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Krankentagegeld und PKV Krankentagegeldversicherung

Um sich vor dem Verdienstausfall w√§hrend einer l√§ngeren Krankheit zu sch√ľtzen, sollten Selbst√§ndige, Freiberufler und Arbeitnehmer eine private Krankentagegeldversicherung abschlie√üen.

Privatpatienten erhalten, anders als Versicherte in der gesetzlichen Krankenversicherung kein Krankengeld. Als freiwillige Zusatzversicherung können auch gesetzlich Versicherte eine Krankentagegeldversicherung abschließen, um beispielsweise ihr gesetzliches Krankengeld aufzustocken. Personen ohne Einkommen benötigen keine Krankentagegeldversicherung, da das Krankentagegeld stets an das Einkommen gekoppelt ist.

InformationEin Arbeitsausfall, vor allem √ľber einen l√§ngeren Zeit¬≠raum, kann sich drastisch auf die finanzielle Situation eines Versicherten auswirken.¬†Selbst√§ndige in der privaten Kranken¬≠versicherung¬†erhalten nicht einmal Lohn¬≠fort¬≠zahlungen und haben im Falle eines Arbeits¬≠ausfalls √ľberhaupt keine Absicherung. Privat versicherte Angestellte erhalten nach der sechsten Woche Lohnfort¬≠zahlung zudem keine Leistungen mehr.

Oft untersch√§tzt: Finanzielle L√ľcken bei l√§ngerer Krankheit

F√ľr freiwillig gesetzlich Versicherte, die sich gegen das Krankengeld entschieden haben, k√∂nnen sich √§hnliche Versorgungsl√ľcken auftun. Aber auch f√ľr Pflichtversicherte in der gesetzlichen Kranken¬≠versicherung ergeben sich im Falle einer langen Krankheit finan¬≠zielle Schwierigkeiten. Grund daf√ľr ist, dass das Krankengeld mit maximal 70 Prozent des Bruttoeinkommens beziehungsweise 90 Prozent des Nettoeinkommens berechnet wird.

nach Bruttoeinkommen max. 70 %
nach Nettoeinkommen max. 90 %

Rechenbeispiel f√ľr H√∂he der Deckungsl√ľcke

Wie hoch die Deckungsl√ľcke des Krankengeldes f√ľr Versicherte ausfallen kann, verdeutlichen folgende Rechenbeispiele:

Versicherte Anspruch auf Krankengeld? Netto-Ein¬≠kom¬≠men 3 Krankengeld (nach Abzug der Sozialversicherung) Deckungsl√ľcke
Arbeiternehmer in der GKV Ja 1.500,00 Euro 1.169,63 Euro 330,37 Euro
Arbeitnehmer und freiwillig versichert mit ermäßigtem Beitrag von 14,0 Prozent Nein 3.000,00 Euro 3.000 Euro
Arbeitnehmer und freiwillig versichert mit vollständigem Beitrag von 14,6 Prozent Ja 3.000,00 Euro 2375,33 Euro 624,67 Euro
Selbständig und freiwillig versichert mit vollständigem Beitragssatz von 14,6 Prozent Ja 3.000,00 Euro 2050,65 Euro 949,35 Euro
Versicherte in der PKV Nein 3.200,00 Euro 3.200 Euro

Personen, die keinen Anspruch auf Krankengeld haben, k√∂nnen mit Hilfe der Krankentagegeldversicherung diese L√ľcke schlie√üen.

Zum Beispiel:

  • Versicherter: ¬†Selbst√§ndiger in der privaten Krankenversicherung
  • Bruttoeinkommen: 2.300 Euro
  • Nettoeinkommen von 1.530 Euro
  • Versicherungssumme zur Schlie√üung der Deckungsl√ľcke: Ca. 72 Euro t√§glich
  • H√∂he des Krankentagegeldes im Versicherungsfall (nach Abzug aller Kosten): 1.538 Euro monatlich

TippIm Gegensatz zum gesetzlichen Krankengeld hat das Krankentagegeld keine Auswirkungen bei der Steuererkl√§rung. Krankentagegeld¬†ist steuerfrei und unterliegt nicht dem Progressionsvorbehalt. Krankentagegeld erh√∂ht also auch den Steuersatz nicht. Es muss nicht einmal angegeben werden. Eine Ausnahme gibt es bei GmbH-Gesch√§ftsf√ľhrern. Macht dieser seine Beitr√§ge f√ľr die Krankentagegeldversicherung als Betriebsausgabe steuerlich geltend, so sind die Leistungen aus dieser Versicherung steuerpflichtige Einnahmen der GmbH.

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Voraussetzungen f√ľr den Leistungsbezug von Krankentagegeld

PflegeversicherungUm Krankentagegeld beziehen zu k√∂nnen, m√ľssen verschiedene Voraussetzungen erf√ľllt sein. Hierzu geh√∂rt, dass der Versicherte w√§hrend der Dauer der Arbeitsunf√§higkeit von einem niedergelassenen Arzt/Zahnarzt oder station√§r im Krankenhaus behandelt wird. Zudem muss die Dauer und der Eintritt der Arbeitsunf√§higkeit (nicht Berufsunf√§higkeitsversicherung) durch einen Arzt bescheinigt werden.

Beim Vertragsabschluss einer Krankentagegeldversicherung sollte zwingend darauf geachtet werden, dass der Versicherer per Klausel¬†kein einseitiges K√ľndigungsrecht¬†im Leistungsfall hat.

Leistungsdauer und Berechnung

Der Leistungsbeginn der privaten Krankentagegeldversicherung kann frei gew√§hlt werden. Der Beitrag wird jedoch umso g√ľnstiger, je l√§nger diese Wartezeit (Karenzzeit) ist.

Die H√∂he des Krankentagegeldes kann selbst festgelegt werden. Der Beitrag wird umso h√∂her, je h√∂her das Krankentagegeld sein soll. Bei der Berechnung von Krankentagegeld ist aber zu beachten, dass es zusammen mit sonstigen Krankentage- und Krankengeldern (z.B. Verletztengeld, √úbergangsgeld) das Nettoeinkommen vor Arbeitsunf√§higkeit nicht √ľbersteigen darf.

Ma√ügeblich f√ľr die Berechnung des Nettoverdienstes ist das Durchschnittseinkommen der letzten zw√∂lf Monate vor Antragstellung beziehungsweise vor Eintritt der Arbeitsunf√§higkeit. Deswegen muss der Versicherte dem Versicherungsunternehmen √Ąnderungen seines Einkommens stets mitteilen.

Hinweis: Erh√∂ht sich das Netto¬≠einkommen, so kann auch das Kranken¬≠tagegeld in der Regel daran angepasst werden. Hierf√ľr bieten die meisten Versicherungs¬≠gesell¬≠schaften alle drei Jahre die M√∂glichkeit das urspr√ľnglich vereinbarte Kranken¬≠tagegeld an die Einkommens¬≠entwicklung anzugleichen.

Aktuelle Testsieger 2018: Die f√ľnf besten Krankentagegeldversicherungen

Im Mai 2018 untersuchte die Stiftung Warentest¬†mit ihrem Ableger Finanztest nach knapp 5 Jahren erstmals wieder private Krankentagegeld-Tarife f√ľr ansonsten gesetzlich Versicherte. Dabei verglich sie die privaten Angebote mit denen von gesetzlichen Krankenkassen. Insgesamt wurden 76 einzelne Tarife f√ľr gut verdienende Angestellte sowie f√ľr Freiberufler und Selbst√§ndige bewertet. Gemeinsam haben alle die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung, die durch den Abschluss einer privaten Krankentagegeldversicherung f√ľr eine zus√§tzliche Absicherung sorgen soll. Aber auch die Unterschiede spielen eine Rolle bei der Bewertung der einzelnen Optionen: W√§hrend freiwillig gesetzlich versicherte Angestellte in der Regel 6 Wochen lang √ľber die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber¬†(PDF) weiter ihr Gehalt und im Anschluss gesetzliches Krankengeld von ihrer Krankenkasse beziehen, m√ľssen Freiberufler und Selbst√§ndige einige unter Umst√§nden weitreichende Entscheidungen treffen. Als privat Krankenversicherter (PKV) gilt in jedem Fall, dass es durch die PKV keinen Anspruch auf Krankengeld gibt.

Bei einer freiwilligen Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung ist folgendes möglich:

  1. Statt des regulären Krankenkassenbeitrags in Höhe von (i.H.v.) 14,0 Prozent kann der Beitrag angepasst werden auf 14,6 Prozent. Dadurch besteht ein Anspruch auf Krankengeld ab dem 43. Tag, wie bei gesetzlich Versicherten. Allerdings besteht keine Absicherung in dem Zeitraum davor.
  2. Zusätzlicher Abschluss eines Wahltarifs in der eigenen Krankenkasse.
 freiwillig gesetzl. vers. Arbeitnehmer Freiberufler ohne KG + privat. KTG* Selbständiger mit KG + privat. KTG**
DFV (1,7) Bayerische Beamten-KK (1,4) Huk-Coburg (1,9)
Huk-Coburg (1,8) Inter (1,7) Alte Oldenburger (2,2)
Pax-Familienf√ľrsorge (1,9) Provinzial Hannover¬Ļ (2,2) Pax-Familienf√ľrsorge (2,2)

* Freiberufler, freiwillig gesetzlich versichert: ohne gesetzliches Krankengeld (Beitrag 14 % plus Zusatzbeitrag) und privates Krankentagegeld
** Selbständiger, freiwillig gesetzlich versichert: mit gesetzlichem Krankengeld (Beitrag 14,6 % plus Zusatzbeitrag) und privates Krankentagegeld
¬Ļ Provinzial Hannover agiert nur in Niedersachsen und Bremen

Finanztest hatte zuletzt 2013¬†zahlreiche private Tagegeldversicherungen f√ľr freiwillig Versicherte¬†in der gesetzlichen Krankenversicherung gepr√ľft. Anhand von drei Modellkunden hatten die Experten damals den Service, das Preis-Leistungsverh√§ltnis und den Leistungsumfang f√ľr bestimmte Krankheitssituationen getestet. Folgende Versicherungen f√ľr zwei ausgew√§hlte F√§lle schnitten im vorigen Test dabei am besten ab:

Freiwillig vers. Angestellte (Gutverdiener) Freiwillig vers. Selbständige (Geringverdiener)
HUK Coburg (Note: 1,8) HUK Coburg (Note:1,5)
PAX Familienf√ľrsorge (Note: 1,9) PAX Familienf√ľrsorge (Note: 1,5)
Bayrische Beamten-KK (Note: 2,0) HanseMerkur (Note: 2,1)
ARAG (Note: 2,3) W√ľrttembergische (Note: 2,3)

Quelle: Finanztest (7/2013)

ArztIn der Regel m√ľssen Antrag¬≠steller Gesund¬≠heits¬≠fragen beantworten, bevor sie von der Versicherung angenommen werden. Die Beantwortung sollte wahrheits¬≠gem√§√ü erfolgen, denn der Arzt wird mit Vertrags¬≠abschluss von seiner Schweige¬≠pflicht entbunden, und im Schadensfall nimmt die Versicherung eine Pr√ľfung vor. Kranken¬≠tagegeld¬≠versicherungen ohne Gesundheits¬≠pr√ľfungen¬†sind aber auch m√∂glich. Allerdings sollte bedacht werden, dass solche Tarife ohne Gesundheitsfragen oft etwas teurer sind, mehr Leistungs¬≠ausschl√ľsse und l√§ngere Wartezeiten haben, ab denen der Versicherungsschutz greift.

Keine Leistungen f√ľr das kranke Kind

Privatversicherte haben au√üerdem zu bedenken, dass sie im Falle der Betreuung eines erkrankten Kindes¬†keinen Anspruch auf Krankentagegeld¬†haben. Ist nur einer der beiden Partner privat krankenversichert, der andere aber gesetzlich, so besteht der Anspruch auf Krankengeld f√ľr das Kind nur, wenn es dem gesetzlich versicherten Elternteil zugeordnet ist. Das bedeutet f√ľr Privatversicherte, andere Wege zu gehen. Sofern sie angestellte Arbeitnehmer sind, haben sie das Recht nach¬†¬ß¬†616 BGB¬†, wegen der Krankheit eines Kindes vor√ľbergehend zu Hause zu bleiben und trotzdem den Lohn fortgezahlt zu bekommen. Genaueres regelt normalerweise der jeweilige Arbeits- oder Tarifvertrag. Der Arbeitgeber ist von dieser Regelung nur befreit, wenn dies im Vertrag explizit ausgeschlossen ist.

RechtEine nachtr√§gliche Reduzierung des Krankentagegeldes bei verringertem Nettoeinkommen durch den Versicherer ist nicht zul√§ssig, wie das OLG Karlsruhe im Dezember 2014 entschied. So darf der Versicherer nicht einseitig die Tagesgeldsumme im Leistungsfall gegen einen entsprechend geringeren Beitrag verringern. Dies w√ľrde gerade f√ľr Selbstst√§ndige mit unbest√§ndigem Einkommen zur Folge haben, dass die Entwicklung des Versicherungsschutzes nicht absehbar ist.