Dienstunf√§higkeitsversicherung: Ist die BU f√ľr Beamte¬†sinnvoll? Kosten & Leistungen hier im Vergleich

Beamte Dienstunfähigkeitsversicherung

Beamte erhalten ein Ruhegehalt, wenn sie aus gesundheitlichen Gr√ľnden nicht mehr ihrem Dienstverpflichtungen nachkommen k√∂nnen. Anders als Angestellte oder Selbst√§ndige werden Beamte damit nicht ‚Äěberufsunf√§hig‚Äú, sondern ‚Äědienstunf√§hig‚Äú. Aufgrund dieser Sonderstellung ben√∂tigen Beamte ma√ügeschneiderte Absicherungen f√ľr den Verlust ihrer Arbeitskraft.

Dienstunfähigkeitsversicherung: Vergleich der Beiträge

Vergleich der Beiträge

Die Gr√ľnde f√ľr die Dienstunf√§higkeit werden seit 2003 j√§hrlich erhoben und im Versorgungsbericht der Bundesregierung ver√∂ffentlicht.¬†Folgende Erkrankungen sind nach dem aktuellen Bericht h√§ufige Ursachen f√ľr Dienstunf√§higkeit:

Gr√ľnde f√ľr eine Dienstunf√§higkeit

Quelle: 4. Versorgungsbericht der Bundesregierung

Gesetzliche Regelungen: Individuelle Versorgungsl√ľcke bestimmen

Die finanziellen Anspr√ľche im Fall einer Dienstunf√§higkeit (DU) k√∂nnen sich je nach Beamtenstatus unterscheiden. Daraus ergeben sich individuelle Versorgungsl√ľcken, die mit einer entsprechenden Absicherung abgedeckt werden k√∂nnen.

BeamtenstatusBeamte auf LebenszeitBeamte auf WiderrufBeamte auf Probe
Regelung bei DUEs besteht ein besonderes Dienst- und Treueverh√§ltnis zwischen dem Beamten und seinem Dienst¬≠herrn. Der Beamte erh√§lt ein Ruhe¬≠gehalt von seinem Dienst¬≠herrn, wenn er bei DU in den Ruhe¬≠stand versetzt wird. Das Ruhegehalt steigt mit jedem Dienstjahr an und liegt deutlich √ľber den gesetzlichen Leistungen.Beamte auf Wider¬≠ruf befinden sich im Vorbe¬≠reitungs¬≠dienst. Bei Dienst¬≠unf√§higkeit werden sie aus dem Dienst entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert.Beamte auf Probe haben ihren Vor¬≠bereitungs¬≠dienst f√ľr Beamten¬≠laufbahnen abgeschlossen (Laufbahnbewerber) und m√ľssen nun eine ‚ÄěProbezeit‚Äú von bis zu 5 Jahren durchlaufen. Bei Dienstunf√§higkeit werden sie aus dem Dienst entlassen und werden in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Lediglich bei einem Dienstunfall besteht f√ľr Beamte auf Probe ein Versorgungsanspruch an ihren Dienstherrn.
BedarfEine Absicherung ist vor allem in den ersten 5 Dienstjahren sinn¬≠voll. F√ľr sp√§tere Jahre kann die Differenz zwischen Netto¬≠ein¬≠kommen und Versorgungs¬≠anspruch abgesichert werden.Da kein Versor¬≠gungs¬≠anspruch an den Dienstherrn besteht, ist eine Absicherung beson¬≠ders wichtig. Einige Versicherer bieten daf√ľr spezielle ‚ÄěDienst¬≠anf√§nger-Policen‚Äú an.Da nur bei Dienstunf√§llen Anspr√ľche bestehen, ist eine Versicherung von gro√üer Bedeutung. Geeignet sind auch hier sogenannte ‚ÄěDienstanf√§nger-Policen‚Äú.
Jetzt zum Vergleich

Sorgenfrei bei Dienstunfähigkeit

  • Finanzieller Schutz bei Verlust der Arbeitskraft mit spezieller BU f√ľr Beamte.
  • Risiken absichern mit eigenst√§ndigen Policen oder als Zusatzbaustein.
Jetzt zum Vergleich

TippBeamte auf Zeit¬†werden nur f√ľr eine begrenzte Dauer f√ľr bestimmte Aufgaben berufen, z.B. B√ľrgermeister oder Kanzler an Universit√§ten. Auch sie erhalten bei Dienstunf√§higkeit kein Ruhegehalt und werden¬†in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Auch hier ist eine Absicherung gegen DU besonders wichtig.

BdV:¬†‚ÄěEs ist m√∂glich, dass Sie trotz Dienstunf√§higkeit keine BU-Leistungen bekommen. Dies droht Ihnen nicht […] mit Dienstunf√§higkeitsklausel.”

Angebote im √úberblick – Anbieter von DU-Versicherungen

Info: ‚ÄěEchte‚Äú vs. ‚Äěunechte‚Äú Dienstunf√§higkeitsklauseln

InformationDie Dienstunf√§higkeitsversicherungen verwenden dabei unterschiedliche Klauseln, um die Dienstunf√§higkeit der Berufsunf√§higkeit gleichzusetzen: es gibt sogenannte ‚Äěechte‚Äú und ‚Äěunechte‚Äú Dienstunf√§higkeitsklauseln. Bei echten Dienstunf√§higkeitsklauseln wird bei der Absicherung festgelegt, dass eine Dienstunf√§higkeit immer dann anzunehmen ist, wenn die Versetzung in den Ruhestand bzw. die Entlassung wegen allgemeiner Dienstunf√§higkeit erfolgt. Gesch√ľtzt sind mit dieser Versicherung alle Beamten. Bei einer unechten (auch bezeichnet als unvollst√§ndige) Dienstunf√§higkeitsklausel sind dagegen nur Beamte auf Lebenszeit abgesichert: Denn die Dienstunf√§higkeitsklausel sieht eine Rentenzahlung nur dann vor, wenn eine Versetzung in den Ruhestand vorgenommen wird. Beamte auf Widerruf oder Beamte auf Probe aber werden entlassen und nicht versetzt, wenn Dienstunf√§higkeit festgestellt wird. Ohne Versetzung in den Ruhestand wird aber keine Leistung f√§llig, sodass Entlassungen nicht dazu f√ľhren, dass eine Dienstunf√§higkeit automatisch Leistungen der Dienstunf√§higkeitsversicherung nach sich zieht ‚Äď hier erfolgt eine medizinische √úberpr√ľfung wie bei einer ‚Äěnormalen‚Äú Berufsunf√§higkeit.

Eine private Berufs¬≠unf√§higkeits¬≠versicherung (BUV) reicht in vielen F√§llen nicht aus, um den tats√§chlichen Bedarf eines Beamten zu decken. Einige wenige Anbieter bieten aber¬†spezielle Dienst¬≠unf√§higkeits¬≠versicherungen f√ľr Beamte¬†an:

  • WWK: SBU Komfort
  • AachenM√ľnchener: SBU
  • uniVersa: SBU, SBU Pflegeplus
  • die Bayerische: SBU Protect Komfort, SBU Protect Komfort Pflege,¬†SBU Protect Komfort¬†plus,¬†SBU Protect Komfort¬†plus¬†Pflege,¬†SBU Protect Prestige,¬†SBU Protect Prestige Pflege
  • S√ľddeutsche: SBU
  • R+V: BV
  • N√ľrnberger: SBU Comfort mit DU, BUZ
  • Condor: SBU, BUZ, BUZ Private Rente, BUZR65 (Fonds)
  • IDUNA Leben: Premium BUV
  • Alte Leipziger: BUZ (Tarife BZ10 und BZ11), BUZ BZ20/BZ21, BUZ (Tarife BZ30) fonds
  • DBV: SBU, DUZ
  • Ergo Vorsorge:¬†SBU, BUZ

Dienstunfähigkeitsversicherung Vergleich 2019!

G√ľnstige Tarife! Von Experten gepr√ľft – Jetzt kostenlosen Vergleich anfordern

  Beratung durch Experten
  Bis zu 65 % sparen
  Testsieger finden + beste Leistungen sichern

Jetzt DU Vergleich anfordern

Dienstunf√§higkeitsversicherung f√ľr besondere Berufsgruppen

Regelungen f√ľr Lehrer

Lehrer haben es mitunter schwer, einen passenden Versicherungsschutz zur Absicherung ihrer Arbeitskraft zu erhalten. Zum einen ist das statistische Risiko, dienstunf√§hig zu werden, vergleichsweise hoch. Versicherungsunternehmen schr√§nken daher den Versicherungsschutz ein, der oft bereits mit 50 oder 55 Jahren endet. Verbeamtete Lehrer auf Widerruf oder auf Probe haben keinen Anspruch auf Leistungen des Dienstherrn, wenn sie nicht mehr arbeiten k√∂nnen. F√ľr diese Zielgruppe ist eine private Absicherung mit einer ‚Äěechten‚Äú Dienstun¬≠f√§higkeits¬≠klausel in der Dienstunf√§higkeitsversicherung von gro√üer Bedeutung. Angestellte Lehrkr√§fte k√∂nnen ihre BU f√ľr Lehrer in der Regel an die ge√§nderten Bed√ľrfnisse anpassen, nachdem sie verbeamtet wurden.

Tipp: Wenn ein Schutz bis zum Einstieg in die Altersrente schwierig ist, k√∂nnen Sie auch k√ľrzere Versicherungszeiten (10 oder 15 Jahre) vereinbaren, denn nach einigen Jahren haben Sie als verbeamtete Lehrer Anspruch auf eine Versorgung.

Sonderregelungen im Vollzugsdienst

F√ľr Bundes- und Landesbeamte im Vollzugsdienst reicht mitunter schon das Eintreten einer speziellen Dienst¬≠unf√§higkeit aus, um f√ľr dienstunf√§hig erkl√§rt oder in ein anderes Amt versetzt zu werden. So k√∂nnte eine spezielle DU bereits vorliegen, wenn der Beamte ‚Äěden besonderen gesundheitlichen Anforderungen f√ľr den Vollzugsdienst nicht mehr gen√ľgt und es nicht zu erwarten ist, dass er seine volle Verwendungsf√§higkeit innerhalb zweier Jahre wiedererlangt.‚Äú (Vgl. Beamten¬≠rechtsrahmengesetz). Betroffene sollten darauf achten, inwieweit der Versicherer auch eine dienstbezogene Invalidit√§t anerkennt, zum Beispiel mit einer Polizeidienstunf√§higkeitsversicherung. Von der speziellen Dienstunf√§higkeit k√∂nnen folgende Beamtengruppen betroffen sein:

  • Polizei: Polizeivollzugsbeamte
  • Zoll: Zollvollzugsbeamte
  • Feuerwehr: Feuerwehrbeamte im Einsatzdienst
  • Justiz: Justizvollzugsbeamte

Dienstunfähigkeit bei Bundeswehrsoldaten

Werden¬†Berufssoldaten¬†aus gesund¬≠heit¬≠lichen Gr√ľnden dienstunf√§hig, werden sie mit reduzierten Versorgungs¬≠bez√ľgen vorzeitig in den Ruhestand versetzt. Liegt die Dienst¬≠unf√§hig¬≠keit in einer Wehr¬≠dienst¬≠besch√§digung oder einem Dienstunfall begr√ľndet, wird das Ruhegehalt ohne Versorgungsabschlag geleistet. Zur Abdeckung individueller Versorgungsl√ľcken kann eine DU-Versicherung sinnvoll sein.

Demgegen√ľber werden¬†Soldaten auf Zeit¬†bei DU entlassen und in der gesetzlichen Renten¬≠versicherung nachversichert. F√ľr Sie empfiehlt sich eine Berufs¬≠unf√§hig¬≠keits¬≠versicherung, die auf die spezielle Situation eingeht.

Die wichtigsten FAQ im √úberblick

Im Vergleich zu Angestellten k√∂nnen Beamte k√ľrzere Versicherungszeiten in Kauf nehmen. Vor dem Abschluss sollten Sie aber Ihre derzeitigen und k√ľnftigen Versorgungsanspr√ľche durch Ihren Dienstherrn ermitteln, um eine √úberversicherung zu vermeiden. Dies k√∂nnen Sie bei der zust√§ndigen Besoldungsstelle erfragen.

Beamte m√ľssen zun√§chst¬†5 Dienstjahre¬†absolviert haben, bis sie erste Versorgungsanspr√ľche an den Dienstherrn erreicht haben. Eine Absicherung dieser Lebensphase ist daher besonders wichtig.
‚ÄěDienstunf√§higkeit‚Äú ist ein Begriff aus dem deutschen Beamtenrecht. Nach¬†¬ß 44 Satz des Bundesbeamtengesetzes¬†liegt eine Dienstunf√§higkeit vor, wenn der Beamte ‚Äúwegen des k√∂rperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gr√ľnden zur Erf√ľllung der Dienstpflichten dauernd unf√§hig (dienstunf√§hig) ist. Als dienstunf√§hig kann auch angesehen werden, wer infolge einer Erkrankung¬†innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate¬†keinen Dienst getan hat, wenn keine Aussicht besteht, dass¬†innerhalb weiterer sechs Monate¬†die Dienstf√§higkeit wieder voll hergestellt ist.” Hier spricht man von der allgemeinen Dienstunf√§higkeit.
Achten Sie darauf, unter welchen Bedingungen der Versicherer eine Rente auszahlt. So kann es sein, dass der Anbieter leistet, wenn der Beamte ‚Äúallein aus gesundheitlichen Gr√ľnden‚ÄĚ wegen Dienstunf√§higkeit in den Ruhestand versetzt oder entlassen werden. In anderen F√§llen wird ‚Äúausschlie√ülich wegen eines k√∂rperlichen Gebrechens oder einer Schw√§che der k√∂rperlichen oder geistigen Kr√§fte‚ÄĚ gezahlt. Auch wenn diese Voraussetzungen erf√ľllt sind, behalten sich manche Anbieter weitere Bedingungen vor, wie eine erneute medizinische √úberpr√ľfung durch beauftragte √Ąrzte und weitere √§rztliche Gutachten. Achten Sie auf besondere Klauseln und w√§gen Sie die damit verbundene Wahrscheinlichkeit der Anerkennung der Dienstunf√§higkeit ab. Stellen Sie zudem sicher, dass sie die Klauseln verstanden haben.
Pr√ľfen Sie weitere Bedingungen wie Beruf und Alter. Es existieren beispielsweise Versicherungsunternehmen, die ihre Angebote nur an verbeamtete √Ąrzte oder Beamte auf Lebenszeit Angebote offerieren. In anderen F√§llen ist der Abschluss der Police an ein H√∂chstalter gebunden, wie beispielsweise bis zum 55. Lebensjahr bei Streifenpolizisten.
Neben dem Beruf und Alter sind aber auch noch weitere Einschr√§nkungen denkbar. So kann die Leistungsdauer auf eine bestimmte Anzahl von Jahren beschr√§nkt sein. Sonderregelungen existieren mitunter auch f√ľr Beamte der Feuerwehr, der Polizei oder des Bundesgrenzschutzes. Manche Versicherer halten sich auch Verweisungen vor und √ľberpr√ľfen, inwieweit der Beamte theoretisch anderweitig besch√§ftigt werden kann.
Bei den Vorerkrankungen gelten die gleichen Regelungen wie bei den anderen Versicherungsnehmern. Grundsätzlich empfiehlt es sich mehrere Anträge gleichzeitig zu stellen und dies umso mehr der Beamte bereits bei Vertragsabschluss gesundheitlich beeinträchtigt ist.
Die Beamtenklausel ist nicht die wichtigste Klausel. Vernachl√§ssigen Sie neben dieser Klausel nicht die anderen Kriterien f√ľr eine gute Berufsunf√§higkeitsversicherung und f√ľhren Sie einen umfassenden Vergleich der unterschiedlichen Angebote durch.

Die Notwendigkeit einer Dienst¬≠unf√§higkeits¬≠klausel zeigt der¬†Fall eines Justiz¬≠vollzugs¬≠beamten, der nach 23 Jahren¬†eine Depression und damit einhergehende Angstzust√§nde¬†erlitt, die in einem √§rztlichen Gutachten zun√§chst als ‚ÄěH√§ftlingsphobie‚Äú beschrieben wurde. Der Amtsarzt bescheinigte schlie√ülich eine Dienst¬≠unf√§higkeit und schickte den Beamten in den vorzeitigen Ruhestand. Weil seine private Berufs¬≠unf√§higkeits¬≠versicherung ihn auf andere T√§tigkeiten in der Justiz¬≠vollzugs¬≠anstalt verweisen und folglich nicht zahlen wollte, zog der Mann vor Gericht. Das Bonner Landgericht entschied zugunsten des Kl√§gers und erkl√§rte, dass dem Mann aufgrund seiner unheilbaren Angstneurose eine T√§tigkeit in der Justiz¬≠vollzugs¬≠anstalt nicht zuzumuten sei und ihm die Rente daher zustehe (Az. 10 O 517/96).

Tarife mit DU-Klausel im Test von 2019

ChecklisteDas Analysehaus ‚Äěsoftfair” hat im Mai/2019 bei einem Berufsunf√§higkeitsversicherung Test 45 Leistungsbereiche aus den Bedingungswerken von selbstst√§ndigen Berufsunf√§higkeits¬≠versicherungen und BU-Zusatzprodukten √ľberpr√ľft. Im Fokus stand dabei u.a. auch die Zielgruppe der Beamten. Insgesamt 170 Tarife wurden anhand von 50 Kriterien untersucht. Unter den 10 Versicherungsanbietern mit speziellen Leistungen f√ľr Beamte im Falle einer Dienstunf√§higkeit erhielten folgende 5 von 5 m√∂glichen Eulen:

  • Condor ‚ÄěC80 SBU‚Äú
  • DBV ‚ÄěDUZ (BG4)‚Äú
  • die Bayerische ‚ÄěBU Protect Prestige‚Äú
  • Signal Iduna ‚ÄěBUZ Comforrt RLV‚Äú
  • uniVersa ‚ÄěExklusivSBU18‚Äú

Die Stiftung Warentest mit der Zeitschrift Finanztest hat in der Ausgabe 8/2015 bei einem¬†Berufsunf√§higkeitsversicherung Test¬†die Zielgruppe Beamte genauer unter die Lupe genommen und auch diejenigen Versicherer herausgestellt, die eine Dienstunf√§higkeitsklausel in ihren Bedingungen haben. 11 der 52 untersuchten Unternehmen hatten dabei besondere Bedingungen f√ľr Beamte oder eine Dienstunf√§higkeitsklausel im Angebot. Keiner der Anbieter hatte jedoch eine echte Dienstunf√§higkeitsklausel in die Versicherungsbedingungen aufgenommen. Die Top ‚ÄďVersicherer mit der Bewertung ‚Äěsehr gut‚Äú:

  • Condor (SBU C 80) ‚Äď sehr gut (0,9)
  • R+V (SBU BV) ‚Äď sehr gut (0,9)
  • AXA und¬†DBV¬†(ALV SBV) ‚Äď sehr gut (1,1)
  • Bayerische (Protect Prestige) ‚Äď sehr gut (1.2)
  • HUK Coburg (BUz Premium) ‚Äď sehr gut (1,2)
  • Aachen M√ľnchener (SBU) ‚Äď sehr gut (1,3)
  • Familienf√ľrsorge (BUZ BR FL BU) sehr gut (1,3)
  • WWK¬†(SBU Komfort) ‚Äď sehr gut (1,3)
  • Universa (SBU 7401) ‚Äď sehr gut (1,5)
  • W√ľrttembergische¬†(SBU BURV) ‚Äď sehr gut (1,5)

Test-Qualitätsurteil: setzt sich aus der Analyse der Versicherungsbedingungen (70 Prozent), der Anträge (20 Prozent) und des Endalters und der versicherbaren Berufe (10 Prozent) zusammen.

Eine¬†Diensthaftpflichtversicherung¬†kann sinnvoll sein, wenn der Dienstherr oder andere Gesch√§digte aufgrund einer grob fahrl√§ssigen Handlung des Beamten einen Regressanspruch bzw. Schadensersatzanspruch erheben. Bei¬†Angestellten und Arbeitern des √∂ffentlichen Dienstes¬†ist bereits eine mittlere Fahrl√§ssigkeit ausreichend f√ľr einen Regress. Die Diensthaftpflichtversicherung deckt dieses Haftungsrisiko ab.

Laut ¬ß 44 des Bundesbeamtengesetzes liegt eine Dienstunf√§higkeit dann vor, wenn ein Beamter auf Lebenszeit “wegen des k√∂rperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gr√ľnden zur Erf√ľllung der Dienstpflichten dauernd unf√§hig (dienstunf√§hig) ist”. Auch wenn durch eine Erkrankung innerhalb von sechs Monaten mindestens drei Monate kein Dienst geleistet werden konnte sowie keine erneute volle Dienstf√§higkeit innerhalb der n√§chsten sechs Monate absehbar ist, kann eine Dienstunf√§higkeit anerkannt werden.