Wer sich für eine private Krankenversicherung (PKV) interessiert, sollte wissen, dass eine pauschale Antwort nicht möglich ist. Abgesehen von der Kalkulation der Tarife nach wirtschaftlichen Gesichtspunkten, die durch jede Versicherung vorgenommen wird, bestimmen vor allem individuelle Faktoren die Kosten einer privaten Krankenversicherung für PKV-Versicherte.

Da jeder Kunde andere Voraussetzungen mitbringt, fallen die Beiträge unterschiedlich aus. Auch der Versicherungsschutz – also der Leistungsumfang, der sich nach Bedarf und Wünschen der Privatversicherten richtet, beeinflusst die Preisgestaltung. Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) hingegen verlangt ihren Beitrag nach der Höhe des jährlichen Brutto-Einkommens, so dass gesetzlich Versicherte ihren Krankenkassenbeitrag selbst errechnen können. Das lässt sich bei Versicherten in der PKV nicht im Vorfeld sagen, wie hoch die Kosten für den Tarif sein werden – diese müssen erst berechnet werden. Im Regelfall hängen sie von folgenden Faktoren ab:

Was besonders Jüngere berücksichtigen müssen ist die Tatsache, dass sie als PKV-Versicherte in ihre Zukunft investieren und bereits als junger Mensch vorsorgen. Dazu wird seit dem 01.01.2000 in jedem Tarif ein zusätzlicher Sparanteil von 10 Prozent erhoben, die sogenannte Altersrückstellung der privaten Krankenversicherung. Bis zum Ende des 60. Lebensjahres muss sie gezahlt werden. Sie soll dazu dienen, eine massive Kostensteigerung der Krankenver­sicherung im Alter zu verhindern, denn bei vielen Menschen verändert sich die Gesundheit im Laufe des Lebens. Die Versicherungsunternehmen gehen davon aus, dass dieses Erkrankungsrisiko mit dem Alter steigt und ihnen dann besonders hohe Kosten entstehen. Mit dem über Jahre angesparten Geldbetrag soll einerseits dieser Ausgabenanstieg aufgefangen werden. Andererseits soll vermieden werden, dass notwendige Beitragsanpassungen (BAP) allzu massiv ausfallen – schließlich sollen die Tarife auch im Alter noch bezahlbar bleiben. Ab dem 65. Lebensjahr fällt der 10-prozentige Zuschlag weg, sodass der Beitrag geringer ausfällt.

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Weitere Maßnahmen zur Reduzierung des PKV-Beitrags

Selbständige, Freiberufler und Existenzgründer sind eine klassische Zielgruppe für eine private Absicherung im Krankheitsfall. Für sie gilt die Versicherungspflichtgrenze nicht, sondern sie können durch ihre Versicherungsfreiheit wählen, ob sie sich privat oder freiwillig gesetzlich versichern wollen. Sie unterliegen nur der allgemeinen Krankenversicherungspflicht, wie alle Bürger in Deutschland.

Wo einige Versicherte mit Vorteilen punkten können, sind mitunter Nachteile für andere nicht weit. Das trifft auch auf Selbständige zu, besonders jene, die kaum genug zum Leben verdienen. In einer Krankenkasse versicherte Selbständige haben den Nachteil, dass trotz ihres geringen Einkommens die Beiträge nach der Beitragsbemessungsgrenze festgelegt werden. Für viele mit einer hauptberuflichen selbständigen Tätigkeit bedeutet das ein Leben am Rande des Existenzminimums. Ab 2019 soll eine neue gesetzliche Regelung greifen. Demnach soll die Grenze zur Beitragsbestimmung für Selbständige in der GKV 2019 stark gesenkt werden auf voraussichtlich 1.142 Euro (bisher sind es mindestens 2.284 Euro).

Eine besondere Gruppe mit gesonderten Konditionen stellen Beamte innerhalb der privaten Krankenversicherung dar. Für sie gelten nicht die gleichen Bedingungen, wie für alle anderen PKV-Versicherten. Der Unterschied liegt im wesentlichen darin, dass der Arbeitgeber – auch Dienstherr genannt – ein Großteil der Gesundheitskosten für sie übernimmt. Dies wird als Beihilfe, in manchen Berufen auch Heilfürsorge bezeichnet. Diese Regelungen sind in den einzelnen Bundesländern und in den verschiedenen Berufen sehr verschieden. Dennoch gibt es große Übereinstimmungen: So werden Kosten zwischen 50 und 80 Prozent übernommen, meist auch für Angehörige und Kinder.

Da Beamte und Beamtenanwärter von ihrem Dienstherrn, also z.B. von Kommunen oder dem Staat, der Polizei oder der Feuerwehr, den Zuschuss zu den Gesundheitskosten erhalten, benötigen Sie nur noch eine sogenannte Restkostenversicherung. Daher bieten viele Versicherer Beihilfe-Tarife an, die nur für diese Gruppe zugänglich sind.

Bundesweit gibt es unterschiedliche Regelungen für die Übernahme von medizinischen Leistungen. Auch die Beihilfevorschriften von Bund und Ländern stimmen jeweils nicht überein. Da kann man leicht den Überblick verlieren. Für einen groben Überblick dient der folgende Vergleich:

Ihre Kinder möchten Eltern behütet und beschützt wissen, deshalb machen sich bereits viele während der Familienplanung Gedanken, wie und wo das Kind versichert werden soll. Ist mindestens ein Elternteil in einer der privaten Krankenversicherungen vertraglich gebunden, kann auch das Kind in der privaten Versicherung des Elternteils versichert werden.

Ist der Hauptverdiener gesetzlich versichert, wird auch das Kind bei der gleichen Krankenkasse familienversichert. Das bedeutet, dass eigene Kinder oder Adoptivkinder, Stiefkinder und sogar Enkelkinder kostenfrei mitversichert werden können  – in der gesetzlichen Krankenversicherung. Für die private trifft das nicht zu, hier muss ein eigener Beitrag für jedes Kind geleistet werden. Das muss nicht unbedingt nachteilig sein. Zum Beispiel zahlt der Arbeitgeber bei Angestellten mit seinem Arbeitgeberzuschuss auch für die Kinder mit.

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