德国医疗保险制度

德国医疗保险制度的结构是以法定医疗保险和私人医疗保险并立的双元化体制为特征。几乎每个人都可以参加法定医疗保险，但是加入私人医疗保险却必须符合一定的条件。

欧盟公民和来自与联邦德国签有社会保险协议的国家居民可以仍然在自己国家的医疗保险机构参保。但是与德国相比，有些国家的医疗保险服务可能会不同程度地出现明显差异，所以就有必要自掏腰包承担一部分医疗费用或者签订一份附加保险。

法定医疗保险是以团结原则为依据，因此所有参保人都按相同的百分比费率缴费。目前的费率是14,6%，它决定了实际的保险费金额: 每月按缴费比例从工资中被扣除，转账给医疗保险公司。保险费的征收有一个所谓的保险费计量限度。每个法定参保人都可得到医疗物品，它们的大体范围由国家明文规定。此外，只有在法定医疗保险内，小孩和配偶才有可能免费连带参加家庭保险。

不是每个人都可以参加私人医疗保险，不被要求参加法定医疗保险的人员才有资格加入。

私人医疗保险的保险费不取决于收入的高低，而是由投保人的健康状况、年龄和所选保险费率所决定，因此每个被保险人应交付的保险费都不同。

私人医疗保险的服务项目几乎不受国家规定的制约，常常比法定的更广泛，而且能根据被保险人的要求进行一些特殊的调整。每次的治病费用先由保险客户预付。保险公司收到医疗账单报销医疗费用(费用报销原则)。

附加保险可以填补医疗保险的服务空缺，由私人医疗保险公司提供 –保险费完全不受收入的影响。重要的附加保险有比如护理附加保险，牙科附加保险，助视器具附加保险以及保健治疗保险。

所有在德国大学或高等学院开始专业学习的外国籍大学生都必须参加医疗保险。在联邦德国，大学生们可以在两种医疗保险体制中选择参保: 法定医疗保险和私人医疗保险。

请注意:

根据大学生的逗留目的、原住国和年龄存在着不同的保险条件。基本上可以被划分为以下五类人群:

• 来自欧盟国家或与德国签订社会保险协议的欧洲经济区(EWR)国家*的大学生
• 适用于来自其他所有国家的大学生的医疗保险
• 适用于年满30岁或已结束了14个专业学期的大学生的医疗保险
• 参加为上大学作准备的语言班的学员
• 外国籍博士研究生和领取奖学金者

来自欧盟或欧洲经济区国家以及与德国签定社会保险协议的国家的大学生可以在出示本国医疗保险证明的情况下豁免不在德国参加医疗保险:

注意: 在德国参加私人保险，但尚未年满30岁的外国籍大学生常常需要在注册学籍时提供豁免参加法定医疗保险的证明。但是，之后在整个学习逗留期间不可再被任何一家法定医疗保险机构接受投保。

来自其他所有国家的大学生必须在德国的整个逗留期间一律参加法定或私人医疗保险。年满30岁或已结束了14个专业学期的大学生在德国不被任何一家法定医疗保险机构接受投保。他们必须参加私人保险。这也同样适用于在德国参加为上大学作准备的语言班的学员

外国籍大学生法定保险保费在所有保险机构都是同样的。

私人保险机构的短期保险费率在开始的18个月内可以达到最低不满30欧元。不过，保险费还是取决于以下因素:

• 年龄
• 健康状况
• 逗留期限
• 费率选择

在开始大学学习前，外国籍大学生还是应该在有关的大学生服务中心(Studentenwerk)或大学的外事处(akademischen Auslandsamt，有些大学称为国际事务办公室International Offices)进行一些咨询。

* 欧洲经济区(EWR)国家: 欧盟成员国和列支敦士登，挪威，冰岛。

* 与德国签订社会保险协议的国家:: 欧盟和欧洲经济区国家以及波斯尼亚-黑塞哥维亚， 法国的海外省区(法属圭亚那，瓜德罗普，马提尼克岛， 留尼汪岛)，日本，克罗地亚，马其顿，瑞士，塞尔维亚和黑山，突尼斯， 土耳其。

原则上规定: 雇员在其工作所在国家参加社会保险。即便是短期逗留也必须在德国参加医疗保险。在联邦德国有两种医疗保险体系: 法定医疗保险和私人医疗保险。

来自欧盟和欧洲经济区成员国以及与联邦德国签订社会保险协议国家的帮工必须始终在德国参加医疗保险，不论是作为雇员还是自营业主。如果就业者居住在另一个成员国或企业经营者的住处在另一个成员国，这条规定也适用。只有两种例外:

• 在一个成员国里是雇员，同时在另一个成员国是自营业主的人员 ⇢ 可以在两个国家参加社会保险
• 被派遣国外为期一段时间 (最长12个月)⇢在本国参加医疗保险 (在此需要填写表格 E 101)

不受逗留期限的影响，来自非欧盟国家的就业者在德国也必须参加医疗保险，只要他们除了工作许可也拥有居留权。第三国成员可以在德国驻国外大使馆处或在德国境内的外国人管理局申请居留许可。

客座科研人员(学者) 及其家属也有义务参加医疗保险。尤其对第三国成员，极其有必要在启程前就已经开始打听各种保险的可能性。只有在出示相关医疗保险证明的情况下，才能被签发居留许可证。

以下是有关法律规定的综述:

基本上，如果雇佣关系是短暂的、具有缴纳社会保险的义务，雇员一直到一定的收入限额都有义务参加法定医疗保险。

法定医疗保险的保险费是与收入相关的。从每个人的工资毛收入中按照全德国统一的保险费率15.5%(2013年标准)进行征收。一般由投保人 和雇主 平摊。当超过所谓的保险费计量限度(2015: 每月4,125 欧元)时，超出该限额的收入不再被纳入征缴计算。此外，在法定医疗保险内小孩可以在家庭保险中被免费连带保险

如果外国籍帮工的每月毛收入超过保险义务限度(2015: 每月4,575 欧元) ，可以投保私人险。为此，该人员必须递交申请，免除参加法定医疗保险的义务。但是，常常私人医疗保险要求已在德国拥有固定住处至少一段时间或至少在外国保险公司已参保很长时间。许多私人保险公司均为外国人提供特殊的费率，它们能符合外国籍帮工的需求和逗留期限。

在申请加入私人医疗保险时还会有关健康状况(健康审核)进行详细的提问。德国的保险保障在投保人回到本国之后即终止取消。

交换生、外国籍实习生以及在德国被雇佣的互惠工必须在其逗留期间提供医疗保险证明。没有保险保障不可以在联邦德国进行交换学习、实习和被雇佣为互惠工。这样应能确保，每个人在生病的情况下都可以获得充分的医疗费用保障，因为在德国诊疗费用是相当高的。基本上在德国有两种参加医疗保险的选择: 法定和私人医疗保险。

来自欧盟或欧洲经济区国家以及与德国签订社会保险协议的国家的交换生、实习生和互惠工只要不是在联邦德国从事工作，并能出示参加本国医疗保险的证明，就可以豁免在德国参加医疗保险。

通常，交换生和语言生不能参加法定医疗保险。外国籍实习生和互惠工只要每月收入超过450欧元，就必须参加法定医疗保险。这些人群可以签订一份境外医疗保险，它是为满足在欧盟境内及申根国家的外国游客和访客的需求而特别推出的。在这些国家中包括所有欧盟成员国以及挪威、冰岛和瑞士。除了医疗保险保障外，同时还有意外事故保险、第三人责任保险和因故取消旅游保险。这里要符合下列条件:

• 访客不满或不超过35岁
• 最长保险期限为12个月

注意: 目前，各家保险机构所提供的费率和服务都有很大的差别，因此事先要详细了解保险价格和服务项目。

针对来自非欧盟国家的游客和访客，私人医疗保险也提供特殊的保险费率，其价格根据逗留期限和服务内容不尽相同。此外还有一些保险专门适用于在德国参加短期工作或旅游项目而逗留的人员。

一些私人保险机构为在德国的互惠工提供一种境外旅游保障。这种量身定制的保险保障适用于30周岁以下，具有不同的形式。适保的人群是:

• 在德国被雇佣为互惠工的外国籍人员
• 已在德国拥有常住地址至少2年的其他国籍的人员在德国境外被雇佣为互惠工

原则上值得建议的是，出国前自己在本国或逗留国进行一些咨询，例如在有关的外国代表机构、外管局处或专门去保险公司进行了解。