Sterbegeldversicherung: Vergleich & Test
Wenn ein Angehöriger stirbt, kommen oft unerwartet hohe Ausgaben von mehreren Tausend Euro auf die Hinterbliebenen zu. Neben den Beerdigungskosten fĂŒr Sarg, Grabstein und Trauerfeier sind es oft auch noch NotarÂgebĂŒhren oder Kosten fĂŒr die RĂ€umung der Wohnung des Verstorbenen. Damit die Familie sich in der Zeit der TrauerÂbewĂ€ltigung nicht auch noch um die Finanzen sorgen muss, hilft es, rechtzeitig vorzusorgen. Eine Sterbegeldversicherung sichert Ihre Angehörigen im SterbeÂfall ab und ermöglicht Ihnen eine selbstÂbestimmte Bestattung nach Ihren WĂŒnschen.Â
Rechtzeitig Hinterbliebene vor hohen Kosten schĂŒtzen
GĂŒnstige BeitrĂ€ge sichern selbstbestimmte Bestattung
Top-Absicherung dank individueller Versicherungssumme
8.000 ⏠Schonvermögen fĂŒr Ihre Beerdigung sichern
Kurz und knapp â Das Wichtigste 2021 zur SterbegeldÂversicherung
Vorteile
Ob fĂŒr Bestattung, RĂ€umung oder Grabpflege: Versicherungssumme ist nicht zweckgebunden
Versicherter bestimmt vertraglich, an wen das Geld ausgezahlt wird
Auch ohne Gesundheitsfragen volle Bestattungsvorsorge sichern
Beitragszahlung monatlich oder jĂ€hrlich nach Ihren WĂŒnschen möglich
Nachteile
Ohne Gesundheitsfragen ist eine Wartezeit von bis zu 36 Monaten möglich
Beim Sterbefall in der Wartezeit werden nur die geleisteten BeitrÀge ausgezahlt
Seit 2004 liegt die Verantwortung fĂŒr die Vorsorge nun beim Verbraucher allein – es gibt keine staatliche UnterstĂŒtzung fĂŒr Bestattungen mehr
Hinterbliebene mĂŒssen je nach Bestattungsart Kosten von mehreren tausend Euro fĂŒr Beerdigung, Miete und Notarkosten tragen
Bis Vermögen aus Erbe oder Immobilien verfĂŒgbar ist, kann es mehrere Monate dauern – eine Sterbegeldversicherung springt hier als ĂberbrĂŒckungskapital ein
| Merkmale der Sterbegeldversicherung | Ja / Nein |
|---|---|
| Individuelle Versicherungssumme | â |
| Lebenslanger Versicherungsschutz | â |
| Bis zu 8000 ⏠vor staatlichen Zugriffen schĂŒtzen | â |
| Schnelle, unbĂŒrokratische Auszahlung | â |
| Merkmale Sterbegeldversicherung | |
|---|---|
| Individuelle Versicherungssumme | â |
| Lebenslanger Versicherungsschutz | â |
| Bis zu 8000 ⏠als Schonvermögen vor staatlichen Zugriffen schĂŒtzen |
â |
| Schnelle, unbĂŒrokratische Auszahlung | â |
Sterbegeld Kosten – Wie teuer ist eine Sterbegeldversicherung?
Die Kosten einer Sterbegeldversicherung richten sich, wie bei allen Versicherungen auch, nach z.B. dem Eintrittsalter und der Vertragslaufzeit. Viele Verbraucher fragen sich ohnehin, ob es nicht gĂŒnstiger ist, durch einen monatlichen Betrag auf dem Sparbuch fĂŒr die eigene Beerdigung vorzusorgen. Hier kann es jedoch viele Jahre dauern, ehe die Summe erreicht ist, die eine Versicherung vertraglich zusichert. AuĂerdem hat Sterbegeld den Vorteil, dass es unabhĂ€ngig vom Erbschein bereits ausgezahlt wird, auch wenn Vermögen aus SparbĂŒchern und Bankkonten fĂŒr die Bestattung noch nicht zur VerfĂŒgung steht.
Nach welchen Kriterien richtet sich der Versicherungsbeitrag?
Die Konditionen fĂŒr eine Versicherung können schnell unĂŒbersichtlich werden. Wir haben die vier wichtigsten GröĂen in Sachen Sterbegeldversicherung fĂŒr Sie zusammengetragen:
Die meisten Versicherer bieten eine SterbeÂgeldversicherung erst ab 40 Jahren an. Wer jedoch schon frĂŒhÂzeitiger vorsorgen möchte, wird z.B. bei der Monuta fĂŒndig. Hier betrĂ€gt das frĂŒheste EintrittÂsalter 18 Jahre. Das maximale EintrittÂsalter fĂŒr Sterbegeld ist 85 Jahre. Da die BeitrĂ€ge mit zunehÂmendem EintrittsÂalter ansteigen, empfiehlt sich oft ein Abschluss vor dem Rentenalter.
Eine Vielzahl an Versicherungsnehmern wĂŒnscht sich eine SterbegeldÂÂversicherung ohne GesundheitsÂÂprĂŒfung. HĂ€ufig muss dann allerdings mit höheren Beitragszahlungen und einer Wartezeit gerechnet werden, die die Auszahlung der VersicherungsÂsumme verzögert. VertrĂ€ge mit GesundheitsÂÂfragen sind hĂ€ufig nicht nur gĂŒnstiger, sondern verzichten in der Regel auch auf eine Wartezeit.
Wartezeit ist die Zeitspanne vom Abschluss bis zum WirkamÂwerden des Versicherungsschutzes und ist oft in VertrĂ€gen ohne GesundheitsÂfragen zu finden. Stirbt der Versicherte innerhalb der Wartezeit, werden nur die eingezahlten BeitrĂ€ge ausgezahlt. Ausnahmen gelten oft fĂŒr UnfĂ€lle â hier wird meist trotz Wartezeit die volle Versicherungssumme gezahlt.
Wie hoch die Versicherungssumme sein soll, sollte jeder Versicherte fĂŒr sich selbst entscheiden. Dabei ist zu beachten, dass sich die Kosten je nach Bestattungsart erheblich voneinander unterscheiden können. AuĂerdem kann es durchaus sinnvoll sein, in die Beerdigungskosten nicht nur die Ausgaben fĂŒr Sarg, Grabstein und Trauerfeier einzuberechnen, sondern auch die GebĂŒhren fĂŒr die Grabpflege. Im Schnitt ist fĂŒr eine Bestattung mit Kosten von 7500 ⏠zu rechnen. Wer seine Angehörigen darĂŒber hinaus absichern möchte, kann die Versicherungssumme individuell anpassen.
Die Top 3 – das sind drei der gĂŒnstigsten Anbieter fĂŒr Sterbegeld
Ohne Gesundheitsfragen – Versicherungssumme: 10.000âŹ
Eintrittsalter: 50 Jahre   Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre
| Versicherer & Tarif | Zahlbetrag pro Monat |
|---|---|
| DELA – Sorgenfrei Leben | 32,63 ⏠|
| Hanse Merkur: Senior Care | 43,35 ⏠|
| LV 1871: SV | 47,93 ⏠|
Eintrittsalter: 50 Jahre   Beitragszahlungsdauer: 35 Jahre
| Versicherer & Tarif | Zahlbetrag pro Monat |
|---|---|
| Hanse Merkur: Senior Care | 33,07 ⏠|
| LV 1871: SV | 36,46 ⏠|
| Monuta: Trauerfall-Vorsorge | 38,13 ⏠|
Eintrittsalter: 50 Jahre
Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre
| Versicherer & Tarif | Â Betrag* |
|---|---|
| DELA – Sorgenfrei Leben |  32,63 ⏠|
| Hanse Merkur – Senior Care |  43,35 ⏠|
| LV 1871 – SV |  47,93 ⏠|
*Monatlicher Zahlbetrag
Eintrittsalter: 50 Jahre
Beitragszahlungsdauer: 35 Jahre
| Versicherer & Tarif | Betrag* |
|---|---|
| Hanse Merkur – Senior Care | 33,07 ⏠|
| LV 1871 – SV | 36,46 ⏠|
| Monuta – Trauerfall-Vorsorge | 38,13 ⏠|
*Monatlicher Zahlbetrag
Mit Gesundheitsfragen – Versicherungssumme: 10.000âŹ
Eintrittsalter: 50 Jahre  Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre
| Versicherer & Tarif | Zahlbetrag pro Monat |
|---|---|
| DELA – Sorgenfrei Leben | 27,74 ⏠|
| Monuta – Trauerfall-Vorsorge | 43,90 ⏠|
| Volkswohl Bund – SG | 47,33 ⏠|
Eintrittsalter: 50 Jahre
Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre
| Versicherer & Tarif | Betrag* |
|---|---|
| DELA – Sorgenfrei Leben | 27,74 ⏠|
| Monuta – Trauerfall – Vorsorge | 43,90 ⏠|
| Volkswohl Bund – SG | 47,33 ⏠|
*Monatlicher Zahlbetrag
HĂ€ufige Fragen zur Sterbegeldversicherung – FAQ
Das Angebot an Todesfallleistungen ist mittlerweile sehr groĂ, dementsprechend breit gefĂ€chert ist auch die Höhe der Versicherungssumme (500 – 25.000 âŹ). Im Durchschnitt sollte dieser Betrag jedoch mindestens bei 5.000 ⏠liegen. Bei Unsicherheit lohnt es sich immer, die anfallenden Bestattungskosten bei einem Bestatter anzufragen, um die Versicherungssumme besser einschĂ€tzen zu können.
Mehr zum Thema Versicherungssumme und anderen Kriterien fĂŒr Sterbegeld erfahren.
Die Kosten, die auf die Hinterbliebenen zukommen, können ganz unterschiedlich ausfallen: Neben den Bestattungskosten und der Grabpflege, können auch noch Verbindlichkeiten aus laufenden MietvertrĂ€gen oder Kreditraten des Verstorbenen, NotargebĂŒhren oder ĂberfĂŒhrungskosten hinzukommen. Da allein die Bestattung im Schnitt rund 7.500 ⏠kostet, empfiehlt sich eine Versicherungssumme zwischen 5.000 – 15.000âŹ.
Mehr zum Thema Bestattungskosten erfahren.
Der Abschluss einer Sterbegeldversicherung ist prinzipiell bis zur Vollendung des 85. Lebensjahres möglich. Allerdings erhöhen sich die BeitrĂ€ge mit steigendem Alter des Antragstellers, sodass eine Versicherung dann gegebenenfalls nicht mehr sinnvoll und rentabel ist. Generell gilt: Wer frĂŒhzeitig abschlieĂt, spart bei den monatlichen BeitrĂ€gen.
Erfahren Sie hier mehr ĂŒber drei der gĂŒnstigsten Sterbegeldanbieter.
Der Versicherungsnehmer kann frei darĂŒber entscheiden, an wen die VersicherungsÂleistung im Todesfall ausgezahlt wird. Kommt es zum Tod der versicherten Person, erhĂ€lt die in der Versicherungsurkunde genannte Person die vereinbarte Versicherungssumme zuzĂŒglich erwirtschafteter ĂberschĂŒsse ausgezahlt, sofern dies im Vertrag so festgehalten ist.
Alternativ kann auch der Bestatter als BegĂŒnstigter im Versicherungsvertrag genannt werden. Dies sollte jedoch vorab mit dem jeweiligen Unternehmen abgesprochen werden. Wird keine bezugsberechtigte Person in der Vertragsurkunde festgehalten, erhalten die Erben die Versicherungssumme.
Wartezeit bedeutet, dass der Versicherungsschutz nicht sofort mit Vertragsabschluss greift. Tritt der Sterbefall innerhalb der Wartezeit ein, erhalten die Angehörigen lediglich die eingezahlten BetrĂ€ge zurĂŒck.
Um eine Sterbegeldversicherung ohne Wartezeit abzuschlieĂen, mĂŒssen Kunden in der Regel einige Fragen zu ihrer Gesundheit beantworten. Wer diese Fragen nicht beantworten will, muss mit einer Wartezeit von bis zu 36 Monaten rechnen.
In der EinkommenssteuererklĂ€rung können unter âVorsorgeaufwandâ die Kosten fĂŒr Versicherungen mit Todesfallleistungen als Sonderausgabe angerechnet werden. Diese können bis zu einem festgelegten Höchstbetrag steuerlich geltend gemacht werden. Im Fall eines RĂŒckkaufs fallen Einkommenssteuern auf den ausgezahlten Betrag an.
Die Sterbegeldversicherung im Test
Wer sich fĂŒr eine Sterbegeldversicherung entscheidet, sollte sich unbedingt einen Ăberblick ĂŒber die Bedingungen und Leistungen der einzelnen Anbieter verschaffen. Da Sterbeversicherungen ein vergleichsweise kleinen Bereich am Versicherungsmarkt ausmachen, gibt es nur wenige Tests unabhĂ€ngiger Institutionen.
SeguraLife testet 30 Anbieter und ihre Tarifmerkmale
Von den insgesamt ĂŒber 30 Anbietern und Tarifen sind das die TOP 5 im Vergleich:
| Versicherer & Tarif | Ergebnis |
|---|---|
| LV1871 – SterbeGeld Plus | 84 von 90 Pkt |
| LV1871 – VRO (MBV) | 83 von 90 Pkt |
| IDEAL – Sterbegeld (85/UT) | 82 von 90 Pkt |
| Die Bayerische – T 1781 | 73 von 90 Pkt |
| Monuta – Trauervorsorge m.G | 72 von 90 Pkt |
| Versicherer & Tarif | Punkte |
|---|---|
| LV1871 – SterbeGeld Plus | 84 / 90 |
| LV1871 – VRO (MBV) | 83 / 90 |
| IDEAL – Sterbegeld (85/UT) | 82 / 90 |
| Die Bayerische – T 1781 | 73 / 90 |
| Monuta – Trauervorsorge m.G | 72 / 90 |
Das unabhĂ€ngige Versicherungsportal SeguraLife hat in seinem Test ĂŒber 30 Anbieter und Tarife von Sterbegeldversicherungen miteinander verglichen. Hierbei flossen nicht nur einzelne Teilbereiche der VertrĂ€ge oder des Services, sondern sĂ€mtliche Voraussetzungen und Leistungen in die Bewertung ein.
Folgende Kriterien wurden im Test beachtet:
- Wartezeitregelung
- Gesundheitsfragen
- mögliche Versicherungssummen
- mögliche Staffelregelungen
- Preis-LeistungsverhÀltnis
Focus Money 2016: Beste Versicherung fĂŒr Hinterbliebenenvorsorge im Bereich Fairness
Von den insgesamt 28 Versicherern, haben 8 ein sehr gutes Ergebnis im Gesamtvergleich erhalten.
Die TOP 5 sind (in alphabetische Reihenfolge):
| Versicherer | Testergebnis |
|---|---|
| Allianz | Sehr gut |
| CosmosDirekt | Sehr gut |
| Debeka | Sehr gut |
| ERGO Direkt | Sehr gut |
| HUK24 | Sehr gut |
Die Rating-Agentur Service Value hat in Kooperation mit Focus Money eine Wettbewerbsanalyse von 28 HinterbliebenenÂversicherungen ein Fairness Ranking durchgefĂŒhrt. Untersucht wurden dabei:
- Tarifleistung und Preis-Leistungs-VerhÀltnis
- Kundenberatung sowie Kundenkommunikation
Hinterbliebenenversicherungen umfassen einserseits Sterbegeldversicherungen sowie andererseits Risikolebensversicherungen. Demnach ist in den folgenden Ergebnissen zu beachten, dass das Ranking aus Kombination beider Produktarten aufgestellt wurde und nicht voneinander getrennt werden kann. Dennoch sind die Ergebnisse sehr interessant und bieten einen guten Ăberblick. Eine individuelle Beratung bzw. Recherche ist grundlegend sowie zusĂ€tzlich zu empfehlen.
Bestattungskosten – Wie teuer ist eine Beisetzung?
Die Kosten fĂŒr eine Bestattung können, je nach individuellen WĂŒnschen und finanziellen Möglichkeiten, weit auseinandergehen. Im Schnitt sollten Angehörige jedoch mit Kosten von rund 7.500⏠rechnen. Auch die Art der Bestattung spielt fĂŒr die Kosten eine erhebliche Rolle. WĂ€hrend beispielsweise frĂŒher die Sargbestattung sehr verbreitet war, geht inzwischen der Trend eher hin zu der kostengĂŒnstigeren Beisetzung in der Urne.
Um diesem Trend entgegenzuwirken und klassische Sargbestattungen wieder attraktiver zu gestalten, gehen viele Friedhöfe inzwischen neue Wege: So bietet der Ohlsdorfer Friedhof in Hamburg beispielsweise ein spezielles “Hamburger Grab” an – ein Modell, in dem zu einem Festbetrag nicht nur das Grab und der Stein, sondern auch die Bepflanzung fĂŒr 25 Jahre enthalten ist.
Erfahren Sie mehr ĂŒber das Hamburger Grab.
Sterbegeld fĂŒr Dritte abschlieĂen
KĂŒndigung der Sterbegeldversicherung
Ăhnlich wie auch andere kapitalbildende Versicherungen hat eine SterbegeldÂversicherung jederzeit einen RĂŒckÂkaufsÂwert, der Versicherten bei KĂŒndigung ausgezahlt wird. In der Regel ist eine KĂŒndigung, abhĂ€ngig von der Zahlweise, monatlich oder jĂ€hrlich möglich. Einige Gesellschaften erlauben jedoch auch bei monatlicher Zahlung nur eine jĂ€hrliche KĂŒndigung oder fordern sogar eine Mindestlaufzeit, bevor eine KĂŒndigung möglich ist. PrĂŒfen Sie am besten vor jedem Vertragsabschluss genau die KĂŒndigungsmodalitĂ€ten und vergleichen Sie mehrere Anbieter miteinander, um das beste Angebot fĂŒr Sie zu finden.
Tipp: Beitragsfreistellung statt KĂŒndigung
Eine KĂŒndigung der Sterbeversicherung ist nicht immer sinnvoll, denn der ausgezahlte RĂŒckkaufwert fĂ€llt meist geringer aus, als die bisher eingezahlten BeitrĂ€ge. Es empfiehlt sich beispielsÂweise auch eine BeitragsÂfreiÂstellung. Die bisher eingezahlten BeitrĂ€ge werden bis zum LaufÂzeitÂende verzinst und der Schutz im TodesÂfall bleibt geringfĂŒgig erhalten. Einige Unternehmen ermögÂlichen eine BeitragsÂfreiÂstellung jedoch erst ab einer bestimmten Summe eingezahlter BeitrĂ€ge, hĂ€ufig zwischen 500 ⏠und 3000 âŹ.
Gesetzliches Sterbegeld fĂŒr Beamte
Die Auszahlung eines Sterbegeldes durch die Krankenkasse oder den Arbeitgeber ist in Deutschland gesetzlich nicht vorgesehen. Die einzige Ausnahme dabei bilden Berufe mit Beamtenstatus. Das BeamtenÂversorgungsÂgesetz schĂŒtzt Beamte und BeamtenanwĂ€rter und sieht fĂŒr deren Angehörige im Todesfall ein staatliches Sterbegeld vor. Die Höhe dieses Geldes betrĂ€gt das Zweifache der vorherigen AnwĂ€rter- bzw. DienstbezĂŒge.
Altern im Ausland
Wer seinen Ruhestand im Ausland verbringen möchte, sollte sicher gehen, dass im möglichen Todesfall auch der RĂŒcktransport des Leichnams finanziell abgesichert ist. Andernfalls kann es trotz einer Sterbegeldversicherung zu enorm hohen Kosten fĂŒr die Angehörigen kommen. Alternativ könnten hier auch eine private Krankenversicherung oder eine Auslandskrankenversicherung die RĂŒckholung abdecken.
Tipps der Redaktion
Richtig vorsorgen mit der PatientenverfĂŒgung
Entspannt alt werden mit der privaten Pflegeversicherung
Klassische Vorsorge: Die Lebensversicherung
Betreuung regeln mit der Vorsorgevollmacht
Alles rund um Bestattungskosten
Gesundheit ist Vorsorge – Tipps und Tricks
Mehr als nur Essen: Gesunde ErnÀhrung