Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen für zahnärztliche Behandlungen immer weniger. Für notwendigen Zahnersatz wird den Versicherten dabei nur die Hälfte erstattet. Und das betrifft lediglich die Leistungen einer festgelegten Basisbehandlung. Der befundbezogene Festzuschuss beträgt dabei meist nur rund die Hälfte der erstattungsfähigen Kosten.

Immer wieder führen bekannte Testinstitute und Analysehäuser Tests durch und bewerten die Tarife der Versicherer. Die entscheidenden Kriterien für Versicherte sind neben den Beitragskosten häufig die Art der Versicherung: Abschließen können Sie eine Zahnzusatzpolice entweder mit oder auch ohne Altersrückstellung. Bei beiden Versicherungen sind Beitragsteigerungen zu einem späteren Zeitpunkt möglich. Die untersuchten Tarife werden durchaus unterschiedlich bewertet, abhängig von der Sichtweise und dem Focus der Tester. So testet Stiftung Warentest mitunter, ohne die Finanzkraft der untersuchten privaten Zusatzversicherungen zu berücksichtigen. Für das Analysehaus Morgen und Morgen sind in den Untersuchungen hingegen sowohl die Qualität der Vertragsbedingungen, als auch die Finanzstärke relevant.

Zahnzusatzversicherung: Welche Produkte stehen zur Wahl

Die Versicherten haben die Wahl zwischen einer Zahnzusatzversicherung nach der Art der Lebensversicherung oder nach der Art der Schadenversicherung. Der Unterschied liegt in der Beitragsberechnung. Zur Regelung der Kostenübernahme benötigen Sie vor Beginn der Behandlung von Ihrem Zahnarzt einen Heil-und Kostenplan (HKP). Dieser kalkuliert die voraussichtlich entstehenden Ausgaben für die gesamte Behandlung. Eine Studie der Stiftung Warentest ergab, dass die besten Versicherer die Zahlungen auch für teuren Zahnersatz bis zu 95 % abdecken können. Zu den besten Anbietern zählten die Deutsche Familienversicherung (DFV) mit den umfangreichsten Leistungen Tarif “Zahnschutz Exklusiv” und die Versicherungsgruppe Inter mit dem günstigeren “Z90” Tarif. Einen günstigen Beitrag bereits ab 7 € kann erhalten, wer nur die Regelversorgung abdecken möchte und mit einer Standardkrone zufrieden ist. Entscheidend für die richtige Zahnzusatzversicherung ist die Höhe der Leistung für den Zahnersatz – denn der ist am teuersten. (Stand: Finanztest 05/2016)

Während eine Zahnersatzversicherung lediglich die Kosten für Zahnersatz (z.B. Prothesen, Kronen oder Brücken) abdeckt, werden im Rahmen einer Zahnzusatzversicherung auch andere Kosten einer Zahnbehandlung übernommen. Wer die finanzielle Belastung bei gleichzeitiger größtmöglicher Auswahl unter den verschiedenen Behandlungsmethoden weitestgehend gering halten möchte, für den lohnt es sich eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Diese Entscheidung sollte jedoch möglichst frühzeitig getroffen werden, denn nach dem Auftreten eines Versicherungsfalls ist eine Aufnahme durch die Versicherung häufig nur noch unter erschwerten Bedingungen möglich. Vereinzelt werden in solchen Fällen zusätzliche Risikozuschläge erhoben.

Rechtzeitig vorsorgen heißt eher Leistung erwarten

Die gesetzlichen Krankenkassen beteiligen sich nur mit einem Festzuschuss an den Kosten für die Regelversorgung – eine günstige Standardvariante mit Metalllegierung, die optisch nicht viel her macht. Eine schönere Alternative, wie zahnfarbene Kronen oder Implantate, kosten deutlich mehr und werden größtenteils privat über die Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) abgerechnet. Das können sich die Wenigsten auf einen Schlag leisten. Um einem Kostenschock vorzubeugen, kann der Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung hilfreich sein – auch wer bereits eine abgeschlossen hat, sollte erneut überprüfen, ob sich das Angebot am Markt verbessert hat. Während der Wartezeit, in der Regel bis zu 8 Monate, hat man keinerlei Anspruch auf Kostenübernahme durch den Versicherer und auch der volle Leistungsumfang wird meist erst nach drei bis fünf Jahren gewährt. Fehlen bereits ein paar Zähne, kann das zu einem zusätzlichen Aufschlag in den monatlichen Beiträgen oder gar zum Ausschluss führen – besser ist es, vorher einen Vertrag abzuschließen.

Mit welchen Kosten Sie rechnen müssen

Wie bei fast allen privaten Versicherungen ist das abhängig vom Alter, dem Gesundheitszustand der Zähne und des Zahnfleisches, nach der Art der Versicherung und ob bereits geplante Behandlungen anstehen. Seit 2013 die Unisex-Tarife eingeführt wurden, darf nicht mehr nach dem Geschlecht unterschieden werden. Um den richten Anbieter für eine Zahnzusatzversicherung zu finden, lohnt es sich die Leistungen zu vergleichen, berücksichtigt werden sollte dabei, dass einige Anbieter Extraleistungen offerieren, wie etwa Zuschüsse zur Parodontosebehandlung, professionellen Zahnreinigung, Wurzelbehandlung oder Kunststofffüllung. Hier sollte aber überlegt werden, ob dieses auch wirklich zusätzlich benötigt wird. Ebenso lohnt es sich, die Höhe der Beiträge zu vergleichen und eventuell einen unabhängigen Berater hinzuzuziehen.

Gesundheitsfragen zum Vertrag wahrheitsgemäß beantworten

Zum Abschluss des Vertrages müssen alle Fragen zur Zahngesundheit wahrheitsgemäß beantwortet und der Schweigepflichtsentbindung für den behandelnden Zahnarzt zugestimmt werden. Erfährt der Versicherer im Nachhinein, dass Sie etwas bewusst verschwiegen haben oder eine Diagnose bereits feststand, kann er die Zahlung verweigern und den Vertrag sogar kündigen. Wer sich bei der Beantwortung der Fragen unsicher ist, kann sich von seinem Zahnarzt beraten lassen.

 Bonusheft verringert den Eigenanteil zum Zahnersatz

Einmal jährlich ist die Vorsorgeuntersuchung beim Zahnarzt fällig und wer regelmäßig seinen Termin wahrnimmt, kann seinen Eigenanteil für den Zahnersatz reduzieren. Ohne Stempel im Bonusheft zahlt die Krankenkasse nur 50 Prozent der durchschnittlichen Regelversorgung, wenn Sie 5 Jahre ohne Unterbrechung vorgesorgt haben, steigt die Kostenübernahme auf 60 % und ab 10 Jahre sogar auf 65 %. Bei Patienten mit einem geringen Einkommen gilt die Härtefallregelung und der Festzuschuss wird verdoppelt, damit mindestens die Regelversorgung sicher gestellt ist. Wird die jährliche Kontrolle beim Zahnarzt versäumt, verlieren Sie den gesamten Anspruch und müssen von vorne beginnen. Haben Sie das Bonusheft lediglich vergessen, können Sie den Stempel in der Zahnarztpraxis nachtragen lassen.

Festzuschuss zum Zahnersatz: Das zahlt die Kasse

Beispiel der Kassenzahnärztlichen Bundesvereinigung (KZBV):

• der zweite kleine Backenzahn im Oberkiefer fehlt

Alle weiteren Festzuschüsse zu Zahnbehandlungen im Überblick.

Kaum einer mag sie, aber fast jeder zweite benötigt eine – die Zahnspange. Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen erst ab einer kieferorthopädischen Indikationsgruppe (KIG) von 3, das heißt Behandlungen von leichten Zahnfehlstellungen der KIG 1 und 2 werden überhaupt nicht übernommen und Eltern müssen diese allein zahlen. Das kann unter Umständen mehrere Tausend Euro kosten. Bei der Auswahl einer privaten Zusatzversicherung sollte Sie unbedingt beachten, dass diese für Kinder auch die Kosten der Zahnspange und kieferorthopädischen Behandlungen übernimmt, denn die meisten Versicherer bieten nur Zahnersatzleistungen an. Die Höhe der Kostenübernahme ist oft auf 1000 – 2000 € begrenzt, jedoch kostet eine Zahnspange bis zu 7000 € – was zu einem immer noch sehr hohen Eigenanteil führt.

Zahnspange auf Kassenkosten: Was ihre Kasse übernimmt

Bei den Zahnspangen gibt es unterschiedliche Modelle in allen Preiskategorien und teilweise in bunten Farben, doch nicht alle werden von der Krankenkasse übernommen. Es werden u.a. diese gängigen Modelle beim Zahnarzt ausgewählt:

Behandlung und Zahnersatz im Ausland – was Sie abrechnen können

Da die Kosten für den Zahnersatz bis zu 70 Prozent aus Material- und Laborkosten bestehen, kann es sich lohnen auf ausländische Produkte auszuweichen und Geld zu sparen. Bei der Qualität ist auf jeden Fall zu beachten, dass sie der deutschen Qualitätsnorm
(DIN ISO 9001:2000) entspricht, auch wenn der Zahnersatz im Ausland nicht unbedingt schlechter sein muss. Häufig wird eine Zahnbehandlung im Ausland mit einer Urlaubsreise verbunden, denn als gesetzlich Versicherter können Sie sich innerhalb der EU zahnärztlich behandeln lassen. Die Krankenkasse zahlt dann die gleichen Zuschüsse, die sie auch bei einer Behandlung in Deutschland zahlen würde. Bei einer ungeplanten Nachbehandlung aufgrund von Komplikationen oder Mängeln können jedoch weitere Kosten für eine erneute Anreise entstehen. Im schlimmsten Fall muss der ausländische Zahnersatz auf eigene Kosten in Deutschland korrigiert werden.