Sterbegeldversicherung: Vergleich & Test 2020
Wenn ein Angehöriger stirbt, kommen oft unerwartet hohe Ausgaben von mehreren Tausend Euro auf die Hinterbliebenen zu: Neben den Beerdigungskosten für Sarg, Grabstein und Trauerfeier kommen oft noch Notargebühren, oder Kosten für die Räumung der Wohnung des Verstorbenen hinzu. Damit die Familie sich in der Zeit der Trauerbewältigung nicht auch noch um die Finanzen sorgen muss, hilft es, rechtzeitig vorzusorgen. Eine Sterbegeldversicherung sichert Ihre Angehörigen im Sterbefall ab und ermöglicht Ihnen eine selbstbestimmte Bestattung nach Ihren Wünschen. Wir zeigen Ihnen, was Sterbegeld genau ist und welcher Versicherer die besten Leistungen für Sie anbietet.
Top-Absicherung dank individueller Versicherungssumme
8.000 € Schonvermögen für Ihre Beerdigung sichern
Rechtzeitig Hinterbliebene vor hohen Kosten schützen
Günstige Beiträge sichern selbstbestimmte Bestattung
Niemand denkt gerne über den Tod nach!
Mit einer Sterbegeldversicherung sorgenfrei leben:
Kostenlose und unverbindliche Beratung
Ohne Gesundheitsprüfung absichern
Persönlich nach Ihren Vorstellungen
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Nach Ihren persönlichen Vorstellungen
Kurz und knapp – Das Wichtigste 2020 zur Sterbegeldversicherung
Vorteile
Ob für Bestattung, Räumung oder Grabpflege: Versicherungssumme ist nicht zweckgebunden
Versicherter bestimmt vertraglich, an wen das Geld ausgezahlt wird
Auch ohne Gesundheitsfragen volle Bestattungsvorsorge sichern
Beitragszahlung monatlich oder jährlich nach Ihren Wünschen möglich
Nachteile
Ohne Gesundheitsfragen ist eine Wartezeit von bis zu 36 Monaten möglich
Beim Sterbefall in der Wartezeit werden nur die geleisteten Beiträge ausgezahlt
Seit 2004 liegt die Verantwortung für die Vorsorge nun beim Verbraucher allein – es gibt keine staatliche Unterstützung für Bestattungen mehr
Hinterbliebene müssen je nach Bestattungsart Kosten von mehreren tausend Euro für Beerdigung, Miete und Notarkosten tragen
Bis Vermögen aus Erbe oder Immobilien verfügbar ist, kann es mehrere Monate dauern – eine Sterbegeldversicherung springt hier als Überbrückungskapital ein
| Merkmale der Sterbegeldversicherung | Ja / Nein |
|---|---|
| Individuelle Versicherungssumme | ✓ |
| Lebenslanger Versicherungsschutz | ✓ |
| Bis zu 8000 € vor staatlichen Zugriffen schützen | ✓ |
| Schnelle, unbürokratische Auszahlung | ✓ |
| Merkmale Sterbegeldversicherung | |
|---|---|
| Individuelle Versicherungssumme | ✓ |
| Lebenslanger Versicherungsschutz | ✓ |
| Bis zu 8000 € als Schonvermögen vor staatlichen Zugriffen schützen |
✓ |
| Schnelle, unbürokratische Auszahlung | ✓ |
Sterbegeld Kosten – Wie teuer ist eine Sterbegeldversicherung?
Die Kosten einer Sterbegeldversicherung richten sich, wie bei allen Versicherungen auch, nach z.B. dem Eintrittsalter und der Vertragslaufzeit. Viele Verbraucher fragen sich ohnehin, ob es nicht günstiger ist, durch einen monatlichen Betrag auf dem Sparbuch für die eigene Beerdigung vorzusorgen. Hier kann es jedoch viele Jahre dauern, ehe die Summe erreicht ist, die eine Versicherung vertraglich zusichert. Außerdem hat Sterbegeld den Vorteil, dass es unabhängig vom Erbschein bereits ausgezahlt wird, auch wenn Vermögen aus Sparbüchern und Bankkonten für die Bestattung noch nicht zur Verfügung steht.
Nach welchen Kriterien richtet sich der Versicherungsbeitrag?
Die Konditionen für eine Versicherung können schnell unübersichtlich werden. Wir haben die vier wichtigsten Größen in Sachen Sterbegeldversicherung für Sie zusammengetragen:
Die meisten Versicherer bieten eine Sterbegeldversicherung erst ab 40 Jahren an. Wer jedoch schon frühzeitiger vorsorgen möchte, wird z.B. bei der Monuta fündig. Hier beträgt das früheste Eintrittsalter 18 Jahre. Das maximale Eintrittsalter für Sterbegeld ist 85 Jahre. Da die Beiträge mit zunehmendem Eintrittsalter ansteigen, empfiehlt sich oft ein Abschluss vor dem Rentenalter.
Eine Vielzahl an Versicherungsnehmern wünscht sich eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Häufig muss dann allerdings mit höheren Beitragszahlungen und einer Wartezeit gerechnet werden, die die Auszahlung der Versicherungssumme verzögert. Verträge mit Gesundheitsfragen sind häufig nicht nur günstiger, sondern verzichten in der Regel auch auf eine Wartezeit.
Wartezeit ist die Zeitspanne vom Abschluss bis zum Wirkamwerden des Versicherungsschutzes und ist oft in Verträgen ohne Gesundheitsfragen zu finden. Stirbt der Versicherte innerhalb der Wartezeit, werden nur die eingezahlten Beiträge ausgezahlt. Ausnahmen gelten oft für Unfälle – hier wird meist trotz Wartezeit die volle Versicherungssumme gezahlt.
Wie hoch die Versicherungssumme sein soll, sollte jeder Versicherte für sich selbst entscheiden. Dabei ist zu beachten, dass sich die Kosten je nach Bestattungsart erheblich voneinander unterscheiden können. Außerdem kann es durchaus sinnvoll sein, in die Beerdigungskosten nicht nur die Ausgaben für Sarg, Grabstein und Trauerfeier einzuberechnen, sondern auch die Gebühren für die Grabpflege. Im Schnitt ist für eine Bestattung mit Kosten von 7500 € zu rechnen. Wer seine Angehörigen darüber hinaus absichern möchte, kann die Versicherungssumme individuell anpassen.
Die Top 3 – das sind drei der günstigsten Anbieter für Sterbegeld
Ohne Gesundheitsfragen – Versicherungssumme: 10.000€
Eintrittsalter: 50 Jahre Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre
| Versicherer & Tarif | Zahlbetrag pro Monat |
|---|---|
| DELA – Sorgenfrei Leben | 32,63 € |
| Hanse Merkur: Senior Care | 43,35 € |
| LV 1871: SV | 47,93 € |
Eintrittsalter: 50 Jahre Beitragszahlungsdauer: 35 Jahre
| Versicherer & Tarif | Zahlbetrag pro Monat |
|---|---|
| Hanse Merkur: Senior Care | 33,07 € |
| LV 1871: SV | 36,46 € |
| Monuta: Trauerfall-Vorsorge | 38,13 € |
Eintrittsalter: 50 Jahre
Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre
| Versicherer & Tarif | Betrag* |
|---|---|
| DELA – Sorgenfrei Leben | 32,63 € |
| Hanse Merkur – Senior Care | 43,35 € |
| LV 1871 – SV | 47,93 € |
*Monatlicher Zahlbetrag
Eintrittsalter: 50 Jahre
Beitragszahlungsdauer: 35 Jahre
| Versicherer & Tarif | Betrag* |
|---|---|
| Hanse Merkur – Senior Care | 33,07 € |
| LV 1871 – SV | 36,46 € |
| Monuta – Trauerfall-Vorsorge | 38,13 € |
*Monatlicher Zahlbetrag
Mit Gesundheitsfragen – Versicherungssumme: 10.000€
Eintrittsalter: 50 Jahre Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre
| Versicherer & Tarif | Zahlbetrag pro Monat |
|---|---|
| DELA – Sorgenfrei Leben | 27,74 € |
| Monuta – Trauerfall-Vorsorge | 43,90 € |
| Volkswohl Bund – SG | 47,33 € |
Eintrittsalter: 50 Jahre
Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre
| Versicherer & Tarif | Betrag* |
|---|---|
| DELA – Sorgenfrei Leben | 27,74 € |
| Monuta – Trauerfall – Vorsorge | 43,90 € |
| Volkswohl Bund – SG | 47,33 € |
*Monatlicher Zahlbetrag
Häufige Fragen zur Sterbegeldversicherung – FAQ
Das Angebot an Todesfallleistungen ist mittlerweile sehr groß, dementsprechend breit gefächert ist auch die Höhe der Versicherungssumme (500 – 25.000 €). Im Durchschnitt sollte dieser Betrag jedoch mindestens bei 5.000 € liegen. Bei Unsicherheit lohnt es sich immer, die anfallenden Bestattungskosten bei einem Bestatter anzufragen, um die Versicherungssumme besser einschätzen zu können.
Mehr zum Thema Versicherungssumme und anderen Kriterien für Sterbegeld erfahren.
Die Kosten, die auf die Hinterbliebenen zukommen, können ganz unterschiedlich ausfallen: Neben den Bestattungskosten und der Grabpflege, können auch noch Verbindlichkeiten aus laufenden Mietverträgen oder Kreditraten des Verstorbenen, Notargebühren oder Überführungskosten hinzukommen. Da allein die Bestattung im Schnitt rund 7.500 € kostet, empfiehlt sich eine Versicherungssumme zwischen 5.000 – 15.000€.
Mehr zum Thema Bestattungskosten erfahren.
Der Abschluss einer Sterbegeldversicherung ist prinzipiell bis zur Vollendung des 85. Lebensjahres möglich. Allerdings erhöhen sich die Beiträge mit steigendem Alter des Antragstellers, sodass eine Versicherung dann gegebenenfalls nicht mehr sinnvoll und rentabel ist. Generell gilt: Wer frühzeitig abschließt, spart bei den monatlichen Beiträgen.
Erfahren Sie hier mehr über drei der günstigsten Sterbegeldanbieter.
Der Versicherungsnehmer kann frei darüber entscheiden, an wen die Versicherungsleistung im Todesfall ausgezahlt wird. Kommt es zum Tod der versicherten Person, erhält die in der Versicherungsurkunde genannte Person die vereinbarte Versicherungssumme zuzüglich erwirtschafteter Überschüsse ausgezahlt, sofern dies im Vertrag so festgehalten ist.
Alternativ kann auch der Bestatter als Begünstigter im Versicherungsvertrag genannt werden. Dies sollte jedoch vorab mit dem jeweiligen Unternehmen abgesprochen werden. Wird keine bezugsberechtigte Person in der Vertragsurkunde festgehalten, erhalten die Erben die Versicherungssumme.
Wartezeit bedeutet, dass der Versicherungsschutz nicht sofort mit Vertragsabschluss greift. Tritt der Sterbefall innerhalb der Wartezeit ein, erhalten die Angehörigen lediglich die eingezahlten Beträge zurück.
Um eine Sterbegeldversicherung ohne Wartezeit abzuschließen, müssen Kunden in der Regel einige Fragen zu ihrer Gesundheit beantworten. Wer diese Fragen nicht beantworten will, muss mit einer Wartezeit von bis zu 36 Monaten rechnen.
In der Einkommenssteuererklärung können unter “Vorsorgeaufwand” die Kosten für Versicherungen mit Todesfallleistungen als Sonderausgabe angerechnet werden. Diese können bis zu einem festgelegten Höchstbetrag steuerlich geltend gemacht werden. Im Fall eines Rückkaufs fallen Einkommenssteuern auf den ausgezahlten Betrag an.
Die Sterbegeldversicherung im Test
Wer sich für eine Sterbegeldversicherung entscheidet, sollte sich unbedingt einen Überblick über die Bedingungen und Leistungen der einzelnen Anbieter verschaffen. Da Sterbeversicherungen ein vergleichsweise kleinen Bereich am Versicherungsmarkt ausmachen, gibt es nur wenige Tests unabhängiger Institutionen.
SeguraLife testet 30 Anbieter und ihre Tarifmerkmale
Von den insgesamt über 30 Anbietern und Tarifen sind das die TOP 5 im Vergleich:
| Versicherer & Tarif | Ergebnis |
|---|---|
| LV1871 – SterbeGeld Plus | 84 von 90 Pkt |
| LV1871 – VRO (MBV) | 83 von 90 Pkt |
| IDEAL – Sterbegeld (85/UT) | 82 von 90 Pkt |
| Die Bayerische – T 1781 | 73 von 90 Pkt |
| Monuta – Trauervorsorge m.G | 72 von 90 Pkt |
| Versicherer & Tarif | Punkte |
|---|---|
| LV1871 – SterbeGeld Plus | 84 / 90 |
| LV1871 – VRO (MBV) | 83 / 90 |
| IDEAL – Sterbegeld (85/UT) | 82 / 90 |
| Die Bayerische – T 1781 | 73 / 90 |
| Monuta – Trauervorsorge m.G | 72 / 90 |
Das unabhängige Versicherungsportal SeguraLife hat in seinem Test über 30 Anbieter und Tarife von Sterbegeldversicherungen miteinander verglichen. Hierbei flossen nicht nur einzelne Teilbereiche der Verträge oder des Services, sondern sämtliche Voraussetzungen und Leistungen in die Bewertung ein.
Folgende Kriterien wurden im Test beachtet:
- Wartezeitregelung
- Gesundheitsfragen
- mögliche Versicherungssummen
- mögliche Staffelregelungen
- Preis-Leistungsverhältnis
Focus Money 2016: Beste Versicherung für Hinterbliebenenvorsorge im Bereich Fairness
Von den insgesamt 28 Versicherern, haben 8 ein sehr gutes Ergebnis im Gesamtvergleich erhalten.
Die TOP 5 sind (in alphabetische Reihenfolge):
| Versicherer | Testergebnis |
|---|---|
| Allianz | Sehr gut |
| CosmosDirekt | Sehr gut |
| Debeka | Sehr gut |
| ERGO Direkt | Sehr gut |
| HUK24 | Sehr gut |
Die Rating-Agentur Service Value hat in Kooperation mit Focus Money eine Wettbewerbsanalyse von 28 Hinterbliebenenversicherungen ein Fairness Ranking durchgeführt. Untersucht wurden dabei:
- Tarifleistung und Preis-Leistungs-Verhältnis
- Kundenberatung sowie Kundenkommunikation
Hinterbliebenenversicherungen umfassen einserseits Sterbegeldversicherungen sowie andererseits Risikolebensversicherungen. Demnach ist in den folgenden Ergebnissen zu beachten, dass das Ranking aus Kombination beider Produktarten aufgestellt wurde und nicht voneinander getrennt werden kann. Dennoch sind die Ergebnisse sehr interessant und bieten einen guten Überblick. Eine individuelle Beratung bzw. Recherche ist grundlegend sowie zusätzlich zu empfehlen.
Bestattungskosten – Wie teuer ist eine Beisetzung?
Die Kosten für eine Bestattung können, je nach individuellen Wünschen und finanziellen Möglichkeiten, weit auseinandergehen. Im Schnitt sollten Angehörige jedoch mit Kosten von rund 7.500€ rechnen. Auch die Art der Bestattung spielt für die Kosten eine erhebliche Rolle. Während beispielsweise früher die Sargbestattung sehr verbreitet war, geht inzwischen der Trend eher hin zu der kostengünstigeren Beisetzung in der Urne.
Um diesem Trend entgegenzuwirken und klassische Sargbestattungen wieder attraktiver zu gestalten, gehen viele Friedhöfe inzwischen neue Wege: So bietet der Ohlsdorfer Friedhof in Hamburg beispielsweise ein spezielles “Hamburger Grab” an – ein Modell, in dem zu einem Festbetrag nicht nur das Grab und der Stein, sondern auch die Bepflanzung für 25 Jahre enthalten ist.
Erfahren Sie mehr über das Hamburger Grab.
Kündigung der Sterbegeldversicherung
Ähnlich wie auch andere kapitalbildende Versicherungen hat eine Sterbegeldversicherung jederzeit einen Rückkaufswert, der Versicherten bei Kündigung ausgezahlt wird. In der Regel ist eine Kündigung, abhängig von der Zahlweise, monatlich oder jährlich möglich. Einige Gesellschaften erlauben jedoch auch bei monatlicher Zahlung nur eine jährliche Kündigung oder fordern sogar eine Mindestlaufzeit, bevor eine Kündigung möglich ist. Prüfen Sie am besten vor jedem Vertragsabschluss genau die Kündigungsmodalitäten und vergleichen Sie mehrere Anbieter miteinander, um das beste Angebot für Sie zu finden.
Tipp: Beitragsfreistellung statt Kündigung
Eine Kündigung der Sterbeversicherung ist nicht immer sinnvoll, denn der ausgezahlte Rückkaufwert fällt meist geringer aus, als die bisher eingezahlten Beiträge. Es empfiehlt sich beispielsweise auch eine Beitragsfreistellung. Die bisher eingezahlten Beiträge werden bis zum Laufzeitende verzinst und der Schutz im Todesfall bleibt geringfügig erhalten. Einige Unternehmen ermöglichen eine Beitragsfreistellung jedoch erst ab einer bestimmten Summe eingezahlter Beiträge, häufig zwischen 500 € und 3000 €.
Gesetzliches Sterbegeld für Beamte
Die Auszahlung eines Sterbegeldes durch die Krankenkasse oder den Arbeitgeber ist in Deutschland gesetzlich nicht vorgesehen. Die einzige Ausnahme dabei bilden Berufe mit Beamtenstatus. Das Beamtenversorgungsgesetz schützt Beamte und Beamtenanwärter und sieht für deren Angehörige im Todesfall ein staatliches Sterbegeld vor. Die Höhe dieses Geldes beträgt das Zweifache der vorherigen Anwärter- bzw. Dienstbezüge.
Altern im Ausland
Wer seinen Ruhestand im Ausland verbringen möchte, sollte sicher gehen, dass im möglichen Todesfall auch der Rücktransport des Leichnams finanziell abgesichert ist. Andernfalls kann es trotz einer Sterbegeldversicherung zu enorm hohen Kosten für die Angehörigen kommen. Alternativ könnten hier auch eine private Krankenversicherung oder eine Auslandskrankenversicherung die Rückholung abdecken.
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Jana ist ausgebildete Kauffrau im Gesundheitswesen. Seit vielen Jahren recherchiert sie spannende Fakten für die Krankenkassen-Zentrale. Aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung im Gesundheitswesen, verfasst sie vor allem Artikel zu den Themen der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. Ergänzend durchleuchtet sie regelmäßig die Themen Fitness, Abnehmen und gesunde Ernährung.