Zahnzusatzversicherung – Ratgeber 2018!
Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen für zahnärztliche Behandlungen immer weniger. Für notwendigen Zahnersatz wird den Versicherten dabei nur die Hälfte erstattet. Und das betrifft lediglich die Leistungen einer festgelegten Basisbehandlung. Der befundbezogene Festzuschuss beträgt dabei meist nur rund die Hälfte der erstattungsfähigen Kosten.
Aus diesem Grund müssen gesetzlich Versicherte mitunter mehrere hundert Euro Eigenbeteiligung leisten. Eine private Zahnzusatzversicherung kann diese Lücke reduzieren oder gänzlich schließen. Personen mit bereits bestehender Zahnzusatzpolice sollten regelmäßig einen Preis-Leistungs-Vergleich durchführen.
Gute und günstige Zahnversicherungen finden
Eine gute Zahnzusatzversicherung übernimmt die anfallenden Kosten im Zahnbereich und auch die, die von der allgemeinen Krankenkasse nicht gezahlt werden. Außerdem sollte sie auch abschließbar sein, wenn bereits eine Behandlung ansteht. Die Sinnhaftigkeit der zusätzlichen Zahnversicherung hat auch die Versicherungswirtschaft erkannt. Sie versorgt den Markt mit sehr vielfältigen Angeboten. Nicht jede Zusatzversicherung ist aber sinnvoll und an die eigenen Bedürfnisse angepasst. Hierfür sollte man zunächst klären, welche Bereiche der Zahnmedizin abgedeckt werden sollen. Zusätzlich sollte der Rat des Zahnarztes eingeholt werden, da dieser genaue Kenntnisse über den Zustand der Zähne besitzt und ein fundiertes Urteil fällen kann.
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Tipps und Tricks
Immer wieder führen bekannte Testinstitute und Analysehäuser Tests durch und bewerten die Tarife der Versicherer. Die entscheidenden Kriterien für Versicherte sind neben den Beitragskosten häufig die Art der Versicherung: Abschließen können Sie eine Zahnzusatzpolice entweder mit oder auch ohne Altersrückstellung. Bei beiden Versicherungen sind Beitragsteigerungen zu einem späteren Zeitpunkt möglich. Die untersuchten Tarife werden durchaus unterschiedlich bewertet, abhängig von der Sichtweise und dem Focus der Tester. So testet Stiftung Warentest mitunter, ohne die Finanzkraft der untersuchten privaten Zusatzversicherungen zu berücksichtigen. Für das Analysehaus Morgen und Morgen sind in den Untersuchungen hingegen sowohl die Qualität der Vertragsbedingungen, als auch die Finanzstärke relevant.
Wichtige Informationen
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Zahnzusatzversicherung Bonusheft
Zahnzusatzversicherung Kostenerstattung
Zahnzusatzversicherung Gesundheitsprüfung
Zahnzusatzversicherung Altersrückstellung
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Testberichte lesen
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Härtefallregelung
Für Versicherte mit nur geringem Verdienst gelten sogenannte Härtefallregelungen. Gering verdienend bedeutet ein monatliches Bruttoeinkommen von unter 994 Euro bei Alleinstehenden und unter 1.366,75 Euro bei Versicherten mit einem Partner. Diese erhalten von ihrer Krankenkasse den vollständigen Betrag der Regelversorgung.
Kosten und Leistungen
Gute Tarifangebote erstatten sowohl die Restkosten nach dem Zahnersatz als auch die Kosten für Zahnbehandlungen und Kieferorthopädie, für die die gesetzlichen Krankenkassen nicht mehr aufkommen. Allerdings hält der Markt zum Teil riesige Leistungsunterschiede bereit. Um Lücken bei den versicherten Leistungen zu vermeiden, sollten Sie folgende Punkte beachten:
- Prozentwert der Erstattung – Dieser fällt je nach Versicherer unterschiedlich aus. Beachten Sie dabei auch den Basisbetrag, auf den sich der Prozentwert bezieht.
- Umfang der Beteiligungen – Wer Inlays oder Implantate versichert wissen will, sollte den Umfang der Beteiligungen an diesen Leistungen beherzigen.
- Beschränkung auf eine bestimmte Anzahl von Leistungen – Einige Versicherer beschränken ihre Erstattung beispielsweise auf eine spezifische Anzahl von Implantaten.
- Höchstbeträge – Andere Unternehmen erstatten nur bis zu einer bestimmten Höchstgrenze.
- Kieferorthopädische Behandlungen – Vor allem für Kinder sollten auch Leistungen enthalten sein für notwendige kieferorthopädische Behandlungen. Die Beitragsberechnung erfolgt je nach gewähltem Tarif und in Abhängigkeit zum Alter des Kunden. Die Kosten betragen dabei etwa zwischen 8 und 30 Euro pro Monat.
Kosten sparen bei der Zahnbehandlung
Im Falle eines nötigen Zahnersatzes ist es meist sinnvoll, einen Vergleich der Therapievorschläge verschiedener Zahnärzte vorzunehmen. Dadurch können enorme Einsparungen erreicht werden. Die Einholung mehrerer Kostenvoranschläge ist deshalb sehr wichtig. Grundsätzlich stehen die Kassen dabei beratend zur Seite.
Hilfestellungen werden auch bei Fragen zu den Laborkosten geboten. Arbeitet der Zahnarzt beispielsweise mit einem ausländischen Labor zusammen, kann dies die Kosten um rund die Hälfte verringern. Internationale Bestimmungen sorgen dafür, dass die Qualität ausländischer Labore mit der Arbeit deutscher Labore vergleichbar ist.
Hintergrund: Neue Gebührenordnung für Zahnärzte
Seit Anfang 2012 gilt eine neue Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ). Diese regelt die Vergütung von zahnärztlichen Leistungen für Privatpatienten. Die Gebührenordnung wird aber auch für gesetzlich Versicherte relevant, wenn sie Leistungen beanspruchen, die über den Leistungskatalog der Regelversorgung hinausgehen. Auf Grundlage davon, welchen Steigerungssatz der jeweilige Zahnarzt ansetzt, können Behandlungen beim Zahnarzt nun teurer werden. Versicherte, die schon einen Vertrag haben, sollten überprüfen, ob ihre gewählten Leistungen noch ausreichen.
Tipps zum Sparen in der Übersicht:
1. Kosten sparen
Die Kosten für kieferorthopädische Maßnahmen, für Zahnspangen und ähnliches können mit einer Zusatzversicherung begrenzt werden. In einer Familie mit Kindern sollten solche Zusatzversicherungen rechtzeitig abgeschlossen werden, möglichst noch im Kindergartenalter. Wenn zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bereits Probleme mit Zahnfehlstellungen bestehen, zahlt der private Versicherer keinen Cent.
2. Achtung Leistungsbegrenzung
Es gibt Versicherungen, die ihre Leistungen begrenzen. Zumindest in den ersten Jahren werden Behandlungen nur bis zu einer bestimmten Höchstgrenze bezahlt. Will man für sein Kind beispielsweise im Alter von zehn Jahren volle Leistungen in Anspruch nehmen können, muss der entsprechende Zusatzvertrag spätestens mit sieben Jahren abgeschlossen werden.
3. Vertragsbedingungen
Das genaue Studium der Vertragsbedingungen beim Abschluss einer Zahnzusatzversicherung ist unbedingt nötig. Eine Kostenübernahme von 100 Prozent sieht natürlich auf den ersten Blick gut aus, doch der Nachteil kann in einer jährlichen Begrenzung der Leistungen liegen. Sehr wichtig ist in jedem Fall der Leistungsumfang. Vor allem die Erstattung von reinen privaten Behandlungen sollte großzügig geregelt sein, denn diese sind finanziell immer besonders aufwendig. Ebenso sollten Behandlungen, an denen die gesetzlichen Krankenkassen beteiligt sind, geregelt sein.
Zahnzusatzversicherung: Welche Produkte stehen zur Wahl
Die Versicherten haben die Wahl zwischen einer Zahnzusatzversicherung nach der Art der Lebensversicherung oder nach der Art der Schadenversicherung. Der Unterschied liegt in der Beitragsberechnung.
Zur Regelung der Kostenübernahme benötigen Sie vor Beginn der Behandlung von Ihrem Zahnarzt einen Heil-und Kostenplan (HKP). Dieser kalkuliert die voraussichtlich entstehenden Ausgaben für die gesamte Behandlung. Eine Studie der Stiftung Warentest ergab, dass die besten Versicherer die Zahlungen auch für teuren Zahnersatz bis zu 95 % abdecken können. Zu den besten Anbietern zählten die Deutsche Familienversicherung (DFV) mit den umfangreichsten Leistungen Tarif „Zahnschutz Exklusiv“ und die Versicherungsgruppe Inter mit dem günstigeren „Z90“ Tarif. Einen günstigen Beitrag bereits ab 7 € kann erhalten, wer nur die Regelversorgung abdecken möchte und mit einer Standardkrone zufrieden ist. Entscheidend für die richtige Zahnzusatzversicherung ist die Höhe der Leistung für den Zahnersatz – denn der ist am teuersten. (Stand: Finanztest 05/2016)
Arten von Zusatzversicherungen für die Zähne
Während eine Zahnersatzversicherung lediglich die Kosten für Zahnersatz (z.B. Prothesen, Kronen oder Brücken) abdeckt, werden im Rahmen einer Zahnzusatzversicherung auch andere Kosten einer Zahnbehandlung übernommen. Wer die finanzielle Belastung bei gleichzeitiger größtmöglicher Auswahl unter den verschiedenen Behandlungsmethoden weitestgehend gering halten möchte, für den lohnt es sich eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Diese Entscheidung sollte jedoch möglichst frühzeitig getroffen werden, denn nach dem Auftreten eines Versicherungsfalls ist eine Aufnahme durch die Versicherung häufig nur noch unter erschwerten Bedingungen möglich. Vereinzelt werden in solchen Fällen zusätzliche Risikozuschläge erhoben.
Nach der Art der Lebensversicherung
- deutlich teurer als nach Art der Schadenversicherung
- keine Beitragsanpassung nach Alter
- Beiträge können bei höheren Ausgaben steigen
- Bildung einer Altersrückstellung für Zahnersatz
- Verbraucher ist dauerhaft an den Versicherer gebunden
- Verlust der Altersrückstellung bei Anbieterwechsel
- weitere Beitragssteigerung nachträglich möglich
Nach der Art der Schadenversicherung
- wird am häufigsten angeboten
- je nach Alter steigen die Beiträge stufenweise
- weitere Beitragssteigerung nachträglich möglich
Tipp der Redaktion → Krankenversicherung von ottonova
Rechtzeitig vorsorgen heißt eher Leistung erwarten
Die gesetzlichen Krankenkassen beteiligen sich nur mit einem Festzuschuss an den Kosten für die Regelversorgung – eine günstige Standardvariante mit Metalllegierung, die optisch nicht viel her macht. Eine schönere Alternative, wie zahnfarbene Kronen oder Implantate, kosten deutlich mehr und werden größtenteils privat über die Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) abgerechnet. Das können sich die Wenigsten auf einen Schlag leisten. Um einem Kostenschock vorzubeugen, kann der Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung hilfreich sein – auch wer bereits eine abgeschlossen hat, sollte erneut überprüfen, ob sich das Angebot am Markt verbessert hat. Während der Wartezeit, in der Regel bis zu 8 Monate, hat man keinerlei Anspruch auf Kostenübernahme durch den Versicherer und auch der volle Leistungsumfang wird meist erst nach drei bis fünf Jahren gewährt. Fehlen bereits ein paar Zähne, kann das zu einem zusätzlichen Aufschlag in den monatlichen Beiträgen oder gar zum Ausschluss führen – besser ist es, vorher einen Vertrag abzuschließen.
Mit welchen Kosten Sie rechnen müssen
Wie bei fast allen privaten Versicherungen ist das abhängig vom Alter, dem Gesundheitszustand der Zähne und des Zahnfleisches, nach der Art der Versicherung und ob bereits geplante Behandlungen anstehen. Seit 2013 die Unisex-Tarife eingeführt wurden, darf nicht mehr nach dem Geschlecht unterschieden werden. Um den richten Anbieter für eine Zahnzusatzversicherung zu finden, lohnt es sich die Leistungen zu vergleichen, berücksichtigt werden sollte dabei, dass einige Anbieter Extraleistungen offerieren, wie etwa Zuschüsse zur Parodontosebehandlung, professionellen Zahnreinigung, Wurzelbehandlung oder Kunststofffüllung. Hier sollte aber überlegt werden, ob dieses auch wirklich zusätzlich benötigt wird. Ebenso lohnt es sich, die Höhe der Beiträge zu vergleichen und eventuell einen unabhängigen Berater hinzuzuziehen.
Gesundheitsfragen zum Vertrag wahrheitsgemäß beantworten
Zum Abschluss des Vertrages müssen alle Fragen zur Zahngesundheit wahrheitsgemäß beantwortet und der Schweigepflichtsentbindung für den behandelnden Zahnarzt zugestimmt werden. Erfährt der Versicherer im Nachhinein, dass Sie etwas bewusst verschwiegen haben oder eine Diagnose bereits feststand, kann er die Zahlung verweigern und den Vertrag sogar kündigen. Wer sich bei der Beantwortung der Fragen unsicher ist, kann sich von seinem Zahnarzt beraten lassen.
Bonusheft verringert den Eigenanteil zum Zahnersatz
Einmal jährlich ist die Vorsorgeuntersuchung beim Zahnarzt fällig und wer regelmäßig seinen Termin wahrnimmt, kann seinen Eigenanteil für den Zahnersatz reduzieren. Ohne Stempel im Bonusheft zahlt die Krankenkasse nur 50 Prozent der durchschnittlichen Regelversorgung, wenn Sie 5 Jahre ohne Unterbrechung vorgesorgt haben, steigt die Kostenübernahme auf 60 % und ab 10 Jahre sogar auf 65 %. Bei Patienten mit einem geringen Einkommen gilt die Härtefallregelung und der Festzuschuss wird verdoppelt, damit mindestens die Regelversorgung sicher gestellt ist. Wird die jährliche Kontrolle beim Zahnarzt versäumt, verlieren Sie den gesamten Anspruch und müssen von vorne beginnen. Haben Sie das Bonusheft lediglich vergessen, können Sie den Stempel in der Zahnarztpraxis nachtragen lassen.
Festzuschuss zum Zahnersatz: Das zahlt die Kasse
Beispiel der Kassenzahnärztlichen Bundesvereinigung (KZBV): der zweite kleine Backenzahn im Oberkiefer fehlt
| Festzuschuss laut KZBV (04/2016) | Eigenanteil für Regelversorgung | |
|---|---|---|
| Festzuschuss ohne Bonusheft 50 % | 428,33 € | 428,33 € |
| 60 % Bonus nach 5 Jahren | 514,00 € | 342,66 € |
| 65 % Bonus nach 10 Jahren | 556,83 € | 299,83 € |
| Doppelter Festzuschuss bei Härtefall | 856,66 € | 0 € |
Zahnstaffel für Zahnzusatzpolicen beachten
Viele Menschen spielen unmittelbar vor einer umfangreichen Zahnbehandlung mit dem Gedanken eine private Zahnzusatz- oder Zahnersatzversicherung abzuschließen, damit sämtliche Kosten für die Zahnbehandlung gewährleistet sind. Dies ist jedoch nicht immer so einfach möglich. Um sich gegen derartige Fälle zu schützen, haben private Krankenversicherungen die Zahnstaffel eingeführt. Diese beschränkt die zahnmedizinischen Leistungen in den ersten Jahren nach Versicherungsbeginn. Es wird ein Höchstbeitrag festgesetzt, den die Versicherung für eine zahnärztliche Behandlung übernimmt. Der Höchstsatz ist gestaffelt und steigt jedes Jahr an, bis die Leistungen schließlich in voller Höhe übernommen werden. Die Zahnstaffel gilt in vielen Tarifen der privaten Vollversicherung und im Bereich der Zahnzusatzversicherung.
Beispiel für Zahnstaffel
Wenn kurz nach Vertragsbeginn eine Zahnbehandlung für 1.000 Euro durchgeführt wird und der vereinbarte Höchstsatz laut Zahnstaffel nur 600 Euro beträgt, muss der Versicherte den restlichen Betrag von 400 Euro selbst tragen. Deshalb ist beim Abschluss der Zahnversicherung auf eine leistungsstarke Zahnstaffel zu achten.
Tipp: Prüfen Sie Ihre Wechseloptionen
Wer schon eine Zusatzversicherung für Zahnbehandlungen abgeschlossen hat, sollte hin und wieder abwägen, ob ein Wechsel lohnenswert und sinnvoll ist. In der Regel gilt eine dreimonatige Kündigungsfrist zum Ende des Versicherungsjahres, sofern Sie die Mindestlaufzeit von meist zwei Jahren bereits überschritten haben. Beachten Sie jedoch: Ein solcher Wechsel ist nicht ratsam, wenn sie wissen, dass demnächst Behandlungen anstehen. Die neue Versicherung kommt für diese dann meist nicht auf.
Kieferorthopädische Behandlung der Zähne nur für Kinder
Hilfe vom Zahnarzt
Aufklärung ist wichtig. Man sollte sich vom behandelnden Zahnarzt genau erklären lassen, in welcher Hinsicht teure Extras ihren Sinn haben oder nicht. Wenn es besonders teuer werden kann, sollte man keine Scheu haben, eine zweite Meinung einzuholen. Auch die Krankenkasse kann man um Hilfe und Erklärungen bitten. Das kann auch bei besonderen Maßnahmen hilfreich sein, wie beim Entfernen gesunder Kinderzähne.
Sinnvoll ist der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für die Kieferorthopädie nur bei Kindern, denn der Versicherungsschutz greift nicht mehr, wenn es schon bei Vertragsabschluss eine Fehlstellung gibt. Bei Erwachsenen ist das wohl in den meisten Fällen so. Wenn es sich um „Schönheitsreparaturen“ handelt, also um eher kosmetische Behandlungen, so sind weder die gesetzlichen Krankenkassen noch die private Zusatzversicherung zur Zahlung verpflichtet. Die Zeitschrift Finanztest hat alle Zusatzversicherungen einer Prüfung unterzogen. Die Tester haben festgestellt, dass für Kinder am besten im Kindergartenalter eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen werden sollte. Zu diesem Zeitpunkt kostet die Police zwischen vier und 13 Euro im Monat, je nach Leistungsumfang.
Bei kieferorthopädischen Behandlungen gilt: Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen eine Zahnspange und die zugehörigen Behandlungen, wenn die Therapie vor dem 18. Lebensjahr beginnt und medizinisch notwendig ist. Ist eine Behandlung nötig, reicht der Zahnarzt einen Behandlungsplan bei der zuständigen Kasse ein. Wird der genehmigt, sind Krankenkasse, Arzt und Patient an diesen Plan gebunden.
Zahnzusatzversicherung für Kinder – so können Sie sparen!
Kaum einer mag sie, aber fast jeder zweite benötigt eine – die Zahnspange. Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen erst ab einer kieferorthopädischen Indikationsgruppe (KIG) von 3, das heißt Behandlungen von leichten Zahnfehlstellungen der KIG 1 und 2 werden überhaupt nicht übernommen und Eltern müssen diese allein zahlen. Das kann unter Umständen mehrere Tausend Euro kosten. Bei der Auswahl einer privaten Zusatzversicherung sollte Sie unbedingt beachten, dass diese für Kinder auch die Kosten der Zahnspange und kieferorthopädischen Behandlungen übernimmt, denn die meisten Versicherer bieten nur Zahnersatzleistungen an. Die Höhe der Kostenübernahme ist oft auf 1000 – 2000 € begrenzt, jedoch kostet eine Zahnspange bis zu 7000 € – was zu einem immer noch sehr hohen Eigenanteil führt.
Kieferorthopädische Indikationsgrade (KIG)
| KIG | Bezeichnung | Beispiel | Kostenbeteiligung der Krankenkasse |
|---|---|---|---|
| 1 | sehr leichte Zahnfehlstellung | Vorstehen der oberen Schneidezähne bis 3 mm | Nein |
| 2 | Zahnfehlstellung mit geringer Ausprägung | Kopfbiss | Nein |
| 3 | ausgeprägte Zahnfehlstellung | beidseitiger Kreuzbiss | Ja |
| 4 | stark ausgeprägte Zahnfehlstellung | einseitiger Kreuzbiss | Ja |
| 5 | extrem stark ausgeprägte Zahnfehlstellung | Lippen-Kiefer-Gaumenspalte | Ja |
Zahnspange auf Kassenkosten: Was ihre Kasse übernimmt
Bei den Zahnspangen gibt es unterschiedliche Modelle in allen Preiskategorien und teilweise in bunten Farben, doch nicht alle werden von der Krankenkasse übernommen. Es werden u.a. diese gängigen Modelle beim Zahnarzt ausgewählt:
Die lose Zahnspange
Diese Spange ist Kassenleistung und kann nach Wunsch des Kindes in vielen bunten Farben ausgewählt werden. Für die Herstellung der Kunststoffspange wird beim Zahnarzt ein Abdruck gemacht und diese später mittels Schrauben und Drähten angepasst. Zur Reinigung lässt sie sich leicht herausnehmen und anhand von Reinigungstabletten und Hilfsmitteln gründlich säubern.
Headgear
Was einige vielleicht nur aus dem Fernsehen kennen, wird heutzutage noch angewendet – Headgear, das Zahnspangengestell am Kopf. Ein unschönes Drahtgestell wird auf Kosten der Kasse mittels Gummiband am Kopf befestigt, um das Wachstum des Oberkiefers zu bremsen oder die Zähne zu korrigieren.
Brackets
Die für Krankenkassen günstige Variante aus Edelstahl wird auf die einzelnen Zähnen aufgeklebt und mit Hilfe eines Drahtes verbunden. Die Hygiene gestaltet sich dabei etwas schwieriger, da sich gerne Essensreste in den kleinen Ritzen verheddern und nicht ganz so einfach zu entfernen sind. Wer sich für Keramikbrackets entscheidet, muss diese selbst zahlen, denn sie sind keine Kassenleistung. Zur Verbesserung der Wirkung wird teilweise auch ein Gummizug zur Verbindung des unteren und oberen Kiefers verwendet, der wiederum von den Kassen getragen wird.
Zahnzusatzversicherung sinnvoll – Was der Vorsorgeschutz wirklich bringt
Viele fragen sich, ob eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll ist, denn Verbraucherschützer sehen oft keine Notwendigkeit für die Versicherung. Dabei gibt es durchaus Argumente, die zeigen, wie sinnvoll eine Zahnzusatzversicherung sein kann:
- Die Kasse zahlt nur die Basisversorgung – den (großen) Rest ohne Zahnzusatzversicherung der Patient.
Auch jüngere Menschen können durchaus eine Zahnzusatzversicherung gebrauchen – und kommen in den Genuss günstiger Beiträge.
- Individuell zusammenstellbare Verträge ermöglichen jedem, den gewünschten Schutz auch tatsächlich zu bekommen.
Wir haben die gängigsten Vorurteile gegen die Zahnzusatzversicherung hier einmal unter die Lupe genommen!
Begrenzte Kassenleistung für Zahnbehandlung und Zahnersatz macht Zahnzusatzversicherung sinnvoll
Die gesetzlichen Kassen erstatten die Kosten für Zahnbehandlungen und Zahnersatz – allerdings nur im Rahmen einer einfachen und zweckmäßigen Versorgung. Damit werden die Kosten getragen für günstige Maßnahmen, die eben erst einmal den Zweck erfüllen – optische Gesichtspunkte, Verträglichkeit und gesundheitliche Bedenken müssen also erst einmal hintenanstehen.
Füllung im Eckzahnbereich
Hier zahlt die Kasse in der Regel nur für eine Füllung aus Amalgam – nur in Ausnahmefällen mit einer Bescheinigung über eine Allergie vom Hautarzt werden Kompositfüllungen ebenfalls bezahlt. Wer Wert auf eine hochwertigere Komposit-Füllung legt, der muss die Mehrkosten selbst tragen, die in der Regel bei 70 bis 150 Euro liegen, die eine Zahnzusatzversicherung zum Großteil trägt.
Wurzelbehandlung
Wurzelbehandlungen zahlt die Kasse nicht mehr ohne Weiteres – Voraussetzung ist, dass der zu behandelnde Zahn erhaltenswürdig ist. Und das ist bei den hinteren Zähnen nur der Fall, wenn …
- der Zahn in einer vollständigen Zahnreihe ohne Lücke steht,
- der Zahn als letzter Zahn der Reihe anzusehen ist,
- die Behandlung vorhandenen Zahnersatz „rettet“.
Liegen die Voraussetzungen nicht vor, trägt die Kasse die Kosten nicht, Hier ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll, die die Kosten für Wurzelbehandlungen trägt – denn gerade aufwendigere Behandlungen mit Wurzelspitzenresektionen können einige hundert Euro kosten.
Implantat-Versorgung
Grundsätzlich tragen die gesetzlichen Kassen die Kosten einer Implantat-Versorgung nicht – nur in Ausnahmefällen wie nach einem Unfall sind überhaupt Leistungen vorgesehen. Die Kassen tragen jedoch für Zahnersatz die Kosten im Rahmen eines Festzuschusses, entsprechend dem Befund. Entscheiden Sie sich dann für ein Implantat, kommt der Festzuschuss zur Anrechnung. Der beträgt bei einfachen Lücken in der Regel 330 bis 430 Euro – ein Implantat kann aber schnell 1.500 bis 3.500 Euro kosten – je nach Versorgung und ästhetischen Ansprüchen. Eine Zahnzusatzversicherung kann von den tatsächlichen Kosten bis zu 90 Prozent tragen – am Ende bleibt also im besten Fall ein Eigenanteil von 150 bis 350 Euro. Ohne Zahnzusatzversicherung zahlen Sie im Beispiel bis zu 3.000 Euro aus eigener Tasche.
Ausschlüsse und Ablehnungen vermeiden: Wer frühzeitig eine Zahnzusatzversicherung abschließt, hat meist noch keine Probleme an den Zähnen und muss nicht mit Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder Ablehnungen beim Antrag für die Zahnzusatzversicherung rechnen.
Zahnzusatzversicherung für Kinder – sinnvoll für Kieferorthopädie und Prophylaxe
Grundsätzlich ist Zahnersatz bei jüngeren Menschen (noch) kein Thema – aber eine Zahnzusatzversicherung für Kinder muss deswegen nicht sinnlos sein – es gibt gute Gründe, auch in jungen Jahren an eine Zahnzusatzversicherung zu denken:
Kieferorthopädie: Die Kassen haben sich hier vor allem aus der Versorgung von ästhetischen Maßnahmen komplett zurückgezogen – wenn Eltern auf den Kosten einer Klammer nicht sitzen bleiben wollen, ist eine Zahnzusatzversicherung schon vor dem Teenager-Alter sinnvoll.
Prophylaxe: Warum warten, bis die ersten Zahnprobleme auftauchen? Mit Prophylaxe-Maßnahmen von der professionellen Zahnreinigung bis zur Fluoridierung oder Versiegelung können Vorsorgemaßnahmen Zahnprobleme frühzeitig entschärfen.
Erkrankungen und andere Zahnsorgen: Auch jüngere Menschen haben Zahnprobleme, die optisch oder auch medizinisch Sorgen bereiten: Parodontitis bereitet Schmerzen, Zähneknirschen belastet den gesamten Körper, Flecken auf den Zähnen greifen das Selbstbewusstsein an. Wenn die Kassen hier nicht einspringen – wenn etwa Veneers Flecken kaschieren sollen –, dann müssen die Kosten selbst getragen werden. Eine günstige Zahnzusatzversicherung ist hier ein sinnvoller Gesundheitsschutz, der diese finanzielle Belastung abzufedern hilft.
Günstige Beiträge sichern: Junge Menschen zahlen geringere Beiträge und können sich so dauerhaft günstigen Schutz frühzeitig sichern.
Wenn ich das Geld spare,
fahre ich besser
„Ich spare das Geld einfach, dann habe ich im Notfall etwas auf der hohen Kante!“.
Dieses Argument hört man oft, wenn es um eine Zahnzusatzversicherung und die damit verbundenen Kosten geht. Tatsache ist: Viele wollen zwar sparen, aber dann kommt plötzlich der Urlaub oder das kaputte Auto oder die neue Waschmaschine oder, oder, oder – und das Angesparte wird angegriffen. Aber auch dann, wenn Sie diszipliniert bleiben: Wer spart, statt sich zu versichern, wettet bestenfalls auf eine gute Gesundheit. Und wenn die Wette schiefgeht, wird’s teuer!
Zahnzusatzversicherung sinnvoll? Das sind die Vorteile
- Ein strahlendes Lächeln ist keine Frage des Geldes mehr.
- Vorsorgeleistungen sind nach Wunsch mitversicherbar.
- Es gibt keine Beschränkung auf GKV-Regelversorgung.
- Aufwendige Zahnbehandlungen werden erstattet.
Es gibt hochwertigen Zahnersatz ohne Einschränkungen.
die Altersrückstellung sorgt für dauerhaft günstige Beiträge.
Ein Beispiel: Wenn Sie mit 30 Jahren eine Zahnzusatzversicherung abschließen, die Sie monatlich 25 Euro kostet, haben Sie nach sechs Jahren gerade einmal bei 1,5 Prozent Zins rund 1.900 Euro auf dem Konto. Für eine Brücke mag das reichen, aber für eine zusätzliche Implantat-Versorgung wohl eher nicht.
Ich brauche keinen Zahnersatz – Zahnzusatzversicherung auch für gesunde Zähne
Je weniger Sorgen man mit seinen Zähnen hat, umso weniger mag man sich mit einer Zahnzusatzversicherung beschäftigen – nachvollziehbar. Aber wir fühlen uns auch gesund, wenn wir eine Risikolebensversicherung abschließen, um auf das Unerwartete vorbereitet zu sein. Und wir sichern uns gegen Berufsunfähigkeit ab, obwohl es uns nie besser ging. Eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen, auch wenn man heute gesunde Zähne hat, ist die gleiche Vernunft-Entscheidung – getroffen im Bewusstsein, dass morgen alles anders aussehen kann:
- Sie beißen auf etwas Hartes und brechen sich einen Schneidezahn ab – die Kassenversorgung wird Ihnen dann bei Ihrem guten Gebiss wohl kaum reichen.
Sie bekommen Parodontitis und drohen, Zähne zu verlieren – die Zahnzusatzversorgung erlaubt eine erstklassige Behandlung, mit der Sie die Probleme schnell in den Griff bekommen.
- Eine plötzlich auftretende Wurzelentzündung droht mit einem „toten Zahn“ oder gar Zahnverlust zu enden – die Kasse trägt die Behandlungskosten nicht. Die Zahnzusatzversicherung ist sinnvoll, weil Sie mit einer schnellen Wurzelbehandlung die Folgen eingrenzen.
Die Zahnzusatzversicherung ist nicht sinnvoll, weil die Leistungen ohnehin begrenzt sind
Zahnzusatzversicherungen begrenzen die Leistungen direkt nach Vertragsabschluss: Oft muss eine Wartezeit von acht Monaten eingehalten werden, bevor die Kosten für Zahnersatz getragen werden. Und die sogenannte Zahnstaffel sorgt dafür, dass die Erstattungen in den ersten Jahren auf Höchstbeträge gedeckelt sind, die meist bei einer Summe von 2.000 bis 5.000 Euro in den ersten drei bis fünf Vertragsjahren liegen. Aber macht das eine Zahnzusatzversicherung weniger sinnvoll? Nicht unbedingt!
- Es gibt Verträge ohne Wartezeit: Bei diesen Zahnzusatzversicherungen müssen Sie keine Fristen abwarten, bis Leistungen bewilligt werden.
- Es gibt Zahnzusatzversicherungen mit Zahnstaffeln, die lediglich die ersten beiden Jahre Leistungen einschränken – danach wird dann wie bei allen Tarifen ohne Begrenzung geleistet.
Insgesamt zeigen die Beispiele, dass eine Zahnzusatzversicherung immer so sinnvoll ist wie der Vertrag, den der Versicherte wählt: Jeder kann sich die Zahnzusatzversicherung mit den Leistungen aussuchen, die für ihn sinnvoll sind.
Ich kann noch warten – eine Zahnzusatzversicherung ist erst im Alter sinnvoll
Der Wunsch nach einer Versorgung mit hochwertigem Zahnersatz und einer privatärztlichen Behandlung beim Zahnarzt ist nicht unbedingt eine Frage des Alters: Auch jüngere Menschen wünschen sich diese Vorteile durchaus. Trotzdem ist die Überlegung, mit dem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung zu warten, bis man etwas älter ist, durchaus legitim: Immerhin spart jeder nicht versicherte Monat Beiträge, die Sie nicht zahlen müssen. Bedenken Sie dabei aber auch die folgenden Aspekte:
Das Alter an sich wird dem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung nicht im Wege stehen – Vorerkrankungen und fehlende Zähne sowie angeratene Zahnbehandlungen aber schon. Kurzum: Wer zu lange wartet, ist vielleicht gar nicht mehr versicherbar.
- Beiträge steigen: Je nach Einstiegsalter sind die Beiträge für die Zahnzusatzversicherung gestaffelt – wer länger wartet, zahlt deutlich mehr. Zudem ist es bei einem Abschluss im Alter nicht mehr möglich, ausreichende Rückstellungen aufzubauen.
- Zahnstaffel beachten: Je nach Tarif können die Leistungen in den ersten Jahren der Höhe nach begrenzt sein – denken Sie daran, wenn Sie später in eine Zahnzusatzversicherung einsteigen wollen.
Weitere Informationen zur Zahnzusatzversicherung Senioren
Ich kenne viele Leute, die trotz Zahnversicherung viel zahlen mussten – warum soll ich die dann abschließen?
Versichert ist bei der Zahnzusatzversicherung nur das, was Sie selbst versichern möchten. Die versicherten Leistungen sind entscheidend für die Qualität des Versicherungsschutzes – und auch dafür, welche zahnärztlichen Maßnahmen im Einzelfall bezahlt werden. Diese Leistungsmerkmale sollten unbedingt mitversichert sein:
Ohne Verzicht auf Wartezeiten wird Zahnersatz erst acht Monate nach Vertragsabschluss erstattet, die Kosten für mitversicherte Zahnbehandlungen erst nach drei Monaten.
Priorität: wichtig
Damit wird sichergestellt, dass hochwertiger Zahnersatz und aufwendige Behandlungen getragen werden – wird nur die Regelversorgung aufgestockt, ist das nicht der Fall.
Priorität: wichtig
Viele Leistungen sind heute gar nicht mehr oder nur unter bestimmten Voraussetzungen Kassenleistungen bzw. können jederzeit gekürzt oder gestrichen werden.
- Implantate (Priorität: wichtig)
- Keramikverblendungen (Priorität: wichtig)
- Inlays (Priorität: wichtig)
- Kompositfüllungen (Priorität: wichtig)
- Wurzelbehandlungen (Priorität: weniger wichtig)
- Parodontalbehandlungen (Priorität: weniger wichtig)
- Aufbissbehelfe und Schienen (Priorität: weniger wichtig)
- Fissurenversiegelungen (Priorität: weniger wichtig)
- Professionelle Zahnreinigung (Priorität: weniger wichtig)
Behandlung und Zahnersatz im Ausland – was Sie abrechnen können
Da die Kosten für den Zahnersatz bis zu 70 Prozent aus Material- und Laborkosten bestehen, kann es sich lohnen auf ausländische Produkte auszuweichen und Geld zu sparen. Bei der Qualität ist auf jeden Fall zu beachten, dass sie der deutschen Qualitätsnorm (DIN ISO 9001:2000) entspricht, auch wenn der Zahnersatz im Ausland nicht unbedingt schlechter sein muss. Häufig wird eine Zahnbehandlung im Ausland mit einer Urlaubsreise verbunden, denn als gesetzlich Versicherter können Sie sich innerhalb der EU zahnärztlich behandeln lassen. Die Krankenkasse zahlt dann die gleichen Zuschüsse, die sie auch bei einer Behandlung in Deutschland zahlen würde. Bei einer ungeplanten Nachbehandlung aufgrund von Komplikationen oder Mängeln können jedoch weitere Kosten für eine erneute Anreise entstehen. Im schlimmsten Fall muss der ausländische Zahnersatz auf eigene Kosten in Deutschland korrigiert werden.
Sie fragen – wir antworten. Häufig gestellte Fragen (FAQ)
