//ūü•á Private UNFALLversicherung – RATGEBER 2018 & Insidertipps!
ūü•á Private UNFALLversicherung – RATGEBER 2018 & Insidertipps!2018-03-21T15:44:57+00:00

Private Unfallversicherung – Ratgeber 2018!

nach einem Unfall beginnt die Rehabilitation

Die Unfallversicherung hat die Aufgabe, Arbeits- und Schul¬≠unf√§lle, Berufskrankheiten und arbeitsbedingte Gesundheits¬≠gefahren abzusichern. Die gewerblichen Berufs¬≠ge¬≠nossen¬≠schaften, die Unfallkassen und die Gemeinde¬≠unfall¬≠ver¬≠si¬≠che¬≠rungs¬≠verb√§nde werden vom Spitzen¬≠verband ‚ÄěDeutsche Gesetz¬≠liche Unfallversicherung e.V. (DGUV)‚Äú vertreten.

Eine Unfallversicherung muss regelmäßig an die aktuellen Verhältnisse angepasst werden, daher kann man bei Vertragsabschluss eine dynamische Versicherung vereinbaren. Dann wird die private dynamische Unfallversicherung jedes Jahr um einen bestimmten Prozentsatz erhöht, dieser orien­tiert sich an der staatlichen Rentenversicherung.

Individuell „nach Ma√ü“ – Kostenlos¬†– Unverbindlich –
Neuer Testsieger Vergleich 2018 РJetzt hier anfordern!

Die Kosten

Die Beit√§ge f√ľr die private Unfallversicherung errechnen sich aus der Gefahrenklasse, der Anzahl der versicherten Personen, der Versicherungsh√∂he und den gew√§hlten Leistungen.¬†Die Beitr√§ge der gesetzlichen Unfallversicherung richten sich nach der Arbeitsentgeltsumme und ebenfalls nach derGefahrenklasse. Sie werden ausschlie√ülich vom Arbeitgeber getragen. Der durchschnittliche Beitragssatz liegt bei etwa 1,3 Prozent.¬†Es gibt eine gro√üe Anzahl von Anbietern f√ľr die private Unfallversicherung. Aber: Eine billige Unfallversicherung ist nicht immer auch gleich gut und g√ľnstig. Daher sind eine Beratung und ein Vergleich unbedingt notwendig.

Gesetzliche Unfallversicherung: Leistungen im Versicherungsfall

Abgesichtert sind die Unfälle, die sich am Arbeits­platz, auf dem Weg zur Arbeit oder auf dem Weg von der Arbeit nach Hause ereignen. Ist ein Versi­cherungs­fall eingetreten, so hat der Versicherte bei der gesetz­lichen Unfall­versicherung (GUV) Anspruch auf folgende Leistungen:

  • Leistungen zur medizinischen Rehabilitation
  • Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben und am Leben in der Gemeinschaft
  • Leistungen bei Pflegebed√ľrftigkeit
  • Geldleistungen

Ist der Versicherte 26 Wochen nach einem Versicherungsfall immer noch erwerbsunfähig oder erwerbsgemindert, so hat er Anspruch auf eine Rente.

Im Falle des Todes oder der Invalidität bietet die Unfall­versicherung vor allem finanzielle Mittel, dies kann eine festgelegte Summe oder eine Rente sein. Dazu zählen zum Beispiel auch Krankenhaustagegeld, Genesungsgeld, eine sofortige Zahlung bei einer schweren Verletzung oder eine lebenslange Rente.

Die meisten Arbeitnehmer in Deutschland sind aufgrund der Sozial­versicherung auch gesetzlich unfallversichert. Dennoch bieten viele Krankenkassen eine zusätzliche freiwillige Unfall­versicherung an, die den Versicherungsschutz deutlich erweitert.

Berufsunfähigkeitsversicherung
Krankenversicherung Deutschland

Checkliste: Das sollte eine gute Unfallversicherung enthalten

  • Der Mitwirkungsanteil durch Krankheiten oder Gebrechen sollte kleiner als 50 Prozent sein
  • Die Gliedertaxe einschlie√ülich Milz und Nieren (Invalidit√§tsgrade bei Verlust, Teilverllust, Funktionsunt√ľchtigkeit oder Funktionsbeeintr√§chtigung eines Organs oder K√∂rperteils)

  • Unf√§lle, die durch Schlaganfall, Herzinfarkt oder Herz-Kreislaufst√∂rungen verursacht werden

  • Knochen-, Bauch- oder Unterleibsbr√ľche und Sch√§digungen der Gliedma√üen oder der Wirbels√§ule, die durch Eigenbewegungen verursacht wurden

  • Nahrungsmittelvergiftungen (auch bei Erwachsenen; keine Alkoholvergiftung)

  • Umschulungsma√ünahmen bei unfallbedingter Berufsunf√§higkeit bis 6.000 Euro

  • Bergungskosten bis 1.000.000 Euro

  • typische Gesundheitskosten, die beim Tauchen entstehen, Druckkammerkosten

  • Gesundheitssch√§den durch Erfrierungen

  • allergische Reaktionen durch Insektenstiche

  • Infektionen durch Haut- oder Schleimhautverletzungen

  • Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit (bis zu 12 Monate)

Unfallfolgen effektiv verh√ľten: Die Unfallversicherung

Verbraucherzentrale NRW: ‚ÄěEine Unfallversicherung ist wichtig, wenn keine gesetzlichen Rentenanspr√ľche bestehen (…)‚Äú. (vbz NRW 01/2012)

Private Unfallversicherung¬†bei Focus Money:¬†‚ÄěDie private Unfallversicherung ist eines der gefragtesten Produkte √ľberhaupt.‚Äú¬†(focus.de)

G√ľnstige Top-Tarife ¬†Testsieger im Vergleich ¬†Erstklassig versichert

Bestandteile der Heilbehandlung

  1. Erstversorgung
  2. ärztliche Behandlung
  3. zahnärztliche Behandlung einschließlich der Versorgung mit Zahnersatz
  4. Versorgung mit Arznei-, Verband-, Heil- und Hilfsmitteln
  5. häusliche Krankenpflege
  6. Behandlung in Krankenhäusern und Rehabilitätseinrichtungen
  7. Leistungen zur medizinischen Rehabilitation nach § 26 Abs. 2 Nr1 und 3 bis 7 und Abs. 3 des Neunten Buches zur Sozialgesetzgebung

Interessante Urteile rund um die Unfallversicherung

  • Sch√ľler sind bei Schulprojekten au√üerhalb der Schulzeiten unfallversichert. Das beschloss unter anderem das Bundessozialgericht. Einem Sch√ľler, der bei einem Videodreh im Rahmen eines Schulprojektes schwer st√ľrzte und seitdem im Rollstuhl sitzt, gab das Gericht damit recht. Die Schule hatte sich zuvor geweigert, die Kosten √ľber die Unfallversicherung zu tragen.

  • Verwandte d√ľrfen ohne Versicherungsschutz beim Hausbau helfen. Das entschied das Sozialgericht Heilbronn nach einem Rechtsstreit. Ein Ehepaar, welches ein Haus baute, wurde durch Familienangeh√∂rige unter anderem bei Maurer- und Betonarbeiten unterst√ľtzt. Die¬†Bau-Berufsgenossenschaft forderte erfolglos die Entrichtung von Beitr√§gen zur Unfallversicherung. Nach Auffassung der¬†Bau-BG galten die Helferstunden nicht mehr als Gef√§lligkeit. Dem stimmte das Gericht nicht zu.

InformationDie gesetzliche Unfall¬≠versiche¬≠rung wird im Siebten Buch des Sozial¬≠gesetz¬≠buches SGB VII (Artikel 1 des Gesetzes vom 7.8.1996, BGBI. I S. 1.254) geregelt.¬†Auf den Seiten des Bundesministeriums der Justiz kann man sich das Gesetz zur gesetzlichen Unfallversicherung online anschauen. So kann man dort zum Beispiel folgenden Absatz finden: ¬ß 1 Pr√§vention, Rehabilitation, Entsch√§digung: „Aufgabe der Unfallversicherung ist es, nach Ma√ügabe der Vorschriften dieses Buches mit allen geeigneten Mitteln Arbeitsunf√§lle und Berufs¬≠krankheiten sowie arbeitsbedingte Gesundheitsgefahren zu verh√ľten.“ Weiter zum Inhalt SGB VII

ChecklisteEinige Unternehmen bieten auch Unfall¬≠versicherungen ohne Gesundheits¬≠pr√ľfung an. Diese sollten jedoch mit Vorsicht genossen werden, denn dies kann dazu f√ľhren, dass erst im Leistungsfall Vorerkrankungen zu K√ľr¬≠zungen f√ľhren. Dennoch werden in den betroffenen Versicherungen nicht alle Antrag¬≠steller aufgenommen. So lehnen oft Unternehmen Personen ab, die √§lter als 59 Jahre sind, eine Pflegebed√ľrftigkeit aufweisen oder Personen mit einer Behinderung von mehr als 30 Prozent. Einige Versicherer ohne Gesund¬≠heits¬≠¬≠pr√ľfungen k√ľrzen die Leistungen nur, sofern die Erkrankung urs√§chlich mitver¬≠antwortlich f√ľr den Unfall ist (mindestens zu mindestens 50 Prozent).

Icon BUDie Gefahrenklassen der Unfall­versicherung ergeben sich wie folgt:

Gefahrengruppe A: kaufm√§nnische oder verwaltende T√§tigkeiten im Innen- und Au√üendienst, wie zum Beispiel √Ąrzte, Zahn√§rzte, Fotografen, Optiker, Verk√§ufer, Schneider, Studenten, usw.

Gefahrengruppe B: k√∂rperliche oder handwerkliche T√§tigkeiten oder T√§tigkeiten im Umgang mit √§tzenden, giftigen, leicht entz√ľndlichen oder explosiven Stoffen, wie zum Beispiel Bergleute, Kellner, Landwirte, Sportlehrer, Tier√§rzte, T√§nzer, Soldaten, Polizisten, Feuerwehrm√§nner oder Zollbeamte

Gefahrengruppe K: Kinder

Das System der privaten Unfallversicherung

In der gesetzlichen Unfallversicherung sind nur Unf√§lle versichert, die auf der Arbeit, auf dem Weg dorthin oder auf dem Weg nach Hause geschehen. Es k√∂nnen aber auch in der Freizeit Unf√§lle passieren. Die Rate f√ľr solche Unf√§lle ist sogar h√∂her. Folgende Tabelle zeigt eine √úber¬≠sicht √ľber die Anzahl an Unf√§llen nach Ort, Ursache und Umfang. Die Gesamtwerte ergeben sich aus den statistischen Zahlen von 2015 bis 2017.

UnfallkategorieArbeit*Schule*Verkehr**Haushalt***Freizeit***Gesamt
Tödliche Unfälle (absolut)424413.1709.81610.62824.079
Tödliche Unfälle (prozentual)1,76%0,17%13,16%40,77%44,14%100%
Unfallverletzte in Millionen (absolut)1,061,350,393,153,899,84
Unfallverletzte (prozentual)10,77%13,72%3,96%32,01%39,53%100%

* Werte f√ľr das Jahr 2016; Quelle (absolute Werte): DGUV – Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung
**Prognose-Werte f√ľr 2017; Quelle (absolute Werte): Statistisches Bundesamt
***Aktuellste Unfallstatistik aus dem Jahr 2015; Quelle (absolute Werte): Bundesanstalt f√ľr Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin

Daher sollte jeder, egal ob Kind oder Erwachsener, Rentner oder Arbeitnehmer, zus√§tzlich eine Unfallversicherung privat abschlie√üen. Keinerlei Schutz f√ľr Arbeitslose ist in der gesetzlichen Unfallversicherung inbegriffen, daher sollten diese sich unbedingt privat unfallversichern.

Tarife mit Beitragsr√ľckgew√§hr

EuroBei der privaten Unfallversicherung werden abh√§ngig von den Leistungen die Beitr√§ge berechnet. Die privaten Unfallversicherungen werben immer wieder mit Tarifen mit Beitragsr√ľckgew√§hr und √§hnlichem, wie in der folgenden Tabelle beschrieben. Aber bei solchen Vertr√§gen sollte man genau durchrechnen, was in der pers√∂nlichen Situation sinnvoll ist.

Unfallversicherung mit Beitragsr√ľckgew√§hr:

Ein Teil der geleisteten Beitr√§ge oder auch die volle Summe wird nach Vertragsende an den Versicherten zur√ľckgezahlt. (Vertragslaufzeit mindestens 20 Jahre)

Unfallversicherung mit garantierter Beitragsr√ľckzahlung:

Am Ende der Laufzeit werden die Beitr√§ge zur√ľckgezahlt.

Aber ACHTUNG!: Dies ist eine Kombination aus Risikoschutz und Kapitallebensversicherung. Versicherte erhalten dadurch Mehrleistungen, die entsprechend höhere Beiträge mit sich bringen.

Funktion der Progression f√ľr private Vertr√§ge

Wird bei Abschluss einer Unfallversicherung eine Progression vereinbart, so steigt im Falle der Invalidit√§t die Invalidit√§tssumme an. Normalerweise liegt die Progression zwischen 300 und 500 Prozent. Die Progression beginnt aber erst ab einer Invalidit√§t √ľber 25 Prozent. Das folgende Beispiel zeigt, wie die Invalidit√§tsleistung bei unterschiedlichen Progressionen ansteigt (Invalidit√§ts-Grundsumme bei 100.000 Euro):

Invaliditätsgradohne Progr.300 %500 %
20%20.00020.00020.000
30%30.00040.00040.000
50%50.000100.000100.000
70%70.000180.000260.000
90%90.000260.000420.000
100%100.000300.000500.000

Spezielle Tarife f√ľr Senioren & Rentner

Schon ein kleiner Sturz kann bei älteren Menschen viel Schaden anrichten, sodass sie schnell auf Hilfe im Alltag angewiesen sind. Hilfe- und Pflegeleistungen direkt nach einem Unfall bieten sogenannte Senioren-Unfallversicherungen. Folgende Leistungen sollten in so einem Vertrag enthalten sein:

  • Kosten√ľbernahmen von sogenannten Assisteuren im Alltag
  • Leistungsdauer mindestens bis 6 Monate nach dem Unfall
  • 24-Stunden-Hausnotrufdienst
  • Pflegeleistungen f√ľr den Versicherten (mind. 45 Minuten t√§glich Grundpflege entsprechend der Pflegestufe I)
  • Pflegeleistungen f√ľr pflegebed√ľrftige Partner und/oder Verwandte ersten Grades, wenn diese bisher vom Versicherten gepflegt wurde und dieser nicht mehr dazu in der Lage ist)
  • einmal t√§glich Men√ľservice
  • einmal w√∂chentlich √úbernahme von Eink√§ufen und n√∂tigen Besorgungen (2 Stunden)
  • einmal w√∂chentlich Begleitung zu Arzt-, Therapie- und Beh√∂rdeng√§ngen
  • einmal w√∂chentlich Reinigung der Wohnung (2 Stunden)
  • einmal w√∂chentlich W√§scheservice (2 Stunden)

Diese Leistungen und die daf√ľr veranschlagten Zeiten richten sich nach den Empfehlungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherer (DGV).

Die 48-Stunden-Unfallversicherung

Aber nicht alle haben eine Unfallversicherung abgeschlossen. Dies wird vor allem kritisch, wenn ein mitunter gef√§hrliches Erlebnis ansteht. Dies k√∂nnte zum Beispiel der Skiurlaub sein. Da kann es vorkommen, dass der Gedanke zur Unfallversicherung erst kommt, wenn man schon an der Skipiste steht. Daf√ľr gibt es spezielle Unfallversicherungen, die nur 48 Stunden g√ľltig sind und mit dem Smartphone schnell und bequem per App abgeschlossen werden k√∂nnen. Diese kostet oft nur etwa einen Euro, sichern aber auch nur ganz spezielle Risiken ab. So k√∂nnen sie zum Beispiel folgende Kosten √ľbernehmen:

  • Rettungskosten
  • Krankenhausgeld
  • 50.000 Euro im Todesfall

Bleibende Schäden werden hiermit aber nicht abgesichert. Also macht es mehr Sinn, eine langfristige Unfallversicherung abzuschließen.

Der ‚ÄěBrustkrebs-Schutzbrief‚Äú

F√ľr Frauen gibt es spezielle Tarife im Bereich der Unfallversicherung. Diese haben Namen wie ‚ÄěLadylike‚Äú¬†oder ‚ÄěWomancare‚Äú. Im Falle eine Krebsdiagnose leisten sie eine Einmalzahlung. Dieses Geld k√∂nnte zum Beispiel f√ľr alternative Behandlungen, eine Haushaltshilfe oder die Kinder¬≠betreuung hilfreich sein. Vor allem f√ľr Frauen mit einem erblich erh√∂hten Risiko ist diese Art der Versicherung interessant. Allerdings kann sie nicht mehr abgeschlossen werden, wenn es vorher bereits eine Krebserkrankung gab und es werden nur ganz bestimmte Krebsarten versichert.

Wichtige Fragen zur Unfallversicherung – FAQ

Abhängig von der Versicherungsgesellschaft ist der Abschluss einer Unfallversicherung bis zum 65. oder auch 70. Lebensjahr begrenzt. Danach gibt es spezielle Seniorentarife, die Leistungen enthalten, die genau auf Menschen höheren Lebensalters zugeschnitten sind.
Nach einem Unfall sollte die Versicherung so schnell wie m√∂glich dar√ľber informiert werden. Dies geschieht √ľber eine Unfallanzeige, die der Versicherte an die Versicherung schickt. Darin m√ľssen Informationen √ľber den Unfallhergang, die Verletzungen und die behandelnden √Ąrzte sowie Krankenh√§user gegeben werden. Ein t√∂dlicher Unfall ist der Versicherung innerhalb von 48 Stunden zu melden.
Normalerweise bestimmt der behandelnde Arzt die Versicherungsleistungen, da er den Invaliditätsgrad festlegt. Oft stellen die Versicherungen aber auch einen eigenen Arzt, der den Invaliditätsgrad beurteilen soll. Wie hoch dann letztendlich die Leistungen aus der Unfallversicherung sind, wird anhand der sogenannten Gliedertaxe errechnet. Unter den vielen Anbietern der Unfallversicherung gibt es große Unterschiede in der Gliedertaxe.
Die Versicherungssumme bei Kindern in der Unfallversicherung sollte h√∂her sein, da diese noch ihr ganzes Leben vor sich haben. Wenn diese einen Unfall erleiden, der ihnen sp√§ter keine Arbeit erm√∂glicht, haben sie keinen Anspruch auf eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Zudem ist auch eine Berufsunf√§higkeitsversicherung oft noch nicht m√∂glich, da Kinder keine Arbeit aus√ľben.
Viele Versicherungen verlangen oft einen h√∂heren Beitrag, wenn eine Sportart ausgef√ľhrt wird. Dies trifft aber oft nur bei den sogenannten Risiko-Sportarten, wie Fallschirmspringen, Drachenfliegen, Rennfahren oder auch Tauchen, zu. Beim Abschluss einer Unfallversicherung sollte der Vertrag daher genau gelesen werden, damit auch Sportunf√§lle mitversichert werden.
Mit der Progression steigt die Leistungssumme an, je st√§rker die Verletzung des Versicherten ist. Die Vorteile dieser Regelung sind: Je h√∂her der Invalidit√§tsgrad, umso h√∂her ist die ausgezahlte Versicherungssumme. Au√üerdem kann die versicherte Invalidit√§tssumme niedrieger angesetzt werden und somit ist der Beitrag niedriger. Zu den Nachteilen geh√∂rt, dass die Progression erst bei Invalidit√§tsgraden √ľber 25 Prozent greift. Wenn also eine niedrige Invalidit√§tsumme mit einer Progression gew√§hlt wird, um Beitr√§ge zu sparen, erh√§lt der Versicherte bei einem niedrigen Invailidit√§tsgrad entsprechend weniger Geld.
Bei einem Berufswechsel kann sich die Gefahrenklasse √§ndern, was Einfluss auf die Beitr√§ge f√ľr die Unfallversicherung hat. Der Versicherungsschutz muss sich immer an die ver√§nderten Berufsbedingungen anpassen. Daher muss ein neuer Beruf der Versicherung direkt mitgeteilt werden. In den Vertr√§gen sind Fristen f√ľr solche F√§lle vermerkt.
Beitr√§ge zur privaten Unfallversicherung k√∂nnen als Sonderausgaben im Zusammenhang mit dem H√∂chstbeitrag f√ľr Vorsorgeaufwendungen von der Steuer abgesetzt werden. Zudem kann man sie zwischen Werbungskosten und Sonderausgaben aufteilen. Normalerweise k√∂nnen 50 Prozent der Beitr√§ge als Werbungskosten abgesetzt werden.
Eine private Unfallversicherung bietet eine hohe Invalidit√§tssumme nach einem Unfall. Dazu geh√∂ren auch Kosten, die bei einem behindertengerechten Umbau der Wohnung entstehen. Die Berufsunf√§higkeitsversicherung hingegen zahlt dem Versicherten regelm√§√üige Renten nach einem Unfall oder auch nach einer schweren Krankheit, wenn der Versicherte dadurch seinen Beruf nicht mehr aus√ľben kann. Es ist empfehlenswert, beide Versicherungen abzuschlie√üen.

In der gesetzlichen Unfallversicherung (GUV) sind folgende Personenkreise versichert:

  • Arbeitnehmer und Angestellte
  • Landwirte und deren Familienangeh√∂rige
  • Sch√ľler und Studenten
  • Behinderte Menschen in Werkst√§tten f√ľr behinderte Menschen
  • Helfer bei Ungl√ľcksf√§llen
  • Blut- und Organspender
  • H√§uslich Pflegende und Haushaltshilfen
  • Helfer bei nicht gewerbsm√§√üigen Bauarbeiten
  • Personen, die f√ľr den Bund, ein Land, eine Gemeinde oder eine andere √∂ffentlich-rechtliche Institution ehrenamtlich t√§tig sind
  • Zeugen vor Gericht
  • Arbeitslose und Sozialhilfeempf√§nger bei Erf√ľllung ihrer Meldepflichten
  • Strafgefangene und Entwicklungshelfer
  • Freiwillig versicherte Unternehmer