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Private Krankenversicherung Kosten & Preise 2020

Gesundheit ist unser h√∂chstes Gut, hei√üt es. Mittlerweile scheint es auch das teuerste zu sein. Das sp√ľren auch die privaten Krankenversicherungen (PKV), die immer h√∂here Ausgaben haben, um die Gesundheit ihrer Versicherten sicherzustellen. Aber wie entstehen die Kosten in der PKV? Was beeinflusst den Preis einzelner Tarife? Wie hoch ist der Beitrag f√ľr verschiedene Altersgruppen und Berufe? Wie teuer ist die PKV f√ľr

  • Beamte und Beamtenanw√§rter

  • Selbst√§ndige, Freiberufler und Studenten

  • Angestellte oberhalb der¬†Versicherungspflichtgrenze

  • Familienangeh√∂rige und Kinder

Was interessiert Sie besonders?

Berechnung
Im Alter
Selbständige
Zum PKV-Vergleich
Studenten
Beamte
Angestellte
Kinder

Private Krankenversicherung Kosten: So berechnen sich die Beiträge

Wer sich f√ľr eine private Krankenversicherung¬†(PKV) interessiert, sollte wissen, dass eine pauschale Antwort nicht m√∂glich ist. Abgesehen von der Kalkulation der Tarife nach wirtschaftlichen Gesichtspunkten, die durch jede Versicherung vorgenommen wird, bestimmen vor allem individuelle Faktoren die Kosten einer privaten Krankenversicherung f√ľr PKV-Versicherte.

Da jeder Kunde andere Voraussetzungen mitbringt, fallen die Beitr√§ge unterschiedlich aus. Auch der Versicherungsschutz ‚Äď also der Leistungsumfang, der sich nach Bedarf und W√ľnschen der Privatversicherten richtet, beeinflusst die Preisgestaltung. Die gesetzliche Krankenversicherung¬†(GKV) hingegen verlangt ihren Beitrag nach der H√∂he des j√§hrlichen Brutto-Einkommens, so dass gesetzlich Versicherte ihren Krankenkassenbeitrag selbst errechnen k√∂nnen. Das l√§sst sich bei Versicherten in der PKV nicht im Vorfeld sagen, wie hoch die Kosten f√ľr den Tarif sein werden ‚Äď diese m√ľssen erst berechnet werden. Im Regelfall h√§ngen sie von folgenden Faktoren ab:

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Berechnung des Beitrags

Zur Berechnung des Tarifs von Neukunden sind relevant:

  • das Alter
  • der Gesundheitszustand
  • die Berufsgruppe
  • m√∂gliche Risikozuschl√§ge
  • die gew√ľnschten Leistungen
  • das Geschlecht spielt seit Einf√ľhrung der Unisex-Tarife keine Rolle mehr

Damit wird das Risiko kalkuliert, dass jeder zu Versichernde das Unternehmen voraussichtlich kosten wird. Dazu m√ľssen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Ist jemand bereits gesundheitlich angeschlagen, kann er im schlimmsten Fall sogar von der Versicherung abgelehnt werden. Kommt es nicht ganz soweit, fallen h√∂chstwahrscheinlich Risikozuschl√§ge an.

Kalkulation des Tarifs

Die einzelnen Versicherungsleistungen in der privaten Krankenversicherung bestimmen den Tarif und dessen monatlichen Beitrag: 

  • besondere Leistungen
  • die H√∂he der Selbstbeteiligung,
  • das Krankentagegeld oder¬†m√∂gliche Zusch√ľsse
  • spezielle Tarife f√ľr bestimmte Berufe
  • die Verwaltungskosten des Versicherers

Das im Tarif enthaltene Leistungspaket legt fest, welche Behandlungsmöglichkeiten Privatversicherte in Anspruch nehmen können. Deutlich wird das insbesondere bei stationären Behandlungen im Krankenhaus: Ist die Chefarztbehandlung oder ein Einzelzimmer Vertragsbestandteil, wird der Tarif eher höher sein, als bei der Versorgung in einem Mehrbettzimmer.

Hohe Preise im Alter? Der PKV Beitrag f√ľr Rentner

Was besonders J√ľngere ber√ľcksichtigen m√ľssen ist die Tatsache, dass sie als PKV-Versicherte in ihre Zukunft investieren und bereits als junger Mensch vorsorgen. Dazu wird seit dem 01.01.2000 in jedem Tarif ein zus√§tzlicher Sparanteil von 10 Prozent erhoben, die sogenannte¬†Altersr√ľckstellung der privaten Krankenversicherung.¬†Bis zum Ende des 60. Lebensjahres muss sie gezahlt werden.¬†Sie soll dazu dienen, eine massive Kostensteigerung der Krankenver¬≠sicherung im Alter zu verhindern, denn bei vielen Menschen ver√§ndert sich die Gesundheit im Laufe des Lebens. Die Versicherungsunternehmen gehen davon aus, dass dieses Erkrankungsrisiko mit dem Alter steigt und ihnen dann besonders hohe Kosten entstehen. Mit dem √ľber Jahre angesparten Geldbetrag soll einerseits dieser Ausgabenanstieg aufgefangen werden. Andererseits soll vermieden werden, dass notwendige Beitragsanpassungen¬†(BAP) allzu massiv ausfallen ‚Äď schlie√ülich sollen die Tarife auch im Alter noch bezahlbar bleiben. Ab dem 65. Lebensjahr f√§llt der 10-prozentige Zuschlag weg, sodass der Beitrag geringer ausf√§llt.

Was tun bei hohen Kosten im Alter – Drei Optionen f√ľr eine g√ľnstigeren PKV Tarif

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Mehr Kosten sparen im Alter ‚Äď Was Rentner noch tun k√∂nnen

Was muss mit Rentenbeginn beachtet werden?

Wegfall Grund oder Vorteil
gesetzlicher Zuschlag regul√§rer Wegfall der Altersr√ľckstellung von 10 Prozent ab dem 60. Lebensjahr
Krankengeld in der privaten (und gesetzlichen) Krankenversicherung entf√§llt Beitragsanteil f√ľr Krankengeld
Arbeitgeberanteil der Arbeitgeberzuschuss zur PKV f√ľr (gut verdienende) Angestellte f√§llt weg

Weitere Maßnahmen zur Reduzierung des PKV-Beitrags

Was ist jetzt zu tun? Grund oder Vorteil
bei Anspruch auf gesetzliche Rente Zuschuss von 7,3 % beim Rentenversicherungsträger beantragen
Wechsel in den Standardtarif geringere Kosten f√ľr PKV-Versicherte bei Eintritt in die¬†PKV vor dem 01.01.2009
Wechsel in den Basistarif höhere Kosten als im Standardtarif, entspricht etwa den GKV-Leistungen

Selbst√§ndige und Freiberufler ‚Äď Angebote f√ľr PKV-Tarife mit geringen Kosten

Selbst√§ndige, Freiberufler und Existenzgr√ľnder sind eine¬†klassische Zielgruppe f√ľr eine private Absicherung im Krankheitsfall. F√ľr sie gilt die¬†Versicherungspflichtgrenze¬†nicht, sondern sie k√∂nnen durch ihre Versicherungsfreiheit w√§hlen, ob sie sich privat oder freiwillig gesetzlich versichern wollen. Sie unterliegen nur der allgemeinen Krankenversicherungspflicht, wie alle B√ľrger in Deutschland.

Wo einige Versicherte mit Vorteilen punkten k√∂nnen, sind mitunter Nachteile f√ľr andere nicht weit. Das trifft auch auf Selbst√§ndige zu, besonders jene, die kaum genug zum Leben verdienen. In einer¬†Krankenkasse versicherte Selbst√§ndige haben den Nachteil, dass trotz ihres geringen Einkommens die Beitr√§ge nach der¬†Beitragsbemessungsgrenze festgelegt werden. F√ľr viele mit einer hauptberuflichen selbst√§ndigen T√§tigkeit bedeutet das ein Leben am Rande des Existenzminimums. Ab 2019 soll eine neue gesetzliche Regelung greifen. Demnach soll die Grenze zur Beitragsbestimmung f√ľr Selbst√§ndige in der GKV 2019 stark gesenkt werden auf¬†voraussichtlich 1.142 Euro (bisher sind es mindestens 2.284 Euro).

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Private Krankenversicherung: Davon profitieren Selbständige und Unternehmer

  • Gute Nachrichten f√ľr alle Selbst√§ndigen und Gr√ľnder, die international unterwegs sind: Die PKV ist in den meisten F√§llen weltweit g√ľltig. Dass schlie√üt, sofern vertraglich vereinbart, auch den Krankenr√ľcktransport mit ein. Gesetzliche Krankenkassen (Liste) zahlen den R√ľcktransport aus dem Ausland generell nicht. Hier w√§re zus√§tzlich eine¬†private¬†Auslandskrankenversicherung¬†n√∂tig.

  • Basisschutz (Grundschutz): Privatversicherte, die eine einfache Krankenversicherung zu g√ľnstigen Konditionen abschlie√üen wollen, k√∂nnen sich √ľber den Basisschutz der privaten Krankenversicherung freuen. Er enth√§lt die grundlegende Absicherung und bietet in erster Linie einfache Tarife f√ľr kleines Geld. Das Spektrum an Leistungen erinnert an den Leistungskatalog der GKV zu einem wesentlich geringeren Preis.

  • Komfortschutz (Standardschutz): Darf es ein bisschen mehr sein? Wer √ľber das Wesentliche hinaus seinen Versicherungsschutz erweitern m√∂chte, kann sich f√ľr einen solchen Tarif entscheiden. Nicht selten ist zum Beispiel die station√§re Versorgung im Zweibettzimmer mit Chefarztbehandlung enthalten. Auch die Zahnversorgung kann sich sehen lassen, sodass eine Zahnzusatzversicherung nicht n√∂tig ist: Zahnersatz oder Zahnbehandlungen werden oft zu mindestens 60 bis 80 Prozent √ľbernommen. Mitunter sorgt ein Selbstbehalt f√ľr einen geringeren Beitrag.

  • Premiumschutz (Topschutz): Die Krone der privaten Krankenversicherung haben die Tarife auf, die das umfassendste Angebot an Leistungen haben. Ob alternative Heilmethoden, Krankengeld, Heil- und Hilfsmittel wie Sehhilfen oder das Einzelzimmer mit Chefarztbehandlung – kaum ein Wunsch bleibt offen. Selbst die Z√§hne d√ľrfen sich meist √ľber einen 100 prozentigen Rundum-Schutz freuen. Wer sich f√ľr einen solchen Tarif entscheidet, muss allerdings auch tiefer in die Tasche greifen und erreicht schnell Betr√§ge, die denen der gesetzlichen Krankenversicherung nahe kommen. Daf√ľr gibt es aber auch ein deutliches Mehr an Leistungen.

Welchen Preis zahlen Studenten in der privaten Krankenversicherung?

Die Kalkulationen der privaten Versicherungen gehen davon aus, dass ihnen f√ľr junge Privatversicherte vergleichsweise geringe Kosten anfallen, daher sind Studenten eine durchaus beliebte Zielgruppe. Der Eintritt in eine PKV f√ľr Studenten kann sich bereits w√§hrend des Studiums lohnen, wenn ein Beruf angestrebt wird, der zu einer Selbst√§ndigkeit oder freiberuflichen T√§tigkeit f√ľhrt. Auch wer nach dem Studienabschluss ein Unternehmen gr√ľnden¬†will, sollte sich Gedanken zu seiner Krankenversicherung machen. Dazu m√ľssen sich Studenten allerdings von der Versicherungspflicht befreien lassen. W√§hrend der Studiendauer l√§sst sich dieser Schritt nicht mehr umkehren. F√ľr Studierende ist die PKV interessant, weil sie als junge und gesunde Menschen nur einen geringen Beitrag zahlen. Allerdings kann dieser auch dadurch niedrig gehalten werden, dass der Umfang an Leistungen geringer ausf√§llt, weil der Bedarf an gewissen Tarifleistungen nicht besteht.

Beitrag im Studententarif PSKV 2018

bis 25 Jahre 25 bis 30 Jahre 30 bis 34 Jahre ab 34 Jahre
102,11‚ā¨* 121,78‚ā¨* 146,64‚ā¨* Normaltarif*

* Die Kosten f√ľr den hier dargestellten PSKV entsprechen Angaben von April 2018 einzelner angefragter Versicherer. Dieser Tarif l√§uft aus und gilt nur f√ľr Bestandskunden, neuen Kunden wird er nicht mehr angeboten.

GUT ZU WISSEN!

Bis vor kurzem gab es f√ľr Studenten den Studententarif PSKV. Mittlerweile bietet keine Versicherung diesen studentischen Tarif mehr f√ľr Neukunden an. Ausschlie√ülich Studierende, die diesen Vertrag bereits in der Vergangenheit abgeschlossen hatten, k√∂nnen im PSKV verbleiben.

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Beihilfe und Arbeitgeberzuschuss ‚Äď Was PKV Tarife f√ľr Beamte kosten

Eine besondere Gruppe mit gesonderten Konditionen stellen¬†Beamte innerhalb der privaten Krankenversicherung dar. F√ľr sie gelten nicht die gleichen Bedingungen, wie f√ľr alle anderen PKV-Versicherten. Der Unterschied liegt im wesentlichen darin, dass der Arbeitgeber – auch Dienstherr genannt – ein Gro√üteil der Gesundheitskosten f√ľr sie √ľbernimmt. Dies wird als Beihilfe, in manchen Berufen auch Heilf√ľrsorge bezeichnet. Diese Regelungen sind in den einzelnen Bundesl√§ndern und in den verschiedenen Berufen sehr verschieden. Dennoch gibt es gro√üe √úbereinstimmungen: So werden Kosten zwischen 50 und 80 Prozent √ľbernommen, meist auch f√ľr Angeh√∂rige und Kinder.

Da Beamte und¬†Beamtenanw√§rter¬†von ihrem Dienstherrn, also z.B. von Kommunen oder dem Staat, der Polizei oder der Feuerwehr, den Zuschuss zu den Gesundheitskosten¬†erhalten, ben√∂tigen Sie nur noch eine sogenannte Restkostenversicherung. Daher bieten viele Versicherer Beihilfe-Tarife an, die nur f√ľr diese Gruppe zug√§nglich sind.

Kostenerstattung durch Beihilfeverordnung

Beihilfe f√ľr Beamte 50%
Beihilfe f√ľr Angeh√∂rige 70%
Beihilfe f√ľr Kinder 80%

Kostenerstattung durch Restkostenversicherung

Restkosten f√ľr Beamte 50%
Restkosten f√ľr Angeh√∂rige 30%
Restkosten f√ľr Kinder 20%

Beihilfe und Restkostenversicherung im Vergleich

Bundesweit gibt es unterschiedliche Regelungen f√ľr die √úbernahme von medizinischen Leistungen. Auch die Beihilfevorschriften von Bund und L√§ndern¬†stimmen jeweils nicht √ľberein. Da kann man leicht den √úberblick verlieren. F√ľr einen groben √úberblick dient der folgende Vergleich:

Welche Kosten zahlt die Beihilfe zu 100 Prozent?

F√ľr welche Kosten springt die Restkostenversicherung ein?

Untersuchungen und Maßnahmen zur Vorsorge Heilpraktiker oder alternative Heilmethoden
Behandlungen rund um Schwangerschaft & Geburt Sehhilfen und andere Hilfsmittel
medizinisch notwendige Behandlungen bei Krankheiten z.B. Wahlleistungen im Krankenhaus
Rehabilitation Anschlussbehandlungen der Reha und Kuren
Pflegebed√ľrftigkeit diverse Zahnbehandlungen und Zahnersatzleistungen
Beerdigungskosten f√ľr alle beihilfeberechtigten Familienmitglieder freie Arztwahl & Abrechnung der √Ąrztehonorare √ľber 3,5 GO√Ą/GOZ
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Wie teuer ist die Private Krankenversicherung f√ľr Angestellte?

Welche Vorteile bietet die PKV Angestellten?

Der Preis f√ľr die Tarife f√ľr Angestellte in der PKV kann wie in allen anderen F√§llen nur durch eine genaue und individuelle Berechnung und nach Beantwortung von Gesundheitsfragen erfolgen. Pauschal trifft hier zu, was generell f√ľr private Versicherungen gilt: Mit zunehmendem Alter erh√∂hen sich meist die Beitr√§ge, mit einer schlechter werdenden Gesundheit ebenfalls.

Bei Angestellten ist es wichtig zu wissen, dass nicht jeder, der m√∂chte, auch in die private Krankenversicherung eintreten kann. Arbeitnehmer unterliegen der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung.¬†Erst wenn sie ein¬†Brutto-Einkommen von 4950,00‚ā¨¬†im Monat bzw. 59.400,00‚ā¨ j√§hrlich¬†√ľberschreiten, gelten sie als versicherungsfrei.¬†Das bedeutet, dass sie frei w√§hlen k√∂nnen zwischen gesetzlicher oder privater Krankenversicherung.

PKV-Kosten: Rechen-Beispiel f√ľr Musterkunden

Tarifbeispiel 30 Jahre 40 Jahre 50 Jahre
ABC 1 490,61 ‚ā¨ 561,93 ‚ā¨ 633,41 ‚ā¨
CAB 2 361,28 ‚ā¨ 453,22 ‚ā¨ 504,43 ‚ā¨
BCA 35 ¬†503,56 ‚ā¨ 585,86 ‚ā¨ 661,14 ‚ā¨

Abgebildet sind beispielhafte Tarife f√ľr Musterkunden verschiedenen Alters. Die angegeben Tarife existieren nicht, die Betr√§ge sind echten Tarifen entnommen.

Dem gegen√ľber steht die Beitragsbemessungsgrenze der GKV – die allerdings nur festlegt, bis zu welchem Betrag Krankenkassenbeitr√§ge nach dem Einkommen berechnet werden.

Auch wer weit √ľber dieser Grenze liegt, zahlt nicht mehr Beitrag. Arbeitnehmer und Angestellte tragen erg√§nzend zum regul√§ren Beitrag in der gesetzlichen Versicherung noch den Zusatzbeitrag allein. Wenn ab 2019 wieder die parit√§tische Beitragsfinanzierung wirksam wird, √ľbernehmen die Arbeitnehmer f√ľr sie die H√§lfte des Zusatzbeitrags.

Kinder und Babys privat versichern ‚Äď So hoch ist der PKV Beitrag f√ľr Familien

Ihre Kinder m√∂chten Eltern beh√ľtet und besch√ľtzt wissen, deshalb machen sich bereits viele w√§hrend der Familienplanung Gedanken, wie und wo das Kind versichert werden soll.¬†Ist mindestens ein Elternteil in einer der privaten Krankenversicherungen vertraglich gebunden, kann auch das Kind in der privaten Versicherung des Elternteils versichert werden.

Ist der Hauptverdiener gesetzlich versichert, wird auch das Kind bei der gleichen Krankenkasse familienversichert. Das bedeutet, dass eigene Kinder oder Adoptivkinder, Stiefkinder und sogar Enkelkinder kostenfrei mitversichert werden k√∂nnen ¬†– in der gesetzlichen Krankenversicherung. F√ľr die private trifft das nicht zu, hier muss ein eigener Beitrag f√ľr jedes Kind geleistet werden.¬†Das muss nicht unbedingt nachteilig sein. Zum Beispiel zahlt der Arbeitgeber bei Angestellten mit seinem Arbeitgeberzuschuss auch f√ľr die Kinder mit.

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Private Krankenversicherung: Tarife¬†f√ľr Babys, Kinder und Jugendliche

Das sind die Vorteile:

  • Tarife kosteng√ľnstig und schon ab ca. 100 – 150 ‚ā¨ mit und ohne Selbstbehalt (SB) zu haben

  • PKV-Antrag stellen: innerhalb von 2 Monaten ohne Gesundheitsfragen

  • fr√ľhzeitige Aufnahme erspart Risikozuschl√§ge

  • f√ľr Minderj√§hrige werden keine Altersr√ľckstellungen gebildet

  • daher wird der gesetzliche Zuschlag von 10 % nicht erhoben

  • keine Kosten f√ľr Pflegepflichtversicherung, die tr√§gt der Versicherer

Das sind die Nachteile:

  • Verzicht auf Gesundheitsfragen gilt nur in den ersten 2 Lebensmonaten

  • wird der Antrag nach dem 2. Lebensmonat gestellt, m√ľssen Gesundheitsfragen beantwortet werden

  • eventuell fallen bei Erkrankungen Risikozuschl√§ge an

  • f√ľr jedes Kind muss ein einzelner Vertrag abgeschlossen werden mit eigenem Beitrag

  • bei mehreren Kindern k√∂nnen hohe Kosten entstehen

  • Pflegepflichtversicherung f√§llt an, wenn Kind eigenes Einkommen hat (z.B. durch Erbe, selbst√§ndige Arbeit)

Tarife f√ľr Kinder: Tarif-Beispiele mit Beitrag

Versicherer mit Tarif (Beispiel) Kosten (‚ā¨) H√∂he Selbstbehalt (‚ā¨)
Allianz –¬†AktiMed¬†Plus 100 ca. 189,20 0
ARAG – K900 ca. 105,50 450
Deutscher Ring Esprit ca. 129,70 225
Hallesche – Primo.Bonus Z ca. 136,30 0
HanseMerkur – KidsFit ca. 154,30 0
N√ľrnberger – HAT6 ca. 101,65 300
R + V – AGILPremium ca. 211,62 0
Signal Iduna – Komfort 1 ca. 95,10 240

*Die Auswahl der Anbieter und Tarife ist willk√ľrlich und stellt keinerlei Bewertung dar. Die Angaben sind leicht gerundete Werte. Der Selbstbehalt ist auf das Jahr gerechnet.

Tarife f√ľr Kinder gelten oft nur f√ľr eine bestimmte Zeit. Bei einigen Versicherern beginnt der Sprung in die Jugend-Tarife bereits am dem 8. Lebensjahr. Andere Versicherer warten das 11. Lebensjahr ab. Viele der Unternehmen lassen Kindertarife noch f√ľr einen l√§ngeren Zeitraum gelten und √§ndern ihre Tarif-Konditionen erst ab dem 14. oder 16. Geburtstag.¬†Andere bieten ab 16 neben einem Ausbildungstarif auch schon Erwachsenentarife an. F√ľr die Jugend-Tarife gilt √§hnliches: Die Regelungen sind sehr unterschiedlich. Zum Teil erfolgt der Sprung in die Erwachsenen-Tarife ab 16 oder 17, manchmal auch erst mit 20 bzw. 21 Jahren. Teilweise sind die √úberg√§nge mit geringen oder moderat erh√∂hten Beitr√§gen verbunden, manche sind aber erheblich.

Zahnzusatzversicherungen f√ľr jedes Alter:

Zahnzusatzschutz Kinder
Zahnzusatzschutz Studenten
Zahnzusatzschutz Senioren
Unsere Autor*innen
Kauffrau im Gesundheitswesen bei der

Jana ist ausgebildete Kauffrau im Gesundheitswesen. Seit vielen Jahren recherchiert sie spannende Fakten f√ľr die Krankenkassen-Zentrale. Aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung im Gesundheitswesen, verfasst sie vor allem Artikel zu den Themen der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. Erg√§nzend durchleuchtet sie regelm√§√üig die Themen Fitness, Abnehmen und gesunde Ern√§hrung.