die Leistungen unzureichend. 16 Prozent der Befragten r√§umen ein, sich noch nicht mit dem Thema auseinandergesetzt zu haben.

Berufsunfähigkeit Risiko

Wahrscheinlichkeit, in einem bestimmten Alter vor dem 65. Lebensjahr berufsunfähig zu werden:

AlterFrauenMänner
20 Jahre43 %38 %
30 Jahre41 %37 %
40 Jahre39 %36 %
50 Jahre34 %29 %

Quelle: Focus.de

ARD-Mittagsmagazin: BU-Video

Checklisten zum Download

Berufsunfähigkeitsversicherung Wechsel

BU richtig wechseln
Was vor dem Wechsel zu bedenken ist
PDF herunterladen

Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung Vertrag

Besten BU Tarif finden
Kriterien f√ľr einen guten Vertrag
PDF herunterladen

H√§ufigste Gr√ľnde f√ľr eine Berufsunf√§higkeit:

  • 31 %¬† Nervenkrankheiten
  • 21 %¬† Skelett- & Bewegungsapparat
  • 15 %¬† Sonstige Krankheiten
  • 15 %¬† Krebs
  • 9 %¬† Unf√§lle
  • 8 %¬† Herz- & Gef√§√üerkrankungen

Quelle: Eigene Recherchen

Tipps und Ratgeber zur Berufsunfähigkeit

Checkliste: Tipps, was beim Abschluss zu beachten ist

Schlie√üen Sie Ihre Berufsunf√§higkeitsversicherung im jungen Alter ab: Die Beitr√§ge sind dann g√ľnstiger, die H√ľrde der Gesundheitspr√ľfung einfacher zu nehmen. Die meisten Versicherungen bieten Tarife schon f√ľr Auszubildende oder Studenten an, mit denen fr√ľhzeitig der angestrebte Beruf und die damit verbundene soziale und finanzielle Stellung versichert wird.
Vereinbaren Sie einen Vertrag mit Dynamik der BU-Rente. Hintergrund: So tragen Sie dem Umstand Rechnung, dass das Geld auf Grund der Inflation kontinuierlich an Wert verliert
Grunds√§tzlich ist eine j√§hrliche Zahlung der Pr√§mie in einem Betrag der monatlichen Zahlung vorzuziehen, da der Beitrag so bis zu 3 Prozent g√ľnstiger wird. Allerdings kann dann auch nur im Jahresrythmus gek√ľndigt werden.
Beantworten Sie die Gesundheitsfragen des Versicherers stets wahrheitsgemäß. Andernfalls kann der Versicherer die Rentenzahlung im Ernstfall verweigern.
Es ist wichtig, dass die Berufsunf√§higkeitsversicherung flexibel bleibt: Sie sollten die Rente anpassen k√∂nnen, wenn Ihr Einkommen steigt, au√üerdem sollten Sie die M√∂glichkeit haben, bei Zahlungsschwierigkeiten ‚Äď etwa infolge von Krankheit oder Arbeitslosigkeit ‚Äď den Vertrag pausieren zu k√∂nnen, ohne dass eine Gesundheitspr√ľfung erforderlich ist, wenn Sie ihn wieder aktivieren wollen.
Pr√ľfen Sie den Geltungsbereich Ihrer Police. Gilt der Versicherungsschutz nicht nur europa-, sondern auch weltweit? Sofern ein weltweiter Schutz vorhanden ist, ist dieser zeitlich begrenzt? Was passiert, wenn Sie Ihren Wohnsitz ins Ausland verlegen?
F√ľr eine gute Qualit√§t spricht, wenn der Anbieter vertragsgem√§√ü auf die Anwendung des ¬ß 19 Abs. 3 und 4 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) verzichtet. Tut er dies nicht, hat er bei unverschuldeter Anzeigepflichtverletzung durch den Versicherungsnehmer das Recht, h√∂here Pr√§mien zu verlangen oder den Vertrag gar zu k√ľndigen. Verzichtet der Versicherer au√üerdem auf den Paragraphen zur Pr√§mien- und Leistungs√§nderung (¬ß 163 VVG)? Tut er dies nicht, kann er bei unvorhergesehenen √Ąnderungen des Leistungsbedarfs die Pr√§mienh√∂he entsprechend anpassen.
Achten Sie darauf, unter welchen Umst√§nden der Versicherungsschutz ausgeschlossen ist. Dies kann beispielsweise bei selbstverschuldeten Unf√§llen im Stra√üenverkehr der Fall sein, bei bestimmten Berufsgruppen in Aus√ľbung Ihrer T√§tigkeit wie etwa fliegendem Personal (Luftfahrtklausel) oder bei au√üergew√∂hnlichen Ereignissen wie einem Terroranschlag.
Ab welcher Pflegestufe oder ab welchen Pflegepunkten wird eine Berufsunfähigkeit anerkannt? Dies variiert je nach Versicherer: So erkennen dies einige schon ab einem Pflegepunkt, andere erst nach drei Pflegepunkten an.
Aufgrund der zahlreichen Versicherungsm√∂glichkeiten und der Unterschiede zwischen Tarifen empfiehlt es sich, Hilfe durch einen qualifizierten Berater oder Makler zu suchen. So erh√∂hen Sie die Chancen, einen guten Vertrag zu erhalten. Durch Risikoanfragen mithilfe eines kompetenten Maklers k√∂nnen Sie dar√ľber hinaus zun√§chst herausfinden, welcher Anbieter Sie unter welchen Bedingungen versichern w√ľrde.

Unser Tipp f√ľr Sie: Die Leistungsh√∂he ausreichend ansetzen

TippWie hoch die Leistungen tats√§chlich sein m√ľssen, orientiert sich wiederum am jeweiligen Einkommen des Versicherten. Wichtig ist, dass im Falle der Berufsunf√§higkeit der Lebensstandard gehalten werden kann ‚Äď eine Absicherung von 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens gilt als ideal.

Junge Leute in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Junge Erwachsene & BU-Absicherung

68 Prozent der 16- bis 29-Jährigen haben bislang keine BU-Versi­cherung abgeschlossen. Warum unter 30-Jährige mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zögern, zeigt eine Studie des Marktforschungsinstituts Forsa im Auftrag der Swiss Life:

  • Desinteresse: ‚ÄúMit dem Thema Berufsunf√§higkeit habe ich mich bisher noch nie besch√§ftigt.‚ÄĚ (46 Prozent)
  • Finanzielle Gr√ľnde: ‚ÄúDaf√ľr habe ich nicht gen√ľgend Geld zur Verf√ľgung.‚ÄĚ (33 Prozent)
  • Fehleinsch√§tzung: ‚ÄúDas Risiko einer Berufsunf√§higkeit sch√§tze ich nicht so gro√ü ein.‚ÄĚ (16 Prozent)
  • Unverst√§ndnis: ‚ÄúDas Thema und die Informationen dazu sind mir zu kompliziert.‚ÄĚ (14 Prozent)
  • Misstrauen: ‚ÄúIch habe kein ausreichendes Vertrauen, dass die Versicherung im Falle einer Berufsunf√§higkeit auch zahlt.‚ÄĚ (9 Prozent)
  • Sorglosigkeit: ‚ÄúIch vertraue darauf, im Zweifelsfall durch meinen Arbeitgeber oder den Staat ausreichend abgesichert zu sein.‚ÄĚ (7 Prozent)

Focus Online

10 Fakten zur Arbeitskraftsicherung

1.
Erwerbsminderung: Etwa 180.000 Menschen scheiden jährlich durch eine Erwerbsminderung aus dem Berufsleben aus.

2.
Fr√ľhjahrsputz: Die meisten Unf√§lle passieren im Haushalt. Daher ist der Fr√ľhjahrsputz das Unfallrisiko Nummer 1.

3.
Männer unter 65: Statistisch wird jeder Vierte, besonders Männer, vor seinem 65. Lebensjahr berufsunfähig.

4.
Arbeitsweg: Ein Viertel der Deutschen haben eine BU. Besonders der Weg zur Arbeit birgt Unfallrisiken mit sich.

5.
Vorsätze: 8 Prozent der deutschen Arbeitnehmer nehmen sich vor, bis zum Jahresende eine BU abzuschließen.

6.
Arbeitsdruck: Sechs von zehn Arbeitnehmern leiden unter dem Druck auf Arbeit. Jeder Vierte wird schließlich berufsunfähig.

7.
Psychischer Stress: Jeder dritte Fall von Berufsunf√§higkeit geht auf psychischen Stress zur√ľck.

8.
Burnout: Von den Mitarbeitern eines deutschen Unternehmens leiden etwa 8 Prozent an Burnout-Syndrom.

9.
Burnout immer häufiger: Im Laufe der letzten sieben Jahre hat sich das Auftreten des Burnout-Syndroms verachtfacht.

10.
30-jährige gefährdet: Laut Experten wird jeder zweite heute 30-Jährige vor dem Rentenalter berufsunfähig werden.

Garantierter Schutz bei Berufsunfähigkeit

Die Berufsunf√§higkeit ist ein Begriff aus dem Arbeitswesen. Sie beschreibt und best√§tigt die dauernde Beeintr√§chtigung einer Person in der Berufsaus√ľbung auf Grund einer Krankheit, eines Unfalls oder durch Invalidit√§t. Dabei sind die Definitionen der Deutschen Rentenversicherung f√ľr die Berufsunf√§higkeitsversicherung deutlich enger und weniger verbraucherfreundlich als die privater Berufsunf√§higkeitsversicherungen.

 

Durch die Absicherung der Berufsunfähigkeit ist automatisch auch die Erwerbsunfähigkeit mit versichert. Man spricht dabei aber im Allgemeinen von einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Zum Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit:

BerufsunfähigkeitErwerbsminderung
Dauernde Beeinträchtigung der Berufsfähigkeit durch Krankheit, Körperverletzung, Invalidität oder KräfteverfallDurch körperliche oder geistige Leiden bedingte Unfähigkeit durch Arbeit den Lebensunterhalt zu verdienen (Erwerbsminderung)
Berufsunf√§hige k√∂nnen zwar ihren Beruf nicht mehr aus√ľben, aber noch weiterhin einer anderen Arbeit nachgehenAls voll erwerbsgemindert gilt, wer dem Arbeitsmarkt weniger als drei Stunden am Tag zur Verf√ľgung steht

Berufsunfähigkeitsgesetz

Geregelt werden Arbeitsunf√§lle unter ¬ß 8 Abs. 1SGB VII. Nach der gesetzlichen Regelung z√§hlen zu einem Arbeitsunfall alle Unf√§lle, die direkt mit dem Aus√ľben des Berufs im Zusammenhang stehen. Auch Unf√§lle bei Betriebsveranstaltungen sind versichert.

Ist eine BU pfändbar?

Berufsunf√§higkeitsrenten k√∂nnen auch pf√§ndbar sein, wie die Urteile des BGH vom 03.12.2009 (Az. IX ZR 189/08) und vom 15.07.2010 (Az. IX ZR 132/09) beweisen. Laut Gesetz sind private Renten ‚Äěbedingt pf√§ndbar‚Äú. Man kann eine Billigkeitsentscheidung bei Gericht zu beantragen, wodurch gekl√§rt wird, welcher Betrag pf√§ndbar ist. Der Versicherte darf dadurch nicht unter das Existenzminimums rutschen. Hat er jedoch mehrere Eink√ľnfte, ist die Berufsunf√§higkeitsrente dann unter Umst√§nden pf√§ndbar.

Arbeitskraft absichern

Die Absicherungsquote f√ľr eine Erwerbs- oder Berufsunf√§higkeitsversicherung ist statistisch gesehen eher gering. Trotzdem wissen rund zwei Drittel der Deutschen von den Regelungen der Rentenversicherung, sollten sie erwerbsunf√§hig werden.

Abgesicherte in Deutschland22 % ges.
Frauen17 %
Männer28 %
H√§ufige Gr√ľnde f√ľr NichtabsicherungAnteil
Kosten f√ľr die BU47 %
Noch nicht damit beschäftigt27 %

Quelle: YouGov-Umfrage im Auftrag der Hannoverschen, 2015

TK-Gesundheitsreport 2014: Arbeitsunfähigkeit nach Berufen

Der aktuell ausge√ľbte Beruf besitzt einen entscheidenden Einfluss auf die H√§ufigkeit und Dauer von Arbeitsunf√§higkeit. Aufgrund unterschiedlicher gesundheitsbezogener Risiken habe beispielsweise ein Handwerker ein h√∂heres Verletzungsrisiko am Arbeitsplatz als ein B√ľroangstellter.
Dies geht aus dem jährlich erscheinenden Gesundheitsreport der Techniker Krankenkasse hervor, der im ersten Teil die Auswertungen zum Thema Arbeitsunfähigkeit zusammenfasst.

Basis der Untersuchung sind TK-Routinedaten der aktuell 4,1 Millionen sozialversicherungspflichtig besch√§ftigten oder arbeitslos gemeldeten Mitglieder der Techniker Krankenkasse. Ausl√∂ser f√ľr die steigenden Fehltage (im Durchschnitt 14,7 Tage) am Arbeitsplatz seien insbesondere psychische St√∂rungen, Atemwegserkrankungen, Krankheiten des Bewegungsapparates sowie Verletzungen.

Eine gro√üe Rolle spielen weiterhin R√ľckenbeschwerden. Etwa jeder 19. krank¬≠heits¬≠bedingte Fehltag ist auf die Diagnose R√ľckenschmerzen zur√ľckzuf√ľhren. Folgende Aufz√§hlung zeigt die Fehltage aufgrund von R√ľckenbeschwerden in einzelnen Berufsfeldern:

  • Bau-, Bauneben- und Holzberufe: 300 Arbeitsunf√§higkeitstage (R√ľckenschmerzen als Einzeldiagnose: 179 AU-Tage)
  • Arbeitslose: 295 Arbeitsunf√§higkeitstage (R√ľckenschmerzen als Einzeldiagnose: 146 AU-Tage)
  • Metallerzeugung und -bearbeitung: 293 Arbeitsunf√§higkeitstage (R√ľckenschmerzen als Einzeldiagnose: 173 AU-Tage)
  • Verkehrs- und Lagerberufe: 283 Arbeitsunf√§higkeitstage (R√ľckenschmerzen als Einzeldiagnose: 170 AU-Tage)
  • Ern√§hrungsberufe: 267 Arbeitsunf√§higkeitstage (R√ľckenschmerzen als Einzeldiagnose: 160 AU-Tage)

Der richtige Versicherungs¬≠schutz f√ľr jeden Bedarf

Angestellte k√∂nnen unter bestimmten Bedingungen auch √ľber die gesetzliche Altersrente ohne Gesundheitspr√ľfung f√ľr die Berufsunf√§higkeit abgesichert werden. M√∂glich ist dies seit dem 1. Januar 2001 f√ľr Personen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden. Das bis dahin zweigliedrige System von Berufs- und Erwerbsunf√§higkeitsrenten wurde ersetzt.

Diese Regelung gilt nach ¬ß 240 SGB VI aber nur als Erwerbsminderung bei Berufsunf√§higkeit und wird auch nur als solche abgesichert. Aufgrund strenger Voraussetzungen erhalten heute aber wesentlich weniger Menschen eine Invalidit√§tsrente als noch vor der Reform 2001. Freiberufler k√∂nnen Anspr√ľche √ľber die berufst√§ndischen Versorgungswerke erwerben.

Auch die betrieblichen Vorsorgemöglichkeiten sind meist ohne oder mit nur wenigen Fragen zur Gesundheit erhältlich. In den Genuss eines solchen Invaliditäts­schutzes kommen allerdings meist nur Beschäftigte in der Chemieindustrie, im Baugewerbe oder in Verlagen.

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Risiko, berufsunf√§hig zu werden, ist h√∂her, als sich sicher viele bewusst sind. Jeder f√ľnfte Arbeitnehmer muss seinen Beruf mittlerweile vor dem Renteneintrittsalter aufgeben. Der gesetzliche Invalidit√§tsschutz reicht in der Regel nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Grunds√§tzlich ist der Bedarf bei k√∂rperlich Erwerbst√§tigen h√∂her als bei ‚ÄěKopfarbeitern‚Äú. Genauso haben Selbst√§ndige, Freiberufler und Arbeitnehmer in privatwirtschaftlichen Unternehmen eine gr√∂√üere Versorgungsl√ľcke als Arbeitnehmer im √∂ffentlichen Dienst und Beamte. Aber auch f√ľr Letztere kann sich eine zus√§tzliche Absicherung in Form einer sogenannten Dienstunf√§higkeitsversicherung lohnen.
Grunds√§tzlich ab dem Tag, an dem die Berufsunf√§higkeit eingetreten ist ‚Äď das kann der Beginn einer schwereren Erkrankung sein oder ein Unfall. Der Versicherer sollte m√∂glchst umgehend in Kenntnis gesetzt werden, wenn das Risiko einer Berufsunf√§higkeit besteht. Denn die Leistungsentscheidung kann dabei einige Monate dauern, da die Versicherungsunternehmen zun√§chst den medizinischen Befund, die genaue Beeintr√§chtigung der Leistungsf√§higkeit sowie eine gegebenenfalls vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung √ľberpr√ľft werden muss.
Die Berufsunf√§higkeit stellt die Versicherung fest. Grundlage der Entscheidung sind dabei die Berichte der behandelnden √Ąrzte, seltener werden Gutachter eingeschaltet, die eine Einsch√§tzung √ľber das Vorliegen einer Berufsunf√§higkeit treffen sollen.
M√∂gliche Vorerkrankungen des Versicherungsnehmers beeinflussen die Pr√§mienh√∂he des Versicherten und k√∂nnen dazu f√ľhren, dass ein Antrag abgelehnt oder nur zu erschwerten Bedingungen mit einem Pr√§mienaufschlag oder einem Ausschluss f√ľr bestimmte Krankheiten angenommen wird. Bestehende Erkrankungen werden durch die Gesundheitsfragen im Antrag ermittelt, je nach Rentenh√∂he kann auch eine √§rztliche Untersuchung erforderlich sein. Die Gesundheitsfragen sollten stets wahrheitsgem√§√ü beantwortet werden, da der Versicherer ansonsten im Fall der F√§lle die BU-Rente aufgrund der Verletzung vorvertraglicher Anzeigepflichten verwehren kann.
Wer einmal einen Antrag gestellt hat, der abgelehnt oder nur mit Erschwernissen angenommen worden w√§re, muss diesen Umstand bei einem weiteren Antrag immer angeben! Damit erh√∂ht sich das Risiko, auf bei anderen Anbietern abgelehnt zu werden und am Ende gar keine Berufsunf√§higkeitsversicherung zu erhalten. Besser ist es deshalb, den gew√ľnschten Berufsunf√§higkeitsschutz nicht direkt zu beantragen, sondern eine Risikovoranfrage zu stellen bzw. einen Invitatio-Antrag: Damit wird der Versicherer aufgefordert, die Versicherbarkeit eines Kunden zu pr√ľfen und daraufhin selbst ein Angebot zu erstellen. Das k√∂nnen Sie als Kunde annehmen oder eben auch ablehnen. Ihr Vorteil: Ein nicht angenommenes Angebot ist kein abgelehnter Antrag und muss bei weiteren Antr√§gen nicht angegeben werden. Vorsicht aber auch, wenn die Versicherer die Anfragedaten in der Risikodatei HIS spreichern ‚Äď teilnehmende Versicherer k√∂nnen dann auf Ihre Daten zugreifen. Es werden aber immer weniger Versicherer, die so vorgehen! Wer dennoch keinen Vertrag erh√§lt, oder unzufrieden mit den Bedingungen ist, kann Alternativen wie die Erwerbsunf√§higkeits-, Grundf√§higkeits– oder Dread-Disease-Versicherung √ľberpr√ľfen.
Die Versicherungszeit, also der Zeitraum, in dem das Berufsunfähigkeitsrisiko abgesichert ist sowie die Leistungszeit (Zeitspanne, in der die Versicherung die BU-Rente maximal auszahlt), sollten möglichst bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter, also dem 67. Lebensjahr, gewählt werden. Je nach Risikoprofil des Antragsstellers ist dies aber nicht immer möglich. Personen in riskanten Berufen erhalten häufig nur Verträge mit Versicherungszeiten bis zum 55. oder 60. Lebensjahr. Daher lohnt ein intensiver Vergleich der Produkte und ihrer Bedingungen am Markt.
Mit der Nachversicherungsgarantie k√∂nnen Sie die Leistungen Ihrer Police flexibel an ge√§nderte Lebensumst√§nde wie Geburt, Heirat, Scheidung, Jobwechsel, Hauskauf oder Gehaltserh√∂hungen anpassen und die Rente ohne erneute Gesundheitspr√ľfung erh√∂hen. Bei manchen Produkten am Markt kann dies sogar ohne das Vorliegen der genannten Ereignisse in regelm√§√üigen Abst√§nden erfolgen. Manche Versicherer kn√ľpfen dieses Recht zudem an bestimmte Altersh√∂chstgrenzen, beispielsweise das 45. Lebensjahr. Auch die maximale H√∂he der Anpassung kann je nach Anbieter variieren.
Die Versicherung versichert in der Regel den vor dem Eintritt der Berufsunf√§higkeit ausge√ľbten Beruf. Sp√§tere Berufswechsel haben folglich keinen Einfluss auf die Pr√§mienh√∂he und m√ľssen dem Versicherungsunternehmen auch nicht gemeldet werden. Wichtig kann ein Berufswechsel werden, wenn Sie berufsunf√§hig werden: Manche Versicherer beziehen n√§mlich den zuvor ausge√ľbten Beruf mit ein in die Pr√ľfung einer Berufsunf√§higkeit ‚Äď dadurch steigt ggf. das Risiko, dass Sie verwiesen werden, wenn Sie den urspr√ľnglichen Beruf noch aus√ľben k√∂nnten.
Der Begriff der ‚Äěabstrakten Verweisung‚Äú ist eine m√∂gliche Klausel im Versicherungsvertrag. In diesem Fall verweisen Versicherer auf eine gleichwertige Erwerbst√§tigkeit, die der Versicherte theoretisch trotz Krankheit aus√ľben k√∂nnte und zahlen dementsprechend keine BU-Rente. Ob der Versicherte den Job auch tats√§chlich aus√ľben kann und eine Stelle bekommt, ist nicht relevant. Sie sollten daher eine Versicherung w√§hlen, die auf eine solche Klausel im Vertrag verzichtet. Bei den meisten Gesellschaften ist die abstrakte Verweisung aber kein Thema mehr. Aber auch, wenn die abstrakte Verweisung bei der erstpr√ľfung des Antrages bedingungsgem√§√ü kein Thema ist, kann sie es bei einem vor√ľbergehenden Ausscheiden aus dem Job ‚Äď zum Beispiel durch eine Elternzeit ‚Äď sehr wohl werden: Manche Versicherer greifen n√§mlich bei der Pr√ľfung der Berufsunf√§higkeit nur drei bis f√ľnf Jahre auf den vor dem Ausscheiden ausge√ľbten Beruf zur√ľck und sehen nach Ablauf der Frist tats√§chlich eine abstrakte Verweisung vor. Gerade j√ľngere Menschen ‚Äď vor allem Frauen, die Kinder haben m√∂chten ‚Äď sollten auf diese Klausel achten.
Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung ist grunds√§tzlich eine Risikoversicherung, bei der nach Ende der Versicherungszeit kein Guthaben anf√§llt. Anders sieht es bei sogenannten Invest‚ÄĒPolicen aus, bei denen die √úbersch√ľsse nicht dazu verwendet werden, die Beitr√§ge direkt zu senken, sondern bei denen die √úbersch√ľsse angelegt werden ‚Äď meist in Fonds. Bei diesen Vertr√§gen f√§llt am Ende der Vertragslaufzeit ein Guthaben an, die Beitr√§ge sind aber auch entsprechend h√∂her.
Die Beitragsstundung bezieht sich auf das Recht des Kunden, auf Antrag seine Beiträge zinslos stunden zu lassen, solange der Versicherer klärt, ob das Leiden als Berufsunfähigkeit anerkannt wird oder nicht. Angesichts der Tatsache, dass die Entscheidung des Versicherers mehrere Monate dauern kann und der vermeintlich Berufsunfähige kein Einkommen bezieht, sollte diese Möglichkeit unbedingt vertraglich festgehalten sein.

Wie sinnvoll ist die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Berufe Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Mit dieser Frage starten viele in ihre Überlegungen, ob sie eine Berufs­unfähig­keits­versicherung abschließen sollen oder nicht. Dabei stellt sich die Frage nach dem Sinn der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht wirklich, wenn man einen Blick auf die Fakten wirft:

  • Kein staatlicher Schutz: Bei Berufsunf√§higkeit zahlt der Staat nur noch dann eine Rente, wenn Sie vor 1961 geboren sind.
  • Geringe Leistungen: Bei einer Erwerbsminderung bekommen Sie maximal 29 Prozent des letzten Bruttoeinkommens aus der Deutschen Rentenversicherung ‚Äď und darauf werden Steuern und Krankenkassenbeitr√§ge f√§llig.
  • Hohes Risiko: Jeder Vierte in Deutschland wird in seinem Leben berufsunf√§hig ‚Äď nur rund 20 Prozent haben aber eine private Absicherung. Ist das nicht der Fall, droht der soziale Abstieg, wenn das Einkommen wegbricht.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Diese Frage stellt sich also tatsächlich nicht wirklich! Trotzdem gibt es viele Vorbehalte und auch Vorteile rund um das Risiko Berufsunfähigkeit und richtige Absicherung. Wir haben sie entkräftet!

Berufsunf√§higkeitsversicherung ‚Äď sinnvoll? Ja, aber zu teuer!

Zu teuer ist das neue iphone von Apple auch ‚Äď trotzdem wurde es millionenfach verkauft. Zu hohe Kosten sind also relativ, aber im Gegensatz zu einem iphone sichert eine Berufsunf√§higkeitsversicherung Ihre Arbeitskraft. Und deren Wert ist immens: Wenn Sie heute mit 25 Jahren 2.000 Euro netto verdienen und Ihr Gehalt j√§hrlich nur um 1 Prozent steigt, haben Sie bis zum 65. Geburtstag rund 1,2 Millionen Euro verdient! Werden Sie morgen berufsunf√§hig und bleiben es ein Leben lang, m√ľssen Sie diese 1,2 Millionen Euro aus anderer Quelle bekommen. Und genau diese Quelle ist die Berufs¬≠unf√§higkeits¬≠versicherung, die damit ein Leben lang Ihre finanzielle Unabh√§ngigkeit sichert.

Als B√ľrokaufmann kostet sie die Absicherung dieser 2.000 Euro gerade einmal 720 Euro im Jahr ‚Äď das sind nicht einmal 30.000 Euro √ľber 40 Jahre! Daf√ľr erhalten Sie im ‚Äěschlimmsten‚Äú Fall ‚Äď dem Eintritt einer Berufsunf√§higkeit – mehr als 1 Million Euro an Leistungen und m√ľssen im Falle einer Berufs¬≠unf√§higkeit auch keine Beitr√§ge mehr zahlen!

0 ‚ā¨
Kosten der Versicherung nach 40 Jahren
0 ‚ā¨
Leistung der BU nach 40 Jahren

Im Klartext: Unter dem Strich klingt das so, als wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoller nicht sein könnte!

Beitr√§ge auf Basis Berufsgruppe B√ľrokaufmann, 2.000 Euro Rente versichert, Laufzeit bis 65 Jahre, Nettobeitr√§ge, Leistungsberechnung maximal.

Ich habe doch schon eine Unfallversicherung!

Eine Unfallversicherung ist f√ľr viele eine gute Absicherung, um die Mehrkosten abzufedern, die nach einem Unfall oft entstehen: Etwa der Umbau des Hauses, des Fahrzeugs, Finanzierung von behinderungs¬≠bedingten Mehrkosten im Alltag. Die Arbeitskraft als Ihr wertvollstes Verm√∂gen aber sichert die Unfallversicherung kaum ab. Und das liegt daran, dass gerade einmal 10 Prozent aller Berufsunf√§higkeiten √ľberhaupt durch Unf√§lle entstehen. In 90 Prozent aller anderen F√§lle aber greift die Unfallversicherung gar nicht ein, weil Krankheiten die Ursache einer Berufsunf√§higkeit sind, wenn Sie etwa durch einen Burnout oder einen Bandscheibenvorfall nicht mehr Ihrer beruflichen T√§tigkeit nachgehen k√∂nnen.

Deshalb gilt: Eine Unfallversicherung ist f√ľr viele sinnvoll, die sich gegen die finanziellen Folgen von Unf√§llen wappnen wollen ‚Äď aber wer sich wirklich gegen das Risiko einer Berufsunf√§higkeit umfassend absichern will, f√ľr den ist nur eine Berufsunf√§higkeitsversicherung sinnvoll.

Infografik Ursache Berufsunfähigkeit

Ich werde doch nicht berufsunfähig

Berufsunfähigkeit Schreibtisch Beruf

Vor allem Menschen mit einem vergleichsweise wenig k√∂rperlich belastenden Job im B√ľro neigen zu der Einsch√§tzung, dass sie nicht vom Risiko einer Berufsunf√§higkeit betroffen sind ‚Äď getreu dem Motto: Am Schreibtisch sitzen werde ich immer irgendwie k√∂nnen. Eine Fehl¬≠ein¬≠sch√§tzung, wie der Blick auf die Grafik oben mit den h√§ufigsten Ursachen einer Berufsunf√§higkeit zeigt: Das Risiko, psychisch zu erkranken, am Bewegungsapparat gesundheitliche Probleme zu bekommen oder an Herz- und Kreislauf zu laborieren, mag bei dem einen oder anderen Beruf st√§rker oder eben weniger stark ausgepr√§gt sein. Am Ende kann es aber jeden treffen ‚Äď unabh√§ngig von der beruflichen T√§tigkeit.

Tatsache ist deshalb:
Eine Berufs¬≠unf√§higkeits¬≠versicherung ist sinnvoll ‚Äď ganz egal, was Sie beruflich machen!

Ich bekomme doch Erwerbsminderungsrente vom Staat!

Tatsache ist: Sind Sie deutlich unter 50 Jahre jung, besteht kein ernstzunehmender Schutz √ľber die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung. Selbst wenn Sie nicht mehr als drei Stunden t√§glich in irgendeinen (nicht Ihrem!) Job arbeiten k√∂nnen, bekommen Sie gerade einmal 29 Prozent des letzten Bruttoeinkommens als volle Erwerbsminderungsrente ‚Äď und davon gehen Steuern und Krankenkassenbeitr√§ge ab.

K√∂nnen Sie mehr als drei, aber weniger als sechs Stunden t√§glich arbeiten, haben Sie Anspruch auf die halbe Erwerbsminderungsrente. Die liegt im Idealfall bei rund 15 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. K√∂nnen Sie mehr arbeiten oder sind Sie ‚Äěnur‚Äú berufsunf√§hig, bekommen Sie gar keine Rente von der Deutschen Rentenversicherung.

Die geringe staatliche Absicherung macht klar: Wirklich abgesichert sind Sie nur mit einer privaten Berufs­unfähig­keits­versicherung: Sinnvoll scheint die also allemal zu sein, weil sie mit ihr problemlos 70 bis 90 Prozent Ihres letzten Nettoeinkommens absichern können.

0 bis 3

Stunden Arbeit täglich: volle EM-Rente
‚Üí bis zu 29 % Ihres letzten Bruttoeink.

3 bis 6

Stunden Arbeit täglich: halbe EM-Rente
‚Üí bis zu 15 % Ihres letzten Bruttoeink.

√ľber 6

Stunden Arbeit täglich: keine EM-Rente
‚Üí keinen Anspruch auf EM-Rente

Berufsunfähigkeitsversicherung: Sinnvoll, wenn ich erst 25 bin?

Die F√§higkeit, mit seiner Arbeitskraft Geld zu verdienen, ist wertvoll ‚Äď egal, ob Sie erst 25 Jahre oder 45 Jahre jung sind. Insofern ist die Berufsunf√§higkeitsversicherung sinnvoll ‚Äď v√∂llig altersunabh√§ngig. Wenn Sie bereits mit 25 eine Berufsunf√§higkeitsversicherung abschlie√üen, haben Sie einen deutlichen Vorteil gegen√ľber einem sp√§teren Einstieg: Sie werden die ‚ÄěH√ľrde Gesundheitsfragen‚Äú in aller Regel deutlich einfacher meistern, als wenn mit Mitte 30 oder Anfang 40 bereits die ersten Erkrankungen zugeschlagen haben. Ein weiterer Vorteil ist der g√ľnstigere Beitrag und die deutlich st√§rkere Leistung:

Kosten und Laufzeit im Verhältnis

Schlie√üen Sie als Arzt mit 30 Jahren eine Berufs¬≠unf√§hig¬≠keitsversicherung √ľber 2.000 Euro ab, zahlen Sie bis 65 Jahre 57 Euro monatlich ‚Äď insgesamt also 23.940 Euro. Steigen Sie mit 40 Jahren ein, werden 72 Euro monatlich f√§llig ‚Äď das sind bis zum 65. Geburtstag 21.600 Euro, also √ľber die gesamte Laufzeit fast so viel wie bei einem Einstieg mit 30 Jahren. Aber Sie erhalten zehn Jahre l√§nger Schutz und im Ernstfall 240.000 Euro mehr Rente!

Sie sehen: Berufsunf√§higkeitsschutz ist keine Frage des Alters ‚Äď gerade in jungen Jahren ist eine Berufsunf√§higkeitsversicherung sinnvoll, weil Sie g√ľnstigeren Schutz mit besseren Leistungen einfacher bekommen.

Wann ist man eigentlich berufsunfähig?

Wer eine Berufsunf√§higkeitsversicherung abschlie√üen will, erf√§hrt viel √ľber die Qualit√§t der einzelnen Tarife und Versicherungen. Aber wie gut eine Berufsunf√§higkeitsversicherung wirklich ist, zeigt sich erst, wenn Sie tats√§chlich berufsunf√§hig werden. Hier finden Sie Tipps f√ľr den ‚ÄěErnstfall‚Äú Berufsunf√§higkeit.

Weil jeder 4. berufsunfähig wird:

Besser jetzt Tarife vergleichen und absichern

Was versteht man eigentlich unter Berufsunfähigkeit?

Der Begriff der Berufsunf√§higkeit kann v√∂llig unterschiedlich definiert sein: Die Deutsche Rentenversicherung spricht von Berufsunf√§higkeit, wenn der Versicherte nicht mehr als 6 Stunden in der Lage ist, seinen bisherigen Beruf auszu√ľben und ihm auch keine andere T√§tigkeit zumutbar ist, die im Hinblick auf seine Ausbildung, dem bisherigen beruflichen Werdegang und der erlangten sozialen Stellung zumutbar ist. Leistungen erhalten bei Berufsunf√§higkeit nur noch Versicherte, die vor 1961 geboren sind. Alle J√ľngeren erhalten lediglich Leistungen, wenn sie erwerbsgemindert sind, also unabh√§ngig vom fr√ľheren Beruf auf dem Arbeitsmarkt gar nicht mehr einsetzbar sind.

AchtungDer Vergleich der Leistungsmerkmale der gesetzlichen Anspr√ľche mit den Leistungen der privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung zeigt, wie wenig Absicherung das staatliche System bietet.

MerkmalDeutsche RentenversicherungTop-Schutz in der privaten BU
LeistungsversprechenRentenanspruch, wenn weniger als 6 Stunden am Tag gearbeitet werden kann.100 % Rente ab 50 % Berufsunfähigkeit
Abstrakte VerweisungMöglichNicht möglich
RentenhöheErgibt sich aus VersicherungsverlaufIndividuell vereinbar
Leistungen bereits bei ArbeitsunfähigkeitNeinJa, individuell versicherbar
Nebenverdienst möglich?Ja, wird aber ab bestimmten Einkommensgrenzen angerechnetJa, keine Anrechnung

 

Bei einer privaten Berufs¬≠unf√§hig¬≠keits¬≠versicherung wird eine Berufsunf√§higkeit dann angenommen, wenn der Versicherte voraussichtlich f√ľr 6 Monate krankheitsbedingt nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszu√ľben. Alternativ wird Berufs¬≠unf√§higkeit auch dann angenommen, wenn jemand bereits seit mehr als 6 Monaten nicht mehr in seinem Beruf arbeiten kann.

Berufsunf√§hig ‚Äď und trotzdem keine Rente wegen Berufsunf√§higkeit?

Wer berufsunf√§hig ist, bekommt seine Berufsunf√§higkeitsrente von seiner Berufsunf√§higkeitsversicherung ‚Äď so ist die Regelung im Grundsatz. Aber schon bei Abschluss einer Berufsunf√§higkeitsversicherung sollten Sie auf einige Klauseln achten, die durchaus dazu f√ľhren k√∂nnen, dass die versicherte Rente wegen Berufsunf√§higkeit nicht oder erst mit einer Verz√∂gerung ausgezahlt wird ‚Äď oder dass eine einmal bewilligte Berufsunf√§higkeitsrente nicht weitergezahlt wird. Das sind die Stolperfallen, die dazu f√ľhren k√∂nnen, dass es trotz Berufsunf√§higkeit keine Berufsunf√§higkeitsrente (mehr) gibt:

Risiko Berufsunf√§higkeit: Schauen Sie Ihrem Versicherer auf die Finger ‚Äď fr√ľhzeitig!

Infografik zu den Ursachen der Berufsunfähigkeit

Wenn Sie eine Rente wegen Berufsunfähigkeit beantragen, dann zeigt sich die wahre Qualität des Versicherers und Sie werden Antworten auf wichtige Fragen bekommen:

  • Wie schnell wird mein Antrag bearbeitet?
  • Wann bekomme ich im Falle einer Berufsunf√§higkeit meine Rente?
  • Sperrt sich mein Versicherer und verz√∂gert vielleicht das Verfahren?
  • Muss ich am Ende vor Gericht ziehen, um mein Geld zu bekommen?

Nat√ľrlich ist jeder Antrag auf Rentenzahlung wegen einer eingetreten Berufsunf√§higkeit einzigartig ‚Äď aber es gibt Kennzahlen von Versicherern, die zumindest grobe Sch√ľsse darauf zulassen, wie es um das Verhalten im Leistungsfall steht ‚Äď und diese Kennzahlen sollten Sie sich vor dem Abschluss einer Berufsunf√§higkeitsversicherung anschauen:

Leistungsquote

Leistungsquote

Mit diesem Wert wird ermittelt, wie viele von 100 Leistungsantr√§gen am Ende tats√§chlich auch zu einer Rentenzahlung f√ľhren. Je h√∂her der Wert, umso geringer die Anzahl derjenigen, die am Ende mit leeren H√§nden dastehen, wenn sie berufsunf√§hig sind.

Prozessquote

Prozessquote

Der Versicherer zahlt nicht ‚Äď und was dann bei Berufsunf√§higkeit? Die Prozessquote zeigt, wie viele abgelehnte Antr√§ge am Ende vor Gericht landen. Ist die Quote hoch, spricht das daf√ľr, dass viele Kunden sich ungerecht behandelt f√ľhlen.

BU-Kompetenz

BU-Kompetenz

Das Analysehaus Morgen und Morgen beschreibt damit den Service und das Verhalten der Berufsunf√§higkeitsversicherer ‚Äď auch im Leistungsfall. Wer hier f√ľnf Sterne bekommt, ist allemal eine Empfehlung wert!

Tipp: Jeder gute Berater hat die Kennzahlen zu den einzelnen Versicherern parat und sollte sie in die Beratung einfließen lassen!

Berufsunf√§higkeit ‚Äď das sind die wirtschaftlichen Folgen f√ľr die Betroffenen

… ohne private Absicherung bei der Familie Carstensen

FamiliePetra und Andreas Carstensen (beide 36) lebten mit den Kindern Linus und Luca in ihrem eigenen Haus, als der Hauptverdiener Andreas 2014 einen Unfall erleidet und nicht mehr als Kundenbetreuer arbeiten kann. Hatten die beiden vor dem Unfall ein Haushaltseinkommen von 3.550 Euro netto, hat es sich durch den Wegfall von Andreas Einkommen auf 2.150 Euro reduziert, obwohl Petra jetzt wieder voll arbeiten geht. Andreas erh√§lt zus√§tzlich eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung in H√∂he von 445 Euro monatlich. Trotzdem m√ľssen die Carstensens mit einer riesigen Versorgungsl√ľcke k√§mpfen und sich massiv finanziell einschr√§nken!

… mit privater Absicherung bei Tanja Wisciniarek und Helge Trudel

Tanja (34) und Helge (42) leben mit der gemeinsamen Tochter Leni ‚Äď zusammen verdienen sie 4.500 Euro netto, als Tanja die Diagnose Burnout erh√§lt und ihren Job als Krankenschwester nicht mehr aus√ľben kann. Durch den Wegfall ihres Arbeitseinkommens haben die beiden monatlich lediglich noch 2.900 Euro als Haushaltseinkommen zur Verf√ľgung, weil die Deutsche Rentenversicherung keine Erwerbsminderung feststellt.

YogaAber Tanja Wisciniarek hat privat vorgesorgt und bekommt eine private Berufsunf√§higkeitsrente in H√∂he von 1.222 Euro ausgezahlt. Au√üerdem √ľbernimmt der Versicherer wegen der Berufsunf√§higkeit auch die monatlichen Beitr√§ge f√ľr ihre private Altersvorsorge in H√∂he von 170 Euro. Damit stehen die beiden finanziell kaum schlechter da als vorher und Tanja Wisciniarek kann sich ganz auf ihre Genesung und die geplante Umschulung konzentrieren.