Zahnzusatzversicherung 2017-03-02T14:11:19+00:00

Beste Zahnzusatzversicherung wählen – was beim Vergleich wichtig ist

Kind und Zähne

Niedlich, wenn die Kleinen ihre Milchzähne verlieren und den Eltern stolz die erste Zahnlücke präsentieren, bei Erwachsenen hingegen ist es weniger niedlich, wenn der eine oder andere Zahn fehlt und das Kauen dadurch schwerer fällt. Da die „Bleibenden“ nicht mehr nachwachsen, sollte rechtzeitig an den Zahnersatz gedacht werden. Er kann schließlich, je nach Modell, richtig teuer werden und nur Wenige haben den Mut zur Lücke.

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Zahnzusatzversicherung: Welche Produkte stehen zur Wahl

Die Versicherten haben die Wahl zwischen einer Zahnzusatzversicherung nach der Art der Lebensversicherung oder nach der Art der Schadenversicherung. Der Unterschied liegt in der Beitragsberechnung. Zur Regelung der Kostenübernahme benötigen Sie vor Beginn der Behandlung von Ihrem Zahnarzt einen Heil-und Kostenplan (HKP). Dieser kalkuliert die voraussichtlich entstehenden Ausgaben für die gesamte Behandlung. Eine Studie der Stiftung Warentest ergab, dass die besten Versicherer die Zahlungen auch für teuren Zahnersatz bis zu 95 % abdecken können. Zu den besten Anbietern zählten die Deutsche Familienversicherung (DFV) mit den umfangreichsten Leistungen Tarif “Zahnschutz Exklusiv” und die Versicherungsgruppe Inter mit dem günstigeren “Z90” Tarif. Einen günstigen Beitrag bereits ab 7 € kann erhalten, wer nur die Regelversorgung abdecken möchte und mit einer Standardkrone zufrieden ist. Entscheidend für die richtige Zahnzusatzversicherung ist die Höhe der Leistung für den Zahnersatz – denn der ist am teuersten. (Stand: Finanztest 05/2016)

Nach der Art der Lebensversicherung

  • deutlich teurer als nach Art der Schadenversicherung
  • keine Beitragsanpassung nach Alter
  • Beiträge können bei höheren Ausgaben steigen
  • Bildung einer Altersrückstellung für Zahnersatz
    • Verbraucher ist dauerhaft an den Versicherer gebunden
    • Verlust der Altersrückstellung bei Anbieterwechsel
  • weitere Beitragssteigerung nachträglich möglich

Nach der Art der Schadenversicherung

  • wird am häufigsten angeboten
  • je nach Alter steigen die Beiträge stufenweise
  • weitere Beitragssteigerung nachträglich möglich

Rechtzeitig vorsorgen heißt eher Leistung erwarten

Die gesetzlichen Krankenkassen beteiligen sich nur mit einem Festzuschuss an den Kosten für die Regelversorgung – eine günstige Standardvariante mit Metalllegierung, die optisch nicht viel her macht. Eine schönere Alternative, wie zahnfarbene Kronen oder Implantate, kosten deutlich mehr und werden größtenteils privat über die Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) abgerechnet. Das können sich die Wenigsten auf einen Schlag leisten. Um einem Kostenschock vorzubeugen, kann der Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung hilfreich sein – auch wer bereits eine abgeschlossen hat, sollte erneut überprüfen, ob sich das Angebot am Markt verbessert hat. Während der Wartezeit, in der Regel bis zu 8 Monate, hat man keinerlei Anspruch auf Kostenübernahme durch den Versicherer und auch der volle Leistungsumfang wird meist erst nach drei bis fünf Jahren gewährt. Fehlen bereits ein paar Zähne, kann das zu einem zusätzlichen Aufschlag in den monatlichen Beiträgen oder gar zum Ausschluss führen – besser ist es, vorher einen Vertrag abzuschließen.

Gesundheitsfragen zum Vertrag wahrheitsgemäß beantworten

Zum Abschluss des Vertrages müssen alle Fragen zur Zahngesundheit wahrheitsgemäß beantwortet und der Schweigepflichtsentbindung für den behandelnden Zahnarzt zugestimmt werden. Erfährt der Versicherer im Nachhinein, dass Sie etwas bewusst verschwiegen haben oder eine Diagnose bereits feststand, kann er die Zahlung verweigern und den Vertrag sogar kündigen. Wer sich bei der Beantwortung der Fragen unsicher ist, kann sich von seinem Zahnarzt beraten lassen.

Mit welchen Kosten Sie rechnen müssen

Wie bei fast allen privaten Versicherungen ist das abhängig vom Alter, dem Gesundheitszustand der Zähne und des Zahnfleisches, nach der Art der Versicherung und ob bereits geplante Behandlungen anstehen. Seit 2013 die Unisex-Tarife eingeführt wurden, darf nicht mehr nach dem Geschlecht unterschieden werden. Um den richten Anbieter für eine Zahnzusatzversicherung zu finden, lohnt es sich die Leistungen zu vergleichen, berücksichtigt werden sollte dabei, dass einige Anbieter Extraleistungen offerieren, wie etwa Zuschüsse zur Parodontosebehandlung, professionellen Zahnreinigung, Wurzelbehandlung oder Kunststofffüllung. Hier sollte aber überlegt werden, ob dieses auch wirklich zusätzlich benötigt wird. Ebenso lohnt es sich, die Höhe der Beiträge zu vergleichen und eventuell einen unabhängigen Berater hinzuzuziehen.

Zahnversicherung: Vergleich & Test der Anbieter

Bonusheft verringert den Eigenanteil zum Zahnersatz

bonusheft-740Einmal jährlich ist die Vorsorgeuntersuchung beim Zahnarzt fällig und wer regelmäßig seinen Termin wahrnimmt, kann seinen Eigenanteil für den Zahnersatz reduzieren. Ohne Stempel im Bonusheft zahlt die Krankenkasse nur 50 Prozent der durchschnittlichen Regelversorgung, wenn Sie 5 Jahre ohne Unterbrechung vorgesorgt haben, steigt die Kostenübernahme auf 60 % und ab 10 Jahre sogar auf 65 %. Bei Patienten mit einem geringen Einkommen gilt die Härtefallregelung und der Festzuschuss wird verdoppelt, damit mindestens die Regelversorgung sicher gestellt ist. Wird die jährliche Kontrolle beim Zahnarzt versäumt, verlieren Sie den gesamten Anspruch und müssen von vorne beginnen. Haben Sie das Bonusheft lediglich vergessen, können Sie den Stempel in der Zahnarztpraxis nachtragen lassen.

 

Festzuschuss zum Zahnersatz: Das zahlt die Kasse

Beispiel der Kassenzahnärztlichen Bundesvereinigung (KZBV):

  • der zweite kleine Backenzahn im Oberkiefer fehlt
Festzuschuss laut KZBV (04/2016) Eigenanteil für Regelversorgung
Festzuschuss ohne Bonusheft 50 % 428,33 € 428,33 €
60 % Bonus nach 5 Jahren 514,00 € 342,66 €
65 % Bonus nach 10 Jahren 556,83 € 299,83 €
Doppelter Festzuschuss bei Härtefall 856,66 € 0 €

Behandlung und Zahnersatz im Ausland – was Sie abrechnen können

Da die Kosten für den Zahnersatz bis zu 70 Prozent aus Material- und Laborkosten bestehen, kann es sich lohnen auf ausländische Produkte auszuweichen und Geld zu sparen. Bei der Qualität ist auf jeden Fall zu beachten, dass sie der deutschen Qualitätsnorm
(DIN ISO 9001:2000) entspricht, auch wenn der Zahnersatz im Ausland nicht unbedingt schlechter sein muss. Häufig wird eine Zahnbehandlung im Ausland mit einer Urlaubsreise verbunden, denn als gesetzlich Versicherter können Sie sich innerhalb der EU zahnärztlich behandeln lassen. Die Krankenkasse zahlt dann die gleichen Zuschüsse, die sie auch bei einer Behandlung in Deutschland zahlen würde. Bei einer ungeplanten Nachbehandlung aufgrund von Komplikationen oder Mängeln können jedoch weitere Kosten für eine erneute Anreise entstehen. Im schlimmsten Fall muss der ausländische Zahnersatz auf eigene Kosten in Deutschland korrigiert werden.

Zahnzusatzversicherung für Kinder – so können Sie sparen!

Kaum einer mag sie, aber fast jeder zweite benötigt eine – die Zahnspange. Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen erst ab einer kieferorthopädischen Indikationsgruppe (KIG) von 3, das heißt Behandlungen von leichten Zahnfehlstellungen der KIG 1 und 2 werden überhaupt nicht übernommen und Eltern müssen diese allein zahlen. Das kann unter Umständen mehrere Tausend Euro kosten. Bei der Auswahl einer privaten Zusatzversicherung sollte Sie unbedingt beachten, dass diese für Kinder auch die Kosten der Zahnspange und kieferorthopädischen Behandlungen übernimmt, denn die meisten Versicherer bieten nur Zahnersatzleistungen an. Die Höhe der Kostenübernahme ist oft auf 1000 – 2000 € begrenzt, jedoch kostet eine Zahnspange bis zu 7000 € – was zu einem immer noch sehr hohen Eigenanteil führt.

Kieferorthopädische Indikationsgrade (KIG)

KIG Bezeichnung Beispiel Kostenbeteiligung der Krankenkasse
1 sehr leichte Zahnfehlstellung Vorstehen der oberen Schneidezähne bis 3 mm Nein
2 Zahnfehlstellung mit geringer Ausprägung Kopfbiss Nein
3 ausgeprägte Zahnfehlstellung beidseitiger Kreuzbiss Ja
4 stark ausgeprägte Zahnfehlstellung einseitiger Kreuzbiss Ja
5 extrem stark ausgeprägte Zahnfehlstellung Lippen-Kiefer-Gaumenspalte Ja

Zahnspange auf Kassenkosten: Was ihre Kasse übernimmt

Bei den Zahnspangen gibt es unterschiedliche Modelle in allen Preiskategorien und teilweise in bunten Farben, doch nicht alle werden von der Krankenkasse übernommen. Es werden u.a. diese gängigen Modelle beim Zahnarzt ausgewählt:

Die lose Zahnspange

Diese Spange ist Kassenleistung und kann nach Wunsch des Kindes in vielen bunten Farben ausgewählt werden. Für die Herstellung der Kunststoffspange wird beim Zahnarzt ein Abdruck gemacht und diese später mittels Schrauben und Drähten angepasst. Zur Reinigung lässt sie sich leicht herausnehmen und anhand von Reinigungstabletten und Hilfsmitteln gründlich säubern.

Headgear

Was einige vielleicht nur aus dem Fernsehen kennen, wird heutzutage noch angewendet – Headgear, das Zahnspangengestell am Kopf. Ein unschönes Drahtgestell wird auf Kosten der Kasse mittels Gummiband am Kopf befestigt, um das Wachstum des Oberkiefers zu bremsen oder die Zähne zu korrigieren.

Brackets

Basistarif PKVDie für Krankenkassen günstige Variante aus Edelstahl wird auf die einzelnen Zähnen aufgeklebt und mit Hilfe eines Drahtes verbunden. Die Hygiene gestaltet sich dabei etwas schwieriger, da sich gerne Essensreste in den kleinen Ritzen verheddern und nicht ganz so einfach zu entfernen sind. Wer sich für Keramikbrackets entscheidet, muss diese selbst zahlen, denn sie sind keine Kassenleistung. Zur Verbesserung der Wirkung wird teilweise auch ein Gummizug zur Verbindung des unteren und oberen Kiefers verwendet, der wiederum von den Kassen getragen wird.

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