BAP 2018 / 2019: Neue Private Krankenversicherung – Beitragserhöhung und andere Beitragsanpassungen

Seit geraumer Zeit stehen diverse private Krankenversicherungen (Liste) im Fokus von Gerichten. Etliche Versicherungsnehmer versuchen, sich gegen einzelne private Krankenversicherungen und deren zum Teil erhebliche Beitragserhöhungen zu wehren. Einer der Hauptstreitpunkte ist, dass bei einigen der  mathema­tischen Treuhänder die wirtschaftliche Unabhängigkeit von den Versicherungsgesellschaften fraglich ist. Die Anwälte der betroffenen PKV-Versicherten und die Versicherungen berufen sich dabei auf unterschiedliche Gesetze.

Treuhänder prüfen und kontrollieren die Faktoren, die sich für die Kalkulation des Tarifs verändert haben. Weiterhin wird überprüft, ob dabei die rechtlichen Vorgaben eingehalten wurden. Als Voraussetzungen für diese Prüfung gilt, dass er fachlich versiert, vertrauenswürdig und unabhängig ist von dem Versicherer, für den die Beurteilung erfolgt. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – kurz BaFin – hat die rechtliche Aufsicht über die Treuhänder der Versicherungen.

Wiederholt kam es zu Klagen gegen mögliche unwirksame Beitragserhöhungen privater Krankenversicherer. Aufgrund eines nicht unabhängigen Treuhänders in der PKV stand die AXA 2017 vor Gericht. Für Schlagzeilen innerhalb der PKV-Branche sorgte jüngst auch das Urteil zur DKV Beitragsanpassung. Beide Gerichtsurteile sind jedoch noch nicht rechtskräftig. Weitere Klagen sind bereits gegen die Allianz Krankenversicherung AG und die Signal Iduna eingereicht worden.

Ende August 2018 entschied jedoch das Oberlandesgericht Celle zugunsten der AXA. Damit erfolgte erstmals ein Urteil durch ein Obergericht für die private Krankenversicherung. Das OLG Celle vertritt die Auffassung, dass die Unabhängigkeit der Treuhänder nicht ausschlaggebend für die Zulässigkeit der Prämienerhöhungen sei.

Ab Herbst 2018 könnte es möglicherweise für die PKV-Branche ungemütlich werden: Ab dem Zeitpunkt sollen Verbraucher sich zusammenschließen und kollektiv klagen können – über sogenannte Musterfeststellungsklagen. Damit könnten auch PKV-Versicherte gemeinsam gegen ihrer Meinung nach unberechtigte Beitragserhöhungen vorgehen.

Was tun gegen steigende Beiträge? 5 Handlungsoptionen

Betroffene haben verschiedene Hand­lungsoptionen, um den steigenden Bei­trägen zu entgehen. Denn nicht alle Unternehmen und Tarife sind gleich stark von den PKV-Beitragsanpassungen be­troffen. Für einige Policen gibt es sogar Beitragssenkungen. Das können Versicherte nutzen, deren Beiträge steigen. Allerdings: Je nach Alter und Tarif sind unter­schiedliche Gegenmaßnahmen sinnvoll.

Optionen mit kurzfristiger Ersparnis bei Leistungsnachteilen

Folgende Optionen bringen zwar eine kurzfristige Ersparnis, sind aber mit deutlichen Nachteilen bei der Versorgung verbunden. Selbst wenn Versicherungen oder Makler diese Schritte empfehlen, sollten Versicherte besonders genau abwägen. Oft sind diese Möglichkeiten später mit höheren Kosten im Krankheitsfall verbunden.

3. Selbstbehalt erhöhen

Die Kosten in der privaten Krankenversicherung sinken mitunter erheblich durch die Erhöhung des Sebstbehalts  – In manchen Fällen sogar so stark, dass Versicherte auch dann weniger zahlen, wenn Behandlungs- und Arzneikosten laut Tarif selbst zu zahlen sind. Die Beitragsersparnis lässt sich folgendermaßen berechnen:

Vor allem für Selbständige in der Privatkasse lohnt diese Option. Angestellte hingegen teilen sich den Beitrag mit dem Arbeitgeber, nicht aber den Selbstbehalt. Versicherte sollten diesen Schritt aber nur wählen, wenn sie finanziell in der Lage sind, den vollen Selbstbehalt im Ernstfall wirklich zu zahlen. Später den Eigenbeitrag wieder zu reduzieren ist nur selten möglich.

Experten sagen für die Beiträge in der PKV weitere Beitragserhöhungen voraus. Dies liegt unter anderem am demografischen Wandel, der auch mit steigenden Gesundheitskosten verbunden ist. Vor allem aber ist die derzeitige schlechte Kapitalmarktlage mit verantwortlich und die damit einhergehende niedrige Verzinsung der Altersrückstellungen. Das Gesetz allerdings verbietet es den Versicherern, die Preise sukzessive und damit langsam anzuheben.

Bislang muss für Beitragserhöhungen erst eine bestimmte Grenze bei den Gesundheitsausgaben überschritten werden. Viele Kunden der privaten Krankenversicherung haben so in den nächsten Jahren Beitragserhöhungen im zweistelligen Prozentbereich zu befürchten, manche privat Versicherte werden nahezu jedes Jahr mit Beitragsanpassungen konfrontiert. In einem unserer Magazin-Beiträge zum Thema ist nachzulesen, wie Beitragserhöhungen in der PKV berechenbarer, moderater und flexibler werden könnten.

Neben dem Preis, den Leistungen und dem Service ist auch die Beitragsentwicklung eines Versicherers ein wichtiger Indikator bei der Wahl der richtigen privaten Krankenversicherung. Hat ein Anbieter seine Prämien dauerhaft auf einem ähnlichen Niveau halten können, ist das zwar keine Garantie, aber ein Indiz dafür, dass dies auch in Zukunft so bleiben wird. Informationen zur Beitragsstabilität erhalten Versicherungsnehmer durch Testberichte oder Ratings unabhängiger Test- oder Ratingagenturen. Zudem können auch Tarifvergleiche und Beitragsrechner Hinweise geben.

Neben Erhöhungen sprechen einige Versicherer Beitragsgarantien aus, die als Kriterium für eine gute PKV sprechen können. Die Gesellschaften garantieren für ausgewählte Berufsgruppen und Tarife meist für ein oder zwei Jahre eine Beitragsstabilität. Manche Versicherte können sich sogar über Beitragssenkungen in ihren Tarifen freuen.