//ūü•á KrankenZUSATZversicherung – RATGEBER 2018 & Insidertipps!
ūü•á KrankenZUSATZversicherung – RATGEBER 2018 & Insidertipps!2018-03-21T15:44:25+00:00
Private Krankenzusatzversicherung

Private Krankenzusatzversicherung ‚Äď Ratgeber 2018!

In den letzten Jahren wurde der Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenkassen immer mehr eingeschr√§nkt. Die Versicherten erhalten nur die sogenannte Regelversorgung und m√ľssen bestimmte Leistungen selbst bezahlen oder darauf verzichten. Mit einer Zusatzversicherung k√∂nnen Leistungen in Anspruch genommen werden, die sonst nur Privatpatienten erhalten.

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Private Krankenversicherung Ratgeber

Die privaten Versicherungen fordern vor Vertrags¬≠abschluss die Beantwortung von Gesund¬≠heitsfragen √ľber Vorerkrankungen, Unf√§lle oder vergangene Kranken¬≠haus¬≠aufenthalte. F√ľr manche Krankheiten werden Risiko¬≠zuschl√§ge verlangt oder der Kunde wird abgelehnt. Dabei sollte man immer wahrheits¬≠gem√§√ü antworten, denn bei absichtlich falschen Angaben kann der Versicherer die Zahlung von Leistungen einstellen oder sogar zur√ľckfordern und den Vertrag aufl√∂sen. Da sich im Alter auch die Krank¬≠heiten h√§ufen, ist es ratsam eine Kranken¬≠zusatz¬≠versicherung in jungen, gesunden Jahren abzuschlie√üen, um die laufenden Kosten der Police umso g√ľnstiger zu erhalten.

Die Wartezeit betr√§gt in der Regel drei Monate ab Vertragsabschluss, bei Zahnersatz, psychotherapeutischen oder Heilpraktiker¬≠leistungen k√∂nnen es bis zu acht Monate sein. Die zahlreichen Angebote auf dem Markt unterscheiden sich deutlich und sollten erst nach einem ausf√ľhrlichen Ver¬≠gleich ausgew√§hlt werden.

Zusatzversicherung zur gesetz­lichen Krankenversicherung
Eine private Kranken¬≠zusatz¬≠versiche¬≠rung deckt Bereiche ab, f√ľr die es keine oder nur geringe Leistungen der Krankenkasse gibt. Eine Zusatz¬≠versicherung ist immer eine private Versicherung. Einige Zusatz¬≠versiche¬≠rungen sind unbe¬≠dingt ratsam, andere eher verzichtbar.

Welche privaten Krankenzusatzversicherungen sind wichtig?

Niemand kann sich wirklich gegen alle Wechselfälle des Lebens versichern. Gerade im Bereich Gesundheitsversorgung und Altersversorgung ist allerdings eine möglichst gute Absicherung wichtig. Zu den verschiedenen Zusatzversicherungen gehören u.a.:
  • Heilpraktiker-Zusatzversicherung
  • Vorsorge-Zusatzversicherung
  • Brillenversicherung
  • Pflegezusatzversicherung
  • Zahnzusatzversicherung
  • Auslandskrankenversicherung
  • Krankenhauszusatzversicherung
  • Krankentagegeldversicherung

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Ambulanter Zusatzschutz
Kosten
Stationärer Zusatzschutz
Betrieblicher Schutz
Gr√ľnde
Fazit

Ambulante Zusatzversicherung als ergänzender Schutz

Die ambulante Zusatzversicherung kann eine sinnvolle Erg√§nzung zu den gesetzlichen Leistungen der Krankenkasse sein. Der Basistarif verringert die Zuzahlungen f√ľr ambulante Leistungen, einen erweiterten Zusatzschutz bekommt man mit einem Komfort- oder Premium¬≠tarif. Je nach Leistungsangebot des Versicherers werden die sonst f√§lligen Zuzahlungen teilweise oder auch ganz √ľbernommen. Da die gesetzliche Kranken¬≠versicherung keine Behandlungskosten im Ausland √ľbernimmt, ist es ratsam eine Zusatzversicherung f√ľr ambulante Leistungen abzuschlie√üen, wenn man sich des √∂fteren im Ausland aufh√§lt.

Basistarif

  • Heilmittel
  • Alternativmedizin
  • Seh- und H√∂rhilfen
  • Zahnersatz
  • Krankenhausbehandlung
  • Auslandsaufenthalt
Tarife Ambulante Zusatzversicherung

Komfort- oder Premiumtarif

  • Zahnersatz, Implantate, Inlays
  • erweiterte Vorsorgeuntersuchungen
  • Behandlung durch Heilpraktiker
  • Brillen, Kontaktlinsen
  • Medikamente sowie Heil- und Hilfsmittel
  • Krankenhaus-, Kur- und Sanatoriumsaufenthalt
  • Auslandsaufenthalt
  • Schutzimpfungen f√ľrs Ausland
  • Augenkorrektur mittels Laser

Stationäre Zusatzversicherung Рmehr Leistung bei einem Krankenhausaufenthalt

Unverhofft kommt oft – ein Unfall, Herzinfarkt oder andere Krankheiten treten pl√∂tzlich ein und die Einweisung ins Krankenhaus ist notwendig. Die gesetzlich versicherten Patienten werden in der Regel in ein kosteng√ľnstiges Krankenhaus in der N√§he eingeliefert und k√∂nnen sich ihren behandelnden Arzt bei einem Kranken¬≠haus¬≠aufenthalt nicht aussuchen. H√§ufig ist man im Mehr¬≠bett¬≠zimmer untergebracht und m√∂chte eigentlich nicht durch andere Patienten gest√∂rt werden.

Mögliche Leistungen je nach Versicherer

  • Freie Arztwahl
  • Freie Krankenhauswahl
  • Kostenerstattung f√ľr ambulante Operationen
  • Kosten√ľbernahme f√ľr die Zuzahlung von 10¬†‚ā¨/Tag

  • Unterbringung Ein- oder Zweibettzimmer
  • Ersatzweise Krankenhaustagegeld
  • R√ľcktransport aus dem Ausland
  • Rooming-in bei Kindern
  • √úberf√ľhrungs- oder Bestattungskosten im und aus dem Ausland
  • Kosten√ľbernahme f√ľr Bereitstellung von TV, Telefon, Internet

Die Krankenhausleistungen werden bei Kassenpatienten pauschal im DRG-System (Diagnosis Related Groups = diagnosebezogene Fallgruppen) abgerechnet und beinhalten keine Extraleistungen wie Einzelzimmer, Chefarzt¬≠behandlung oder freie Krankenhauswahl. Um den Aufenthalt so angenehm wie m√∂glich zu gestalten, kann man seine gew√ľnschte privat√§rztliche Leistung als sogenannte Wahlleistung im Krankenhaus vereinbaren und muss diese selbst bezahlen – was jedoch sehr teuer werden kann – oder eine Kranken¬≠haus¬≠zusatz¬≠versicherung abzuschlie√üen. Die Wahlleistungen werden wie bei Privat¬≠patienten nach der Geb√ľhrenordnung f√ľr √Ąrzte (GO√Ą) abgerechnet und anschlie√üend dem gesetzlich Versicherten in Rechnung gestellt. Einige Krankenkassen kooperieren mit privaten Versicherern und k√∂nnen mithilfe der gew√§hrten Rabatte g√ľnstigere Vertr√§ge anbieten. Wer seine Krankenkasse k√ľndigt, beh√§lt seine Versicherung weiterhin, jedoch kann es aufgrund des entfallenden Rabattes zu einer Preissteigerung kommen.

Stationäre Kranken­zusatz­versicherung im Test

Krankenzusatzversicherung im Test

Die Ratingagentur Franke & Bornberg testete im Mai 2015 private Kranken¬≠zusatz¬≠versiche¬≠rungen in sechs eigenst√§ndigen Teilratings: station√§re Leistungen, Natur¬≠heil¬≠verfahren, Sehhilfen, Vorsorge, Zahnbehandlung und Zahnersatz. Bei der station√§ren Leistung wurden die Erstattungen f√ľr Chefarztbehandlungen, Ein- bzw. Zweibettzimmer getestet und die freie Wahl des Krankenhauses gepr√ľft.

Mit oder ohne Altersr√ľckstellung?

Die Altersr√ľckstellungen dienen der Vorsorge vor hohen Kosten im Alter. Die Tarife ohne R√ľck¬≠stel¬≠lungen sind nach Art der Schaden¬≠versicherung kalkuliert und f√ľr junge Menschen g√ľns¬≠tiger, jedoch steigen die Beitr√§ge mit dem Lebens¬≠alter deutlich an. Krankenhaus¬≠aufenthalte werden im Alter h√§ufiger und der Versicherte kann sich diese wom√∂glich nicht mehr leisten. Die sogenannten Einsteiger¬≠tarife bieten meistens nied¬≠rige Beitr√§ge ohne Alters¬≠r√ľck¬≠stellung, jedoch enden diese auto¬≠matisch nach einigen Jahren oder wenn ein gewisses Alter des Kunden erreicht wurde. Anschlie√üend kann man ohne erneute Gesund¬≠heits¬≠fragen auf einen Tarif mit R√ľck¬≠stellung wechseln, aber zahlt dann h√§ufig doppelt so hohe Beitr√§ge wie im Einsteiger¬≠tarif.

Monatliche Beitr√§ge und K√ľndigungsfrist des Vertrages

Die H√∂he der monatlichen Beitr√§ge ist abh√§ngig vom Alter des Versicherten, dem individuellen Gesundheitszustand und dem gew√§hlten Leistungsumfang. Die Preisspanne f√ľr einen 30-j√§hrigen gesunden Modell¬≠kunden liegt zwischen 16 und 55 Euro im Monat, wobei die g√ľnstigsten Anbieter meistens keine Altersr√ľckstellungen beinhalten und Tarife mit der Option Zweibettzimmer grunds√§tzlich g√ľnstiger sind. Ein gesunder 60-J√§hriger zahlt bereits zwischen 34 und 115 Euro im Monat und chronisch Erkrankte mit z.B. Asthma, Diabetes mellitus, Krebs oder Epilepsie werden meistens abgelehnt. Je eher man sich f√ľr eine Zusatzversicherung entscheidet, umso g√ľnstiger sind die monatlichen Beitr√§ge im Alter.

Das Versicherungsverh√§ltnis kann zum Ende eines jeden Versicherungsjahres mit einer Frist von drei Monaten gek√ľndigt werden, jedoch nicht vor Ablauf der vereinbarten Mindestvertragsdauer von bis zu zwei Jahren. Erfolgt keine K√ľndigung des Vertrages, wird dieser automatisch um ein Jahr verl√§ngert. Bei Leistungsk√ľrzungen gem√§√ü ¬ß 18 Absatz 1 oder Beitragserh√∂hung, besteht die M√∂glichkeit innerhalb von zwei Monaten bis zum Wirksamwerden der √Ąnderung zu k√ľndigen.

Gr√ľnde f√ľr eine Krankenzusatzversicherung

Eine private Krankenzusatzversicherung ist f√ľr Personen gedacht, die ihren gesetzlichen Versicherungsschutz erweitern wollen. Die Zusatzversicherung ist mit dem Leistungsumfang von einem Privatpatienten vergleichbar und kann mit einzelnen Modulen individuell zusammengestellt werden. Bei den gesetzlichen Krankenkassen wird ausschlie√ülich im zwingend notwendigen und zweckm√§√üigen Bereich geleistet. Laut Stiftung Warentest 12/2015 besitzen rund 5,8 Millionen Kassenpatienten eine Kranken¬≠haus¬≠zusatz¬≠versicherung. Folgende weitere Gr√ľnde sprechen f√ľr einen privaten Zusatzschutz im Krankheitsfall:

L√ľcken im Leistungskatalog der GKV schlie√üen: 63 %
Bessere Versorgung bei Zahnersatz- und Prophylaxe: 56 %
Bessere medizinische Versorgung und Behandlung: 54 %
Bessere Absicherung gegen gesundheitliche Risiken: 49 %
Zuzahlungen f√ľr Arzneimittel, Heilmittel, etc. abdecken: 33 %
Chefarztbehandlung im Krankenhaus: 13 %

TIPP

Jede private Krankenzusatzversicherung ist g√ľnstiger, wenn sie in j√ľngeren Jahren abgeschlossen wird
Mitarbeiter einer Firma in der betrieblichen Krankenversicherung

Betriebliche Krankenversicherung f√ľr Mitarbeiter

Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist eine freiwillige soziale Leistung des Arbeitgebers, um die Gesundheit der Mitarbeiter zu f√∂rdern. Diese beinhaltet verschiedene private Zusatzversicherungen als Erg√§nzung zur Kassenleistung und wird als Gruppenvertrag vom Arbeitgeber mit der jeweiligen Versicherung abgeschlossen. Folgende Tarifbausteine k√∂nnen u.a. kombiniert werden: station√§re Leistungen, Vorsorgeuntersuchungen, Krankentagegeld, Heilpraktikerleistungen, Zahnbehandlungen und -ersatz. Nicht nur die Mitarbeiter profitieren von der betrieblichen Krankenversicherung, auch der Arbeitgeber kann dadurch das Image seines Unternehmens verbessern, die Mitarbeiter motivieren und langfristig halten. Die bessere Vorsorgeleistung kann zur Reduzierung des Krankenstandes im Unternehmen f√ľhren, dadurch die Lohnfortzahlungen im Krankheitsfall minimieren und die Arbeitsleistung der Mitarbeiter auf Dauer verbessern.

Vor- und Nachteile f√ľr Mitarbeiter in der bKV

VorteileNachteile
Bessere Vorsorge durch Erg√§nzung der gesetzlichen KassenleistungenKeine Mitgliedschaft f√ľr geringf√ľgig oder kurzfristig Besch√§ftigte
G√ľnstige Beitr√§ge durch GruppenvertragEine gewisse Mindestanzahl an Mitarbeitern muss versichert werden
Ehepartner und Kinder können mitversichert werden
Bei gro√üen Gruppen kann eine Gesundheitspr√ľfung entfallen
Keine Wartezeit
Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus

FAZIT

Da stellt sich manchem Versicherten die Frage, welche private Krankenzusatzversicherung nun wirklich wichtig ist, und auf welche vielleicht verzichtet werden kann. Als grunds√§tzlich wichtig k√∂nnen hier vor allem die Zahnzusatzversicherung und die Pflegezusatzversicherung genannt werden. Die Versicherten der Pflegversicherung sch√ľtzen sich im Bereich der Vorsorge f√ľr das Alter und den Fall der Pflegebed√ľrftigkeit nach Krankheit oder Unfall. Die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung sind derzeit nicht in allen Bereichen umfassend und ausreichend. Hier ist die private Versicherung wichtig.

Die Zahnzusatzversicherung ist wegen der hohen Zahnersatz- und Behandlungskosten erforderlich. Ohne eine private Absicherung können hier enorm hohe Zahlungen auf den Versicherten zukommen, wenn es um mehrfachen und hochwertigen Zahnersatz geht.

Die Auslandsversicherung f√ľr Aufenthalte au√üerhalb der EU geh√∂rt zur wichtigen Reisevorsorge. Innerhalb der EU gilt allerdings meist die¬†Versichertenkarte der Krankenkasse.

Was die Kosten f√ľr einen Heilpraktiker anbelangt, sollten sich Versicherte erst einmal die Leistungen ihrer Krankenkasse genau ansehen. Viele Krankenkassen √ľbernehmen die Kosten f√ľr eine Reihe von Behandlungen der so genannten alternativen Medizin, zum Beispiel die Akupunktur.

Bietet eine private Versicherung eine erweiterte private Vorsorge-Zusatzversicherung kann der Versicherte diese nat√ľrlich abschlie√üen. Nach medizinischen Erkenntnissen sind die Vorsorgeleistungen der Krankenkassen in Deutschland jedoch sehr umfassend und bed√ľrfen keiner privaten Erweiterung.

Die Brillenversicherung wird sehr unterschiedlich angeboten. Bei einem privaten Versicherer sind besonders die einfachen, g√ľnstigen Modelle bevorzugt, bei den meisten Brillenversicherungen lohnt sich diese eher f√ľr Kunden, die sehr teure, anspruchsvolle Modelle bevorzugen. Je nach Versicherungsangebot kann eine Brillenversicherung f√ľr Menschen, die st√§ndig Brillen tragen eine Kostenersparnis bringen.

Die Krankenhauszusatzversicherung beinhaltet das Ein- oder Zweibettzimmer, wobei das Zweibettzimmer schon in vielen Kliniken verbreitet ist, die Chefarztbehandlung und freie Arzt- und Krankenhauswahl. Die Krankentagegeldversicherung sichert einen h√∂heren Zahlungsausgleich. Gesundheitliche Leistungen werden durch diese Versicherungen nicht verbessert oder wesentlich erg√§nzt, es handelt sich hierbei eher um Versicherungen, die individuellen Anspr√ľchen entgegenkommen. Diese Versicherungen sind nicht notwendig, k√∂nnen aber zum Wohlbefinden beitragen.