//ūü•á Beste Berufsunf√§higkeitsversicherung 2018 – Test & Testsieger!
ūü•á Beste Berufsunf√§higkeitsversicherung 2018 – Test & Testsieger! 2018-01-03T05:07:08+00:00

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung 2018
Test und Testsieger!

Testsieger

Nahezu in jedem Beruf ist es möglich, berufsunfähig zu werden. Auch unvorhergesehene Unfälle sind ein Risiko, welches das Aus im Job bedeuten kann. Da die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung im Ernstfall meist nicht ausreicht, sollten Sie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

Jeder 4. wird berufsunfähig

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Aber welche Berufsunf√§higkeitsversicherung ist f√ľr Sie die richtige? Tests und Testberichte unab¬≠h√§ngiger Institute k√∂nnen dabei helfen, eine leistungsstarke BU mit einem g√ľnstigen Beitrag zu finden. Derartige Tests helfen aber nicht nur dabei, einen g√ľnstigen Anbieter zu finden: Sie zeigen auch, wie sich die einzelnen Berufsunf√§higkeitsversicherungen unterscheiden und worauf es bei der Wahl der richtigen Versicherungsgesellschaft ankommt.¬†Wir haben die wichtigsten aktuellen Tests f√ľr die Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr Sie zusammengestellt.

Kriterien f√ľr die Untersuchungen sind vor allem:

  • H√∂he der Beitr√§ge
  • Verbraucherfreundlichkeit der Bedingungen
  • Finanzst√§rke der Versicherer
  • Servicequalit√§t der jeweiligen Berufsunf√§higkeitsversicherung und Verhalten im Leistungsfall

1. Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Das sagt die Stiftung Warentest

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Anbieter im Test

Finanztest hat im Sommer 2015 die Berufs­unfähigkeits­versicherung einem Test unterzogen. Insgesamt wurden 70 Anbieter unter die Lupe genommen. Anhand der Ergebnisse in den Bereichen Versicherungsbedingungen (70 Prozent), Anträge (20 Prozent) und Endalter/versicherbare Berufe (10 Prozent) wurde schließlich das Finanztest-Qualitätsurteil ausgewiesen.

Folgende zehn Anbieter erzielten die besten Testurteile mit der Note sehr gut:

Wie ist der Test zu bewerten? Getestet werden immer nur die Produkte, aber nicht die Unter¬≠nehmen dahinter. So gibt es keine Aussagen zur Finanzst√§rke des Anbieters, die aber entscheidend ist f√ľr die Beitrags¬≠stabilit√§t ‚Äď das ist √§rgerlich, weil ja die Qualit√§t auch √ľber den Preis definiert wird. Insgesamt hagelte es ‚Äď wie schon bei den vorhergehenden Tests ‚Äď Kritik f√ľr die Stiftung Warentest, lediglich ein Dutzend Vertrags¬≠merkmale in die Unter¬≠suchung eingeflossen sind: Auf dieser Basis l√§sst sich ein aussagekr√§ftiger Test kaum erstellen.

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2. Guter Rat: Test der Berufsunfähigkeitsversicherung aus 2016

Icon_Pokal_V1Guter Rat bewertet die Qualität der Versicherungs­bedingungen und das Beitrags­niveau zusammen mit dem Risiko von Beitrags­steigerungen und der Finanzstärke des Anbieters. Mit der Top-Note sehr gut wurden die Alte Leipziger, die ERGO Direkt und die Basler ausgezeichnet.

Wie ist der Test zu bewerten? An die 30 Leistungsmerkmale moderner Berufs¬≠unf√§higkeits¬≠versicherungen hat der Test von Guter Rat ber√ľcksichtigt ‚Äď dazu flie√üen entscheidungsrelevante Faktoren wie das Beitragsniveau, das Risiko von Beitrags¬≠steigerungen und das Rating mit ein. Insge¬≠samt ein wertvoller Ratgeber, um die richtige Berufs¬≠unf√§higkeits¬≠versicherung zu finden.

3. Capital testet die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Zeitschrift Capital hat mit der Datenbasis des Analysehauses Morgen und Morgen mehr als 500 Tarife der Berufs¬≠unf√§hig¬≠keits¬≠versicherung unter die Lupe genommen ‚Äď ausgewertet wurden sowohl Einsteigertarife f√ľr junge Berufsanf√§nger wie auch Tarife f√ľr etablierte Antragsteller, der Fokus lag auf dem Preis-Leistungs-Verh√§ltnis.

Als Testsieger bei den Einsteigertarifen wurden diese Tarife ausgewählt:

F√ľr die Etablierten im Job sind diese Anbieter nach dem Berufsunf√§higkeitsversicherung Test von Capital die erste Wahl:

Icon-Fragezeichen-V3Wie ist der Test zu bewerten? Wirklich aussagekr√§ftig ist er nicht, da ledig¬≠lich das Preis-Leistungs-Verh√§lt¬≠nis bewertet wurde ‚Äď Aussagen zu einzel¬≠nen Leistungsmerkmalen sind nicht getroffen worden, die w√§ren aber wichtig, um individuell den passenden Tarif zu finden.
Quelle: Wirtschaftsmagazin Capital

4. Focus Money: Berufsunfähigkeitsversicherung im Test

Mehr als 30 Anbieter hat Focus Money in seinem Test f√ľr die Berufsunf√§higkeitsversicherung bewertet. Insgesamt wurden Noten in f√ľnf Berufsgruppen vergeben: Von 1 (sehr gut) bis 5 (mangelhaft) wurden Bewertungen f√ľr die Finanzst√§rke, die Versicherungsbedingungen und die Beitr√§ge ausgesprochen. Je nach Berufsgruppen gab es dabei folgende Top 3-Anbieter:

Angestellte Top 3

Selbstständige Top 3

Beamte Top 3

  • Continentale¬†(Gesamtnote 1,15)
  • R+V¬†(Gesamtnote 1,23)
  • HDI¬†(Gesamtnote 1,38)
  • Europa (Gesamtnote 1,14)
  • HUK24 (Gesamtnote 1,37)
  • WGV (Gesamtnote 2,07)

Heilberufe Top 3

  • Europa (Gesamtnote 1,11)
  • Hannoversche¬†(Gesamtnote 1,82)
  • WGV (Gesamtnote 2,15)

Berufsanfänger Top 3

  • Europa (Gesamtnote 1,29)
  • Hannoversche¬†(Gesamtnote 1,56)
  • HUK24¬†(Gesamtnote 1,64)

Icon-Fragezeichen-V2Wie ist der Test zu bewerten? An dem Test gibt es wenig zu kritisieren, allenfalls das Kriterium der Finanzstärke ist in der Bewertung fraglich: Unternehmen werden nur anhand eines positiven Unter­nehmens­rating gut eingestuft, die Solidität sollte aber durchweg gut bewertet werden.

5. Euro-Test der Berufsunfähigkeitsversicherung

Breit auf den Berufsgruppen hat auch das Magazin Euro seinen Test von 42 Berufsunfähigkeitsversicherungen aufgestellt: Bewertet wurden bis zu 6 Leistungsmerkmale von Berufsunfähigkeitsversicherungen, die Beiträge sowie das Unternehmensrating der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Tarife f√ľr Studenten

  • Europa:¬†starterVorsorge BU Premium (Note ‚Äěsehr gut‚Äú)
  • Continentale:¬†premiumBU Start¬†(Note ‚Äěgut‚Äú)
  • Gothaer:¬†BU-V Pr.¬†(Note ‚Äěgut‚Äú)

Tarife f√ľr Angestellte

Tarife f√ľr¬†Selbstst√§ndige

  • Zurich:¬†Berufsunf√§higkeitsVorsorge (Note ‚Äěsehr gut‚Äú)
  • Europa:¬†BU-Vorsorge Premium¬†(Note ‚Äěsehr gut‚Äú)
  • Stuttgarter:¬†BUV-PLUS Tarif 91 (Note ‚Äěsehr gut‚Äú)

Icon-Fragezeichen-V3Wie ist der Test zu bewerten? Lediglich sechs Leistungsmerkmale flossen in die Bewertung der Versicherungsbedingungen ein ‚Äď das schafft kaum ein verl√§ssliches Urteil, auch die Bewertung zum Rating erscheint oberfl√§chlich. Insgesamt hat dieser Test der Berufs¬≠unf√§hig¬≠keits¬≠versicherung wenig Aussagekraft.

6. Rating zur Berufsunfähigkeit durch die Analysehäuser

Auch die Analyseh√§user Morgen und Morgen, Franke und Bornberg sowie Softfair nehmen regelm√§√üig die Tarife der Berufsunf√§higkeitsversicherungen unter die Lupe. F√ľr die Untersuchungen flie√üen in aller Regel verschiedene Faktoren ein wie

  • Verbraucherfreundlichkeit der Bedingungen
  • Kompetenz des Versicherers
  • Finanzst√§rke
  • Antragsfragen
  • Verhalten im Leistungsfall

Bei einer Beratung f√ľr die Berufsunf√§higkeitsversicherung lassen kompetente Makler und Vertreter die Ergebnisse dieser Ratings mit in die Empfehlung einflie√üen. Fragen Sie als Kunde gezielt danach, wie die Analyseh√§user Tarife bewertet haben!

Icon-1A-Tipp-V3Noch besser ist es aber, wenn Sie die wichtigsten Leistungsmerkmale selbst kennen und gezielt nachfragen, ob der empfohlene Vertrag sie beinhaltet – das sagt mehr aus als jeder Test f√ľr die Berufsunf√§higkeitsver¬≠siche¬≠rung. Das sind zum Beispiel Merkmale wie

  • volle Rente ab 50 % Berufsunf√§higkeit
  • keine abstrakte Verweisung ‚Äď auch nicht bei einer Nachpr√ľfung der Berufsunf√§higkeit
  • bei Nachpr√ľfung und Ausscheiden aus dem Job ebenfalls keine Verweisung
  • kein Leistungsausschluss bei fahrl√§ssigen Straftaten
  • Stundung der Beitr√§ge w√§hrend der Antragspr√ľfung bei Berufsunf√§higkeit
  • umfangreiche Nachversicherungsgarantien
  • Rentenzusage kann nicht befristet werden
  • Leistungen schon bei l√§ngerer Arbeitsunf√§higkeit
  • Verteuerungsrisiko: Um wie viel Prozent kann der Beitrag steigen?
  • Kurzer Prognosezeitraum: Rente schon bei voraussichtlich 6-monatiger Berufsunf√§higkeit
  • R√ľckwirkende Leistungen ab dem 1. Tag der BU ‚Äď auch bei sp√§terer Meldung
  • H√∂he der Leistungsquote, also wie viele von 100 Rentenantr√§gen bewilligt werden
  • Solidit√§t als Kriterium f√ľr dauerhaft g√ľnstige Beitr√§ge

Ende 2014 befragte das Versicherungs¬≠fachblatt „procontra“ knapp 300 Makler nach ihren pers√∂nlichen Favoriten der BU-Anbieter. Die Top 5 aus dieser Befragung:

  1. Alte Leipziger: 30,3 % Nennungen
  2. Volkswohl Bund 12,7%
  3. N√ľrnberger 10,2%
  4. Swiss Life 9%
  5. Condor 7%

Quelle: Umfrage „Maklers Liebling“ September 2014, procontra online.

Es gilt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Test ist nicht gleich Test. Bevor Sie einem Test vertrauen, klären Sie folgende Punkte:

  • Wie viele Versicherer nehmen teil? Tests mit einer Handvoll Gesellschaften sind nicht aussagekr√§ftig.
  • Wie viele Leistungsmerkmale der Bedingungen werden getestet ‚Äď relevant sind bis zu 30!
  • Werden die Versicherer selbst unter die Lupe genommen? Ihre Finanzst√§rke ist z. B. entscheidend f√ľr dauerhaft g√ľnstige Beitr√§ge.
  • Werden alle Daten unabh√§ngig erhoben? Wer stellt die Qualit√§t des Tests sicher?
  • Welche Musterf√§lle wurden gebildet, um das Preis-Leistungs-Verh√§ltnis zu ermitteln?

Tipp: Auch der beste Test kann keine Beratung ersetzen. Viele Untersuchungen sind oberfl√§chlich,¬†ber√ľcksichtigen wichtige Punkte nicht, die vielleicht gerade f√ľr Sie relevant sind. Lassen Sie sich immer beraten und zeigen, ob ein Testsieger auch f√ľr Sie die beste Wahl ist.

Je √§lter ein Versicherungsnehmer beim Versicherungsabschluss ist, desto h√∂her ist das Risiko, dass er schon Krankheiten hat. Versicherungen begegnen diesem Umstand mit entsprechenden Risikozuschl√§gen, im schlimmsten Fall wird die Aufnahme verwehrt. Wer sich bereits mit Ausbildungsbeginn absichert, hat die besten Voraussetzungen f√ľr eine BUV mit einem guten Preis-Leistungs-Verh√§ltnis. Denn wer w√§hrend seiner Ausbildung berufsunf√§hig wird, hat keinerlei Anspruch auf die staatliche Erwerbsminderungsrente.

Auch Studierende erhalten meist g√ľnstige Tarife, wenn sie sich noch w√§hrend ihres Studiums versichern. Finanztest hat die Angebote f√ľr diese beiden Zielgruppen getestet. Modellkunden waren hierbei Auszubildende f√ľr den Beruf des Einzelhandelskaufmanns bzw. -kauffrau (3. Lehrjahr, 18 Jahre) und Studierende der Betriebswirtschaftslehre (1. Semester, 20 Jahre). Empfehlenswerte Angebote bieten insbesondere folgende Versicherungen:

Focus Online

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Versicherungsbedingungen im Test

Eine Absicherung bis zum Alter von 67 Jahren zu erhalten, ist umso schwerer, je risikoreicher der jeweilige Beruf bei den Versicherern eingestuft wird. Tests k√∂nnen dabei helfen Versicherungen mit entsprechenden Angeboten auch f√ľr diese Berufsgruppen zu finden.
Meist ist eine Gesundheitspr√ľfung bei der Antragstellung obligatorisch. Wer einen Wechsel der Berufsunf√§higkeitsversicherung plant, sollte dies in jedem Fall bedenken. Mittlerweile gibt es aber auch Anbieter mit vereinfachten Gesundheitsfragen oder sogar g√§nzlich ohne Gesundheitspr√ľfung. Dar√ľber hinaus unterscheiden sich die Versicherer auch in der Verst√§ndlichkeit und Beantwortbarkeit der Fragen.
Ein Verzicht auf diese ist ein weiteres wichtiges Merkmal f√ľr eine BU-Versicherung. Dahinter verbirgt sich die M√∂glichkeit f√ľr die Versicherung, den Versicherungsnehmer im Falle der Berufsunf√§higkeit in einen anderen gleichwertigen Beruf zu verweisen und die BU-Rente zu verweigern. Dann m√ľssten Sie – sofern medizinisch zumutbar – trotz Krankheit einen anderen Beruf aus√ľben. Die meisten Anbieter verzichten aber mittlerweile auf diese Regelung.
F√ľr gute Versicherungsbedingungen spricht, dass eine Sechs-Monats-Prognose vertraglich festgelegt ist. Der Versicherer erkennt die Berufsunf√§higkeit dann an, wenn ein Arzt sie voraussichtlich f√ľr sechs Monate prognostiziert. Ung√ľnstig ist dagegen die Formulierung „voraussichtlich dauernd“, da sich dies meist auf einen Zeitraum von drei Jahren bezieht.
Einige Versicherer unterscheiden sich in ihren Angeboten, indem sie auf die sogenannte Arztanordnungsklausel verzichten. Andernfalls kann das Versicherungsunternehmen Ihnen die BU-Rente verweigern, wenn Sie gegen ärztliche Weisungen verstoßen.
Sehr umfangreiche Policen gew√§hrleisten die Stundung der Beitr√§ge f√ľr die Zeit zwischen der Meldung der Berufsunf√§higkeit und der Leistungszusage durch den Anbieter.
Wenn die Berufsunf√§higkeit erst nachtr√§glich durch den Versicherten angezeigt wird, zahlen viele Unternehmen dennoch bis zu drei Jahre r√ľckwirkend Leistungen.
Ist der Versicherungsnehmer seiner vorvertraglichen Anzeigepflicht nicht nachgekommen, so verzichten einige Anbieter f√ľnf Jahre nach Vertragsbeginn auf ihr R√ľcktrittsrecht.
Positiv ist ein Verzicht auf die sogenannte Befristungsklausel, nach der die Berufsunfähigkeit nur zeitlich befristet anerkannt wird.
Nicht nur Neukunden sollten die Tests zur Berufsunf√§higkeitsversicherung als wichtiges Entscheidungskriterium bei ihrer Wahl hinzuziehen. Auch f√ľr Altkunden ist ein regelm√§√üiger Vergleich der Angebote empfehlenswert, um auf vergleichbare g√ľnstigere Produkte aufmerksam zu werden.

Produktinformationsblätter im Test

Gem√§√ü der Verordnung √ľber Informationspflichten bei Versiche¬≠rungs¬≠vertr√§gen (VVG-Infor¬≠mations¬≠pflichten¬≠verordnung – VVG-InfoV) m√ľssen Versicherer seit 2008 Produktinformationsbl√§tter zu Versicherungsprodukten aush√§ndigen und ‚Äěin √ľbersichtlicher und verst√§ndlicher Form knapp‚Äú darstellen. Das Institut f√ľr Transparenz in der Altersvorsorge (ITA) hat insgesamt 68 Produktinformationsbl√§tter (PIB) von selbst√§ndigen BU-Versicherungen genauer unter die Lupe genommen. Das Ergebnis:

  • Note ‚Äúsehr gut‚ÄĚ: Aachen M√ľnchener, Alte Leipziger, Continentale

  • Note ‚ÄĚgut‚ÄĚ: 24 PIB von neun Anbietern
  • Note ‚Äúbefriedigend‚ÄĚ: 26 PIB von 17 Anbietern
  • Note ‚Äúausreichend‚ÄĚ: 6 PIB von f√ľnf Anbietern
  • nicht bestanden: 9 PIB von neun Anbietern

Nach eigenen Angaben hat das Institut die PIB anhand von 37 Kriterien analysiert. Im Fokus stand dabei insbesondere, inwieweit die gesetzlichen Vorgaben erf√ľllt wurden. So pr√ľfte das Institut beispielsweise auch Satz- und Wortl√§ngen sowie die Schrift¬≠gr√∂√üen auf Verst√§ndlichkeit, √úber¬≠sicht¬≠lichkeit und Knapp¬≠heit. ITA-Gesch√§ftsf√ľhrer Mark Ortmann hob Verbesse¬≠rungen und zunehmende Bem√ľhungen der Versicherer um Trans¬≠parenz hervor. Dennoch sei es ‚Äěerstaunlich‚Äú, dass mehrere Unter¬≠nehmen dem gesetzlich geforderten Standard noch nicht entspr√§chen.