Система медицинского страхования на случай болезни в Германии

Структура немецкой системы медицинского страхования сформирована в виде двойственной системы, состоящей из обязательного государственного медицинского страхования (GKV) и добровольного частного медицинского страхования (PKV). В то время как обязательное медицинское страхование доступно почти для каждого заявителя, для добровольного медицинского страхования действуют определенные условия.

Граждане ЕС и граждане стран, с которыми Федеративная Республика Германия подписала соглашение о социальном страховании, могут оставаться застрахованными в медицинской страховой компании страны своего происхождения. Однако размер страховых выплат в соответствующих странах может значительно отличаться от действующих в Германии, что возможно потребует от клиента самостоятельного финансового участия либо заключения договора дополнительного страхования.

Обязательное государственное медицинское страхование на случай болезни (GKV) основывается на принципе солидарности. Это выражается таким образом, что все застрахованные выплачивают одинаковый процентный размер взносов. В настоящее время он составляет 15,5 %, так определяются фактические взносы: сумма членских взносов удерживается из заработной платы и переводится в больничную кассу. Взносы начисляются до достижения так называемого верхнего предела страховых взносов в социальном страховании. Каждое лицо, заключившее договор обязательного медицинского страхования, получает медицинские услуги, размер которых определен на государственном уровне. Кроме того, только в фондах обязательного медицинского страхования на случай болезни существует возможность бесплатно застраховать детей и супруга в рамках семейного страхования.

Для некоторых групп лиц членство в фонде обязательного медицинского страхования носит обязательный характер:

• служащие (годовой доход которых ниже, чем минимальный уровень для заключения обязательного страхования на случай болезни)
• пенсионеры
• получатели пособия по безработице

Частное медицинское страхования на случай болезни доступно не каждому, претендовать на заключение таких страховых договоров могут только лица, которые в порядке обязательного страхования не застрахованы в государственных компаниях обязательного медицинского страхования.

Следующие группы лиц зачастую застрахованы в частных фондах медицинского страхования на случай болезни:

• служащие (годовой доход выше предельного размера платы за труд, в рамках которой служащий обязан осуществлять страхование на случай болезни, установленное законом)
• государственные служащие
• частные предприниматели и фрилансеры

Размер взносов в частные фонды добровольного страхования на случай болезни не зависит от уровня дохода и определяется на основании состоянии здоровья, возраста и страхового тарифа застрахованного лица. Таким образом размер страховых премий для каждого страхователя сугубо индивидуален.

Количество и качество выплат в частных фондах добровольного медицинского страхования на случай болезни практически не подлежат регулированию со стороны государства и зачастую более объёмны, чем в государственных фондах. Кроме того, комплекс услуг может быть подобран по отношению к каждому страхователю. Все расходы на лечение клиент частной страховой компании вначале лично и в частном порядке оплачивает авансом. Страховая компания возмещает эти затраты по предъявлению счета (принцип возмещения расходов).

Дополнительное страхование может служить для устранения пробелов в оказании помощи со стороны фонда медицинского страхования на случай болезни. Договор дополнительного страхования можно заключить в частной страховой компании – абсолютно вне зависимости от уровня дохода. Важными примерами дополнительного страхования являются, например, дополнительное страхование на случай возникновения необходимости в уходе, дополнительное стоматологическое страхование, дополнительное страхование на оплату оптических устройств для улучшения зрения, а также дополнительное страхование на оплату расходов обращения к знахарю-самоучке без медицинского страхования.

Все иностранные студенты, которые начинают учебу по специальности в немецких университетах или институтах, должны быть застрахованы на случай болезни. В Федеративной Республике Германия студенты могут заключить договор медицинского страхования с помощью двух систем страховой защиты: обязательное медицинское страхование (GKV) или частное (добровольное) медицинское страхование (PKV).

Обратите внимание:

В зависимости от цели пребывания, страны происхождения и возраста студента действуют различные условия. Принципиально различают следующие пять групп лиц:

• студенты из государств-членов ЕС/ЕЭП* или государств, подписавших с Германией соглашение о социальном страховании*
• медицинское страхование для студентов из всех других государств
• медицинское страхование для студентов, возраст которых равен или превышает 30 лет, либо окончивших 14-ый семестр
• участники курсов языковой подготовки к учебе в ВУЗе
• иностранные докторанты и стипендиаты

Студенты из государств-членов ЕС/ЕЭП, а также из государств, заключивших с Германией соглашение о социальном страховании, при подтверждении наличия медицинского страхования на родине могут быть освобождены от обязанности медицинского страхования в Германии:

Внимание: Иностранным студентам, заключившим в Германии договор частного медицинского страхования, и не достигшим 30-ти летнего возраста, для зачисления в высшее учебное заведение зачастую требуется предъявить подтверждение об освобождении от обязанности обязательного медицинского страхования. Однако при этом последующее вступление в фонд обязательного медицинского страхования в течение периода обучения более не возможно.

Студенты из всех других государств на время своего пребывания в ФРГ должны в любом случае заключить в Германии договор обязательного или частного страхования. Студенты, возраст которых равен или превышает 30 лет, либо окончившие 14-ый семестр, заключают в Германии договора медицинского страхования не с фондом обязательного медицинского страхования. Они должны получать страховую защиту в фонде частного медицинского страхования. Тот же порядок действует и в отношении лиц, принимающих в Германии участие в языковых курсах подготовки к учебе в высшем учебном заведении.

Размер взносов в фонд обязательного медицинского страхования для иностранных студентов одинаковен во всех его отделениях (больничных кассах).

Подписание временного тарифного соглашения с фондом частного медицинского страхования на случай болезни возможно в течение первых 18 месяцев, начиная с размера взносов в 30 евро. Однако размеры взносов различаются в зависимости от следующих факторов:

• Возраст
• Состояние здоровья
• Срок пребывания
• Выбор тарифа

До начала учебы иностранные студенты должны обратиться в соответствующую организацию взаимопомощи студентов или в иностранный отдел университета (бюро по вопросам иностранных студентов) для получения консультации.

* Государства-участники ЕЭП: государства-участники ЕС, а также Лихтенштейн, Норвегия, Исландия.

* Государства, заключившие с Германией соглашение о социальном страховании: государства-участники ЕС/ЕЭП, Босния и Герцеговина, заокеанские департаменты Франции (французская Гвиана, Гваделупа, Мартиника, Реюньон), Япония, Хорватия, Македония, Швейцария, Сербия и Черногория, Тунис, Турция.

Принципиальное правило заключается в следующем: каждый работающий должен быть социально застрахован в той стране, в которой он работает. Поэтому наличие медицинского страхования в рамках немецкого фонда медицинского страхования обязательно даже при краткосрочном профессиональном пребывании в Германии. В ФРГ существуют две системы страхования на случай болезни: Обязательное медицинское страхование (GKV) и частное медицинское страхование (PKV).

Иностранные рабочие из государств-участников Европейского Союза и Европейского экономического пространства, а также государств, подписавших с ФРГ соглашение о социальном страховании, должны всегда самостоятельно заключать договора социального страхования в Германии в независимости от того, работают ли они по договору или же являются частными предпринимателями. Порядок этот действует и в том случае, если работник постоянно проживает в другом государстве зоны европейского экономического сотрудничества, или если работодатель расположен в другом государстве зоны ЕЭС. Существуют лишь два исключения:

• одно и то же лицо одновременно работает по договору в одном государстве ЕЭС и является частными предпринимателем в другом государстве возможно социальное страхование в обоих государствах
• временная командировка за границу (максимум 12 месяцев) медицинское страхование в стране происхождения (для этого необходимо заполнить формуляр E 101)

В независимости от срока трудового пребывания граждане стран, не являющихся членами Европейского Союза, также обязаны заключить договор страхования на случай болезни с немецким страховыми учреждениями медицинского страхования, если в дополнение к разрешению на трудовую деятельность они могут предъявить вид на жительство. Граждане третьих стран могут подать заявление на его получение в немецком представительстве за границей или в Германии в иммиграционном управлении.

Caution: To some extent, the tariffs and services vary greatly from provider to provider. The prices and services should thus be carefully reviewed ahead of time.

Для иностранных ученых (исследователей) и сопровождающих их членов семьи наличие медицинской страховки также обязательно. Поэтому, в особенности для граждан стран третьего мира, необходимо осведомиться о возможностях заключения медицинской страховки еще до отъезда. Разрешение на пребывание выдается только при наличии соответствующего медицинского страхового полиса.

Обзор законодательных регламентаций:

Лица, состоящие в трудовых правоотношениях, ограниченных по времени, при которых действует обязанность заключения договора социального страхования, и доход которых не превышает определенного уровня, должны иметь договор обязательного медицинского страхования.

Размер взносов в фонд обязательного медицинского страхования зависит от уровня дохода. Из валового дохода взимается взнос в размере 15,5 % (по состоянию на 2015г.), единый на всей территории ФРГ. Практически равными долями он распределяется на застрахованного работника и работодателя. При превышении так называемого верхнего предела страховых взносов (в 2015г.: 4.125,00 евро ежемесячно) доход сверх этого порога более не включается в расчет размера взноса. Кроме этого, при обязательном страховании дети застрахованного лица могут быть бесплатно застрахованы в рамках семейного страхования.

Иностранные рабочие, ежемесячный доход которых превышает уровень зарплаты, в рамках которой служащий обязан осуществлять установленное законом страхование на случай болезни (в 2015г.: 4.575,00 евро ежемесячно), могут заключить договор частного медицинского страхования. Для этого следует подать в фонд обязательного медицинского страхования заявление о выходе из него. Зачастую фонды частного медицинского страхования требуют подтверждение минимального периода времени постоянного проживания в Германии или, по меньшей мере, наличие долгосрочного страхового стажа у иностранного страхователя. Многие фонды частного страхования предлагают иностранцам специальные тарифы, оптимально отвечающие потребностям иностранного работика и срокам его пребывания в стране.

Кроме того, при подаче заявления добровольного страхования необходимо подробно ответить на вопросы о состоянии здоровья (проверка здоровья). Как только застрахованный возвращается на свою родину, немецкое медицинское страховое обеспечние теряет всякую юридическую силу.

Ученики, обучающиеся по обмену, иностранные практиканты, а также лица, занимающиеся частным уходом за детьми в семьях и получившие в Германии место работы, должны иметь полис медицинского страхования на весь период своего нахождения в стране. Без этой страховой защиты обмен, практика и частный уход за детьми в семьях в Федеративной Республике Германии невозможны. Таким образом должно быть обеспечено наличие у каждого человека достаточного страхования на случай болезни, так как медицинское обслуживание в Германии сопряжено со значительными денежными расходами. В Германии имеются только две возможности заключения договора медицинского страхования: обязательное государственное и добровольное частное медицинское страхование на случай болезни.

Ученики, обучающиеся по обмену, иностранные практиканты и лица, занимающиеся частным уходом за детьми в семьях из государств-членов Европейского Союза/Европейского экономического пространства, а также из государств, заключивших с Германией соглашение о социальном страховании, могут быть освобождены от обязанности медицинского страхования в Германии, если в Федеративной Республике Германия они не будут заниматься трудовой деятельностью и могут предъявить соответствующее подтверждение о наличии медицинского страхования в стране их происхождения.

В целом у обучающихся по обмену учеников и участников языковых курсов нет доступа к обязательному медицинскому страхованию. Иностранные практиканты и лица, занимающиеся частным уходом за детьми в семьях, подлежат обязательному медицинскому страхованию только в том случае, если их ежемесячный доход превышает 450 евро. Эти группы лиц могут заключить договор международного медицинского страхования, который рассчитан специально на потребности иностранных гостей и посетителей из Европейского Союза и государств-участников Шенгенского соглашения. К этим государствам относятся все государства ЕС, а также Норвегия, Исландия и Швейцария. Наряду с медицинской страховой защитой существует возможность получения пакета страховой защиты, куда входит одновременное страхование от несчастных случаев, обязательное страхование ответственности и туристическое страхование. При этом в основу положены следующие условия:

• Прибывающий в ФРГ возрастом не старше 35 лет (включительно)
• максимальный срок действия договора страхования составляет 12 месяцев

Внимание: предложения по тарифам и по объему услуг зачастую в значительной мере отличаются друг от друга и зависят от предлагающих компаний. Поэтому необходимо заранее тщательно изучить стоимость и качество услуг.

Для гостей и посетителей из государств, не являющихся членами ЕС, граждане которых обязаны иметь визу для въезда в Германию, частные страховые компании также предлагают специальные тарифы. Стоимость такого страхования зависит от срока пребывания и качества услуг. Кроме того, существуют специальные тарифы для лиц, прибывающих в Германию в рамках программы Work & Travel.

Некоторые частные страховые компании предлагают услуги туристического страхования специально для лиц, осуществляющих в Германии деятельность AuPair (уход и присмотр за детьми в семьях). Договор такого страхования, специально адаптированного к страхователю, можно заключить до достижения 30-летнего возраста в различных вариантах. Застрахованы могут быть следующие группы лиц:

• Лица с иностранным гражданством, занимающиеся в Германии деятельностью AuPair
• Лица с иным гражданством, постоянно проживающие в Германии на протяжении не менее двух лет и занимающиеся деятельностью AuPair за границей

До выезда за границу рекомендуется обязательно проконсультироваться у независимых экспертов в стране своего происхождения или пребывания. Такую консультацию можно получить, к примеру, в соответствующем посольстве за границей, в уполномоченном иммиграционном управлении или непосредственно в страховой компании.