Sterbegeldversicherung: Vergleich & Test 2020

Wenn ein Angeh√∂riger stirbt, kommen oft unerwartet hohe Ausgaben von mehreren Tausend Euro auf die Hinterbliebenen zu: Neben den Beerdigungskosten f√ľr Sarg, Grabstein und Trauerfeier kommen oft noch¬†Notar¬≠geb√ľhren, oder Kosten f√ľr die R√§umung der Wohnung des Verstorbenen hinzu. Damit die Familie sich in der Zeit der Trauer¬≠bew√§ltigung nicht auch noch um die Finanzen sorgen muss, hilft es, rechtzeitig vorzusorgen. Eine Sterbegeldversicherung sichert Ihre Angeh√∂rigen im Sterbe¬≠fall ab und erm√∂glicht Ihnen eine selbst¬≠bestimmte Bestattung nach Ihren W√ľnschen. Wir zeigen Ihnen, was Sterbegeld genau ist und welcher Versicherer die besten Leistungen f√ľr Sie anbietet.

  • Top-Absicherung dank individueller Versicherungssumme

  • 8.000 ‚ā¨ Schonverm√∂gen f√ľr Ihre Beerdigung sichern

  • Rechtzeitig Hinterbliebene vor hohen Kosten sch√ľtzen

  • G√ľnstige Beitr√§ge sichern selbstbestimmte Bestattung

Was ist Sterbegeld
Sterbegeld Kosten
Sterbegeld Test
Bestattungskosten
Sterbegeld f√ľr Dritte
Sterbegeld K√ľndigung

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Kurz und knapp ‚Äď Das Wichtigste 2020 zur Sterbegeld¬≠versicherung

Vorteile

  • Ob f√ľr Bestattung, R√§umung oder Grabpflege: Versicherungssumme ist nicht zweckgebunden

  • Versicherter bestimmt vertraglich, an wen das Geld ausgezahlt wird

  • Auch ohne Gesundheitsfragen volle Bestattungsvorsorge sichern

  • Beitragszahlung monatlich oder j√§hrlich nach Ihren W√ľnschen m√∂glich

Nachteile

  • Ohne Gesundheitsfragen ist eine Wartezeit von bis zu 36 Monaten m√∂glich

  • Beim Sterbefall in der Wartezeit werden nur die geleisteten Beitr√§ge ausgezahlt

  • Seit 2004 liegt die Verantwortung f√ľr die Vorsorge nun beim Verbraucher allein – es gibt keine staatliche Unterst√ľtzung f√ľr Bestattungen mehr

  • Hinterbliebene m√ľssen je nach Bestattungsart Kosten von mehreren tausend Euro f√ľr Beerdigung, Miete und Notarkosten tragen

  • Bis Verm√∂gen aus Erbe oder Immobilien verf√ľgbar ist, kann es mehrere Monate dauern – eine Sterbegeldversicherung springt hier als √úberbr√ľckungskapital ein

Merkmale der Sterbegeldversicherung Ja / Nein
Individuelle Versicherungssumme ‚úď
Lebenslanger Versicherungsschutz ‚úď
Bis zu 8000 ‚ā¨ vor staatlichen Zugriffen sch√ľtzen ‚úď
Schnelle, unb√ľrokratische Auszahlung ‚úď
Merkmale Sterbegeldversicherung
Individuelle Versicherungssumme ‚úď
Lebenslanger Versicherungsschutz ‚úď
Bis zu 8000 ‚ā¨ als Schonverm√∂gen
vor staatlichen Zugriffen sch√ľtzen
‚úď
Schnelle, unb√ľrokratische Auszahlung ‚úď
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Sterbegeld Kosten – Wie teuer ist eine Sterbegeldversicherung?

Die Kosten einer Sterbegeldversicherung richten sich, wie bei allen Versicherungen auch, nach z.B. dem Eintrittsalter und der Vertragslaufzeit. Viele Verbraucher fragen sich ohnehin, ob es nicht g√ľnstiger ist, durch einen monatlichen Betrag auf dem Sparbuch f√ľr die eigene Beerdigung vorzusorgen. Hier kann es jedoch viele Jahre dauern, ehe die Summe erreicht ist, die eine Versicherung vertraglich zusichert. Au√üerdem hat Sterbegeld den Vorteil, dass es unabh√§ngig vom Erbschein bereits ausgezahlt wird, auch wenn Verm√∂gen aus Sparb√ľchern und Bankkonten f√ľr die Bestattung noch nicht zur Verf√ľgung steht.

Nach welchen Kriterien richtet sich der Versicherungsbeitrag?

Die Konditionen f√ľr eine Versicherung k√∂nnen schnell un√ľbersichtlich werden. Wir haben die vier wichtigsten Gr√∂√üen in Sachen Sterbegeldversicherung f√ľr Sie zusammengetragen:

Die meisten Versicherer bieten eine Sterbe¬≠geldversicherung erst ab 40 Jahren an. Wer jedoch schon fr√ľh¬≠zeitiger vorsorgen m√∂chte, wird z.B. bei der Monuta f√ľndig. Hier betr√§gt das fr√ľheste Eintritt¬≠salter 18 Jahre. Das maximale Eintritt¬≠salter f√ľr Sterbegeld ist 85 Jahre. Da die Beitr√§ge mit zuneh¬≠mendem Eintritts¬≠alter ansteigen, empfiehlt sich oft ein Abschluss vor dem Rentenalter.

Eine Vielzahl an Versicherungsnehmern w√ľnscht sich eine Sterbegeld¬≠¬≠versicherung ohne Gesundheits¬≠¬≠pr√ľfung. H√§ufig muss dann allerdings mit h√∂heren Beitragszahlungen und einer Wartezeit gerechnet werden, die die Auszahlung der Versicherungs¬≠summe verz√∂gert. Vertr√§ge mit Gesundheits¬≠¬≠fragen sind h√§ufig nicht nur g√ľnstiger, sondern verzichten in der Regel auch auf eine Wartezeit.

Wartezeit ist die Zeitspanne vom Abschluss bis zum Wirkam¬≠werden des Versicherungsschutzes und ist oft in Vertr√§gen ohne Gesundheits¬≠fragen zu finden. Stirbt der Versicherte innerhalb der Wartezeit, werden nur die eingezahlten Beitr√§ge ausgezahlt. Ausnahmen gelten oft f√ľr Unf√§lle ‚Äď hier wird meist trotz Wartezeit die volle Versicherungssumme gezahlt.

Wie hoch die Versicherungssumme sein soll, sollte jeder Versicherte f√ľr sich selbst entscheiden. Dabei ist zu beachten, dass sich die Kosten je nach Bestattungsart erheblich voneinander unterscheiden k√∂nnen. Au√üerdem kann es durchaus sinnvoll sein, in die Beerdigungskosten nicht nur die Ausgaben f√ľr Sarg, Grabstein und Trauerfeier einzuberechnen, sondern auch die Geb√ľhren f√ľr die Grabpflege. Im Schnitt ist f√ľr eine Bestattung mit Kosten von 7500 ‚ā¨ zu rechnen. Wer seine Angeh√∂rigen dar√ľber hinaus absichern m√∂chte, kann die Versicherungssumme individuell anpassen.

Die Top 3 – das sind drei der g√ľnstigsten Anbieter f√ľr Sterbegeld

Ohne Gesundheitsfragen – Versicherungssumme: 10.000‚ā¨

Eintrittsalter: 50 Jahre     Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre

Versicherer & Tarif Zahlbetrag pro Monat
DELA – Sorgenfrei Leben 32,63 ‚ā¨
Hanse Merkur: Senior Care 43,35 ‚ā¨
LV 1871: SV 47,93 ‚ā¨

Eintrittsalter: 50 Jahre     Beitragszahlungsdauer: 35 Jahre

Versicherer & Tarif Zahlbetrag pro Monat
Hanse Merkur: Senior Care 33,07 ‚ā¨
LV 1871: SV 36,46 ‚ā¨
Monuta: Trauerfall-Vorsorge 38,13 ‚ā¨

Eintrittsalter: 50 Jahre
Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre

Versicherer & Tarif  Betrag*
DELA – Sorgenfrei Leben ¬†32,63 ‚ā¨
Hanse MerkurSenior Care¬† ¬†43,35 ‚ā¨
LV 1871SV¬† ¬†47,93 ‚ā¨

*Monatlicher Zahlbetrag

Eintrittsalter: 50 Jahre
Beitragszahlungsdauer: 35 Jahre

Versicherer & Tarif Betrag*
Hanse MerkurSenior Care 33,07 ‚ā¨
LV 1871SV 36,46 ‚ā¨
Monuta – Trauerfall-Vorsorge 38,13 ‚ā¨

*Monatlicher Zahlbetrag

Mit Gesundheitsfragen – Versicherungssumme: 10.000‚ā¨

Eintrittsalter: 50 Jahre   Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre

Versicherer & Tarif Zahlbetrag pro Monat
DELA – Sorgenfrei Leben 27,74 ‚ā¨
Monuta – Trauerfall-Vorsorge 43,90 ‚ā¨
Volkswohl Bund – SG 47,33 ‚ā¨

Eintrittsalter: 50 Jahre   Beitragszahlungsdauer: 35 Jahre

Versicherer & Tarif Zahlbetrag pro Monat
DELA – Sorgenfrei Leben 27,64 ‚ā¨
Monuta: Trauerfall-Vorsorge 32,67 ‚ā¨
LV 1871 – SV 36,46 ‚ā¨

Eintrittsalter: 50 Jahre
Beitragszahlungsdauer: 20 Jahre

Versicherer & Tarif Betrag*
DELA – Sorgenfrei Leben 27,74 ‚ā¨
Monuta – Trauerfall – Vorsorge 43,90 ‚ā¨
Volkswohl Bund – SG 47,33 ‚ā¨

*Monatlicher Zahlbetrag

Eintrittsalter: 50 Jahre
Beitragszahlungsdauer: 35 Jahre

Versicherer & Tarif Betrag*
DELA – Sorgenfrei Leben 27,64 ‚ā¨
Monuta – Trauerfall-Vorsorge 32,67 ‚ā¨
LV 1871 – SV 36,46 ‚ā¨

*Monatlicher Zahlbetrag

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Häufige Fragen zur Sterbegeldversicherung РFAQ

Das Angebot an Todesfallleistungen ist mittlerweile sehr gro√ü, dementsprechend breit gef√§chert ist auch die H√∂he der Versicherungssumme (500 – 25.000 ‚ā¨). Im Durchschnitt sollte dieser Betrag jedoch mindestens bei 5.000 ‚ā¨ liegen. Bei Unsicherheit lohnt es sich immer, die anfallenden Bestattungskosten bei einem Bestatter anzufragen, um die Versicherungssumme besser einsch√§tzen zu k√∂nnen.

Mehr zum Thema Versicherungssumme und anderen Kriterien f√ľr Sterbegeld erfahren.

Die Kosten, die auf die Hinterbliebenen zukommen, k√∂nnen ganz unterschiedlich ausfallen: Neben den Bestattungskosten und der Grabpflege, k√∂nnen auch noch Verbindlichkeiten aus laufenden Mietvertr√§gen oder Kreditraten des Verstorbenen, Notargeb√ľhren oder √úberf√ľhrungskosten hinzukommen. Da allein die Bestattung im Schnitt rund 7.500 ‚ā¨ kostet, empfiehlt sich eine Versicherungssumme zwischen 5.000 – 15.000‚ā¨.

Mehr zum Thema Bestattungskosten erfahren.

Der Abschluss einer Sterbegeldversicherung ist prinzipiell bis zur Vollendung des 85. Lebensjahres m√∂glich. Allerdings erh√∂hen sich die Beitr√§ge mit steigendem Alter des Antragstellers, sodass eine Versicherung dann gegebenenfalls nicht mehr sinnvoll und rentabel ist. Generell gilt: Wer fr√ľhzeitig abschlie√üt, spart bei den monatlichen Beitr√§gen.

Erfahren Sie hier mehr √ľber drei der g√ľnstigsten Sterbegeldanbieter.

Der Versicherungsnehmer kann frei dar√ľber entscheiden, an wen die Versicherungs¬≠leistung im Todesfall ausgezahlt wird. Kommt es zum Tod der versicherten Person, erh√§lt die in der Versicherungsurkunde genannte Person die vereinbarte Versicherungssumme zuz√ľglich erwirtschafteter √úbersch√ľsse ausgezahlt, sofern dies im Vertrag so festgehalten ist.
Alternativ kann auch der Bestatter als Beg√ľnstigter im Versicherungsvertrag genannt werden. Dies sollte jedoch vorab mit dem jeweiligen Unternehmen abgesprochen werden. Wird keine bezugsberechtigte Person in der Vertragsurkunde festgehalten, erhalten die Erben die Versicherungssumme.

Wartezeit bedeutet, dass der Versicherungsschutz nicht sofort mit Vertragsabschluss greift. Tritt der Sterbefall innerhalb der Wartezeit ein, erhalten die Angeh√∂rigen lediglich die eingezahlten Betr√§ge zur√ľck.
Um eine Sterbegeldversicherung ohne Wartezeit abzuschlie√üen, m√ľssen Kunden in der Regel einige Fragen zu ihrer Gesundheit beantworten. Wer diese Fragen nicht beantworten will, muss mit einer Wartezeit von bis zu 36 Monaten rechnen.

In der Einkommenssteuererkl√§rung k√∂nnen unter ‚ÄúVorsorgeaufwand‚ÄĚ die Kosten f√ľr Versicherungen mit Todesfallleistungen als Sonderausgabe angerechnet werden. Diese k√∂nnen bis zu einem festgelegten H√∂chstbetrag steuerlich geltend gemacht werden. Im Fall eines R√ľckkaufs fallen Einkommenssteuern auf den ausgezahlten Betrag an.

Die Sterbegeldversicherung im Test

Wer sich f√ľr eine Sterbegeldversicherung entscheidet, sollte sich unbedingt einen √úberblick √ľber die Bedingungen und Leistungen der einzelnen Anbieter verschaffen. Da Sterbeversicherungen ein vergleichsweise kleinen Bereich am Versicherungsmarkt ausmachen, gibt es nur wenige Tests unabh√§ngiger Institutionen.

SeguraLife testet 30 Anbieter und ihre Tarifmerkmale

Von den insgesamt √ľber 30 Anbietern und Tarifen sind das die TOP 5 im Vergleich:

Versicherer & Tarif Ergebnis
LV1871 – SterbeGeld Plus 84 von 90 Pkt
LV1871 – VRO (MBV) 83 von 90 Pkt
IDEAL – Sterbegeld (85/UT) 82 von 90 Pkt
Die Bayerische – T 1781 73 von 90 Pkt
Monuta – Trauervorsorge m.G 72 von 90 Pkt
Versicherer & Tarif Punkte
LV1871 – SterbeGeld Plus 84 / 90
LV1871 – VRO (MBV) 83 / 90
IDEAL – Sterbegeld (85/UT) 82 / 90
Die Bayerische – T 1781 73 / 90
Monuta – Trauervorsorge m.G 72 / 90

Das unabh√§ngige Versicherungsportal SeguraLife hat in seinem Test √ľber 30 Anbieter und Tarife von Sterbegeldversicherungen miteinander verglichen. Hierbei flossen nicht nur einzelne Teilbereiche der Vertr√§ge oder des Services, sondern s√§mtliche Voraussetzungen und Leistungen in die Bewertung ein.

Folgende Kriterien wurden im Test beachtet:

  • Wartezeitregelung
  • Gesundheitsfragen
  • m√∂gliche Versicherungssummen
  • m√∂gliche Staffelregelungen
  • Preis-Leistungsverh√§ltnis

Focus Money 2016: Beste Versicherung f√ľr Hinterbliebenenvorsorge im Bereich Fairness

Von den insgesamt 28 Versicherern, haben 8 ein sehr gutes Ergebnis im Gesamtvergleich erhalten.
Die TOP 5 sind (in alphabetische Reihenfolge):

Versicherer Testergebnis
Allianz Sehr gut
CosmosDirekt Sehr gut
Debeka Sehr gut
ERGO Direkt Sehr gut
HUK24 Sehr gut

Die Rating-Agentur Service Value hat in Kooperation mit Focus Money eine Wettbewerbsanalyse von 28 Hinterbliebenen¬≠versicherungen ein Fairness Ranking durchgef√ľhrt. Untersucht wurden dabei:

  • Tarifleistung und¬†Preis-Leistungs-Verh√§ltnis
  • Kundenberatung sowie¬†Kundenkommunikation

Hinterbliebenenversicherungen umfassen einserseits Sterbegeldversicherungen sowie andererseits Risikolebensversicherungen. Demnach ist in den folgenden Ergebnissen zu beachten, dass das Ranking aus Kombination beider Produktarten aufgestellt wurde und nicht voneinander getrennt werden kann. Dennoch sind die Ergebnisse sehr interessant und bieten einen guten Überblick. Eine individuelle Beratung bzw. Recherche ist grundlegend sowie zusätzlich zu empfehlen.

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Bestattungskosten – Wie teuer ist eine Beisetzung?

Die Kosten f√ľr eine Bestattung k√∂nnen, je nach individuellen W√ľnschen und finanziellen M√∂glichkeiten, weit auseinandergehen. Im Schnitt sollten Angeh√∂rige jedoch mit Kosten von rund 7.500‚ā¨ rechnen.¬†Auch die Art der Bestattung spielt f√ľr die Kosten eine erhebliche Rolle. W√§hrend beispielsweise fr√ľher die Sargbestattung sehr verbreitet war, geht inzwischen der Trend eher hin zu der kosteng√ľnstigeren Beisetzung in der Urne.

Um diesem Trend entgegenzuwirken und klassische Sargbestattungen wieder attraktiver zu gestalten, gehen viele Friedh√∂fe inzwischen neue Wege: So¬†bietet der Ohlsdorfer Friedhof in Hamburg beispielsweise ein spezielles “Hamburger Grab” an – ein Modell, in dem zu einem Festbetrag nicht nur das Grab und der Stein, sondern auch die Bepflanzung f√ľr 25 Jahre enthalten ist.

Erfahren Sie mehr √ľber das Hamburger Grab.

Sterbegeld f√ľr Dritte abschlie√üen

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K√ľndigung der Sterbegeldversicherung

Tipp√Ąhnlich wie auch andere kapitalbildende Versicherungen hat eine Sterbegeld¬≠versicherung jederzeit einen R√ľck¬≠kaufs¬≠wert, der Versicherten bei K√ľndigung ausgezahlt wird. In der Regel ist eine K√ľndigung, abh√§ngig von der Zahlweise, monatlich oder j√§hrlich m√∂glich. Einige Gesellschaften erlauben jedoch auch bei monatlicher Zahlung nur eine j√§hrliche K√ľndigung oder fordern sogar eine Mindestlaufzeit, bevor eine K√ľndigung m√∂glich ist. Pr√ľfen Sie am besten vor jedem Vertragsabschluss genau die K√ľndigungsmodalit√§ten und vergleichen Sie mehrere Anbieter miteinander, um das beste Angebot f√ľr Sie zu finden.

Tipp: Beitragsfreistellung statt K√ľndigung

Eine K√ľndigung der Sterbeversicherung ist nicht immer sinnvoll, denn der ausgezahlte R√ľckkaufwert f√§llt meist geringer aus, als die bisher eingezahlten Beitr√§ge. Es empfiehlt sich beispiels¬≠weise auch eine Beitrags¬≠frei¬≠stellung. Die bisher eingezahlten Beitr√§ge werden bis zum Lauf¬≠zeit¬≠ende verzinst und der Schutz im Todes¬≠fall bleibt geringf√ľgig erhalten. Einige Unternehmen erm√∂g¬≠lichen eine Beitrags¬≠frei¬≠stellung jedoch erst ab einer bestimmten Summe eingezahlter Beitr√§ge, h√§ufig zwischen 500 ‚ā¨ und 3000 ‚ā¨.

Die Auszahlung eines Sterbegeldes durch die Krankenkasse oder den Arbeitgeber ist in Deutschland gesetzlich nicht vorgesehen. Die einzige Ausnahme dabei bilden Berufe mit Beamtenstatus. Das Beamten¬≠versorgungs¬≠gesetz sch√ľtzt Beamte und Beamtenanw√§rter und sieht f√ľr deren Angeh√∂rige im Todesfall ein staatliches Sterbegeld vor. Die H√∂he dieses Geldes betr√§gt das Zweifache der vorherigen Anw√§rter- bzw. Dienstbez√ľge.

Wer seinen Ruhestand im Ausland verbringen m√∂chte, sollte sicher gehen, dass im m√∂glichen Todesfall auch der R√ľcktransport des Leichnams finanziell abgesichert ist. Andernfalls kann es trotz einer Sterbegeldversicherung zu enorm hohen Kosten f√ľr die Angeh√∂rigen kommen. Alternativ k√∂nnten hier auch eine private Krankenversicherung oder eine Auslandskrankenversicherung die R√ľckholung abdecken.

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Unsere Autor*innen
Kauffrau im Gesundheitswesen bei der

Jana ist ausgebildete Kauffrau im Gesundheitswesen. Seit vielen Jahren recherchiert sie spannende Fakten f√ľr die Krankenkassen-Zentrale. Aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung im Gesundheitswesen, verfasst sie vor allem Artikel zu den Themen der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. Erg√§nzend durchleuchtet sie regelm√§√üig die Themen Fitness, Abnehmen und gesunde Ern√§hrung.