Unfall Erwerbsunfähig

Erwerbsunfähigkeitsversicherung zum Schutz Ihrer Arbeitskraft

Private Vorsorge ist wichtiger denn je. Dies gilt neben dem Sparen f√ľr das Alter auch f√ľr die Absicherung der Arbeitskraft. Nur wer ausreichend vorgesorgt hat, kann im Bedarfsfall seinen Lebensstandard halten. Kommt der Abschluss einer Berufsunf√§higkeitsversicherung nicht infrage, kann eine Erwerbs¬≠unf√§hig¬≠keits¬≠police Versicherte f√ľr den Fall sch√ľtzen, dass sie nicht mehr arbeiten k√∂nnen.

Kunden erhalten mit der Erwerbs¬≠unf√§hig¬≠keits¬≠versicherung im Fall einer Erwerbsunf√§higkeit eine vertraglich vereinbarte Rente. Der Vorteil: Erwerbs¬≠unf√§hig¬≠keits¬≠versicherungen sind meist g√ľnstiger als Berufs¬≠unf√§hig¬≠keitsversicherungen und vor allem bei risikoreichen Berufen einfacher abzuschlie√üen. Der Blick sollte aber nicht nur auf den Preis gerichtet werden, sondern vor allem auf die Versicherungsbedingungen und den Leistungsumfang.

Ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll: Unterschiede zu anderen Versicherungen

Private Erwerbsunf√§higkeitsversicherungen haben das gleiche Ziel wie eine Berufsunf√§higkeitsversicherung: Sie sichern die Arbeitskraft ab. Wichtiger Unterschied: Die vereinbarte Rente wird bei Erwerbsunf√§higkeitspolicen nur dann ausgezahlt, wenn der Versicherte infolge von Krankheit, K√∂rperverletzung oder Kr√§fteverfall so beeintr√§chtigt ist, dass er kaum noch irgendeiner beruflichen T√§tigkeit nachgehen kann – unabh√§ngig vom ausge√ľbten Beruf.

Wann das der Fall ist, regeln die Versicherer recht unterschiedlich: Manche Erwerbs¬≠un¬≠f√§hig¬≠keits¬≠versicherungen stellen darauf ab, dass pro Tag nicht mehr als drei Stunden gearbeitet werden kann ‚Äď andere gehen von Erwerbsunf√§higkeit aus, wenn nicht mehr als sieben Stunden in der Woche gearbeitet werden kann. Absicherungen zur Berufs¬≠unf√§hig¬≠keit leisten dagegen bereits, wenn der Versicherungsnehmer zu mindestens 50 % nicht mehr seinem zuletzt ausge√ľbten Beruf nachgehen kann ‚Äď eine deutlich geringere H√ľrde.

Kosten und Leistungen im Vergleich

Erwerbsunf√§higkeitsversicherungen gelten als vergleichsweise kosteng√ľnstige Alter¬≠na¬≠tive zu anderen Invalidit√§tsabsicherungen. Bei gleicher Rentenh√∂he sind entsprechende Vertr√§ge 40 bis 50 Prozent g√ľnstiger als BU-Policen: So kann ein 30-j√§hriger Dachdecker eine Erwerbs¬≠unf√§higkeits¬≠versicherung mit 1.000 Euro Rente bis 65 Jahre ab rund 42 Euro monatlich bei einem guten Anbieter abschlie√üen ‚Äď bei einer BU werden deutlich √ľber 100 Euro f√§llig. Kriterien f√ľr die Beitragskalkulation sind neben dem Alter (meist 15-57 Jahre), der Gesundheitszustand und die vertraglich vereinbarten Leistungen.

Mögliche Leistungen:

  • Laufzeit bis zum Renteneintrittsalter von 67 Jahren
  • Einschluss einer Dynamik von zwei bis f√ľnf Prozent m√∂glich
  • Nachversicherungsgarantie: Versicherungsschutz kann erh√∂ht und damit an Lebensbedingungen angepasst werden
  • Nichtraucherbonus m√∂glich
  • zus√§tzlicher Schutz im Todesfall m√∂glich
  • weltweiter Versicherungsschutz

Icon BUDie wichtigste Ziel¬≠gruppe der Erwerbs¬≠¬≠¬≠un¬≠f√§hig¬≠keits¬≠versicherung sind vor allem die¬≠jeni¬≠gen Berufs¬≠gruppen, die eine Berufs¬≠unf√§higkeits¬≠versicherung nicht bekommen bzw. deren Beitr√§ge bei einer ausreichenden Absicherung unbezahlbar w√§ren ‚Äď also vor allem Handwerker und Besch√§ftigte in Risikoberufen. Mit einer Erwerbs¬≠unf√§higkeitsversicherung haben sie dann die M√∂glichkeit, mit einem bezahl¬≠baren Beitrag ihre Arbeitskraft abzusichern.

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Einfluss von Vorerkrankungen

Gesundheit Zustand Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Auch bei einer privaten Erwerbs¬≠unf√§hig¬≠keits¬≠police dient die Einsch√§tzung des Gesundheitszustandes als wichtiges Annahmekriterium. Vorerkrankungen k√∂nnen zu Risikozuschl√§gen f√ľhren oder auch eine un√ľberwindbare H√ľrde darstellen und eine Ablehnung des Antrages bewirken. Wie bei der Berufsunf√§higkeitsversicherung ist es auch bei der Erwerbsunf√§higkeitsversicherung sinnvoll, bei Vorerkrankungen eine Risikovoranfrage durchf√ľhren zu lassen, um die Versicherbarkeit und m√∂gliche Risikozuschl√§ge oder Leistungsausschl√ľsse fr√ľhzeitig zu kl√§ren.

Manche Erwerbs¬≠unf√§higkeits¬≠versicherungen sehen auch ‚Äď anders als bei der BU ‚Äď lediglich eine vereinfachte Gesundheitspr√ľfung vor. Beispiel HDI: Im Tarif EGO Basic m√ľssen f√ľr eine Rente bis zu 1.000 Euro lediglich die K√∂rperma√üe eingegeben und folgende Fragen beantwortet werden:

  • Sind Sie im Sport bzw. Ihrer Freizeit besonderen Gefahren ausgesetzt (z. B. Luftsport, Motorsport, Tauchsport, Bergsport, Kampfsport, Wassersport oder Reitsport)? Falls ja: Bitte legen Sie den entsprechenden Fragebogen bei.

  • Bestehen bei Ihnen derzeit bleibende Gesundheitsst√∂rungen (z. B. angeborene Behinderungen, Missbildungen, Folgen von Operationen oder Unf√§llen, L√§hmungen, Versteifungen, Verlust eines Auges, eine nicht mit Hilfsmitteln ausgleichbare Seh¬≠ oder H√∂rst√∂rung, Amputationen, Hirnleistungsst√∂rung), eine Schwerbehinderung oder eine HIV¬≠Infektion (positiver AIDS¬≠Test)?

  • Wurden Sie innerhalb der letzten 5 Jahre durch √Ąrzte und sonstige Behandler* wegen der gleichen Erkrankung oder Symptomatik mindestens 4x √§rztlich beraten, untersucht oder behandelt?
  • Fand innerhalb der letzten 5 Jahre ein Aufenthalt in einem Krankenhaus bzw. einer Tagesklinik statt, oder wurde eine Kur¬≠ bzw. Rehabilitationsma√ünahme durchgef√ľhrt? Bei der Beantwortung der Fragen 4a. und 4b. sind bereits geplante Behandlungen bzw. Ma√ünahmen zu ber√ľcksichtigen.
  • Nehmen oder nahmen Sie in den letzten 5 Jahren regelm√§√üig (d. h. l√§nger als √ľber einen Zeitraum von 3 Monaten) apothekenpflichtige Medikamente (hiervon ausgenommen sind orale Kontrazeptiva ‚Äď die ‚ÄěPille‚Äú), oder wurden Ihnen solche verordnet?

Welche Vertragsformen auf dem Markt erhältlich sind

Erwerbsunfähigkeitsversicherungen können in der Regel als eigenständiger Versicherungsvertrag oder als Erwerbs­unfähigkeits­zusatz­versicherung (EUZ) gewählt werden. Kombiniert werden kann diese häufig mit einer Risiko­lebens­versicherung: Tritt der Versicherungsfall ein, läuft die Lebensversicherung ohne Beiträge weiter. Im Todesfall des Versicherungsnehmers erhalten seine Angehörigen eine vertraglich vereinbarte Todesfallsumme. Auch eine Kombination mit einer BUV ist denkbar. Wenige Versicherer ermöglichen im Leistungsfall auch die Auszahlung einer einmaligen Kapitalleistung. Heute sind auch Policen erhältlich, die die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kombinieren mit einer Dread-Disease-Police.

Wer auf seine Arbeitskraft angewiesen ist, sollte zunächst versuchen einen Vertrag zur Absicherung der Berufsunfähigkeit zu erhalten. Diese Policen bieten den umfangreichsten Schutz. Ist kein Vertragsabschluss möglich, kann die Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Alternative sinnvoll sein.
Im Idealfall verzichtet die Erwerbsunf√§higkeitsversicherung darauf, die Rente im Leistungsfall nur befristet anzuerkennen. Das erspart Ihnen die M√ľhe, die Rente nach Ablauf des Anerkenntnisses von meist zw√∂lf bis 24 Monaten noch einmal neu beantragen zu m√ľssen.
Die Voraussetzungen, unter denen ein Versicherer zahlt, sind je nach Angebot äußerst unterschiedlich. Positiv zu bewerten sind Verträge, bei denen die Versicherungsnehmer täglich noch einige Stunden erwerbstätig sein können, ohne ihren Anspruch auf die Erwerbsunfähigkeitsrente zu verlieren. Die meisten Versicherer gewähren die Rente bei der Fähigkeit, noch bis zu drei Stunden täglich arbeiten zu können.
Wichtig ist au√üerdem, wie lange ein Arzt die Erwerbsunf√§higkeit prognostiziert. Viele Unternehmen haben einen Zeitraum von bis zu drei Jahren in ihren Versicherungsbedingungen als sogenannten Prognosezitraum definiert. Besser ist es, wenn die Erwerbsunf√§higkeit lediglich f√ľr voraussichtlich sechs Monate bestehen muss, um die Rente zu bekommen.
F√ľr eine Police spricht, wenn bei Erwerbsunf√§higkeit die Rente r√ľckwirkend zu dem tag gezahlt wird, an dem die Erwerbsunf√§higkeit eingetreten ist ‚Äď unabh√§ngig vom Zeitpunkt der Meldung.
Achten Sie darauf, dass der Versicherer f√ľr den Fall, dass Sie versehentlich falsche Angaben im Vertrag machen, auf sein R√ľcktrittsrecht verzichtet.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung im Test

Anders als bei der Berufs¬≠unf√§hig¬≠keits¬≠versicherung gibt es f√ľr die Erwerbs¬≠unf√§hig¬≠keits¬≠versicherung wenig Tests. Am aktuellsten ist noch die Untersuchung aus der Finanztest mit Stand 2012. Untersucht wurden bei diesem Test der Erwerbs¬≠unf√§higkeits¬≠¬≠versicherung das Beitrags¬≠niveau, das Bestehen von Nach¬≠versicherungs¬≠garantien sowie vertragliche Besonderheiten wie etwa Kapitalzahlungen im Falle einer Erwerbs¬≠unf√§higkeit oder die Besonderheit, dass zumin¬≠dest f√ľr einen begrenzten Zeitraum auch eine Berufsunf√§higkeit als Leistungsausl√∂ser gilt.

  • Ergo: EUZ
  • Europa: E-T2
  • Hannoversche: ER F/M (EUZ12)
  • mamax: Macura EU
  • √Ėff. Berlin Brandenburg: Einkommenssicherung Arbeitskraft
  • VGH: TOP EUZ
  • Volkswohl Bund: SEU
  • Zurich Deutscher Herold: SEU