//ūü•á RISIKOlebensversicherung – RATGEBER 2018 & Insidertipps!
ūü•á RISIKOlebensversicherung – RATGEBER 2018 & Insidertipps!2018-06-28T12:22:05+00:00
Ratgeber Infos zur Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung – Ratgeber 2018!

Im Gegensatz zur klassischen Lebensversicherung sichert die Risikolebensversicherung ausschlie√ülich den Tod des Versicherten ab und sorgt daf√ľr, dass Angeh√∂rige im Fall der F√§lle nicht in finanzielle N√∂te geraten.

Experten empfehlen derzeit bevorzugt die Risikoversicherung. Zum einen ist es g√ľnstiger, die private Altersvorsorge sowie den Hinterbliebenenschutz zu trennen und zum anderen hat die kapitalbildende Lebensversicherung aufgrund niedriger Zinsen erheblich an Attraktivit√§t verloren. Risikolebensversicherungen gibt es mittlerweile in zahlreichen Variationen. So k√∂nnen neben dem herk√∂mmlichen Hinterbliebenenschutz beispielsweise auch Darlehen, Kredite und Immobilien abgesichert werden.

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Kosten: So berechnet sich der Beitrag f√ľr eine Police

RechnerDer Beitrag zur Risiko¬≠lebens¬≠versicherung ist von zahlreichen Faktoren abh√§ngig. Entscheidend sind das Alter, der Gesund¬≠heits¬≠zustand sowie das Gewicht des Kunden, Beruf und Bildungsstand. F√ľr h√∂here Beitr√§ge sorgen zudem gef√§hrliche Hobbys sowie regel¬≠m√§√üiger Nikotin- und Alkoholkonsum. Vor allem Rauchen hat immense Kostenzuschl√§ge¬†zur Folge. So zahlen Raucher bei man¬≠chen Anbietern mehr als doppelt so hohe monatliche Beitr√§ge wie Nicht¬≠raucher (Infos zur Rauchentw√∂hnung). Da sich die Leistungen der Versicherer kaum unter¬≠scheiden, ist vor allem der¬†Beitragsvergleich lohnenswert. Experten empfehlen, sich Ange¬≠bote ver¬≠schie¬≠dener Versicherer der gleichen Preisklasse einzuholen und sich dann zu entscheiden.

Eine Risikolebensversicherung wird be¬≠n√∂¬≠tigt, sofern Angeh√∂rige abgesichert werden m√ľssen, die ohne das Einkommen des Versicherten gro√üe finanzielle Schwie¬≠rig¬≠keiten erleiden w√ľrden.¬†Besonders wichtig f√ľr Hauptverdiener und Eltern mit Kindern bzw. Alleinerziehende.¬†In der Regel weniger wichtig f√ľr Sch√ľler, Studenten, Azubis so wie Singles ohne Kinder.

Nachteile Risikolebensversicherung

Nachteile:

  • Abschluss eines bindenden Vertrages mit Mindestlaufzeiten
  • Geringer R√ľck¬≠kaufs¬≠wert bei vorzeitiger K√ľndigung
  • Selten Auszahlung bei Selbstmord
  • Nach Ablauf der Versicherungszeit in der Regel keine Auszahlung
Vorteile Risikolebensversicherung

Vorteile:

  • Finanzielle Ab¬≠si¬≠che¬≠rung der Hin¬≠ter¬≠¬≠bliebenen
  • Absicherung der Immobilien¬≠finanzierung
  • Beitr√§ge steuerlich absetzbar
  • Flexible Beitr√§ge und Laufzeiten

Wichtige Formen der Risikoleben auf einen Blick

Im Laufe der Jahre haben sich auf dem Versicherungsmarkt unterschiedliche Variationen der Risikoversicherung entwickelt, welche die Hinterbliebenen auf unterschiedliche Weise finanziell absichern. Folgende Modelle werden derzeit angeboten:

1. Klassische Risikoversicherung: Zu Vertragsbeginn wird eine Versicherungssumme vereinbart, die durch Zahlung von regelmäßigen Beiträgen getilgt wird und bei Tod des Versicherten ausgezahlt wird

2. Als Trägerversicherung: Der Vertrag wird zusammen mit anderen Versicherungen, wie einer privaten Unfallversicherung oder zusätzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. So werden weitere Risiken abgesichert.

3. Mit fallender Versicherungssumme: Die Risikolebensversicherung dient zur Absicherung eines Kredites und läuft so lange, bis dieser vollständig getilgt wurde. Die Beiträge werden stets an die Tilgungssumme angepasst.

4. Auf verbundene Leben: Die Versicherung wird f√ľr beide Partner abgeschlossen, wodurch die Versicherungssumme h√∂her ausf√§llt. Die Versicherung jedoch in der Regel nur einmalig.

 Formen der Risikolebensversicherung
Tarife finden

Risiken finanziell absichern

Risikolebensversicherungen im Vergleich bei Finanztest : ‚ÄěEntscheidend ist der Preis (…) die Leistungen sind (…) weitgehend gleich.‚Äú¬†(Finanztest 04/2013)

Verbraucherzentrale NRW: ‚ÄěDie Versicherer unterscheiden sich weniger durch ihre Leistungen, als vielmehr durch die H√∂he des Beitrags. Also Preise vergleichen!‚Äú¬†(VBZ NRW)

Tarife finden

Info: Teure Extra-Leistungen lohnen kaum

Experten raten davon ab, f√ľr die Risikolebensversicherung teure Extras zu vereinbaren. Die versprochenen Boni und Sonderzahlungen w√ľrden h√§ufig nur in sehr seltenen F√§llen ausgezahlt. Besser sei es, sofort eine h√∂here Versicherungssumme abzuschlie√üen.

Versicherungsverträge mit fallender Versicherungssumme

Das ersehnte Eigenheim, das erste eigene Auto oder doch die geplante Weltreise ‚Äď all diese Dinge sind neben gro√üen W√ľnschen auch mit hohen Kosten in Verbindung zu bringen. So werden beim Kauf¬†oder dem Bau einer Immobilie h√§ufig Kredite vereinbart (Bsp. Online Kredit bei SMAVA). Diese werden in der Regel √ľber Jahrzehnte hinweg getilgt. Verbraucher kommen ihrem Traumobjekt damit ein gutes St√ľck n√§her, doch der unerwartete Tod des Hauptverdieners hat infolgedessen oft verheerende Folgen. Viele Experten empfehlen betreffenden Personen daher zus√§tzlich zum Immobilienkauf eine Risikolebensversicherung abzuschlie√üen. Eine besonders g√ľnstige Variante hierf√ľr ist die¬†Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme. Dabei wird die Versicherungssumme regelm√§√üig an die H√∂he der noch offenen Kreditsumme angepasst. Das Prinzip, je h√∂her die Tilgung, desto weniger Risikoabsicherung wird ben√∂tigt, ist f√ľr Immobilienk√§ufer in der Regel g√ľnstiger als ein Tarif mit Festbeitrag. Jedoch wird die fallende Variante ausschlie√ülich zur Immobilienabsicherung abgeschlossen. Ist der Kredit getilgt, wird theoretisch eine neue Lebensversicherung notwendig.

Vorsicht bei K√ľndigung

Zentrale Frage zur ZahnversicherungBei Risikolebensversicherungen mit fallender Versicherungssumme kann die K√ľndigungsfrist von den Standards abweichen. Dies gilt insbesondere, sofern die Darlehen und Restschuldversicherung vertraglich miteinander verbunden ist. Eine K√ľndigung ist dann oft nur m√∂glich, wenn das Darlehen auf einen Schlag per Sondertilgung gezahlt wird oder eine Umschuldung am Ende der Vertragslaufzeit stattfindet. Eine Umschuldung innerhalb der Vertragslaufzeit kostet in der Regel zudem eine hohe Vorf√§lligkeitsgeb√ľhr. Die K√ľndigungsbedingungen sollten somit ganz genau vor Vertragsabschluss gepr√ľft werden.

Anstieg der Betr√§ge f√ľr Frauen um 31 %

Seit Ende 2012 d√ľrfen nur noch Unisex-Tarife angeboten werden. Finanztest hat ermittelt, dass der Beitrag dadurch f√ľr Frauen im Schnitt um bis zu 31 Prozent gestiegen ist, w√§hrend die Unisex-Tarife f√ľr M√§nner in der Risikolebensversicherung nur um 9 Prozent g√ľnstiger geworden sind.

Die neuen Unisex-Bedingungen gelten nur f√ľr Neuvertr√§ge. Alle Optionen, die im Vertrag festgehalten wurden, werden nach den urspr√ľnglichen Bedingungen behandelt. Wurde im Vertrag etwa die Option eingebettet, dass der Kunde nach einer Heirat die Versicherungs¬≠summe erh√∂hen kann, gilt dies nicht als Neuabschluss. Gleiches gilt f√ľr eine automatische Vertragsverl√§ngerung.

Ausnahme: Wurde im Vertrag anfänglich keine Regelung zu Beitragsveränderungen getroffen, kann eine nach­trägliche Anpassung des Tarifs als Neuabschluss gelten.

Checkliste Gesundheitspr√ľfung

Gesundheitspr√ľfung erfolgreich bestehen

Vor Vertragsschluss verlangt der Versicherer in der Regel eine schriftliche Gesund¬≠heits¬≠pr√ľfung. Die Gesundheitsfragen ben√∂tigt der Versicherer zur Kalkulation des Erkrankungsrisikos. Bestimmte Lebens¬≠gewohn¬≠heiten oder schwerwiegende Vorerkrankungen k√∂nnen daher zu Risiko¬≠zuschl√§gen oder Leistungsausschl√ľssen f√ľhren.

M√∂gliche Fragen der Gesundheitspr√ľfung zur Risikolebensversicherung¬†sind:

  • Wie alt sind Sie
  • Wie gro√ü sind Sie
  • Welches Gewicht haben Sie derzeit
  • Welche Hobbys pflegen Sie
  • Rauchen Sie
  • Greifen Sie regelm√§√üig auf Genussmittel zur√ľck
  • Wann hat Ihr letzter Artztbesuch stattgefunden

Hinzu kommen speziellere Fragen zu zur√ľckliegenden Erkrankungen, wie Ope¬≠ra¬≠tionen oder ein Herzinfarkt. Aber auch der aktuelle Gesundheitszustand wird genauer √ľberpr√ľft. So wird in der Regel abgefragt, ob Krankheiten der Atem¬≠wegs¬≠organe, organische Beschwerden, Diabetes oder Nervenleiden vor¬≠liegen. In manchen F√§llen m√ľssen als Nachweis √§rztliche Atteste vorgelegt werden.

ArztManche Versicherungen bieten die Risiko¬≠lebens¬≠versicherung auch ohne Gesundheitsfragen an. Diese Tarife sind jedoch um einiges teurer als eine Risikolebensversicherung mit anf√§nglicher Gesundheitspr√ľfung. Auf Grund der sehr hohen Beitr√§ge sollten solche Tarife daher mit Bedacht ausgew√§hlt werden. Im Regelfall ist sie nur f√ľr sehr schwer Erkrankte eine Option. Hierbei sollte jedoch beachtet werden, dass viele Versicherungen erst nach einer Wartezeit von 12 bis 36 Monaten im Todesfall zahlen.

Aktuelle Testsieger (Stand 2015)

Risikolebensversicherungen werden in zahlreichen Varianten angeboten, weshalb sich ein f√ľr Kunden schwer einsch√§tzbarer Markt entwickelt hat. Unabh√§ngige Institutionen und Experten f√ľhren daher regelm√§√üig Vergleiche und Tests durch, um die Qualit√§t der Tarife zu √ľberpr√ľfen. Bei einem aktuellenVergleich von Finanztest 2015 wurde zwischen zwei Berufsgruppen unterschieden: Industriemechaniker und Verwaltungs¬≠fach¬≠angestellte. Achtung: F√ľr andere Berufsgruppen k√∂nnen die Beitr√§ge deutlich abweichen.

AnbieterJahresbeitrag IndustriemechanikerJahresbeitrag Verwaltungsfachangestellter
Europa192 ‚ā¨176 ‚ā¨
HUK24221 ‚ā¨
DLVAG228 ‚ā¨
Cosmos Direkt231 ‚ā¨231 ‚ā¨
My Life231 ‚ā¨231 ‚ā¨
Hannoversche(Tarif FT1) 232 ‚ā¨232 ‚ā¨
WGV(Tarif Basis/R1) 240 ‚ā¨240 ‚ā¨
Credit Life257 ‚ā¨257 ‚ā¨
Hannoversche(Tarif T1N) 278 ‚ā¨
Canada Life291 ‚ā¨
Cardif295 ‚ā¨238 ‚ā¨
WGV(Tarif Optimal/R5) 297‚ā¨240 ‚ā¨
Ergo Direkt260 ‚ā¨

Quelle: Finanztest April 2015 *Testergebnisse gelten f√ľr Vertr√§ge mit 25 Jahren Laufzeit, 250.000 Euro Versicherungssumme und Nichtraucher im Alter von 35 Jahren ohne gesundheitliche Probleme, ohne gef√§hrliche Hobbys und ohne √úbergewicht.

Auch Focus Money hat zusammen mit den Experten von Franke und Bornberg 2013 die Pr√§mien von Risikolebensversicherungen unter¬≠sucht. F√ľr eine seit mindestens zehn Jahren nicht rauchende Musterperson im Alter von 30 und einer gew√ľnschten Versicherungssumme von 100.000 Euro wurden folgende Ergebnisse ermittelt:

Top 310 Jahre Vertragslaufzeit20 Jahre Vertragslaufzeit30 Jahre Vertragslaufzeit
TestsiegerDeutsche LebenDeutsche LebenDeutsche Leben
Platz 2ContinentaleContinentaleContinentale
Platz 3KarlsruherKarlsruherWWK

Quelle: Franke und Bornberg

WechselWird die Risiko¬≠lebens¬≠versicherung nicht mehr f√ľr den Hinter¬≠bliebenen¬≠schutz ben√∂tigt, kann diese in vielen F√§llen in den ersten zehn Jahren in eine Kapitallebensversicherung umge¬≠wandelt werden. Bei manchen Tarifen wird der Wechsel bereits von vornerein in die Kosten einkalkuliert. M√∂glich ist aber auch, dass der Versicherer nachtr√§glich Zuschl√§ge verlangt.

InformationDie Erbschaftssteuer f√§llt nur an, sofern der Versicherungs¬≠nehmer und der Bezugsberechtigte nicht identisch sind. Dieses Problem kann umgangen werden, indem bei Vertragsabschluss beispiels¬≠weise die Partnerin die Versicherung f√ľr ihren Partner abschlie√üt (sie zahlt somit auch die Beitr√§ge) und im Vertrag als Bezugsberechtigte eingetragen wird.

RisikolebensversicherungFehlen vor√ľbergehend die finanziellen Mittel zur Zahlung der Beitr√§ge, muss diese nicht zwangsl√§ufig gek√ľndigt werden. Als Ausweichm√∂glichkeit k√∂nnen Kunden eine Beitragsfreistellung oder die Herabsetzung der Versicherungsumme vereinbaren. Zu beachten ist jedoch, dass diese Optionen nicht bei jeder Risikoversicherung m√∂glich sind. Pr√ľfen Sie hierf√ľr gr√ľndlichen den Versicherungstarif.

Regelungen zur Absetzung von der Steuer

In der Steuererklärung muss der Risikolebensversicherung besondere Beachtung geschenkt werden, denn sie muss nur bedingt versteuert werden:

SteuerartVersteuerung bei AuszahlungFreibetrag
LohnsteuerFällt nicht an
ErbschaftssteuerMuss entrichtet werden, sofern der jeweilige Freibetrag √ľberschritten wurdeUnverheiratete Paare: 20.000 Euro; Kinder: 400.000 Euro; Verheiratete: 500.000 Euro

In der Steuerklärung werden Beiträge zur Risiko­lebens­versicherung als sogenannte Vorsorgeaufwendungen (§ 10 Einkommens­steuer­gesetz (EstG)) eingetragen. Somit ist sind die Kosten bis zu einer bestimmten Höchstgrenze steuerlich absetzbar.

Verbundene Lebens­versicherungen

Ehepaare haben, wenn die Summe ausgezahlt wird, einen Freibetrag von 500.000 Euro. Kinder verf√ľgen √ľber einen Freibetrag von 400.000 Euro. Ist das Paar dagegen nicht verheiratet, betr√§gt der Freibetrag 20.000 Euro. Ist die Summe h√∂her, f√§llt die Erbschaftssteuer an, sofern der Verstorbene die Lebensversicherung selbst bezahlt hat. Es macht einen Unterschied, wenn der Erbe die Police abgeschlossen hat.

Am praktischen Beispiel: Die Partnerin schlie√üt f√ľr ihren Ehemann eine Lebensversicherung ab. Der Versicherte ist demnach der Ehemann, die Versicherungsnehmerin die Frau. Ihr Mann muss vorher allerdings dem Vertrag zustimmen. Dann ist die Summe bei Auszahlung steuerfrei.

Beispiel Verwaltungsfachangestellte

Die folgende Auflistung bezieht sich auf eine verbundene Lebens¬≠versicherung bei 35-j√§hrigen Paaren. Dabei wurde zwischen Rauchern und Nichtrauchern unterschieden. Die Versicherungs¬≠summe betr√§gt 250.000 Euro. Der Vertrag l√§uft bis zum 65. Lebensjahr.¬†Die f√ľnf g√ľnstigsten Anbieter sind laut Stiftung Warentest MyLife, Cosmos Direkt, WGV, Hannoversche, Interrisk (ca. 600 Euro bis ca. 700 Euro Jahresbeitrag f√ľr Paare / Nichtraucher). Zu den f√ľnf g√ľnstigsten Tarifen f√ľr Raucher geh√∂ren vier Tarife der Interrisk sowie ein Tarif der Cosmos Direkt (ca. 1.270 Euro bis 1.580 Euro Jahresbeitrag).

Regelungen zur vorzeitigen K√ľndigung

Infos Tipps K√ľndigung Risikolebensversicherung

Die K√ľndigung der Risi¬≠ko¬≠lebensversicherung ist bei Einhaltung der K√ľndi¬≠gungs¬≠frist in der Regel problemlos m√∂glich. Bei einer vorzeitigen K√ľndigung oder dem Auslaufen der Vertragslaufzeit wird die vereinbarte Versicherungssumme jedoch nicht ausgesch√ľttet. Stattdessen wird der sogenannte R√ľckkaufwert erstattet. Dieser setzt sich aus einem Teil der Versicherungssumme zusammen, von welcher zus√§tzlich eine Stornogeb√ľhr abgezogen wird.

Checkliste: So k√ľndigen Sie richtig

1. K√ľndigungsfrist beachten: Bei j√§hrlicher Beitragszahlung kann der Vertrag bei einer K√ľndigungsfrist von einem Monat zum Jahresende gek√ľndigt werden. Bei monatlicher Zahlung kann die Vertragspflicht auch monatlich aufgel√∂st werden

2. Vergleich einholen: Holen Sie noch vor der K√ľndigung Vergleichsangebote ein und warten Sie erst die Vertragsabnahme des gew√ľnschten Anbieters ab. So ist garantiert, dass Sie wirklich eine Police erhalten.

3. Laufzeitbeginn wählen: Wählen Sie den Vertragsbeginn so, dass die neue Versicherung beginnt, wenn der alte Vertrag endet

4. Vertrag k√ľndigen: K√ľndigen Sie schriftlich und schicken Sie die K√ľndigung so ab, dass diese noch vor Ablauf der K√ľndigungsfrist beim Versicherer ankommt. Fordern Sie eine K√ľndigungsbest√§tigung an.