Beste Zahnzusatzversicherung: Test & Vergleich 2020

Aktualisierung: 28.11.2019

Allein in Deutschland werden jährlich 3,6 Millionen Kronen eingesetzt und der Zahnersatz kann teuer werden, besonders wenn aufwen­dige Behandlungen notwendig sind, wie das Einsetzen eines Implantats. Daher ist es durchaus ratsam eine private Zahnzusatz­versich­erung abzuschließen, denn die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt die entstehenden Kosten beim Zahn­arzt nur zu einem geringen Anteil. Einige der Tarife enthalten Zusatzleistungen, die dem Erhalt der Zähne dienen, wie profes­sionelle Zahn­reinigung (PZR) oder Wurzelbehandlungen. Andere beinhalten Altersrückstellungen, sodass im Alter die Beiträge ge­senkt werden bzw. nicht zu stark steigen. Im besten Fall wird für die gesamte Versicherungsdauer ein Festpreis verlangt. All dies kann bei der Entscheidungsfindung helfen, um die beste Police zu finden.

Die WaizmannTabellen analysieren Zahnzusatzversicherungen mit anderen Bewertungsgrundsätzen als Stiftung Warentest. Finanztest erachtet Leistungen für den Zahnersatz wichtiger als Leistungen für den Zahnerhalt. Zahnärzte und WaizmannTabelle hingegen vertreten eher eine entgegen gesetzte Position: Ihrer Meinung nach sollte die eigene Zahnsubstanz solange wie möglich geschützt und erhalten werden. Der sogenannte “WaizmannWert” berechnet sich jeweils zu 50 Prozent aus den Bereichen Zahnerhalt und -ersatz. Aufgrund der unterschiedlichen Gewichtungen beim Vergleich von Zahnzusatzpolicen kommt es zu sehr unterschiedlichen Resultaten. Die Top-Tarife von Stiftung Warentest können demnach innerhalb der WaizmannTabellen auf hinteren Plätzen landen und umgekehrt, auch weil Tarif-Beschränkungen in den Tabellen stärker fokussiert und mit Werbeversprechen verglichen werden. Außerdem wird nicht eine Gesamtheit von mehr als einhundert unisex-Tarifen zugrunde gelegt, sondern direkt zwischen Angeboten für die diversen Kundentypen wie Kinder, Erwachsene/ Studenten und Senioren unterschieden.

Um Interessenten vor Abschluss einer Krankenzusatzversicherung einen sowohl aktuellen, als auch möglichst detaillierten Einblick in das vielseitige Angebot zu geben, verglich Finanztest im Mai 2019 über 234 Zahnzusatzversicherungen. Bewertet wurden Anbieter, deren Tarife den Versicherten aller gesetzlichen Krankenkassen bundesweit zugänglich sind. Die Ergebnisse fallen im Vergleich zu den Vorjahren positiver aus: 76 Tarife wurden mit der Qualitätsnote “sehr gut” versehen und zwei Drittel der Policen übernehmen den Großteil der entstehenden Kosten bei Zahnersatz.

Für den Test der Krankenzusatzversicherungen, die die GKV in Kooperation mit privaten Versicherern anbietet, untersuchte das DFSI für Focus Money über 150 Tarife von 40 Anbietern. Folgende Kriterien wurden der Bewertung zugrunde gelegt:

• Entstehen Vorteile für den Versicherten? (Beitrag, Leistung, Service)
• Besteht Kontrahierungszwang?
• Wer ist Ansprechpartner im Leistungsfall?
• Wird die Verwendung einer GKV-Bonusprämie zur Zahlung des Beitrags angeboten?

Entsprechend des Kundenvorteils wurden Punkte vergeben. Anhand von mindestens 15 weiterer Kriterien wurden spezifische Leistungsinhalte für den Bereich der Zahnzusatzversicherungen gewertet. Die Punkte aus den Bereichen Prämien und Leistung wurden (mit einer Gewichtung von jeweils 50 Prozent) ins Verhältnis zur maximal erreichbaren Punktzahl gesetzt.

Die Ratingagentur ServiceValue GmbH untersuchte in Kooperation mit Focus Money die Schadens- und Leistungsregulierung von Versicherern. Die Studie wurde im Zeitraum Dezember 2017 bis Januar 2018 durchgeführt. Trotz weit verbreiteter Vorurteile, sprechen die Testergebnisse in Bezug auf den Vergleich der Zahnzusatzversicherungen für eine überdurch­schnittliche Assekuranz der Versicherer.

Insgesamt wurden rund 500 Versicherungsunternehmen in einzelnen Sparten, unter anderem auch Zahnzusatzversicherung, untersucht. Unter die Lupe genommen wurde, wer Schadensfälle zeitnah bearbeitet, wer sowohl unkompliziert als auch mit Transparenz wirtschaftet und wer zuverlässig zahlt. Befragt wurden dabei Kunden, die innerhalb der letzten 36 Monate einen Schadens- oder Leistungsfall gemel­det hatten. Die Testergebnisse wurden durch den ungewichteten Mittelwert der Kunden­antworten gebildet. Die Bewertung erfolgte auf einer Skala von 1 (ausgezeichnet) bis 5 (schlecht).

Das Analysehaus MORGEN & MORGEN ermittelte in seinem aktuellen Zahnzusatz-Rating neben offensichtlichen Prämienunterschieden, auch bei welchen Tarifen die besten Leistungen geboten werden und wie die Qualität der Tarifbedingungen ausfällt. So weist ein mit 5 Sternen bewerteter Tarif ausgezeichnete, kundenfreundliche Bedingungen auf. Insgesamt 19 Tarife erhielten die bestmögliche Bewertung, weitere 15 wurden mit 4 Sternen versehen. Keiner der untersuchten Tarife wurde für unterdurchschnittlich befunden, womit sich das Angebot der Zahnzusatzversicherungen in Deutschland als ebenso kundenfreundlich wie qualitativ hochwertig zeigt.

Das Bewertungsverfahren:

27 Leistungsfragen helfen bei der Beurteilung der Sachverhalte und Produkteigenschaften. Diese Fragen sind entweder “voll erfüllt” (100%), “eingeschränkt erfüllt” (50%) oder “nicht erfüllt” (0%), wobei “eingeschränkt erfüllt” immer dann zutrifft, wenn weder 100% noch 0% zutreffen. Entsprechend der Gewichtung und des Erfüllungsgrads wurden die erreichten Punkte addiert, um anschließend anhand festgelegter Benchmarks in die Ratingskala von 1 bis 5 Sternen überführt zu werden. Im Zentrum standen vor allem Kundenfreundlichkeit sowie Eindeutigkeit der Aussagen im Bedingungswerk.

Biallo bewertete 22 Premium-Tarife im Bereich der Zahnzusatzversicherung. Untersucht wurden Angebote, die mindestens 70 Prozent Kostenerstattung bei Zahnersatz, Vorsorgemaßnahmen und Zahnbehandlungen vorsehen. Im Fokus standen Vertragsleistungen, die Beiträge im Marktvergleich und das Rating bezüglich der Finanzkraft als Indikatoren für dauerhaft solide und stabil kalkulierte Beiträge. Biallo kürte verschiedene Sieger innerhalb des Rankings:

Testsieger im Vergleich: Zahnzusatzversicherung 2018

Die günstigste Zahn­zusatz­versicherung

Im Blick haben Verbraucher nicht nur die Leistungen der Zahnzusatzversicherung. Die Beiträge müssen bezahlbar sein und bleiben – und die Höhe der gezahlten Beiträge müssen angemessen sein zu den maximal möglichen Leistungen, die in den ersten Vertragsjahren durch die Zahnstaffel begrenzt sind.

Untersucht wurden die Beiträge für verschiedene Altersgruppen. Aus allen Beiträgen wurde ein Mittelwert berechnet, die Vergabe von Punkten erfolgte danach, um wie viel dieser Mittelwert über- bzw. unterschritten wurde. Bewertet wurde zudem die Zahnstaffel, welche die Leistungen in den ersten Jahren auf Höchstbeträge begrenzt. Hier haben wir die Höhe der gezahlten Beiträge ins Verhältnis gesetzt zu den maximalen Erstattungen.

Zahnzusatz­versiche­rung im Test: Günstiger Schutz kann top sein!

Günstiger Schutz kann durchaus eine gute Wahl sein – das zeigt die Qualität der Bedingungen bei den Anbietern mit den günstigsten Beiträgen:

Inter: Die Inter bietet im Tarif Z90 und Zpro eine ideale Verbindung von Qualität und günstigem Beitrag an – 1,0 lautet die Note für die Beiträge, für die Bedingungen gibt es eine 1,1, – in beiden Bereichen liefert die Inter also sehr guten Schutz!

Allianz: Im Tarif DentalPlus schneidet die Allianz bei den Beiträgen mit einer glatten 1,0 ab – die Bedingungen liegen mit einer guten 1,6 auch auf hohem Niveau!

Universa: Ebenfalls die Top-Note 1,0 haben wir für die Beitragsgestaltung der uniVersa vergeben – das Bedingungswerk überzeugt mit einer Benotung von 2,1!

Top-Leistungen: Diese Zahnzusatz­versicherungen bieten die umfangreichsten Leistungen

Ein strahlendes Lächeln mit makellosen Zähnen ist uns wichtig – damit wir es behalten, sind wir bereit, für eine Zahnzusatzversicherung Geld auszugeben. Was Sie für dieses Geld erhalten, bestimmen vor allem die Versicherungsbedingungen. In ihnen wird genau festgelegt, welche Erstattungen es für welche Zahnarztleistungen gibt. Wir haben die Bedingungen für Sie bewertet.

Untersucht wurden die Bedingungen für verschiedene Zahnzusatzversicherungen. Bewertet wurden die Leistungsmerkmale mit einem Punktesystem.

Zahnzusatzversicherung: Test der Bedingungen

Wenn es vor allem um den besten Schutz geht, dann kommt es darauf an, wie gut das Bedingungswerk der Zahn-Zusatzversicherung ist – unabhängig vom Beitrag und anderen Parametern wie dem Rating bewerten wir die Bedingungen immer auch separat – hier die Top-Anbieter:

Inter: Unser Testsieger hat fast zwangsläufig auch das überzeugendste Bedingungswerk und wird mit der Note 1,1 von uns eingeschätzt. Interessant: Sehr gut (Note 1,0) wird auch das Beitragsniveau bewertet!

Alte Oldenburger: Die Alte Oldenburger gehört traditionell zu den starken und soliden Versicherern (Note Bedingungen: 1,2 – Note Rating: 1,1), ist aber nicht zuletzt wegen der Altersrückstellungen etwas teurer.

Württembergische: Auch hier sprechen die sehr guten Bedingungen mit der Note 1,2 eine eindeutige Sprache im Test –  und sehr gut auch für das Bedingungswerk. Preislich liegt die Württembergische dann aber im befriedigenden Bereich.

Zahnzusatzversicherungen – darauf kommt es an!

Natürlich soll der Versicherungsschutz günstig sein – den Schwerpunkt bei der Bewertung haben wir aber auf die Qualität der Bedingungen gelegt:

Vier Fallbeispiele mit einer privatärztlichen Abrechnung von min. 70 % beim Zahnersatz. Dabei handelt es sich um Beispiele sowohl mit als auch ohne Altersrückstellung.

In regelmäßigen Abständen überprüfen Ratingagenturen und Testinstitute die Qualität der angebotenen Zahnzusatz­versicherungen. Im Mittelpunkt stehen dabei die Vertragsleistungen sowie die Kostenübernahme für verschiedene Behand­lungen. Zu den bekanntesten Testern gehören die Stiftung Warntest, Finanztest und die Ratingagentur MORGEN & MORGEN. Darüber hinaus untersucht die Barmer GEK einmal jährlich Daten zur zahnärztlichen Versorgung durch Vertragsärzte im gesamten Bundesgebiet. Im Folgenden finden Sie alle wich­tigen Testergebnisse der letzten Jahre: