Mich trifft es schon nicht – oder doch? Schwere Krankheiten absichern & sorgenfrei leben:

  • Kostenlose und unverbindliche Beratung
  • Alternative zum BU-Schutz
  • Bis zu 50 Krankheiten versicherbar
Jetzt Dread-Disease vergleichen

Mich trifft es nicht – oder? Schwere Krankheiten absichern:

  • Kostenlose und unverbindliche Beratung
  • Alternative zum BU-Schutz
  • Bis zu 50 Krankheiten versicherbar
Jetzt Dread-Disease vergleichen

Dread-Disease-Versicherung Vergleich & Test 2020

Patient Notarzt Hubschrauber

Krebs, Parkinson oder ein Herzinfarkt – einen solchen Schicksalsschlag zu erleiden, ist schrecklich. In vielen F√§llen k√∂nnen die Betroffenen nach Eintritt dieser Krankheiten ihrer Arbeit nicht mehr nachgehen. Sogenannte Dread-Disease-Versicherungen, zu deutsch: Schwere-Krankheiten-Versicherungen, bieten Betroffenen und Angeh√∂rigen vor Eintritt bestimmter Krankheiten die Chance, sich zuk√ľnftig gegen diese finanziell abzusichern.

Das Leistungsversprechen der Dread-Disease-Versicherung ist an den Eintritt einer versicherten schweren Krankheit wie einem Krebsleiden, einem Herzinfakt oder einem Schlaganfall gekoppelt ‚Äď die Zahl und der Umfang der versicherten Krankheiten weicht bei den Dread-Disease-Versicherungen zum Teil erheblich voneinander ab.

Jetzt Dread-Disease vergleichen

Schwere-Krankheiten-Versicherung als Alternative zur BU-Versicherung?

Inwieweit die Fähigkeit zu arbeiten beeinträchtigt ist, ist dabei unerheblich. Anders als bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel keine Rente, sondern eine Einmalzahlung vorgesehen. Welche Kriterien die Schwere-Krankheiten-Versicherung aufweist, welche Möglichkeiten der Absicherung es gibt und was Versicherte unbedingt beachten sollten.

Auch Versicherungen gegen schwere Erkrankungen oder vergleich¬≠bare Risiken sind nur mit einer Gesundheitspr√ľfung erh√§ltlich. Damit drohen bei bestimmten Vorerkrankungen in der Dread-Diseaese-Versicherung ebenfalls Ausschl√ľsse und Risikozuschl√§ge auf den Preis, aber einige Policen sind auch mit Vorerkrankungen wie z. B. psychischen Leiden erh√§ltlich, was wiederum h√§ufig ein Ablehnungsgrund bei privaten Krankenversicherungen oder privaten BU-Versicherungen darstellt.¬†Achten Sie darauf, dass Sie Ihren Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitspr√ľfung erh√∂hen k√∂nnen, wenn etwa Ereignisse wie eine Heirat, Adoption, eine Gehaltssteigerung oder die Aufnahme einer selbst√§ndigen T√§tigkeit eintreten.

Beiträge und Leistungen

Die Beiträge zu einer Dread-Disease-Versicherung hängen wie bei anderen Versicherungen auch von versicherungsmathematisch relevanten Faktoren ab, wie beispielsweise:

  • Alter bei Vertragsbeginn
  • Gesundheitszustand
  • Versicherungssumme
  • Laufzeit
  • Art des Versicherungsvertrags

Es wird in der Regel eine Einmalzahlung zeitnah nach der Krankeheitsdiagnose gew√§hrt ‚Äď in der Verwendung der Versicherungssumme sind die Kunden frei. Sie k√∂nnen das Geld verrenten und so eine Auszeit aus dem Job finanzieren ‚Äď Alternativ k√∂nnen Kunden die Einmal¬≠zahlung auch daf√ľr nutzen, sich eine gute medizi¬≠nische Behandlung oder notwendige Umbauten in der Wohnung leisten zu k√∂nnen.¬†H√§ufig besteht bei Vertragsabschluss die Wahl zwischen einem Komfort- oder Basisschutz. Bei vielen Policen k√∂nnen Kinder bis zu einer bestimmten Versicherungssumme mitversichert werden. Auch der Einschluss einer Hinterbliebenenabsicherung ist m√∂glich.

Arten von Policen

Info zu den Arten von Dread-Disease-Versicherungen

Dread-Disease-Versicherungen variieren in ihrer Ausgestaltung sehr stark. Sie können sowohl als selbständige Policen als auch in Kombination mit optionalen Zusatzbausteinen wie Renten-, Lebens- oder Berufs­unfähig­keits­versicherungen abgeschlossen werden. Ebenso können die Policen als Absicherungen von Baufinanzierungen verwendet werden. Mitunter ist es auch möglich, zwei Personen in einem Vertragmit eigenem Versicherungs­schutz zu versichern.

Die Dread-Disease-Versicherungen der Canada Life und der Gothaer sind als fondsgebundene Policen ausgelegt: Die Beitr√§ge werden in Investmentfonds angelegt, je nach Entwicklung des Fondsverm√∂gens k√∂nnen die Beitr√§ge steigen oder sinken ‚Äď lediglich f√ľr die ersten Vertragsjahre ist der Beitrag fix.

Das Risiko steigender Beitr√§ge haben Sie √ľbrigens auch bei anderen Dread-Disease-Versicherungen: Erzielt die Versicherungen nicht die erwarteten √úbersch√ľsse, steigen die Beitr√§ge bis zum urspr√ľnglich kalkulierten Maxi¬≠mal¬≠beitrag. Nur wenige Anbieter arbeiten mit Festpreisen, die f√ľr die gesamte Vertragslaufzeit kalkuliert sind.

Berechnungsbeispiele gemäß Tarif-Rechner

Folgende Rechenbeispiele zeigen die Beitragshöhe in Abhängigkeit zum Eintrittsalter und zur gewählten Versicherungssumme am Beispiel eines Nichtrauchers an:

Ziellaufzeit Eintrittsalter Versicherungssumme monatlicher Beitrag
Beispiel 1 Mann/Frau lebenslanger Schutz 25 Jahre 45.711,40 Euro 30 Euro
Beispiel 2 junge Familie 40 Jahre 30/27 Jahre je 53.917 Euro  50 Euro
Beispiel 3 Gesch√§ftsf√ľhrer bis 65 Jahre 40 Jahre 200.000 Euro 142,05 Euro

Canada Life: ‚ÄěSchwere Krankheiten Vorsorge‚Äú (Stand 2019)

Jetzt Dread-Disease vergleichen

Dread-Disease-Policen im Test

Dread-Disease-Versicherungen werden h√§ufig im Hinblick auf ihre Vor- und Nachteile gegen√ľber der Berufsunf√§higkeitsversicherung bewertet. Auf der Suche nach einer f√ľr die jeweiligen Lebens¬≠umst√§nde zugeschnittenen Risiko¬≠absicherung, die zugleich auch ein gutes Preis-Leistungs-Verh√§ltnis bietet, k√∂nnen Tests und Rechner verschiedener Anbieter hilfreich sein.

So hat beispielsweise der Stiftung Warentest Ableger Finanztest das Nischenprodukt Schwere-Krankheiten-Vorsorge im Juli 2016 genauer unter die Lupe genommen. Getestet wurden dabei die Angebote von die Bayerische, der N√ľrnberger Versicherung und der Zurich Gruppe sowie die beiden fondsgebundenen Policen der Canada Life¬†und¬†Gothaer. So m√ľssen Versicherte bei einer Auszahlungssumme von 300.000 Euro j√§hrliche Beitr√§ge zwischen 1.302 und 2.299 Euro aufbringen. Vorteile sieht Finanztest vor allem in der klaren Definition des Leistungsfalls und der weniger strengen Aufnahmekriterien im Vergleich zur BUV. Auf der anderen Seite erh√§lt aber nur Geld, wer tats√§chlich eine im Vertrag definierte Erkrankung erleidet. Weitere Testergebnisse:

  • Guter Rat: Option vor allem f√ľr Selbst√§ndige, die keinen gesetzlichen Schutz bei eigener Arbeitsunf√§higkeit haben
  • n-tv: geeignet f√ľr Personen, die keine BU-Versicherung bekommen, bei famili√§rer H√§ufung bestimmter Erkrankungen sowie f√ľr manche Unternehmer
  • WirtschaftsWoche: Erkrankungen am Bewegungsapparat oder psychische Krankheiten lassen sich nicht versichern
Zum Vergleich

Zusätzlicher Schutz bei schweren Erkrankungen

  • Finanzieller Schutz gegen Krankheiten, Unf√§lle und schlimme Ereignisse.
  • Risiken absichern mit eigenst√§ndigen Policen oder als Zusatzbaustein.
Zum Vergleich

Tipp: F√ľr wen ist die Dread Disease sinnvoll?

Zentrale Frage zur Zahnversicherung Die Dread-Disease-Versicherung kann sinnvoll f√ľr Familien sein, in denen entsprechende schwere Krankheiten geh√§uft vorkommen bzw. eine Veranlagung vorliegt. Eine Absicherung von Schl√ľsselkr√§ften wie zum Beispiel bei der Gothaer kann vor allem f√ľr Selbst√§ndige sinnvoll sein, wenn sie als Unternehmer entscheidend f√ľr den Erfolg ihres Betriebs verantwortlich sind und ein Verlust schlimme Folgen h√§tte.

Schwere-Krankheiten-Policen sind keine vollst√§ndige Absicherung wie die Berufsunf√§higkeitsversicherung. Letztere sind aber gerade mit Vorerkrankungen schwer erh√§ltlich und auch die Voraussetzungen f√ľr den Erhalt einer BU-Rente sind streng. Zudem werden immer h√§ufiger Stimmen von Versicherungskunden laut, die von¬†Hinhalte- und Zerm√ľrbetaktiken seitens der Versicherer¬†bei der Pr√ľfung des Leistungsfalls berichten. Bei einer Dread-Disease-Versicherung sind die Leistungsf√§lle dagegen genau definiert und dadurch ist das Streitpotenzial oft niedriger.

Versicherungen im Vergleich: Welche Krankheiten werden versichert?

In der Regel werden 30 bis 50 Krankheiten beim Abschluss einer Schwere-Krankheiten-Versicherung versichert. Anders als der Name zunächst vermuten lässt, sind mit solchen Policen aber auch noch andere Risiken absicherbar, als zunächst nur Krankheiten. Folgende Erkrankungen und Gegebenheiten können mittlerweile am Versicherungsmarkt versichert werden:

  • bestimmte Krebserkrankungen: Achten Sie darauf, ab welchem Stadium und in welchen Formen Krebs versichert ist ‚Äď oft sind gerade Fr√ľhstadien und leichtere Krebserkrankungen vom Schutz ausgenommen.
  • Alterskrankheiten: Demenz, Alzheimer, Parkinson
  • Erkrankungen des Gehirns: z.B. bakterielle Hirnhautentz√ľndung, Creutzfeldt-Jakob-Krankheit
  • Erkrankungen des zentralen Nervensystems: Lewy-K√∂rperchen-Demenz, Neuroborreliose
  • psychische Krankheiten: bei der Skandia Versicherung z.B. schwere Demenz und Psychosen; bei der Canada Life: Schizophrenie und¬†schwere Depressionen
  • Sonstige Erkrankungen:¬†Multiple Sklerose, Erkrankung des Herzmuskels, HIV durch Bluttransfusion oder durch Berufsaus√ľbung
  • Operationen: Operation der Herzklappen, Bypass-Operation, Operation der Hauptschlagader
  • Ereignisse: Herzinfarkt, Schlaganfall, Koma, Verbrennungen, Erfrierungen, Ver√§tzungen,¬†Organtransplantation
  • Verlust von F√§higkeiten: Geh√∂rlosigkeit, Sprachverlust, L√§hmung
  • schwere Unf√§lle

Spezielle Absicherungen f√ľr Frauen

YogaEtwa 50.000 bis 60.000 Frauen erkranken in Deutschland j√§hrlich an¬†Brustkrebs. Aber auch andere frauen¬≠spezifische Krebsarten wie¬†Eierstock¬≠krebs,¬†Geb√§rmutter¬≠hals¬†etc. stellen ein Problem dar. Aus diesem Grund haben einige Versicherer wie beispielsweise die¬†W√ľrzburger Versicherung¬†(‚ÄěLadylike Dia¬≠gnose Krebs-Schutzbrief‚Äú) Produkte speziell f√ľr f√ľr Frauen relevante Krebsarten entwickelt. Sie funktionieren im weitesten Sinne genauso wie Schwere-Krankheiten-Policen. Allerdings sind nicht alle Krebsformen (z.B. Darm- und Hautkrebs), von denen Frauen betroffen sind, versicherbar. Aus diesem Grund sollte genau abgewogen werden, inwieweit solche Policen anderen Dread-Disease-Versicherungen vorzuziehen sind.

  • Canada Life:¬†Schwere Krankheiten Vorsorge¬†(eigenst√§ndige Versicherung mit 46 versicherbaren Krankheiten), Keyperson-Absicherung¬†und fondsgebundene Risikolebensversicherung,¬†Schutz plus Rendite-Paket¬†(Absicherung gegen sieben Krankheiten/Ereignisse und gleichzeitige Altersvorsorge)
  • Gothaer:¬†Perikon¬†(fondsgebundene Risikoversicherung f√ľr 50 Krankheiten),¬†Perikon Junior¬†(Absicherung f√ľr Kinder), Absicherung von Schl√ľsselkr√§ften, Betriebliche Absicherung
  • Swiss Life:¬†EMI-Plus, Dread-Disease-Erwerbsminderungs-Zusatztarif f√ľr Renten- oder Lebensversicherungen
  • N√ľrnberger: ErnstfallSchutz als Premium- oder Comfort-Variante¬†(50 schwere Erkrankungen abgesichert), zus√§tzliche Absicherung der Familie m√∂glich
  • DBV-Winterthur: Existenzschutzversicherung (schon ab einer 50%ig Invalidit√§t)
  • Generali:¬†Dread Disease¬†als Zusatzversicherung zu einer Renten- oder Lebensversicherung
  • AXA:¬†Existenzschutzversicherung
  • Zurich: Exsitenzversicherung
  • Allianz:¬†K√∂rperschutzpolice¬†(Absicherung gegen schwere Krankheiten und den Verlust von F√§higkeiten)

Was passiert, wenn der Chef krank wird? Eine¬†Untersuchung des T√úV S√ľd zeigt: Schon ein Arbeitsausfall f√ľr die Dauer von zwei Wochen, kann ein Unternehmen in ernst zu nehmende Schwierigkeiten bringen. Um solchen Problemen vorzubeugen, existieren entsprechende Dread-Disease-Absicherungen f√ľr wichtige Keypersonen, d.h. Leistungstr√§ger oder Schl√ľsselpersonen in einem Unternehmen. Der Betrieb ist dann Versicherungsnehmer, Beitragszahler und Bezugsberechtigter zugleich. Eine solche Keyperson-Absicherung bieten z.B. Canada Life und die Gothaer.

TippBeitr√§ge f√ľr eine Schwere-Krankheiten-Versiche¬≠rung¬†k√∂nnen unter Umst√§nden im Rahmen der¬†Vorsorge¬≠auf¬≠wen¬≠dungen (Sonder¬≠aus¬≠gaben)¬†steuerlich geltend gemacht werden, solange die H√∂chstgrenzen z.B. durch Beitr√§ge zur Kranken- und Pflegeversicherung nicht ersch√∂pft sind. Die¬†Auszahlung der Kapital¬≠leistung¬†ist f√ľr Privatpersonen steuerfrei. Die steuerliche Behandlung der¬†Schl√ľsselkraft-Absicherung¬†ist dagegen davon abh√§ngig, ob der Versiche¬≠rungs¬≠nehmer eine Personen- oder Kapitalgesellschaft ist. Die Versicherungssumme kann als Betriebsausgabe steuerlich abgesetzt werden.

AchtungIn jedem Fall sollten Kunden ihre¬†Versiche¬≠rungs¬≠¬≠bedin¬≠gungen genau lesen. So zahlen einige Versicherer erst, wenn die Krankheit ein bestimmtes Stadium erreicht hat. Bei Krebs erfolgt die Kapitalleistung demnach nicht, wenn die Tumore sich noch im Fr√ľhstadium befinden und die Heilungschancen damit ver¬≠gleichs¬≠weise gro√ü sind. So erging es einer Ver¬≠si¬≠cher¬≠ten, die an Brustkrebs erkrankt war. Ihr Anbieter zahlte nicht, da sich der Krebs in einem fr√ľhen Stadium befand und als relativ ‚Äěharmlos‚Äú heraus¬≠stellte. Das Ober¬≠landes¬≠gericht Oldenburg gab in seinem Urteil dem Versicherer recht (Az. 5 U 87/09).

Jetzt Dread-Disease vergleichen

Ganzheitliche Risikoabsicherung: Existenzversicherung

Seit kurzer Zeit bestehen Produkte am Markt, die neben dem Risiko einer schweren Krankheit noch¬†vier bis f√ľnf weitere Lebensrisiken in einer Police¬†vereinen.

So k√∂nnen sich Kunden bei der *CARDEA.life und der AXA gleichzeitig gegen die Risiken Unfall¬≠invalidit√§t, Pflege¬≠bed√ľrftigkeit,¬†Verlust von Grund¬≠f√§higkeiten und eben¬†Dread-Disease¬†versichern. Bei der *CARDEA.life kann auch das Risiko eines¬†Todesfalls vor dem 67. Lebensjahr¬†mitversichert werden. Zudem gew√§hrleistet eine BU-Option einen Wechsel in einen Berufs¬≠unf√§higkeits¬≠tarif in den ersten f√ľnf oder zehn Versicherungs¬≠jahren, sofern noch kein Leistungsfall eingetreten ist. Die Police ist vor allem f√ľr k√∂rperlich T√§tige eine g√ľnstige Alternative. Auch eine BU-Zusatzversicherung kann in den Vertrag integriert werden.

*Die CARDEA.life Tarife gehören mittlerweile zur PrismaLife AG.

Die Absicherung ist durch folgende weitere Merkmale gekennzeichnet:

  • Rentenzahlungen: Unfallrente, Pflegerente und Grundf√§higkeitsrente bis 65 oder 67 Jahre sowie bei schweren Krankheiten (Letzteres nur bei der AXA)
  • Einmalzahlungen: einfache oder zweifache Jahresrente bei Diagnose einer von 38 schweren Krankheiten bei der *CARDEA.life, einfache Jahresrente im Todesfall bei der *CARDEA.life
  • nach Leistungsfall: andere Bausteine k√∂nnen bei anteiliger Beitragszahlung weitergef√ľhrt werden
  • Zusatzoptionen: z.B. Dynamik im Vertrag oder BU-Option f√ľr Studenten
  • Wahl: zwischen Policen f√ľr Erwachsene und f√ľr Kinder

Versicherung gegen schwere Krankheiten ‚Äď Mehr als ein Nischenprodukt?

Vorteile Nachteile
Leistungsfall: Unter welchen Umständen der Versicherungsfall eintritt, ist klar im Vertrag vorgegeben. Kapitalleistung: Nur wenn eine der versicherten Krankenheiten auch tatsächlich eintritt, erhalten Kunden Geld.
Arbeitskraft: Versicherung zahlt unabhängig davon, ob der Versicherungsnehmer noch arbeiten kann oder nicht. Grad der Krankheit: Die Krankheit muss meist ein bestimmtes Stadium erreichen, damit Versicherte ihre Auszahlungssumme erhalten.
Gesundheitspr√ľfung: Auch Personen mit psychischen Vorerkrankungen k√∂nnen in der Regel einen Vertrag erhalten. Vorhersage: Ob und wann ein Versicherter erkrankt, kann nicht vorhergesagt werden.
Kinder: K√∂nnen h√§ufig mitversichert werden. Statistische Risiken: Psychische Krankheiten oder R√ľckenschmerzen k√∂nnen nur selten versichert werden.
Schl√ľsselkr√§fte: F√ľhrungskr√§fte k√∂nnen auf sie zugeschnittene Vertr√§ge abschlie√üen.
Jetzt Dread-Disease vergleichen

Was kostet eine Dread-Desease-Versicherung?

Policen sind vergleichsweise teuer. Beispiel: Bei einer Kapitalleistung von 300.000 Euro werden im Jahr 1.500 bis 2.500 Euro fällig.

0 ‚ā¨
durchschnittliche Kosten im Jahr