Beste Berufsunfähigkeitsversicherung 2017 – Test und Testsieger!
Nahezu in jedem Beruf ist es möglich, berufsunfähig zu werden. Auch unvorhergesehene Unfälle sind ein Risiko, welches das Aus im Job bedeuten kann. Da die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung im Ernstfall meist nicht ausreicht, sollten Sie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.
Jeder 4. wird berufsunfähig
Aber welche Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Sie die richtige? Tests und Testberichte unabhängiger Institute können dabei helfen, eine leistungsstarke BU mit einem günstigen Beitrag zu finden. Derartige Tests helfen aber nicht nur dabei, einen günstigen Anbieter zu finden: Sie zeigen auch, wie sich die einzelnen Berufsunfähigkeitsversicherungen unterscheiden und worauf es bei der Wahl der richtigen Versicherungsgesellschaft ankommt. Wir haben die wichtigsten aktuellen Tests für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie zusammengestellt.
Kriterien für die Untersuchungen sind vor allem:
- Höhe der Beiträge
- Verbraucherfreundlichkeit der Bedingungen
- Finanzstärke der Versicherer
- Servicequalität der jeweiligen Berufsunfähigkeitsversicherung und Verhalten im Leistungsfall
1. Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Das sagt die Stiftung Warentest
Finanztest hat im Sommer 2015 die Berufsunfähigkeitsversicherung einem Test unterzogen. Insgesamt wurden 70 Anbieter unter die Lupe genommen. Anhand der Ergebnisse in den Bereichen Versicherungsbedingungen (70 Prozent), Anträge (20 Prozent) und Endalter/versicherbare Berufe (10 Prozent) wurde schließlich das Finanztest-Qualitätsurteil ausgewiesen.
Folgende zehn Anbieter erzielten die besten Testurteile mit der Note sehr gut:
- Provinzial Rheinland: SBU Top-SBV
- Europa: SBU Vorsorge Premium E-B1
- Condor: SBU C 80
- HanseMerkur: SBU Profi Care
- R+V : BUZ BR, SBU BV
- Allianz: SBU Plus OBUU
- Alte Leipziger: SBU BV10
- Dialog: SBU professional
- Generali: SBU 15
Wie ist der Test zu bewerten? Getestet werden immer nur die Produkte, aber nicht die Unternehmen dahinter. So gibt es keine Aussagen zur Finanzstärke des Anbieters, die aber entscheidend ist für die Beitragsstabilität – das ist ärgerlich, weil ja die Qualität auch über den Preis definiert wird. Insgesamt hagelte es – wie schon bei den vorhergehenden Tests – Kritik für die Stiftung Warentest, lediglich ein Dutzend Vertragsmerkmale in die Untersuchung eingeflossen sind: Auf dieser Basis lässt sich ein aussagekräftiger Test kaum erstellen.
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2. Guter Rat: Test der Berufsunfähigkeitsversicherung aus 2016
Guter Rat bewertet die Qualität der Versicherungsbedingungen und das Beitragsniveau zusammen mit dem Risiko von Beitragssteigerungen und der Finanzstärke des Anbieters. Mit der Top-Note sehr gut wurden die Alte Leipziger, die ERGO Direkt und die Basler ausgezeichnet.
- Alte Leipziger: BV 10 (Sehr gut)
- ERGO Direkt: SBU Premium (Sehr gut)
- Basler: BP (Sehr gut)
- Volkswohlbund: SBU (Gut)
- HDI: EGO Top 15 (Gut)
- Universa: 7401 SBU (Gut)
- Allianz: BU plus (Gut)
Wie ist der Test zu bewerten? An die 30 Leistungsmerkmale moderner Berufsunfähigkeitsversicherungen hat der Test von Guter Rat berücksichtigt – dazu fließen entscheidungsrelevante Faktoren wie das Beitragsniveau, das Risiko von Beitragssteigerungen und das Rating mit ein. Insgesamt ein wertvoller Ratgeber, um die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.
3. Capital testet die Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Zeitschrift Capital hat mit der Datenbasis des Analysehauses Morgen und Morgen mehr als 500 Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung unter die Lupe genommen – ausgewertet wurden sowohl Einsteigertarife für junge Berufsanfänger wie auch Tarife für etablierte Antragsteller, der Fokus lag auf dem Preis-Leistungs-Verhältnis.
Als Testsieger bei den Einsteigertarifen wurden diese Tarife ausgewählt:
- Volkswohlbund: SBUJ
- Allianz: OBU12U
- Europa: E-B1
Für die Etablierten im Job sind diese Anbieter nach dem Berufsunfähigkeitsversicherung Test von Capital die erste Wahl:
- Axa: ALVSBV
- Allianz: OBUU
- Volkswohlbund: SBU
- HDI: EGO Top
Wie ist der Test zu bewerten? Wirklich aussagekräftig ist er nicht, da lediglich das Preis-Leistungs-Verhältnis bewertet wurde – Aussagen zu einzelnen Leistungsmerkmalen sind nicht getroffen worden, die wären aber wichtig, um individuell den passenden Tarif zu finden.
Quelle: Wirtschaftsmagazin Capital
4. Focus Money: Berufsunfähigkeitsversicherung im Test
Mehr als 30 Anbieter hat Focus Money in seinem Test für die Berufsunfähigkeitsversicherung bewertet. Insgesamt wurden Noten in fünf Berufsgruppen vergeben: Von 1 (sehr gut) bis 5 (mangelhaft) wurden Bewertungen für die Finanzstärke, die Versicherungsbedingungen und die Beiträge ausgesprochen. Je nach Berufsgruppen gab es dabei folgende Top 3-Anbieter:
Angestellte Top 3
Serviceversicherer
- WWK (Gesamtnote 1,08)
- Canada Life (Gesamtnote 1,15)
- Continentale (Gesamtnote 1,15)
Direktversicherer
- Europa (Gesamtnote 1,06)
- Hannoversche (Gesamtnote 1,38)
- Ergo Direkt (Gesamtnote 1,53)
Selbstständige Top 3
Serviceversicherer
- WWK (Gesamtnote 1,03)
- Canada Life (Gesamtnote 1,08)
- Allianz (Gesamtnote 1,17)
Direktversicherer
- Europa (Gesamtnote 1,25)
- Hannoversche (Gesamtnote 1,47)
- HUK24 (Gesamtnote 2,00)
Beamte Top 3
Serviceversicherer
- Continentale (Gesamtnote 1,15)
- R+V (Gesamtnote 1,23)
- HDI (Gesamtnote 1,38)
Direktversicherer
- Europa (Gesamtnote 1,14)
- HUK24 (Gesamtnote 1,37)
- WGV (Gesamtnote 2,07)
Heilberufe Top 3
Serviceversicherer
- Canada Life (Gesamtnote 1,08)
- Continentale (Gesamtnote 1,23)
- WWK (Gesamtnote 1,29)
Direktversicherer
- Europa (Gesamtnote 1,11)
- Hannoversche (Gesamtnote 1,82)
- WGV (Gesamtnote 2,15)
Berufsanfänger Top 3
Serviceversicherer
- Allianz (Gesamtnote 1,34)
- Gothaer (Gesamtnote 1,45)
- Canada Life (Gesamtnote 1,47)
Direktversicherer
- Europa (Gesamtnote 1,29)
- Hannoversche (Gesamtnote 1,56)
- HUK24 (Gesamtnote 1,64)
Wie ist der Test zu bewerten? An dem Test gibt es wenig zu kritisieren, allenfalls das Kriterium der Finanzstärke ist in der Bewertung fraglich: Unternehmen werden nur anhand eines positiven Unternehmensrating gut eingestuft, die Solidität sollte aber durchweg gut bewertet werden.
5. Euro-Test der Berufsunfähigkeitsversicherung
Breit auf den Berufsgruppen hat auch das Magazin Euro seinen Test von 42 Berufsunfähigkeitsversicherungen aufgestellt: Bewertet wurden bis zu 6 Leistungsmerkmale von Berufsunfähigkeitsversicherungen, die Beiträge sowie das Unternehmensrating der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Tarife für Studenten
- Europa: starterVorsorge BU Premium (Note „sehr gut“)
- Continentale: premiumBU Start (Note „gut“)
- Gothaer: BU-V Pr. (Note „gut“)
Tarife für Angestellte
- Canada Life: SBU (Note „gut“)
- Nürnberger: SBU nach Tarif SBU2800C (Note „gut“)
- Gothaer: BU-V Premium (Note „gut“)
Tarife für Selbstständige
- Zurich: BerufsunfähigkeitsVorsorge (Note „sehr gut“)
- Europa: BU-Vorsorge Premium (Note „sehr gut“)
- Stuttgarter: BUV-PLUS Tarif 91 (Note „sehr gut“)
Wie ist der Test zu bewerten? Lediglich sechs Leistungsmerkmale flossen in die Bewertung der Versicherungsbedingungen ein – das schafft kaum ein verlässliches Urteil, auch die Bewertung zum Rating erscheint oberflächlich. Insgesamt hat dieser Test der Berufsunfähigkeitsversicherung wenig Aussagekraft.
6. Rating zur Berufsunfähigkeit durch die Analysehäuser
Auch die Analysehäuser Morgen und Morgen, Franke und Bornberg sowie Softfair nehmen regelmäßig die Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherungen unter die Lupe. Für die Untersuchungen fließen in aller Regel verschiedene Faktoren ein wie
- Verbraucherfreundlichkeit der Bedingungen
- Kompetenz des Versicherers
- Finanzstärke
- Antragsfragen
- Verhalten im Leistungsfall
Bei einer Beratung für die Berufsunfähigkeitsversicherung lassen kompetente Makler und Vertreter die Ergebnisse dieser Ratings mit in die Empfehlung einfließen. Fragen Sie als Kunde gezielt danach, wie die Analysehäuser Tarife bewertet haben!
Noch besser ist es aber, wenn Sie die wichtigsten Leistungsmerkmale selbst kennen und gezielt nachfragen, ob der empfohlene Vertrag sie beinhaltet – das sagt mehr aus als jeder Test für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Das sind zum Beispiel Merkmale wie
- volle Rente ab 50 % Berufsunfähigkeit
- keine abstrakte Verweisung – auch nicht bei einer Nachprüfung der Berufsunfähigkeit
- bei Nachprüfung und Ausscheiden aus dem Job ebenfalls keine Verweisung
- kein Leistungsausschluss bei fahrlässigen Straftaten
- Stundung der Beiträge während der Antragsprüfung bei Berufsunfähigkeit
- umfangreiche Nachversicherungsgarantien
- Rentenzusage kann nicht befristet werden
- Leistungen schon bei längerer Arbeitsunfähigkeit
- Verteuerungsrisiko: Um wie viel Prozent kann der Beitrag steigen?
- Kurzer Prognosezeitraum: Rente schon bei voraussichtlich 6-monatiger Berufsunfähigkeit
- Rückwirkende Leistungen ab dem 1. Tag der BU – auch bei späterer Meldung
- Höhe der Leistungsquote, also wie viele von 100 Rentenanträgen bewilligt werden
- Solidität als Kriterium für dauerhaft günstige Beiträge
Top-5 BU der Makler-Bewertung
Ende 2014 befragte das Versicherungsfachblatt „procontra“ knapp 300 Makler nach ihren persönlichen Favoriten der BU-Anbieter. Die Top 5 aus dieser Befragung:
- Alte Leipziger: 30,3 % Nennungen
- Volkswohl Bund 12,7%
- Nürnberger 10,2%
- Swiss Life 9%
- Condor 7%
Quelle: Umfrage „Maklers Liebling“ September 2014, procontra online.
Berufsunfähigkeitsversicherung Test – besteht der Test den Test auch?
Es gilt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Test ist nicht gleich Test. Bevor Sie einem Test vertrauen, klären Sie folgende Punkte:
- Wie viele Versicherer nehmen teil? Tests mit einer Handvoll Gesellschaften sind nicht aussagekräftig.
- Wie viele Leistungsmerkmale der Bedingungen werden getestet – relevant sind bis zu 30!
- Werden die Versicherer selbst unter die Lupe genommen? Ihre Finanzstärke ist z. B. entscheidend für dauerhaft günstige Beiträge.
- Werden alle Daten unabhängig erhoben? Wer stellt die Qualität des Tests sicher?
- Welche Musterfälle wurden gebildet, um das Preis-Leistungs-Verhältnis zu ermitteln?
Tipp: Auch der beste Test kann keine Beratung ersetzen. Viele Untersuchungen sind oberflächlich, berücksichtigen wichtige Punkte nicht, die vielleicht gerade für Sie relevant sind. Lassen Sie sich immer beraten und zeigen, ob ein Testsieger auch für Sie die beste Wahl ist.
Gute Angebote für Studenten & Azubis
Je älter ein Versicherungsnehmer beim Versicherungsabschluss ist, desto höher ist das Risiko, dass er schon Krankheiten hat. Versicherungen begegnen diesem Umstand mit entsprechenden Risikozuschlägen, im schlimmsten Fall wird die Aufnahme verwehrt. Wer sich bereits mit Ausbildungsbeginn absichert, hat die besten Voraussetzungen für eine BUV mit einem guten Preis-Leistungs-Verhältnis. Denn wer während seiner Ausbildung berufsunfähig wird, hat keinerlei Anspruch auf die staatliche Erwerbsminderungsrente.
Auch Studierende erhalten meist günstige Tarife, wenn sie sich noch während ihres Studiums versichern. Finanztest hat die Angebote für diese beiden Zielgruppen getestet. Modellkunden waren hierbei Auszubildende für den Beruf des Einzelhandelskaufmanns bzw. -kauffrau (3. Lehrjahr, 18 Jahre) und Studierende der Betriebswirtschaftslehre (1. Semester, 20 Jahre). Empfehlenswerte Angebote bieten insbesondere folgende Versicherungen:
Den Ernstfall absichern: die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.
Focus Online
Versicherungsbedingungen im Test
Berufsunfähigkeitsversicherung Test
Produktinformationsblätter im Test
Gemäß der Verordnung über Informationspflichten bei Versicherungsverträgen (VVG-Informationspflichtenverordnung – VVG-InfoV) müssen Versicherer seit 2008 Produktinformationsblätter zu Versicherungsprodukten aushändigen und „in übersichtlicher und verständlicher Form knapp“ darstellen. Das Institut für Transparenz in der Altersvorsorge (ITA) hat insgesamt 68 Produktinformationsblätter (PIB) von selbständigen BU-Versicherungen genauer unter die Lupe genommen. Das Ergebnis:
Note “sehr gut”: Aachen Münchener, Alte Leipziger, Continentale
- Note ”gut”: 24 PIB von neun Anbietern
- Note “befriedigend”: 26 PIB von 17 Anbietern
- Note “ausreichend”: 6 PIB von fünf Anbietern
- nicht bestanden: 9 PIB von neun Anbietern
Nach eigenen Angaben hat das Institut die PIB anhand von 37 Kriterien analysiert. Im Fokus stand dabei insbesondere, inwieweit die gesetzlichen Vorgaben erfüllt wurden. So prüfte das Institut beispielsweise auch Satz- und Wortlängen sowie die Schriftgrößen auf Verständlichkeit, Übersichtlichkeit und Knappheit. ITA-Geschäftsführer Mark Ortmann hob Verbesserungen und zunehmende Bemühungen der Versicherer um Transparenz hervor. Dennoch sei es „erstaunlich“, dass mehrere Unternehmen dem gesetzlich geforderten Standard noch nicht entsprächen.
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