BAP 2018: Neue Private Krankenversicherung – Beitragserhöhung und andere Beitragsanpassungen
Während die Leistungen in der privaten Krankenversicherung ein Leben lang garantiert werden, gilt dies für den zu zahlenden Beitrag nicht. Dieser kann sich im Laufe der Versicherungszeit verändern.
Alles über aktuelle Beitragsanpassungen
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- Wie Sie richtig reagieren
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Meist gehen die Beitragsanpassungen, die nahezu jedes Jahr in ausgewählten Tarifen der privaten Krankenversicherung durchgeführt werden, auf Veränderungen zurück, die die Versicherer bei Vertragsunterzeichnung nicht oder nur schwer vorhersehen konnten. Solche sind beispielsweise eine höhere Lebenserwartung oder eine höhere Inanspruchnahme medizinischer Leistungen. Rechtsgrundlagen sind dabei die Kalkulationsverordnung (KalV) in der PKV (siehe PDF) sowie das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG).
Beitragsstabilität der PKV-Versicherer im Blick
Neben dem Preis, den Leistungen und dem Service ist auch die Beitragsentwicklung eines Versicherers ein wichtiger Indikator bei der Wahl der richtigen privaten Krankenversicherung. Hat ein Anbieter seine Prämien dauerhaft auf einem ähnlichen Niveau halten können, ist das zwar keine Garantie, aber ein Indiz dafür, dass dies auch in Zukunft so bleiben wird. Informationen zur Beitragsstabilität erhalten Versicherungsnehmer durch
Testberichte oder Ratings unabhängiger Test- oder Ratingagenturen. Zudem können auch Tarifvergleiche und Beitragsrechner Hinweise geben.
Was ist die Beitragsanpassung
Kommt es während der Laufzeit eines Vertrags zu einer Abweichung zwischen den tatsächlichen und kalkulierten Leistungen eines Tarifs, können die Beiträge entsprechend angepasst werden. Eine Beitragserhöhung kommt jedoch nur in Frage, sofern die tatsächlichen Kosten die kalkulierten Kosten um mehr als 10 Prozent übersteigen.
Zukünftige Beitragsentwicklung in der privaten Krankenversicherung
Experten sagen für die Beiträge in der PKV weitere Beitragserhöhungen voraus. Dies liegt unter anderem am demografischen Wandel, der auch mit steigenden Gesundheitskosten verbunden ist. Vor allem aber ist die derzeitige schlechte Kapitalmarktlage mit verantwortlich und die damit einhergehende niedrige Verzinsung der Altersrückstellungen. Das Gesetz allerdings verbietet es den Versicherern, die Preise sukzessive und damit langsam anzuheben.
So kam es wiederholt zu Klagen gegen mögliche unwirksame Beitragserhöhungen privater Krankenversicherer. Aufgrund eines nicht unabhängigen Treuhänders in der PKV stand die AXA 2017 vor Gericht. Für Schlagzeilen innerhalb der PKV-Branche sorgte jüngst auch das Urteil zur DKV Beitragsanpassung. Beide Gerichtsurteile sind jedoch noch nicht rechtskräftig. Ab November 2018 könnte es möglicherweise für die PKV-Branche ungemütlich werden: Ab dem Zeitpunkt, eventuell schon früher, soll es für Verbraucher kollektive Klageoptionen geben – sogenannte Musterfeststellungsklagen. Damit können Versicherte als Gruppe ein gemeinsames Ziel verfolgen und z.B gegen ihrer Meinung nach unberechtigte Beitragserhöhungen vorgehen.
Für Beitragserhöhungen muss erst eine bestimmte Grenze bei den Gesundheitsausgaben überschritten werden. Viele Kunden der privaten Krankenversicherung haben so in den nächsten Jahren Beitragserhöhungen im zweistelligen Prozentbereich zu befürchten, manche privat Versicherte werden nahezu jedes Jahr mit Beitragsanpassungen konfrontiert.
Demografischer Wandel
Einer der Hauptgründe für die stetig steigenden Beiträge ist der demografische Wandel. Hinzu kommen gravierende Veränderungen in der gesellschaftlichen Altersstruktur:
2060 wird jeder Dritte (34%) mindestens 65 Jahre alt sein und es werden doppelt so viele 70-Jährige leben, wie Kinder geboren werden.
Immer ältere Menschen nehmen immer mehr und immer länger medizinische Leistungen in Anspruch, wodurch die Kosten für die Krankenversicherungen deutlich steigen. Rückstellungen für das Alter sind speziell in besonders günstigen privaten Einsteigertarifen wie dem Basistarif, meist nicht ausreichend auf den Kostendruck im Gesundheitswesen ausgerichtet.
Beitragsentwicklung bei Renteneintritt
Es gibt auf kalkulatorischer Ebene keine direkte Verknüpfung der Verwendung der Altersrückstellungen mit dem Renteneintritt. Dies bedeutet aber nicht, dass es keine Entlastungen der Beitragszahlungen rund um den Renteneintritt geben kann. So entfällt zum Beispiel der Beitragsanteil für das Krankentagegeld. Zudem fällt der gesetzliche 10%-Zuschlag weg. Um künftige Beitragserhöhungen zu minimieren, werden die Altersrückstellungen eingesetzt.
Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhungen
Wer von Beitragssteigerungen betroffen ist, hat unterschiedliche Optionen darauf zu reagieren. Grundsätzlich aber haben Versicherte ab der Bekanntgabe der Anpassung ein Sonderkündigungsrecht, das erlaubt, noch vor Ende der Vertragslaufzeit zu kündigen. Die Kündigung muss dabei spätestens einen Tag vor Inkrafttreten der Preissteigerungen beim Anbieter vorliegen. Ein Anbieterwechsel sollte durch den Wegfall der Altersrückstellungen allerdings wohlüberlegt sein.
Unzufrieden mit der privaten Krankenversicherung?
JETZT WECHSEL PRÜFENWas tun gegen steigende Beiträge? 5 Handlungsoptionen
Betroffene haben verschiedene Handlungsoptionen, um den steigenden Beiträgen zu entgehen. Denn nicht alle Unternehmen und Tarife sind gleich stark von den PKV-Beitragsanpassungen betroffen. Für einige Policen gibt es sogar Beitragssenkungen. Das können Versicherte nutzen, deren Beiträge steigen. Allerdings: Je nach Alter und Tarif sind unterschiedliche Gegenmaßnahmen sinnvoll.
1. Den PKV-Anbieter wechseln
Erhöht die private Krankenversicherung jährlich spürbar die Beiträge, erscheint ein PKV Wechsel zu einem anderen Versicherungsunternehmen durchaus sinnvoll. Jedoch lohnt sich solch ein Wechsel meist nur für Personen, die erst wenige Jahre privat versichert sind. Die Hauptgründe:
- Es erfolgt eine erneute Gesundheitsprüfung
- Inzwischen aufgetretene Krankheiten können zu Risikoaufschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.
- Die angesparten Altersrückstellungen fürs Alter können nicht vollständig mitgenommen werden, wodurch höhere Beiträge entstehen.
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2. Tarif beim eigenen Unternehmen wechseln
Der Wechsel zu einem anderen Tarif des eigenen Anbieters ist in vielen Fällen lohnenswert. Vor allem weil die Altersrückstellung vollständig übertragen werden kann. Viele Versicherer bringen von Zeit zu Zeit neue Tarife auf den Markt, die attraktive Konditionen bieten.
Hinweis: Das Wechselrecht innerhalb der eigenen Versicherung gilt nur für “gleichartige Tarife”. Bei Tarifen, deren Leistungsumfang über dem bisherigen liegt, kann die Versicherung den Wechsel ablehnen. Es besteht aber die Möglichkeit Mehrleistungen vertraglich auszuschließen oder eine erneute Gesundheitsprüfung nur für die Mehrleistung abzulegen.
PKV-Beiträge senken und Leistungen beibehalten:
Tarife genau vergleichen!
Wer zu einem anderen privaten Versicherer oder intern zu einem anderen Tarif wechseln möchte, sollte nicht nur die Beiträge vergleichen, sondern auch die Leistungen sowie die Entwicklungen der Beiträge im Laufe der Jahre im Blick haben.
Optionen mit kurzfristiger Ersparnis bei Leistungsnachteilen
Folgende Optionen bringen zwar eine kurzfristige Ersparnis, sind aber mit deutlichen Nachteilen bei der Versorgung verbunden. Selbst wenn Versicherungen oder Makler diese Schritte empfehlen, sollten Versicherte besonders genau abwägen. Oft sind diese Möglichkeiten später mit höheren Kosten im Krankheitsfall verbunden.
3. Selbstbehalt erhöhen
Die Kosten in der privaten Krankenversicherung sinken mitunter erheblich durch die Erhöhung des Sebstbehalts – In manchen Fällen sogar so stark, dass Versicherte auch dann weniger zahlen, wenn Behandlungs- und Arzneikosten laut Tarif selbst zu zahlen sind. Die Beitragsersparnis lässt sich folgendermaßen berechnen:
Vor allem für Selbständige in der Privatkasse lohnt diese Option. Angestellte hingegen teilen sich den Beitrag mit dem Arbeitgeber, nicht aber den Selbstbehalt. Versicherte sollten diesen Schritt aber nur wählen, wenn sie finanziell in der Lage sind, den vollen Selbstbehalt im Ernstfall wirklich zu zahlen. Später den Eigenbeitrag wieder zu reduzieren ist nur selten möglich.
4. Leistungen senken
Der Verzicht auf Leistungen kann einige Ersparnisse bewirken. Ein Beispiel: Bereits die Umstellung vom Ein- aufs Zweibettzimmer bei Aufenthalten im Krankenhaus kann bis zu 30 Euro Ersparnis monatlich erzielen. Wer ganz auf Sonderbehandlungen im Krankenhaus verzichtet, kann sogar noch einiges mehr einsparen. Wie bei der Reduzierung des Selbstbehaltes gilt aber auch hier: Wägen Sie gut ab, bevor Sie bestimmte Risiken aus Ihrem Leistungskatalog streichen! Denn Kosten für einmal reduzierte Leistungen müssen Sie im Ernstfall selbst tragen!
5. Wechsel zur GKV
Die Rückkehr in die GKV ist mit strengen Auflagen verbunden und kommt nur für Versicherte in Frage, deren Einkommen regelmäßig unter die sogenannte
Versicherungspflichtgrenze von 4.800,00 Euro (Stand 2018) monatlich fällt. Versicherte sollten sich bewusst darüber sein, dass auch die gesetzliche Krankenversicherung immer wieder von Beitragserhöhungen oder Leistungsreduzierungen betroffen ist. Für Über-55-Jährige ist dieser Schritt gänzlich versperrt. Hier lohnt eher ein Tarifwechsel innerhalb der bisherigen Versicherungsgesellschaft.
Kündigung der Krankenversicherung ausgeschlossen
Eine Kündigung der privaten Krankenversicherung ohne anschließenden Krankenversicherungsschutz ist in Deutschland seit 2009 nicht mehr möglich. Seither gilt die gesetzliche Krankenversicherungspflicht für alle Versicherten.
Beitragserhöhungen, Senkungen des Beitrags & Beitragsgarantien der Anbieter
Neben Erhöhungen sprechen einige Versicherer Beitragsgarantien aus, die als Kriterium für eine gute PKV sprechen können. Die Gesellschaften garantieren für ausgewählte Berufsgruppen und Tarife meist für ein oder zwei Jahre eine Beitragsstabilität. Manche Versicherte können sich sogar über Beitragssenkungen in ihren Tarifen freuen.
HUK Coburg & DKV: Beitragserhöhung zum April
Die meisten Versicherer passen ihre Beiträge jährlich jeweils zum 1. Januar an. Einige wenige, wie die HUK, aber auch die DKV, nehmen ihre Beitragsanpassungen erst zum 01. April vor. Beitragserhöhungen zum Frühjahr – nach dem Herbst die 2. große Welle – treten meist zum 1. April und in einer dritten Welle zum 1. Mai in Kraft.
Niedrigszinsen als Risiko für Beitragsanpassungen
Die anhaltende Niedrigszinsphase an den Kapitalmärkten (PDF) bringt auch die privaten Krankenversicherer in Bedrängnis. Die Altersrückstellungen, die die Versicherer ansparen müssen, um höhere Kosten im Alter abzufedern, werden als Kapitalreserve angelegt und verzinst. Der dafür vorgesehene Rechnungszins lag lange bei 3,5 Prozent, kann mittlerweile aber nicht mehr ausreichend verzinst werden und wurde von den meisten Versicherern bereits abgesenkt. Eine geringere Verzinsung der Altersrückstellungen kann letztlich Beitragserhöhungen zur Folge haben, da diese über höhere Beiträge trotzdem angespart werden müssen.
| Beitragserhöhungen | Beitragsgarantien (mind. bis 31.12.2016) |
|---|---|
| universa | universa |
| Allianz | Allianz |
| BBKK | UKV |
| Gothaer | BBKK |
| Barmenia | Gothaer |
| ARAG | Nürnberger |
| Inter | Inter |
| Signal | Barmenia |
| Hansemerkur | |
| LVM | |
| R+V | |
| Axa |
Problem Rechnungszins
Alle Kapitalerträge, die über dem Zins liegen, müssen als Überzins zu 90 Prozent allen Versicherten zu Gute kommen. Der Überzins beeinflusst somit die Stabilität der Beiträge erheblich.
Vor allem Geringverdiener leiden
Vor allem ältere Versicherte sowie Geringverdiener haben bei Beitragserhöhungen das Nachsehen. Trotz der kapitalgedeckten Altersrückstellung steigen die Beiträge mit zunehmenden Alter stetig an. Pensionäre mit nur kleiner Rente haben oft Schwierigkeiten die Kosten der PKV zu tragen. Ähnlich geht es Selbständigen mit geringem Einkommen, die nach dem Gesetz nur noch in die gesetzliche Krankenkasse zurück dürfen, sofern sie eine versicherungspflichtige Anstellung annehmen.
Quelle: BAP-Guide der Gewa-Comp GmbH. Alle Angaben gelten über alle Tarifgruppen nach Alter der Versicherten im Neugeschäft.
* Auswahl der besonders häufig betroffenen und durch Versicherte nachgefragte Gesellschaften. Der Redaktion liegen die Daten für 40 Gesellschaften vor.
Beitragserhöhungen – Das sind Ihre 3 Wechseloptionen
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Unter bestimmten Voraussetzungen ist ein Wechsel in die Gesetzliche Krankenversicherung möglich. Prüfen Sie hier aktuelle GKV-Beiträge und das jeweilige Sparpotential.
Beitragsentwicklungen für weitere Anbieter im Detail
BAP Tabelle Teil I
Beitragsanpassung ALTE OLDENBURGER
Beitragsanpassung ARAG
Beitragsanpassung AXA
Beitragsanpassung BARMENIA
Beitragsanpassung BBKK
Beitragsanpassung CENTRAL
Beitragsanpassung CONCORDIA
Beitragsanpassung CONTINENTALE
Beitragsanpassung DBV
Beitragsanpassung DEBEKA
Beitragsanpassung DEUTSCHER RING
Beitragsanpassung DEVK
Beitragsanpassung DKV
Beitragsanpassung ENVIVAS
Beitragsanpassung ERGO
Beitragsanpassung GOTHAER
BAP Tabelle Teil II
Beitragsanpassung INTER
Beitragsanpassung LKH
Beitragsanpassung LVM
Beitragsanpassung MANNHEIMER
Beitragsanpassung MECKLENBURGISCHE
Beitragsanpassung MUENCHNER VEREIN
Beitragsanpassung NUERNBERGER
Beitragsanpassung PAX
Beitragsanpassung PROVINZIAL
Beitragsanpassung RUV
Beitragsanpassung SIGNAL IDUNA
Beitragsanpassung SUEDDEUTSCHE
Beitragsanpassung UKV
Beitragsanpassung UNIVERSA
Beitragsanpassung WUERTEMBERGISCHE
Beitragsentwicklung der letzten Jahre
Wie das IGES-Institut ermittelt hat, sind die Beiträge für privat Versicherte von 1997 bis 2009 pro Kopf um etwa 55 Prozent gestiegen. Einen genauen, durchschnittlichen Wert für die Beitragsentwicklungen in der privaten Krankenversicherung zu erhalten ist jedoch sehr schwierig, da unterschiedliche Daten zu den jährlichen Beitragsanpassungen vorliegen. Folgende Statistiken pflegen die Versicherungsaufsicht Bafin und der PKV-Spitzenverband:
| Jahr | Beitragserhöhungen nach Bafin | Beitragserhöhungen laut PKV-Branche |
|---|---|---|
| 2010 | 7,27 Prozent | 3,73 Prozent |
| 2009 | 3,37 Prozent | 4,61 Prozent |
| 2008 | 3,93 Prozent | 6,72 Prozent |
| 2007 | 3,69 Prozent | 6,05 Prozent |
| 2006 | 4,92 Prozent | 3,13 Prozent |
| 2005 | 3,89 Prozent | 4,53 Prozent |
| 2004 | 7,50 Prozent | 4,79 Prozent |
| 2003 | 7,63 Prozent | 3,87 Prozent |
Quelle: Antwort der Bundesregierung auf die Kleine Anfrage der Fraktion DIE LINKE
(Anfrage als PDF) – Drucksache 17/9227 – „Beitragssteigerungen bei privaten Krankenversicherungen“
Anstieg 1997–2009 pro Kopf
Gründe für steigende Kosten
- Steigende Ärzte- und Krankenhaushonorare
- Teurer werdende medizinische Leistungen
- Steigende Arzneimittelausgaben
- Hohe Verwaltungs- und Abschlusskosten
- Beitragsausfälle durch Zahlungssäumige
- Schlechte Situation auf dem Kapitalmarkt
- Einführung der neuen Unisex-Tarife
- Demografischer Wandel in Deutschland
Morgen & Morgen haben darüber hinaus folgende Daten über die Beitragserhöhungen in den letzten zehn Jahren erhoben:
Frauen:
Absolute Beitragserhöhung: 272 bis 4.096 €
Prozentuale Beitragserhöhung: 0,7 bis 12,4%
Männer:
Absolute Beitragserhöhung: 113 bis 4.475 €
Prozentuale Beitragserhöhung: 0,5 bis 8,2%
PKV hat Informationspflicht
Die private Krankenversicherung muss den Kunden spätestens einen Monat vor Inkrafttreten des neuen Beitrags über die Beitragsanpassung informieren, sonst ist die Beitragserhöhung zumindest vorläufig anfechtbar.
Rechtmäßigkeit einer Beitragserhöhung
Häufig gestellte Leser-Fragen (FAQ)
Die private Krankenversicherung ist verpflichtet, den Kunden schriftlich über die geplante Beitragsanpassung zu informieren. Dies muss spätestens einen Monat vor der erstmaligen Fälligkeit des neuen Beitrags geschehen (VVG §40 Absatz 2).
Ja. Sobald Ihre Versicherung eine Beitragsanpassung ankündigt, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht und können den Tarifvertrag noch vor Ende der Vertragslaufzeit kündigen. Die Kündigung muss bis spätestens einen Tag vor Inkrafttreten des erhöhten Beitrags bei dem Versicherer eingegangen sein. Vorsicht: Für manche Tarife (z.B. das Krankengeld) gelten besondere Bedingungen.
Die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist schwierig, aber möglich. Die Voraussetzung ist, dass das Einkommen des Betroffenen wieder unter die PKV-Einkommensgrenze fällt oder er seinen beruflichen Status ändert, z.B. von der Selbständigkeit zurück in ein Angestelltenverhältnis. Der Vorteil hierbei: Im Gegensatz zu Selbständigen, die ihren Krankenkassenbeitrag vollständig allein tragen, teilen sich Angestellte die Kosten mit ihrem Arbeitgeber. Ab 1.1.2019 wird in dem gesetzlichen System eine vollständige paritätische Finanzierung wieder eingeführt. Bislang müssen Angestellte die Zahlung des Zusatzbeitrag allein übernehmen. Zudem gilt für die Rückkehr in das gesetzliche System die Grenze von 55 Jahren.
Checkliste – zum Download
Checkliste Beitragserhöhung:
Optionen für PKV-Versicherte (PDF 81 kB)
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