Quelle: ServiceValue 06/2018

Zweimal Silber für die BU des Münchener Vereins

Die “selbständige BU nach Tarif 55” des Münchener Vereins wurde ebenfalls in den Kategorien Produktdesign und Kundennutzen gleich zwei Male mit Silber ausgezeichnet. Die Jury begrüßte, dass mithilfe dieses Produktes für gewisse Berufsgruppen (mit Schwerpunkt körperlicher Tätigkeiten) eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit wieder bezahlbar wird. Handwerker haben ein besonders hohes Risiko berufsunfähig zu werden. Die BU des Münchener Vereins arbeitet mit einem ursachenabhängigen Leistungsbegriff neben der Einstufung in 12 Berufsgruppen mit vorwiegend körperlichen Tätigkeiten, weshalb der Versicherer einen besonders günstigen Schutz anbieten kann. Die Innovation besteht darin, dass es nach einem Unfall oder der Beeinträchtigung des Bewegungsapparates als BU-Ursache eine volle BU-Rente (Berufsunfähigkeitsrente) gibt.

Selbständige Top 3

Serviceversicherer

Direktversicherer

Angestellte Top 3

Serviceversicherer

Direktversicherer

Angestellte ab 30

Angestellte ab 45

Tarife für Angestellte

Top-5 BU der Makler-Bewertung

Ende 2014 befragte das Versicherungs­fachblatt “procontra” knapp 300 Makler nach ihren persönlichen Favoriten der BU-Anbieter. Die Top 5 aus dieser Befragung:

1. Alte Leipziger: 30,3 % Nennungen
2. Volkswohl Bund 12,7%
3. Nürnberger 10,2%
4. Swiss Life 9%
5. Condor 7%

Quelle: Umfrage “Maklers Liebling” September 2014, procontra online.

Berufsunfähigkeitsversicherung Test – besteht der Test den Test auch?

Es gilt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Test ist nicht gleich Test. Bevor Sie einem BU-Test vertrauen, klären Sie folgende Punkte:

• Wie viele Versicherer nehmen teil? Tests mit einer Handvoll Gesellschaften sind nicht aussagekräftig.
• Wie viele Leistungsmerkmale (auch Klauseln) der Bedingungen werden getestet – relevant sind bis zu 30!
• Werden die Versicherer selbst unter die Lupe genommen? Ihre Finanzstärke ist z. B. entscheidend für dauerhaft günstige Beiträge.
• Werden alle Daten unabhängig erhoben? Wer stellt die Qualität des Tests sicher?
• Welche Musterfälle wurden gebildet, um das Preis-Leistungs-Verhältnis zu ermitteln?

Tipp: Auch der beste BU-Test kann keine Beratung durch Versicherungsmakler ersetzen. Viele Untersuchungen berücksichtigen vielleicht die wichtigen Punkte nicht, die gerade für Sie relevant sind (Kündigung, Rentenhöhe, Gesundheitszustand, Einkommen u.s.w.). Lassen Sie sich immer beraten, ob ein Testsieger auch für Sie die beste Wahl ist.

Gute Angebote für Studenten & Azubis

Je älter ein Versicherungsnehmer beim Versicherungsabschluss ist, desto höher ist das Risiko, dass er schon Krankheiten hat. Versicherungen begegnen diesem Umstand mit entsprechenden Risikozuschlägen, im schlimmsten Fall wird die Aufnahme verwehrt. Wer sich bereits mit Ausbildungsbeginn absichert, hat die besten Voraussetzungen für eine BUV mit einem guten Preis-Leistungs-Verhältnis. Denn wer während seiner Ausbildung berufsunfähig wird, hat keinerlei Anspruch auf die staatliche Erwerbsminderungsrente.

Auch Studierende erhalten meist günstige Tarife, wenn sie sich noch während ihres Studiums versichern. Finanztest hat die Angebote für diese beiden Zielgruppen getestet. Modellkunden waren hierbei Auszubildende für den Beruf des Einzelhandelskaufmanns bzw. -kauffrau (3. Lehrjahr, 18 Jahre) und Studierende der Betriebswirtschaftslehre (1. Semester, 20 Jahre). Empfehlenswerte Angebote bieten insbesondere folgende Versicherungen:

• Alte Leipziger
• Allianz
• Europa
• Community Life
• Continentale

Weitere Themen

Wir testen Berufsunfähigkeitsversicherungen nach folgenden Kriterien:

1. Die Vertragsbedingungen: Ihre Qualität macht 85 % des Tests aus.
2. Das Beitragsniveau: Es fließt zu 10 Prozent in das Testergebnis ein
3. Das Rating: Wir werten die Ratings der relevanten Agenturen und Analysehäuser aus und lassen das Ergebnis zu 5 % in den Test einfließen.

Unterstützung bei finanziellen Problemen

Wir bewerten es positiv, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung Sie bei finanziellen Problemen nicht im Regen stehen lässt und Ihnen die Möglichkeit gibt, Ihren Schutz aufrecht zu erhalten, etwa durch Beitragsstundungen.

Hinweis auf Dauer des Rücktrittsrechts

Bei Antragstellung müssen Sie zu Ihrem Gesundheitszustand Auskunft geben. Werden grob fahrlässig oder vorsätzliche Falschangaben gemacht, hat der Versicherer bis zu 10 Jahre ein Rücktrittsrecht, bei einfach fahrlässiger Verletzung der Anzeigepflicht ein Kündigungsrecht. Positiv bewerten wir, wenn der Versicherer im Vertrag darauf hinweist.

Nachversicherungsgarantien

Positiv bewerten wir, wenn Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst flexibel gestaltet werden kann. das beinhaltet auch die Möglichkeit, die Höhe der Rente während der Vertragslaufzeit anpassen zu können mit einer Nachversicherungsgarantie. Damit besteht bei Eintritt wichtiger Lebensereignisse wie zum Beispiel einer Heirat, der Geburt eines Kindes oder einer Gehaltserhöhung die Möglichkeit, die Rente anzuheben. Zusätzlich bewerten wir positiv, wenn Versicherer eine Nachversicherungsgarantie „ohne besonderes Ereignis“ ermöglichen. Sie können die Rente dann im Rahmen der Versicherungsbedingungen jederzeit erhöhen.

Nachmeldepflichten

Positiv bewerten wir es, wenn gesundheitliche Verbesserungen von Ihnen nicht an die Berufsunfähigkeitsversicherung gemeldet werden müssen.

Verzicht auf zeitlich befristetes Anerkenntnis

Verzichtet der Versicherer auf eine Befristung, wird Ihre Rente unbefristet bewilligt, mit Befristung kann der Versicherer bei der ersten Rentenbewilligung eine Befristung auf 12 bis 24 Monate aussprechen. Der Verzicht auf eine Befristung garantiert Ihnen natürlich keine „unbefristete“ Rentenzahlung, weil die Versicherer den BU-Status regelmäßig überprüfen. Dennoch bewerten wir den Verzicht positiv, weil Sie nicht von sich aus einen neuen Antrag stellen müssen.

Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit

Einige Versicherungen sehen als Leistungsauslöser für die Rentenzahlung bereits den Eintritt einer mehrmonatigen Arbeitsunfähigkeit vor, wenn zeitgleich Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt werden. Zum Teil ist das Bestandteil der Vertragsbedingungen, zum Teil muss dieses Leistungsmerkmal mit einem erhöhten Beitrag bezahlt werden. Wir bewerten grundsätzlich die Möglichkeit positiv, dieses Leistungsmerkmal zum Vertragsbestandteil zu machen. Sie erhalten damit bedingungsgemäß schneller und einfacher Leistungen und erhalten eine Rente in der Regel unabhängig davon, ob später tatsächlich eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

Leistungsausschlüsse

Es gibt Ausschlusstatbestände, bei denen die Rente nicht gezahlt wird. Das leuchtet vor allem ein, wenn eigenes Fehlverhalten oder risikoreiches Verhalten die Berufsunfähigkeit verursacht. Aber auch versicherungsmathematisch schwer zu kalkulierende Risiken können ausgeschlossen sein. Positiv bewerten wir hier, wenn Leistungen auch dann möglich sind, wenn ein vorsätzliches oder grob fahrlässiges Fehlverhalten im Straßenverkehr zu einer Berufsunfähigkeit führt.

Klauseln für Studenten

Wir bewerten positiv, wenn der Versicherer mit der Absicherung einer Studierfähigkeit oder einer angestrebten Lebensstellung die Belange der Studenten explizit berücksichtigt.

Zusätzlich haben wir das Verteuerungsrisiko bewertet. Damit beschreibt man die Spanne zwischen dem Brutto und dem um die Überschüsse reduzierten Nettobeitrag. Werden die Überschüssen nicht erreicht, kann der bei Vertragsschluss zu zahlende Nettobeitrag (auch als Zahlbeitrag bezeichnet) steigen – und zwar bis zur Höhe des Bruttobeitrags. Diese Spanne stellt demzufolge Ihr Risiko dar, denn um diese Spanne kann der Beitrag steigen. Sehr positiv haben wir Verträge bewertet, die ohne Überschussbeteiligungen arbeiten und einen Festpreis anbieten oder bei denen das Verteuerungsrisiko zumindest gering ist.