//El sistema del seguro de enfermedad en Alemania
El sistema del seguro de enfermedad en Alemania 2018-01-19T05:14:09+00:00

El seguro médico 
en Alemania

Desde 2009, toda persona con residencia fija en la República Federal de Alemania está sujeta al seguro médico obligatorio. Las estancias breves en Alemania también requieren un seguro médico; sin él, se rechaza el libramiento del visado.

Sistema especial en Alemánia
Seguro médico público
Seguro médico privado
Los Estudiantes
Trabajadores migrantes
Científicos migrantes
Solicitantes de asilo
Becarios / Au-pairs
Ayuda / Enlaces de interés

Particularidades del sistema alemán de seguros médicos

El sistema alemán de seguros médicos se caracteriza por ser un sistema dual de seguros médicos públicos (GKW, por sus siglas en alemán) y seguros médicos privados (PKV). Por una parte, los GKV son accesibles para todos, mientras que los seguros médicos privados están sujetos a condiciones especiales.

Los ciudadanos de estados pertenecientes al Espacio Económico Europeo¹ (EEE) y los nacionales de países con los que hay suscritos tratados relativos a la seguridad social² pueden seguir estando asegurados en el seguro médico de su país. Las prestaciones del seguro de otros países pueden variar de forma significativa en comparación con las de Alemania. Por ello, puede ser necesaria una contribución económica propia o la contratación de un seguro adicional.

Seguro médico público (GKV) y principio solidario

Las cotizaciones al seguro médico público dependen de los ingresos. Se basan en los ingresos brutos totales, de los cuales se deduce una tasa de cotización única del 14,6 por ciento (válido para 2018). Dicha cotización se reparte a partes iguales entre el asegurado y el empleador, con un 7,3 por ciento cada uno. Además, cada aseguradora médica deduce una cotización adicional cuyo importe varía, ya que esta solo debe pagarla el empleado. Si el umbral de ingresos (en 2018: 4.425,00 euros mensuales) se sobrepasa, los ingresos no desempeñan papel alguno en el cálculo de la cotización. En el seguro médico público se pueden coasegurar los hijos y el cónyuge de manera gratuita mediante un seguro familiar.

Algunos grupos de personas deben pertenecer al seguro médico público. Entre otros, son los siguientes: 

  • Empleados (ingresos brutos por debajo del umbral del seguro obligatorio)

  • Jubilados (si han cumplido el tiempo asegurado previo)

  • Beneficiarios de la prestación por desempleo I

Seguro médico público Consejero
Seguro médico público Lista
Seguro médico público Test
Seguro médico público Comparación

Prestaciones individuales en el seguro médico privado (PKV)

No todo el mundo puede suscribir un seguro médico privado (PKV). Los empleados pueden suscribir un PKV a partir de unos ingresos brutos superiores al umbral del seguro obligatorio (en 2018: 4.950 € mensuales). Las personas elegibles deben presentar una solicitud de exención del seguro obligatorio. A menudo, los seguros sanitarios privados exigen un periodo mínimo de residencia fija en Alemania. Los asegurados extranjeros deben demostrar un periodo asegurado suficientemente prolongado. Muchas aseguradoras privadas ofrecen tarifas especiales a estos grupos, ajustadas a las necesidades y a la duración de la estancia.

Si se presenta una solicitud de seguro médico privado, se harán preguntas detalladas acerca del estado de salud (evaluación médica). La cobertura alemana del seguro expira en cuanto el asegurado regresa a su país de origen.

Los siguientes grupos de personas suelen contratar un seguro privado:

  • Empleados (ingresos brutos por encima del umbral del seguro obligatorio)

  • Funcionarios

  • Autónomos y profesionales independientes

Las cotizaciones al seguro médico privado se basan, independientemente de los ingresos, en el estado de salud, la edad y el alcance de servicios. Las primas se calculan individualmente para cada asegurado concreto.

La oferta de prestaciones del PKV apenas si está sujeta a normativas estatales y ofrece un abanico de prestaciones mucho más amplio que el seguro público. Además, las prestaciones pueden ajustarse de forma exacta a las necesidades del asegurado. El asegurado debe abonar por anticipado todos los gastos médicos. La aseguradora compensa dichos gastos contra entrega de una factura (principio de compensación de gastos).

Seguros adicionales

Los seguros adicionales sirven para colmar las lagunas de las prestaciones del seguro médico. Se contratan con una aseguradora privada, independientemente de los ingresos. Los seguros adicionales más importantes son, por ejemplo, los seguros adicionales de dependencia, los seguros dentales adicionales o los seguros hospitalarios adicionales.

Seguro médico privado Consejero
Seguro médico privado Cambio
Seguro dental Consejero
Seguro médico privado Test
Seguro de salud Consejero
Seguro dental Test

Seguro médico para estudiantes extranjeros en Alemania

Todos los estudiantes extranjeros que comienzan una carrera especializada en una universidad o escuela superior alemana deben contratar un seguro médico. Si no se demuestra la contratación de un seguro médico, no puede producirse la matriculación.

Seguro obligatorio para estudiantes en Alemania

Dependiendo de la finalidad de la estancia, el país de origen y la edad del estudiante, se aplicarán distintas condiciones. Básicamente, se diferencia entre los siguientes grupos de personas:
Estudiantes de estados del EEE¹ o de estados con los que Alemania ha suscrito tratados relativos a la seguridad social²
2  Estudiantes del resto de estados
Estudiantes mayores de 30 años o que han finalizado el 14º semestre de la carrera
Participantes en cursos de idioma preparatorios para la universidad
Estudiantes extranjeros de posgrado y becados

Seguro sanitario para ciudadanos de la UE menores de 30 años / a partir del 14º semestre

Los estudiantes de estados del EEE¹ o de estados con los que Alemania ha suscrito tratados relativos a la seguridad social² pueden solicitar la exención del seguro obligatorio alemán presentando un justificante del seguro médico de su país de origen:

Seguro médico del país de origenPosibilidades de seguro en AlemaniaCondiciones adicionales
Seguro médico públicoReconocimiento de un seguro médico públicoEuropean Health Insurance Card (EHIC) de la seguridad social del país de origen
Seguro médico privadoSeguro médico privadoConfirmación de la seguridad social del país de origen; liquidación de los servicios y medicamentos frente a la seguridad social propia
Sin seguro médicoSeguro médico público o privadoA partir de 30 años, solo es posible el seguro privado

Atención: Los estudiantes extranjeros que contratan un seguro privado en Alemania y, sin embargo, son menores de 30 años, suelen necesitar un certificado relativo a la exención del seguro médico público para matricularse. Después, ya no podrán solicitar el GKV durante su estancia estudiantil.

Seguro médico obligatorio para ciudadanos de fuera de la UE

Los estudiantes del resto de estados deben asegurarse durante su estancia en Alemania por medio de un seguro médico público o privado. Los estudiantes mayores de 30 años o los que hayan finalizado el 14º semestre universitario no tienen derecho al seguro público en Alemania, deben contratar un seguro privado. Lo mismo se aplica a aquellas personas que participan en cursos de idioma preparatorios en Alemania.

Cotizaciones al seguro médico público (válido para 2018)

Seguro para estudiantes extranjerosCotización al seguro médicoCotización al seguro de dependenciaCotizaciones totales
Estudiantes sin hijos (mayores de 23 años)66,33 euros*18,17 euros**84,50 euros*
Estudiantes menores de 23 años o con hijos66,33 euros*16,55 euros**82,88 euros*

*Las cotizaciones al seguro público para estudiantes extranjeros son iguales en todos los seguros médicos. A ello hay que añadir la cotización individual adicional del seguro médico en cuestión.
**Cotizaciones al seguro de dependencia para estudiantes con hijos 2,55%, a partir de 23 años de edad sin hijos 2,80%.

Antes de comenzar una carrera, los estudiantes extranjeros deben obtener asesoramiento del consejo estudiantil o la oficina académica internacional (International Office).

Trabajar en Alemania –
seguro médico para trabajadores migrantes

Básicamente, se aplica lo siguiente: un empleado está asegurado en la seguridad social del país en el que trabaja. Incluso una estancia laboral breve requiere la contratación de un seguro médico alemán.

Cobertura del seguro médico para ciudadanos de la UE

Los trabajadores migrantes procedentes de estados del EEE¹ y de estados con los que Alemania tiene suscritos tratados relativos a la seguridad social² necesitan un seguro médico en Alemania, independientemente de si son empleados o autónomos. Los mismo se aplicará en caso de que el trabajador viva en otro estado miembro o su empleador tenga su sede en otro estado miembro. Solo existen dos excepciones:

1
una persona que es al mismo tiempo empleado en un estado miembro y autónomo en otro estado miembro puede estar asegurado en las seguridades sociales de ambos estados

2
un traslado al extranjero de duración definida (máximo 12 meses) -> seguro médico en el país de origen (para ello necesita el formulario E 101)

Cobertura del seguro médico para ciudadanos de fuera de la UE

Independientemente de la duración de la estancia, los trabajadores de fuera de la UE están sujetos al seguro obligatorio alemán, siempre y cuando puedan presentar un permiso de residencia aparte del permiso de trabajo. Los nacionales de terceros países pueden solicitar dichos permisos en las representaciones alemanas en el exterior o en las autoridades de extranjería en Alemania.

Trabajar e investigar en Alemania –
seguro médico para trabajadores migrantes y científicos migrantes

Normas para científicos migrantes

Para los científicos migrantes (investigadores) y los familiares que les acompañen, el seguro médico también es obligatorio. Por ello, los nacionales de terceros países deben informarse acerca de las posibilidades de seguro antes de emprender el viaje: el permiso de residencia solo se librará si se presenta un seguro médico. Resumen de las normativas legales:

Tipo de procedencia/estanciaNormativas sobre el seguro médico
Científicos migrantes procedentes de estados del EEE¹ y de estados con tratados relativos a la seguridad social²El seguro médico del país de origen también es válido en Alemania (European Health Insurance Card). Necesita el formulario N.º 1 o 101 del seguro médico o la seguridad social del país de origen
Científicos extranjeros con residencia en Alemania (en caso de estancia más larga)Seguro médico obligatorio en una aseguradora autorizada en Alemania 

El seguro médico preexistente en el país de origen puede suspenderse durante la estancia en Alemania

Científicos migrantes con contrato de trabajoSeguro sanitario obligatorio, público o privado, necesario
Científicos migrantes con becaSolo puede asegurarse en un seguro médico privado

Seguro médico para personas que emigran a Alemania

Las personas que emigran a Alemania y, por lo tanto, tienen como objetivo una estancia prolongada, deben contratar un seguro médico. En caso contrario, se denegará el libramiento del visado alemán.

Derecho de estancia para ciudadanos de la UE

En principio, los ciudadanos de un estado miembro de la Unión Europea tienen derecho a vivir en cualquier país de la UE, aunque no trabajen en él. Sin embargo, el derecho de estancia está supeditado a dos condiciones:

1
Los emigrantes deben demostrar que tienen suficientes “medios de subsistencia” para poder asegurarse el sustento en el país de la UE en cuestión

2
Contratación de un seguro médico en el “nuevo” país
de la U
nión Europea

Normas para nacionales de estados de fuera de la UE

Los inmigrantes procedentes de países que requieren un visado para viajar a Alemania deben demostrar que han contratado un seguro médico ya en ese momento. Dependiendo de si un inmigrante trabaja o no, se aplican distintas condiciones tanto para el seguro públicocomo para el privado.

Normas especiales para solicitantes de asilo en Alemania

Las personas que solicitan protección frente a persecución política o de otro tipo en Alemania obtienen un estatus especial. En principio, los solicitantes de asilo no se aseguran por medio del seguro médico público. En caso de enfermedad, tienen derecho a asistencia en virtud de la Ley alemana de asistencia a solicitantes de asilo (AsylbLG). Dependiendo del estatus y la duración de la estancia, en virtud de la ley se aplicarán diferentes niveles de asistencia.

Conforme al Art. 4 de la AsylbLG, tienen derecho:

  • en caso de enfermedad grave: a tratamiento médico, incluyendo la obtención de vendajes y medicamentos, así como otros servicios para su curación

  • a atención de enfermería y atención médica, incluyendo matronas y obtención de vendajes y medicamentos para embarazadas y mujeres que han dado a luz recientemente

  • Derecho a chequeos médicos preventivos y vacunas

Seguro médico alemán para escolares, becarios y au-pairs

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límite del seguro obligatorio

Los escolares de intercambio, los becarios extranjeros y los au-pairs que obtienen una plaza en Alemania deben presentar un justificante de seguro médico y seguro de accidentes relativo al periodo de su estancia. Los becarios extranjeros y los au-pairs solo estarán obligados al seguro público si ganan más de 450 euros mensuales. No obstante, pueden contratar un seguro médico privado ajustado a las necesidades especiales de los migrantes y visitantes extranjeros procedentes del Espacio Económico Europeo¹ y de estados con tratados relativos a la seguridad social².

¿Seguro sanitario del país de origen o en Alemania?

Los visitantes de estados miembros del EEE¹ pueden obtener asistencia médica en Alemania con la tarjeta sanitaria europea (EHIC). En caso de que el país de origen haya suscrito un tratado relativo a la seguridad social² con Alemania que incluya normas sobre el seguro médico, pueden reclamar asistencia en Alemania bajo determinadas circunstancias. El alcance de la asistencia dependerá del tratado en cuestión. Si el estado de origen no pertenece al EEE¹ ni existe un tratado en el ámbito de la seguridad social², debe contratarse un seguro médico privado. En el caso de los au-pairs, la familia de acogida deberá hacer frente a los costes del PKV y del seguro de accidentes.

Limitaciones de edad para au-pairs:

  • Por lo general: de 18 a 27 años

  • Para solicitar un visado: de 18 a 26 años

  • Procedentes de un país de fuera de la UE: de 18 a 24 años

  • periodo máximo asegurado: 12 meses

Se recomienda obtener asesoramiento independiente en el país de origen o de destino antes de la estancia en el extranjero. Dicho asesoramiento puede obtenerse, por ejemplo, en las representaciones oficiales en el extranjero, en las autoridades oficiales de extranjería o, en casos especiales, en las aseguradoras.

Atención: Las ofertas de tarifas y servicios varían dependiendo del proveedor; por ello, los precios y servicios deben evaluarse exhaustivamente con antelación. Además, hay tarifas para personas que están poco tiempo en Alemania en el marco de un programa Work & Travel.

Consejos útiles para extranjeros en Alemania

¿Qué hacer en caso de emergencia? Precisamente cuando alguien necesita asistencia médica urgente, es importante saber a quién puede dirigirse y cómo acceder a esa asistencia.

1. Números de teléfono importantes para casos de emergencia

Los siguientes números de teléfono son importantes cuando se necesita asistencia médica urgente y directa o se presenta otro tipo de situación de emergencia:

112Médico de urgencias / ambulancia y/o bomberos (en toda Europa)
110 → Policía (Todos los números de emergencias son gratuitos.)

2. Servicio de médicos de guardia

Posibilidades de obtener asistencia médica fuera de los horarios de servicio:

  • 116117 servicio de médicos de guardia de la seguridad social
  • Ingreso de urgencia en el hospital local o en el hospital universitario local

3. Medicamentos y farmacias

Los medicamentos suelen obtenerse en las farmacias, y Alemania posee una amplia red de farmacias. Las farmacias se caracterizan por un gran símbolo “A”. Hoy por hoy, la obtención de medicamentos a través de farmacias en línea también está extendida. Sin embargo, debemos diferenciar entre:

  • medicamentos sin receta ⇢ disponibles sin receta médica

  • medicamentos con receta (p. ej., antibióticos) ⇢ previa consulta médica, con receta médica y pago suplementario

Para casos de emergencia, Alemania posee un servicio de farmacias de guardia. La dirección de las farmacias de guardia (“Apotheke vom Dienst”) de la zona puede consultarse en el periódico del día o en el tablón de anuncios de todas las farmacias.

4. Asesoramiento y ayuda – enlaces de interés

Instituciones educativasDirecciones
Ministerio de Asuntos Exterioreswww.auswaertiges-amt.de
Ministerio de Inmigración y Asilowww.bamf.de
Oficina Federal de Extranjeríawww.bundes­auslaender­beauftragte.de
Consejos regionales para refugiadoswww.fluechtlingsrat.de
Oficina Alemana de Intercambio Estudiantil (DAAD)www.daad.de
Consejo Estudiantil Alemán (DSW)www.internationale-studierende.de
Fundación para la Promoción de la Conferencia de Rectores Universitarioswww.hochschul­kompass.de
Secretariado de la Conferencia Permanente de los Ministros de
Educación y Cultura de los Estados Federados Oficina Central
para Educación Extranjera
www.anabin.kmk.org
Instituto Goethewww.goethe.de
Sociedad de Preparación Académica
y Desarrollo de Test
Instituto TestDaF
www.testdaf.de
Ministerio Federal de Educación e Investigaciónwww.bmbf.de
Seguridad Social Alemanawww.bundes­versicherungs­amt.de
Oficina Federal de Educación Política (bpb)www.bpb.de
Oficina Alemana Conjunta de Seguros Sanitarios –
Extranjero (DVKA)
www.dvka.de
GesundheitseinrichtungenAdresse
Ministerio de Sanidad (BMG)www.bundes­gesundheits­ministerium.de
BOficina Federal de Educación Sanitaria (BZgA)www.bzga.de
Asociación Federal de Prevención y Promoción de la Salud
(BVPG)
www.bvpraevention.de
Asesoramiento Independiente para Pacientes Alemania (UPD)www.patienten­beratung.de/de
Cruz Roja Alemana (DRK)www.drk.de
Diaconía Alemaniawww.diakonie.de
Cáritas Alemaniawww.caritas.de
Sindicato Federal de Trabajadores Sociales Independientes (BAGFW)www.bagfw.de
Asistencia para el SIDA en Alemaniawww.aidshilfe.de
Oficina Alemana de Asesoramiento para Adictos (DHS)www.dhs.de
Sociedad Alemania para Enfermedades de Transmisión Sexual, Sociedad para la Promoción de la Salud Sexualwww.dstig.de
Sociedad Alemana para la Nutriciónwww.dge.de
Red de Ciudades Sanaswww.gesunde-staedte-netzwerk.de

¹ Estados UE/EEE: Los estados miembros de la UE y Liechtenstein, Noruega, Islandia y Suiza
² Estados que han suscrito un tratado relativo a la seguridad social con Alemania: Bosnia y Herzegovina, departamentos franceses de ultramar (Guayana Francesa, Guadalupe, Martinica, Mayotte, Reunión), Israel³, Croacia, Marruecos, Macedonia, Montenegro, Serbia, Turquía y Túnez³ Este tratado se refiere exclusivamente a la asistencia de maternidad dentro del seguro médico.

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